Los bancos han comenzado la "batalla" por las cuentas de pensiones personales. Deberías conocer estas diferencias
Con la implementación del sistema de pensiones personales, ha comenzado oficialmente la "batalla" para que los bancos piloto abran cuentas de fondos de pensiones personales.
Abra una cuenta para ganar dinero en efectivo y recargar sobres rojos, abra una cuenta para recibir descuentos instantáneos a través de WeChat, ahorre hasta 5400 yuanes en impuestos al año y active servicios puerta a puerta en lotes. Recientemente, los Moments de muchas personas se han visto inundados de redacción de marketing por parte de directores financieros de bancos. Los periodistas consultaron y descubrieron que los métodos actuales para abrir y comercializar cuentas de fondos de pensiones personales son similares, pero desde las aplicaciones de banca móvil hasta los administradores financieros, todos están llenos de "aura".
Como única entrada a las pensiones personales, las cuentas de fondos de pensiones personales corresponden a cuentas de pensiones personales. Los participantes sólo pueden elegir un banco para abrir. Varios gerentes de cuentas en áreas piloto de los principales bancos revelaron que la empresa ha exigido a los empleados que realicen KPI de apertura de cuentas, y diferentes puestos tienen diferentes requisitos de cantidad. Sin embargo, un gerente de cuentas en Beijing dijo a los periodistas que, aunque no existe un indicador KPI para el número de aperturas de cuentas, como negocio estratégico, cuantos más clientes, mejor. Desde una perspectiva empresarial, la elección de los participantes afectará directamente los depósitos a la vista del banco (cuando los fondos están inactivos), los depósitos a plazo (ahorros para pensiones), así como las ventas de agencias de fondos de pensiones personales, la gestión financiera y los seguros.
Pero para los individuos, las actividades de bienestar lanzadas por los bancos no son la clave. Antes de abrir una cuenta, es necesario comprender los beneficios específicos de participar en una pensión personal y las diferencias al abrir cuentas en diferentes bancos, y luego tomar una decisión racional basada en las diferentes características de cada banco.
Marketing elegante por parte de los bancos
"Se ha lanzado la pensión personal del xx Bank y puede recibir un sobre rojo en efectivo cuando abre una cuenta. ¡Afortunadamente, puede llegar a 288 yuanes!" Recientemente, Xiao Liu de Beijing recibió mensajes similares de gerentes financieros de varios bancos, incluidos grandes bancos estatales y bancos por acciones, recomendando abrir cuentas de pensiones personales.
De hecho, este tipo de actividad de marketing se lleva a cabo en las aplicaciones móviles de los principales bancos desde hace mucho tiempo. Comenzó programando una cita para abrir una cuenta de pensión personal y ahora está abierta oficialmente.
165438+En la tarde del 25 de octubre, el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social anunció la lista de 36 ciudades (regiones) que han implementado pensiones personales por adelantado, incluidas Beijing, Shanghai, Guangzhou, Xi, y Chengdu, anunciando la implementación del Sistema de pensiones personal. A partir de ahora, los trabajadores que participan en el seguro de pensión básico para empleados o el seguro de pensión básico para residentes urbanos y rurales en las ciudades (regiones) pioneras pueden utilizar la plataforma nacional de servicios de seguro social, la plataforma nacional de servicios de recursos humanos y seguridad social, tarjetas electrónicas de seguridad social, "Handheld 12333 APP" y otras unificadas nacionales Configure una cuenta de pensión personal a través de portales de servicios en línea o bancos comerciales. Abra una cuenta de fondo de pensiones personal a través de un banco comercial.
Las cuentas de pensiones personales son únicas de por vida, y la cuenta de fondo de pensiones personal correspondiente es la única entrada al fondo para las pensiones personales y solo se puede abrir en un banco comercial. Según las "Medidas provisionales para la gestión del negocio de pensiones personales de bancos comerciales y empresas de gestión patrimonial" (en adelante, las "Medidas") emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China el 8 de octubre, el primer grupo de bancos que pueden lanzar El negocio de pensiones personales incluye principalmente 6 grandes bancos, 12 bancos por acciones y 5 bancos comerciales urbanos.
El periodista inició sesión en las aplicaciones de banca móvil de varios bancos y descubrió que la mayoría de los bancos piloto han establecido llamativas actividades de "apertura de cuentas y cortesía" en el área de pensiones personales, con diferentes actividades de incentivo para apertura y pago de cuenta.
Tomemos como ejemplo el Banco Industrial y Comercial de China. La aplicación móvil del banco muestra que si abre con éxito una cuenta de fondo de pensiones personal en el banco por primera vez antes del 65438+31 de febrero de 2023, tendrá la oportunidad de recibir un fondo de restauración WeChat de 50 yuanes (que se puede utilizar después pago vinculante de WeChat), y se le reembolsará después de depositar/recargar. Tendrá la oportunidad de recibir 20 yuanes de fondos de restauración de WeChat. La cantidad es limitada, por orden de llegada.
Según el servicio de atención al cliente de China Construction Bank, también hay obsequios por abrir una cuenta de fondo de pensiones personal en el banco antes del 65438 el 2 de febrero de este año, pero es necesario recargar 0,01 yuanes para obtener 50 Descuento de WeChat en yuanes Después de abrir, puede utilizar Bind. Su número de teléfono móvil se puede obtener de la cuenta oficial de WeChat. Un administrador de cuentas del Banco Agrícola de China en Beijing informó a los clientes que si abren una cuenta de fondo de pensiones personal en el banco, pueden recibir un descuento instantáneo de 50 yuanes a través de WeChat, pero el requisito previo es vincular la tarjeta bancaria al banco.
Otro ejemplo es el China Merchants Bank (600036), que no sólo lanzó una campaña ofreciendo a los clientes de las ciudades piloto un sobre rojo máximo de 288 yuanes al abrir una cuenta, sino que también siguió ampliando las ranuras para tarjetas para los no residentes. ciudades piloto, que ofrecen un sobre rojo máximo de 66 yuanes para la apertura de cuentas, aquellos que ya han abierto una cuenta, depositan más de 10 yuanes y podrán disfrutar de un sobre rojo de recarga en efectivo de 10 yuanes.
Sin embargo, la actividad de sobre rojo de recarga de efectivo del banco es solo para titulares de tarjetas. La aplicación de banca móvil del Banco Industrial (601166) también muestra que antes del 65438 + 31 de febrero de este año, se pueden retirar sobres rojos de 18,8 yuanes, 28 yuanes, 88 yuanes, 188 yuanes y 288 yuanes de las cuentas de pensiones personales de Ping An Bank (. 00006544).
Desde una perspectiva empresarial, la elección de los participantes afectará directamente a los depósitos a la vista del banco (cuando los fondos están inactivos), los depósitos a plazo (productos de ahorro para pensiones), así como las ventas de agencia, la gestión financiera y los seguros. de fondos de pensiones personales. El periodista notó que el número de participantes en la actividad "Apertura de cuenta de paquete rojo de hasta 288 yuanes" del China Merchants Bank es actualmente de 392.300, y el número de participantes en la actividad de reserva es de 30.400.
Los gestores financieros reclutan clientes por lotes.
"¿Cuántas personas en su unidad pagan seguridad social localmente?" Al consultar sobre cuentas de pensiones personales, Wang Yuan, que vive en Chengdu, quedó confundido por la pregunta del administrador de cuentas. Más tarde, se enteró de que la otra parte quería ponerse en contacto con sus compañeros de trabajo para abrir una cuenta de fondo de pensiones personal para poder completar el KPI lo antes posible.
“Esto está relacionado con mi KPI, gracias por su apoyo”. Un gerente de cuentas local del China Construction Bank en Chengdu dijo que si abre una cuenta de fondo de pensiones personal en el banco, puede levantarse. a 120 yuanes en recompensas, de los cuales 50 yuanes de reducción instantánea de la cuenta de WeChat y el cupón de consumo (descuento) de "CCB Life" de 50 yuanes deben ingresar el código de servicio para recibirlo. Si la empresa la abre en conjunto, podemos brindar servicio puerta a puerta y guiar el proceso de apertura de una cuenta y recepción de recompensas.
El periodista también se enteró por el departamento de atención al cliente de China Merchants Bank que si la empresa quiere abrir cuentas de pensión personales para los empleados en lotes, la persona clave de la empresa puede ponerse en contacto con el departamento de marketing de la sucursal local si el cliente ya posee una tarjeta bancaria de China Merchants Bank. Los gerentes y gerentes de marketing pueden crear códigos QR de apertura de cuentas exclusivos para empresas a través de Xinfutong y otros canales. Los empleados pueden abrir una cuenta de pensión personal escaneando el código QR y el proceso es sencillo. El periodista buscó en muchas aplicaciones móviles bancarias y descubrió que la mayoría de los bancos ofrecen a los empleados una forma conveniente de abrir cuentas en lotes.
Wang Yuan descubrió que, aunque el proceso de apertura de cuenta introducido por el administrador de cuentas no es diferente de la apertura de cuenta independiente en la banca móvil, la otra parte a menudo espera que el cliente pueda ingresar cómodamente un código de servicio o utilizarlo. La segunda aplicación exclusiva compartida por el administrador de cuentas se activa directamente. "En la etapa inicial, algunas cuentas no fueron recomendadas por el nombre real del administrador de cuentas, muchas de ellas fueron 'reclamadas' por ellos mismos", dijo a los periodistas.
Muchos gerentes de cuentas locales de ICBC en Beijing revelaron a los clientes que la mayoría de los empleados del banco en diferentes puestos tienen evaluaciones de KPI de apertura de cuentas, que van desde docenas hasta cientos. Sin embargo, un gerente de cuentas del China Construction Bank en Beijing dijo a los periodistas que, aunque no existe un indicador KPI específico para el número de cuentas abiertas, como negocio estratégico, cuantos más clientes, mejor. Los clientes y las familias pueden abrir cuentas a través de él.
El día 22, los periodistas se enteraron de que ICBC tomó la iniciativa en el lanzamiento de un sistema de reserva formal para cuentas de pensiones personales y lo probó por primera vez para los empleados internos y sus familias. El día 23, el personal del banco comenzó a promocionarlo en WeChat Moments (para obtener más detalles, consulte el informe "Comienza la prueba interna del banco para programar una cita para abrir una cuenta de pensión personal"). Otro gerente de cuentas local del China Construction Bank en Beijing dijo que los empleados de la compañía han estado recibiendo capacitación relevante en los días previos a la apertura.
Después del lanzamiento oficial del sistema de apertura de cuentas bancarias el día 25, en el círculo de amigos de los gerentes financieros de los bancos, además de los métodos de marketing convencionales como abrir una cuenta, sacar sobres rojos, ganar dinero en efectivo y reducciones instantáneas, generalmente habrá "abrir una cuenta inmediatamente". Puede disfrutar de un impuesto preferencial de 12.000 yuanes al año" y "ahorrar hasta 5.400 yuanes al año" para la promoción del conocimiento científico. Algunos administradores financieros también enfatizarán los beneficios de abrir una cuenta por adelantado: si abre una cuenta y paga dentro del año, podrá disfrutar de beneficios fiscales en 2022.
¿Cuáles son los beneficios de abrir una cuenta?
Los beneficios fiscales son, de hecho, uno de los principales beneficios de participar en una pensión personal. Según las políticas pertinentes, el pago máximo anual de la pensión personal por parte de los participantes en el seguro de pensiones individuales es de 12.000 yuanes, que puede pagarse mensualmente, a plazos o anualmente. El monto del pago se acumula en un año calendario y se recalcula el año siguiente. Los contribuyentes de pensiones personales están sujetos a un límite anual de 12.000 yuanes en deducciones antes de impuestos. Los ingresos por inversiones no están sujetos a impuestos por el momento, el impuesto sobre la renta personal se calcula por separado a una tasa impositiva del 3% al recibir la pensión.
La calculadora de ahorro fiscal de un banco muestra que si el participante es un hombre de 30 años de Beijing con un ingreso mensual antes de impuestos de 15.000 yuanes y paga según el límite superior de 12.000 yuanes, puede disfrute de un descuento fiscal de 1.200 yuanes al año. Puede disfrutar de un beneficio fiscal de unos 42.000 yuanes cuando se jubile. A medida que aumentan sus ingresos mensuales, los ahorros fiscales también pueden aumentar.
Pero para alcanzar el "techo" de "ahorro fiscal máximo de 5.400 yuanes por año" mencionado en alguna propaganda, el ingreso mensual debe ser de más de 80.000 yuanes.
165438+El 25 de octubre se actualizó simultáneamente la App del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. El canal tributario agregó la función "Gestión de información de deducciones de pensiones personales", que admite el escaneo del código QR de los comprobantes de pago de pensiones personales para ingresar los pertinentes. información de deducción.
Sin embargo, cabe señalar que algunos gestores financieros dijeron que las pensiones personales tributarán al 3% al recibirlas. Aunque ya es una tasa impositiva preferencial, puede ser más adecuada para residentes cuyo ingreso integral sea inferior al umbral del impuesto personal (5.000 yuanes/mes). Los residentes que compran directamente productos de pensiones, como fondos de pensiones y seguros de pensiones comerciales, con un ingreso mensual de entre 5.000 y 8.000 yuanes, pagan el tipo impositivo más bajo, el 3%. Mientras los rendimientos de las inversiones en cuentas de pensiones personales sean positivos, seguirá siendo una opción.
Además de los incentivos fiscales, los participantes también pueden optar por financiación bancaria, depósitos de ahorro, seguros de pensiones comerciales, fondos de oferta pública, etc. califican según sus preferencias de inversión. La cuenta adopta el modo de gestión cerrada. El asegurado sólo puede recibir una pensión personal cuando alcanza la edad para recibir la pensión básica, o pierde por completo la capacidad de trabajar, viaja al extranjero (se establece) o cumple otras circunstancias estipuladas por el Estado. Generalmente, el cobro anticipado no está permitido y puede ayudar a las personas a formular planes de jubilación razonables.
Actualmente, los bancos son las únicas instituciones que pueden abrir cuentas de pensiones personales y cuentas de fondos de pensiones personales al mismo tiempo. El periodista solicitó la apertura de cuentas en línea en varios grandes bancos y bancos por acciones y descubrió que los procedimientos de apertura de cuentas de cada banco son similares. La mayoría de los bancos abrirán cuentas de pensiones personales y cuentas de fondos de pensiones personales al mismo tiempo. El proceso de apertura generalmente requiere autenticación de identidad, reconocimiento facial, etc. Sin embargo, algunos bancos han simplificado el proceso de verificación de identidad para registrar una cuenta de tarjeta.
Debes conocer estas diferencias.
Aunque las "Medidas de Implementación de Pensiones Personales" (en adelante, las "Medidas") estipulan que las personas aseguradas pueden cambiar cuentas de fondos de pensiones personales entre diferentes bancos comerciales, solo necesitan presentar una solicitud al banco original. banco comercial, y después de la información Una vez confirmada la plataforma, se abre una nueva cuenta de fondo de pensiones personal en un nuevo banco comercial, y los fondos de la cuenta original y los productos de pensiones personales mantenidos se transferirán y transferirán en consecuencia. Sin embargo, según entiende el periodista, debido a que acaba de comenzar, el proceso de cambio de la mayoría de las cuentas bancarias no está completo.
Para los participantes, no hay mucha diferencia en qué banco elegir para abrir una cuenta de fondo de pensiones personal, pero también hay diferencias sutiles.
En primer lugar, la gama de tarjetas bancarias que se pueden vincular es diferente. Como cuenta de fondo especial dedicada (electrónica), una cuenta de fondo de pensiones personal se administra con referencia a la cuenta Tipo II en la cuenta de liquidación bancaria personal en RMB y debe estar vinculada a una tarjeta de débito personal Tipo I. Según un gerente de gestión financiera de un banco importante, la cuenta especial no es una cuenta de ahorro ni una cuenta de inversión. Es simplemente un canal necesario para que los participantes utilicen los fondos de la tarjeta vinculada para comprar productos (de inversión) especiales.
La experiencia del periodista descubrió que la gama de tarjetas bancarias disponibles para diferentes tipos de bancos varía mucho. Por ejemplo, los grandes bancos como el Industrial and Commercial Bank of China y el China Construction Bank generalmente se limitan a tarjetas de ahorro Tipo I vinculadas a los seis principales bancos estatales que tienen más opciones. Tomemos como ejemplo el Banco Industrial. Otros bancos para cuentas bancarias de fondos de pensiones personales pueden vincular a 6 bancos estatales y 9 bancos por acciones. Además de los bancos, China Merchants Bank también tiene 6 bancos de propiedad estatal, 11 bancos por acciones, Shengjing Bank, Bank of Jiangsu (600919), Bank of Ningbo (002142), Bank of Changsha (601577) y Bank of Guiyang. (606547).
En segundo lugar, la gama de productos de inversión que se pueden adquirir está estrechamente relacionada con el sistema de venta a través de agencia del banco. Aunque muchos administradores de cuentas dijeron que en el futuro, todos los bancos básicamente conectarán todos los productos de pensiones personales y la diferencia no será enorme. Sin embargo, el periodista consultó al personal de atención al cliente de varios bancos y dijeron que los productos de pensiones personales que los participantes pueden elegir se limitan a los bancos donde abren sus cuentas.
Esta diferencia también se puede comprobar desde los accesos a otros andenes. Tomando como ejemplo a China Asset Management, sus actividades sobre el sobre rojo de pensiones personales muestran que las cuentas de fondos de pensiones personales respaldadas por la plataforma no son ICBC, China Guangfa Bank o Industrial Bank.
A partir del 165438+30 de octubre, la lista de productos de pensiones personales divulgada por la Plataforma del Servicio Nacional de Seguro Social incluye 129 productos de fondos y 7 productos de seguros y gestión financiera no han sido anunciados. Según la lista del primer grupo de agencias para negocios de fondos de inversión de pensiones personales anunciada por la Comisión Reguladora de Valores de China el 5 de junio de 2008, 16 bancos comerciales fueron preseleccionados.
Actualmente, 16 de los 23 bancos comerciales que pueden realizar negocios de pensiones personales han abierto negocios de cuentas de fondos, 11 de ellos han abierto negocios de negociación de fondos y uno ha abierto negocios de negociación de productos de ahorro.