Qué es una institución financiera (el impacto de las finanzas en la vida personal)
Definición y clasificación de entidades financieras
Definición de entidades financieras
Una entidad financiera es una organización que se especializa en actividades financieras. Por lo general, utilizan una cierta cantidad de sus propios fondos como capital y constituyen fuentes de fondos absorbiendo depósitos y emitiendo diversos valores. , y en el proceso de proporcionar diversos instrumentos y servicios financieros a la sociedad, utilizar fondos en forma de préstamos e inversiones para obtener ganancias. Las instituciones financieras y las unidades económicas generales tienen características * * * y características especiales. Su naturaleza * * * se manifiesta principalmente en tener los elementos básicos de una empresa general. Aquellos que tienen una cierta cantidad de capital propio y proporcionan bienes y servicios específicos a la sociedad deben operar de acuerdo con la ley, llevar una contabilidad independiente, ser responsables de sus propias ganancias y pérdidas y pagar impuestos de acuerdo con las regulaciones. Su particularidad se refleja principalmente en los siguientes tres puntos.
1. Los objetos comerciales y el contenido comercial son diferentes. El objeto comercial de las unidades económicas generales son productos o servicios generales con cierto valor de uso, y el contenido comercial se dedica principalmente a actividades de producción y circulación de productos básicos; el objeto comercial de las instituciones financieras es el producto especial de los fondos monetarios, y el contenido comercial es; recepción y pago de divisas, préstamos y empréstitos Diversas operaciones financieras relacionadas o asociadas con los movimientos de divisas.
2. Los principios de las relaciones y actividades comerciales son diferentes. La relación entre unidades económicas generales y clientes es la compra y venta de bienes o servicios, y sus actividades económicas siguen el principio de intercambio equivalente. La relación entre instituciones financieras y clientes es principalmente el préstamo o inversión de fondos monetarios, y sus actividades económicas; seguir el principio del crédito.
3. Diferentes riesgos e impactos operativos. Los riesgos operativos de las unidades económicas generales provienen principalmente del proceso de producción y circulación de productos básicos, y se reflejan principalmente en si la producción y venta de productos básicos son correctas. El riesgo más común que esto conlleva es la quiebra por bienes invendibles y la insolvencia. Las pérdidas causadas por la quiebra de una sola empresa tienen poco o ningún impacto significativo en la economía en general y generalmente son pequeñas e individuales. Sin embargo, dado que la mayoría de los negocios de las instituciones financieras son negocios cambiarios y crediticios basados en el reembolso del principal y los intereses, sus riesgos incluyen principalmente riesgo de crédito, riesgo de ejecución, riesgo de tasa de interés y riesgo de tipo de cambio. Las consecuencias de esta serie de riesgos a menudo exceden el impacto en la propia institución financiera; una crisis en una institución financiera específica debido a una mala gestión puede representar una amenaza para el funcionamiento estable de todo el sistema financiero. Una vez que se produce el riesgo sistémico, conducirá al fracaso del sistema financiero, lo que inevitablemente pondrá en peligro todo el proceso de reproducción social en la economía monetaria moderna, conducirá al caos en el orden social y económico e incluso desencadenará una grave crisis social o política. .
Clasificación de Instituciones Financieras
Las instituciones financieras se pueden dividir en diferentes tipos según diferentes estándares.
1. Según las principales categorías de negocio de las instituciones financieras, se pueden dividir en: instituciones financieras bancarias e instituciones financieras no bancarias. El primero tiene como negocio principal los depósitos y préstamos e incluye bancos centrales, bancos comerciales y bancos especializados. La principal fuente de fondos de estos últimos no es absorber depósitos, sino proporcionar diversos instrumentos financieros o contratos específicos para recaudar y utilizar fondos de maneras especiales, incluyendo principalmente compañías de seguros, compañías de inversión fiduciaria, compañías de valores, compañías financieras, compañías de leasing, etc.
2. Según la naturaleza empresarial de las instituciones financieras, se pueden dividir en instituciones financieras comerciales e instituciones financieras de políticas. La primera tiene como objetivo maximizar las ganancias y es una empresa financiera que opera de manera independiente, es responsable de sus propias ganancias y pérdidas, se autoequilibra y se desarrolla por sí misma, la segunda es establecida por el gobierno para fortalecer su capacidad de intervenir en la economía y; asegurar el desarrollo sostenido, estable y coordinado de la economía nacional. La mayoría de estas instituciones están financiadas por el gobierno, utilizando principalmente capital gubernamental, sin fines de lucro, y sus negocios cooperan estrechamente con las políticas industriales del gobierno.
3. Según el ámbito geográfico de las instituciones financieras, se pueden dividir en instituciones financieras nacionales e instituciones financieras internacionales. Las primeras se refieren a todas las instituciones financieras con áreas de negocios dentro de un país; las segundas pueden dividirse en globales y regionales.
Cabe señalar que las instituciones financieras internacionales también pueden dividirse en instituciones financieras comerciales e instituciones financieras de políticas según la naturaleza de sus negocios. Las instituciones comerciales se refieren a instituciones financieras con fines de lucro, como bancos multinacionales, bancos multinacionales y bancos de políticas grupales, se refieren a instituciones financieras internacionales intergubernamentales.
Además de las anteriores, las entidades financieras tienen otras bases de clasificación. Por ejemplo, según funciones, se pueden dividir en instituciones financieras administrativas que gestionan y regulan las actividades financieras e instituciones financieras operativas que operan servicios financieros según la escala de capital y el número de empleados, se pueden dividir en financieras grandes, medianas y pequeñas; las instituciones se dividen en instituciones financieras grandes, medianas y pequeñas según el método de gestión organizacional y, según el país de inversión, en instituciones financieras nacionales. instituciones financieras extranjeras e instituciones financieras de empresas conjuntas. Cabe señalar que, en realidad, una entidad financiera suele poseer varios inmuebles al mismo tiempo. Por ejemplo, un banco comercial es a la vez una institución financiera bancaria y una institución financiera comercial. Puede ser un banco nacional o un banco multinacional. Se puede decir que varias instituciones financieras están interconectadas y se restringen entre sí. Por lo tanto, la clasificación no debe considerarse de forma absolutamente aislada.
2. El estatus y el papel de las instituciones financieras en el sistema económico moderno
Como organizaciones dedicadas a actividades financieras, su estatus y papel en el sistema económico moderno son muy importantes.
1. Las instituciones financieras son el centro general de las actividades de capital de un país. Al recaudar fondos, dirigen el flujo de fondos y apoyan el desarrollo económico.
La contradicción entre oferta y demanda de capital siempre ha existido en las actividades económicas modernas. Las instituciones financieras hacen uso de sus diversos tipos y grandes sucursales para adaptarse realizando negocios de activos y pasivos: recaudan fondos esporádicos, dispersos e inactivos para convertirse en fuentes de financiamiento eficientes y estables a largo plazo. Al mismo tiempo, de acuerdo con las políticas económicas y financieras de mi país, se invierte en departamentos que necesitan fondos urgentemente para garantizar el flujo y uso razonables de los fondos y apoyar el desarrollo coordinado de la economía.
2. Las instituciones financieras son una palanca para que un país regule y gestione las actividades económicas y una garantía para el funcionamiento sano, ordenado y estable de una economía.
Las instituciones financieras son el vínculo que conecta varios departamentos de la economía nacional y son los "termómetros" que reflejan las actividades económicas nacionales. A través del funcionamiento de las instituciones financieras, los departamentos gubernamentales pueden tener un impacto directo o indirecto en varios sectores de la economía nacional, lo que favorece la realización de las intenciones del gobierno. El gobierno de un país requiere que las instituciones financieras se establezcan de manera racional, se administren científicamente y funcionen de manera efectiva para implementar sin problemas la regulación macrofinanciera del banco central y las operaciones microfinancieras eficientes de los bancos comerciales y otras instituciones financieras, y en última instancia lograr el objetivo de un desarrollo estable de las finanzas, la economía y la sociedad.
En tercer lugar, la estructura general del sistema de instituciones financieras moderno.
El sistema de instituciones financieras moderno se formó gradualmente con el desarrollo de la economía de productos básicos. La composición general actual de cada país es la siguiente: con el banco central como núcleo, los bancos comerciales como organismo principal y varios bancos profesionales e instituciones financieras no bancarias coexistiendo.
Banco Central
El banco central es un tipo especial de banco en el sistema financiero de cada país. Lo que tiene de "especial" es que se trata de una institución sin fines de lucro especializada en macrocontrol y gestión financiera. Como banco emisor de tarjetas, banco de un banco y banco de un país, se ha convertido en el núcleo del sistema financiero de un país. El banco central formula e implementa políticas monetarias y financieras en nombre del país, supervisa las instituciones financieras y los mercados financieros de conformidad con la ley y mantiene el funcionamiento seguro del sistema financiero.
Bancos comerciales
Los bancos comerciales son instituciones financieras que operan principalmente depósitos industriales y comerciales y brindan diversos servicios a los clientes. Debido a que tienen los depósitos como su principal pasivo y tienen la función de crear dinero de depósito y hacer circular el mercado de depósitos mediante la liquidación de transferencias, a menudo se les llama bancos de dinero de depósito. Debido a su gran número de instituciones, amplia cobertura empresarial y gran proporción de los activos totales, los bancos comerciales se han convertido en la columna vertebral y el organismo principal del sistema de instituciones financieras y ocupan una posición destacada.
Bancos especializados
Los bancos especializados son bancos que se especializan en negocios dentro de un alcance específico y brindan servicios financieros profesionales. Es una manifestación del desarrollo de la división social del trabajo en la industria financiera. Los bancos especializados son de muchos tipos y formas. Existen principalmente los siguientes tipos:
1. Los bancos de inversión son bancos que se especializan en brindar servicios de inversión y crédito a largo plazo a empresas industriales y comerciales. Este nombre se usa comúnmente en la mayoría de los países industrializados, como Europa y Estados Unidos.
Se denominan bancos comerciales en el Reino Unido, compañías de valores en Japón y bancos de crédito a largo plazo, bancos industriales, compañías financieras, compañías de inversión, etc. en otros países y regiones. Los bancos de inversión dependen principalmente de la emisión de sus propias acciones y bonos, y una pequeña cantidad proviene de préstamos obtenidos de otros bancos y depósitos permitidos por algunos países. Las principales actividades de varios bancos son: inversión directa en acciones y bonos de empresas industriales y comerciales; concesión de préstamos a medio y largo plazo; emisión y suscripción de valores para empresas industriales y comerciales; participación en el establecimiento y reorganización de empresas; de bonos gubernamentales nacionales y extranjeros; manejo de depósitos y transacciones en moneda extranjera; Proporciona servicios de asesoramiento financiero para inversiones y fusiones y adquisiciones.
2. Caja de Ahorros. Las cajas de ahorros son instituciones financieras que se especializan en manejar los ahorros de los residentes y brindar servicios financieros a residentes individuales. Este tipo de banco utiliza los depósitos de ahorro como su principal fuente de fondos y su negocio proporciona principalmente créditos al consumo y préstamos residenciales, así como actividades de inversión. Los países tienen cajas de ahorro públicas y privadas, que reciben diferentes nombres, como cajas mutuas de ahorro, cajas de ahorro estatales y cooperativas de crédito.
3. Banco hipotecario. Un banco hipotecario es un banco que se dedica a otorgar préstamos a largo plazo utilizando bienes raíces como garantía. Su principal financiación proviene de la emisión de títulos respaldados por hipotecas inmobiliarias. Su negocio es el crédito a largo plazo, que se puede dividir a grandes rasgos en dos categorías: una son préstamos a largo plazo que utilizan tierras como garantía, y los destinatarios del préstamo son propietarios de tierras o empresarios agrícolas que compran tierras; casas urbanas como garantía, el préstamo está destinado a propietarios de viviendas o empresarios que operan en el sector de la construcción.
4. Banco de Desarrollo. Un banco que se especializa en satisfacer las necesidades de inversión y financiamiento de proyectos de construcción de largo plazo y prestación de servicios. Este tipo de inversión y financiación pertenece a los bancos de políticas debido al gran monto de inversión, el largo plazo, los resultados lentos y los altos riesgos. Aunque tiene un carácter de desarrollo, los bancos comerciales ordinarios no están dispuestos a emprenderlo. Su característica operativa es que no tiene fines de lucro y es principalmente un banco financiero. Las principales fuentes de financiamiento de los bancos de desarrollo son los fondos de transferencia fiscal y otros fondos fiscales. Su negocio consiste principalmente en otorgar préstamos a largo plazo a empresas nacionales y proyectos de construcción.
5. Banco Agrícola de China. Establecido específicamente para apoyar el desarrollo agrícola. Dado que el crédito agrícola también tiene las características de alto riesgo, largo plazo y baja rentabilidad, lo establece en su mayor parte el gobierno y también es un banco de políticas. Sus principales fuentes de fondos son los préstamos de fondos gubernamentales y la emisión de bonos. Los principales negocios incluyen préstamos, garantías y subsidios agrícolas. Estos préstamos cubren casi todas las necesidades de financiación de la producción agrícola, incluidos préstamos agrícolas a bajo interés y préstamos de políticas especiales.
6. Banco de Exportación-Importación. Un banco que se especializa en brindar servicios financieros internacionales como comercio exterior y liquidación y crédito no comerciales. La mayoría de ellos son bancos de políticas oficiales o semioficiales y sus fondos provienen principalmente de fondos asignados por el gobierno. Su objetivo comercial es promover el desarrollo de negocios nacionales de importación y exportación e implementar la política económica exterior del gobierno de su país. Dado que el gobierno tiene que asumir riesgos al exportar bienes que las exportaciones privadas y las instituciones financieras en general no están dispuestas o no pueden soportar, y mejorar la competitividad de las exportaciones del país a través de créditos preferenciales a la exportación, este tipo de banco tiene principios operativos y tasas de interés de préstamos sólidos. .
Instituciones financieras no bancarias
Instituciones financieras no bancarias es el término general para las instituciones financieras distintas de los bancos, con muchos tipos y nombres. La siguiente es una breve introducción a los tipos principales:
1. Las compañías de seguros son instituciones financieras que se especializan en negocios de seguros. El objetivo del seguro es repartir riesgos, es decir, establecer relaciones económicas a través de contratos de seguro y proporcionar una compensación económica al asegurado en caso de accidentes. Las compañías de seguros se financian con las primas pagadas por los asegurados o con la emisión de pólizas de seguro de vida. Además de retener algunos fondos para cubrir las necesidades de compensación, el resto se invierte principalmente en valores a largo plazo, como bonos gubernamentales. Los fondos de seguros acumulados en forma de primas de seguros son estables y considerables y se han convertido en una importante fuente de fondos para el mercado financiero. Las compañías de seguros se dividen en compañías de seguros de propiedad, compañías de seguros de vida, compañías de seguros contra incendios y accidentes, compañías de seguros de depósitos, etc. , entre las cuales las compañías de seguros de vida son generalmente las más grandes.
2. Sociedad de inversión fiduciaria. Una institución financiera que se especializa en fideicomisos o negocios de inversión fiduciaria. Sus principales negocios incluyen fondos operativos y fideicomisos inmobiliarios, agencia de custodia de activos, arrendamiento financiero, consultoría económica, emisión e inversión de valores. Las actividades de inversión de las sociedades de inversión fiduciarias son las siguientes: recaudar fondos mediante la emisión de acciones y bonos, comprar bonos y acciones de otras empresas y luego emitir nuevos valores de fideicomisos de inversión utilizando los valores adquiridos como garantía.
La industria de los fideicomisos financieros desempeña un papel importante en la ampliación de los canales de financiación y la mejora del sistema crediticio.
3. Cooperativa de Crédito. Es una organización financiera cooperativa. Por lo general, no son de gran escala y tienen un alcance específico de miembros, como las cooperativas de crédito de agricultores rurales, las cooperativas de crédito de artesanos urbanos, etc. Sus fondos provienen del capital y de los depósitos pagados por los miembros, y los préstamos se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades financieras de los miembros.
4. Empresas financieras. Es una institución financiera no bancaria que opera algunos servicios bancarios. El negocio principal es captar depósitos a plazo y alquilar o comprar bienes duraderos o venderlos a plazos. No hay mucha diferencia entre las grandes empresas financieras y los bancos de inversión. También pueden dedicarse a operaciones de cambio de divisas, préstamos conjuntos, suscripción de valores, hipotecas inmobiliarias y consultoría financiera. También hay algunas empresas financieras que sólo dependen de préstamos bancarios y fondos propios para realizar negocios y no aceptan depósitos.
5. Empresa de arrendamiento. Instituciones financieras que desempeñan un papel financiero a través de la financiación. Para el arrendatario, la esencia del arrendamiento es obtener préstamos para equipos disfrazados; para el arrendador, el arrendamiento puede recuperar fondos más rápido y es más seguro que los préstamos directos. Generalmente existen tres tipos de empresas de leasing: bancos, fabricantes y operadores independientes. Su alcance comercial es amplio y sus métodos comerciales son flexibles y diversos.
6. Fondos de jubilación o pensiones. Este fondo se acumula a partir de una proporción fija de los salarios pagados periódicamente por el empleador y los empleados de conformidad con la ley. Los empleados pueden disfrutar de fondos de pensiones de este fondo después de la jubilación. Las principales inversiones del fondo son bonos públicos, hipotecas inmobiliarias, bonos corporativos y acciones.
7. Entidades de valores. Instituciones financieras especializadas en el negocio de valores, incluidas compañías de valores, bolsas de valores, compañías de registro y compensación de valores, compañías de consultoría de inversión en valores, compañías de administración de fondos, compañías de evaluación de valores, etc. Los primeros tres tipos de instituciones son las principales instituciones del mercado de valores. Tienen sus propias responsabilidades y apoyan las operaciones diarias del mercado de valores.
8. Casa de empeño. Es una institución financiera que otorga préstamos prendarios temporales en forma de transferencia de posesión física. La esencia de la relación de empeño es dinero y crédito condicionados a la prenda. Una casa de empeño no se dedica a préstamos de crédito, cambio de divisas, remesas, inversiones o actividades de intermediación y es un tipo especial de empresa financiera.