Cómo las instituciones financieras identifican y responden a los riesgos potenciales que trae consigo la tecnología financiera

Con la alta integración de la tecnología de Internet y las finanzas, la tecnología financiera, un modelo de red que enfatiza activos y servicios, ha penetrado gradualmente en los modelos financieros y tipos de negocios, y gradualmente produjo un efecto bagre y un efecto de demostración en los negocios financieros tradicionales, promoviendo la reforma de las instituciones financieras. Sin embargo, la asimetría de la información en el entorno virtual de la red, la baja transparencia de los procesos de transacción y la incapacidad de garantizar la seguridad de la información hacen que las instituciones financieras tradicionales sean propensas a riesgos a nivel micro, como riesgo moral, riesgo técnico, riesgo crediticio, riesgo legal, riesgo operativo, riesgo de mercado. riesgo y riesgo de liquidez, mientras que los riesgos de reputación originales, riesgos sistémicos y otros riesgos macroeconómicos,

La tecnología financiera es el producto de la combinación de la tecnología de Internet y las finanzas tradicionales. Las instituciones financieras enfrentan muchos problemas al desarrollar tecnología financiera y cooperar con empresas de Internet. Para resumir las causas de los riesgos de tecnología financiera en las instituciones financieras, incluyen principalmente los siguientes aspectos: primero, las políticas vagas de tecnología financiera, la falta de leyes y la supervisión retrasada pueden conducir fácilmente a riesgos legales y riesgos de mercado como Ezubao y Dada Tuan; ocurren con frecuencia; en segundo lugar, la asimetría de la información, las transacciones opacas y las identidades inciertas en el entorno virtual de Internet pueden conducir fácilmente a un riesgo moral; en tercer lugar, la tecnología financiera se basa en sistemas de información que pueden ser manipulados y atacados, lo que fácilmente puede generar riesgos técnicos; en cuarto lugar, la tecnología financiera y la naturaleza tradicional, integral y sustituible de los negocios financieros pueden conducir fácilmente a riesgos sistémicos.

Clasificación de riesgos fintech e identificación de riesgos de instituciones financieras

Las fintech siguen siendo de naturaleza financiera, y sus actividades no se desvían del ámbito de la financiación, la creación de crédito y la gestión de riesgos, ni ¿Violan los riesgos? La ley objetiva de igualar los rendimientos no ha cambiado las características de los riesgos financieros, como la ocultación, la brusquedad, el contagio y las externalidades negativas. Además, la apertura multidimensional y la interactividad multidireccional del ciberespacio moderno hacen que el alcance, la velocidad de difusión y los efectos de derrame de los riesgos de la tecnología financiera superen con creces los de las finanzas tradicionales. Las principales categorías de riesgo para las instituciones financieras que realizan negocios de tecnología financiera son las siguientes.

(1) El despliegue de negocios P2P de tecnología financiera por parte de instituciones financieras puede generar fácilmente riesgos crediticios. Por un lado, las instituciones financieras tradicionales han implementado servicios de tecnología financiera debido al entorno crediticio imperfecto de mi país y los datos de inversión crediticia incompletos, lo que genera fácilmente riesgos crediticios. Por otro lado, las instituciones financieras tradicionales brindan servicios de custodia de fondos para plataformas P2P; Proyectos basados ​​en las propias plataformas. Auditoría y gestión del dinero. Una vez que surjan problemas crediticios en la plataforma, será difícil proteger los derechos e intereses legítimos de los inversores, lo que fácilmente conducirá a que las instituciones financieras tradicionales sean responsables de la custodia de los fondos, lo que provocará un estallido de riesgos crediticios.

(2) Es la cooperación entre las instituciones financieras y los pagos de terceros, el crowdfunding y la financiación por Internet, lo que fácilmente puede generar riesgos legales. Las instituciones financieras tradicionales utilizan canales de pago de terceros para invertir en fondos del mercado monetario en línea y se expanden gradualmente a la gestión financiera regular, la gestión financiera de seguros, los fondos indexados, etc. Las instituciones de pago utilizarán cuentas de depósito de fondos para formar un fondo común, lo que provocará un aumento en la cantidad de fondos de reserva. Las operaciones ilegales de las instituciones de pago para apropiarse indebidamente de fondos de reserva causarán dificultades en el pago de los clientes y generarán riesgos legales. fraude en la recaudación de fondos, etc. causado por la cooperación con empresas operativas ilegales. Problemas ilegales como el lavado de dinero pueden conducir fácilmente a riesgos legales.

(3) La plataforma integral de operación de tecnología financiera es construida por instituciones financieras y puede generar fácilmente riesgos operativos. Las instituciones financieras tradicionales han implementado plataformas integrales de servicios de tecnología financiera, integrando inversiones financieras, servicios financieros, transacciones de valores, compras de fondos y otros servicios financieros en plataformas en línea. Al abrir fronteras comerciales como la banca, la política, los seguros, etc., han mejorado. sus niveles de operación integrales y fortaleció su base de clientes. La conveniencia de las plataformas de tecnología financiera impulsa a las plataformas a actualizar la información y facilitar las operaciones de los usuarios. Sin embargo, por un lado, debido a la falta de suficiente educación de los inversionistas, es fácil que los inversionistas operen incorrectamente; por otro lado, debido a las operaciones entre negocios, es fácil causar un diseño inadecuado de los controles internos y procedimientos operativos; , lo que provoca pérdida de fondos o filtración de información sobre la identidad de los inversores, lo que a su vez genera riesgo operativo.

(4) Lo que fácilmente conduce a riesgos de liquidez es la cooperación entre las instituciones financieras y el P2P, la gestión financiera de Internet y los bancos de Internet. Por un lado, la gestión financiera P2P e Internet viola las regulaciones y promete a los inversores capital e intereses garantizados, pagos centralizados, etc. , generando fácilmente riesgos de liquidez. Por otro lado, las cuentas de pago de terceros están activas y comprometidas en el campo de la tecnología financiera, por lo que existe un factor de riesgo de desfase en los vencimientos de los fondos. Una vez que el mercado de divisas fluctúe significativamente, habrá una corrida de capitales a gran escala, lo que generará riesgos de liquidez.

(5) Es el desarrollo y la popularización de la tecnología de comunicación móvil lo que fácilmente puede generar riesgos en la tecnología de la información.

La seguridad de la tecnología de comunicación móvil depende en gran medida de la tecnología de TI de la plataforma de red, la tecnología de identificación de riesgos y la tecnología contra ataques de virus y piratas informáticos. En los últimos años, se han producido con frecuencia fenómenos como estaciones base falsas, información de servicios bancarios falsa, “arrastre” de información y “relleno de credenciales”. Los riesgos de la tecnología de la información pueden surgir fácilmente si no se toman las medidas preventivas adecuadas.

(6) Las instituciones financieras involucradas en el negocio de fondos de dinero para bebés tienen riesgos de arbitraje regulatorio. Por un lado, esto conduce a funciones de producto transfronterizas. Por otro lado, puede arbitrar a partir de diferentes estándares regulatorios. Por ejemplo, al invertir en productos "bebés" de Internet, los fondos de depósito acordados por el banco no son depósitos ordinarios y no necesitan pagar reservas de depósito. Algunos consideran que esto es un arbitraje regulatorio.

Mecanismo de respuesta al riesgo de Fintech para instituciones financieras

Actualmente, las autoridades reguladoras han comenzado a formular regulaciones para el financiamiento transfronterizo de Internet y los negocios financieros transfronterizos en la industria de riesgo financiero tradicional. Los mecanismos de respuesta ya no son capaces de adaptar la innovación financiera a Internet. Por un lado, las empresas de Internet previenen riesgos mediante una supervisión técnica innovadora, como el establecimiento de listas negativas, la supervisión del comportamiento y principios de idoneidad de los inversores. Por otro lado, también es imperativo fortalecer la protección clasificada de activos, fondos e inversores y fortalecer las capacidades de control de riesgos. Además, según las "Directrices para la gestión y supervisión consolidadas de bancos comerciales", ya sea la coordinación de negocios cruzados y cooperativos entre filiales de un grupo bancario o entre filiales y otras instituciones financieras, o el gobierno corporativo, el capital y Las finanzas deben llevar a cabo un control consolidado integral y continuo bajo el sistema existente. Por lo tanto, cuando las instituciones financieras tradicionales implementan tecnología financiera o cooperan con empresas relacionadas, para evitar el contagio de riesgos entre industrias, también necesitan integrar las categorías de riesgo de la tecnología financiera en el sistema de gestión de riesgos actual y construir una gestión de riesgos integrada e integral. sistema para identificar, medir, monitorear y controlar efectivamente el perfil de riesgo general después de la consolidación.

(1) Para controlar razonablemente los riesgos de control interno de la tecnología financiera, primero, establecer un mecanismo de control interno completo para que las instituciones financieras prevengan los riesgos de la tecnología financiera, mejoren el control interno, la gestión de operaciones y las capacidades de resistencia al riesgo externo. de las instituciones financieras y prevenir eficazmente los riesgos operativos. En segundo lugar, fortalecer la conciencia de prevención de riesgos de las instituciones financieras de conformidad con las leyes y reglamentos, fortalecer la educación moral y el control del comportamiento de los empleados, mejorar la calidad profesional de los empleados y prevenir eficazmente los riesgos morales; en tercer lugar, fortalecer el seguimiento de las cuentas y los flujos de capital, e identificar estrictamente, revisar las transacciones y conciliar grandes cantidades; en cuarto lugar, establecer estrategias comerciales diferenciadas para la asunción y transferencia de riesgos para las filiales de las instituciones financieras para prevenir y resolver eficazmente los riesgos reputacionales; Finalmente, establecer alertas de riesgo y medidas de emergencia para brindar alerta temprana, procesamiento temprano y notificación temprana de recaudación de fondos ilegal, fraude en la recaudación de fondos, lavado de dinero y otras actividades ilegales. Una vez descubiertos, se tomarán medidas de recuperación y se iniciarán rápidamente procedimientos de protección judicial para prevenir eficazmente riesgos legales.

(2) Fortalecer la prevención de riesgos tecnológicos financieros y de tecnologías de la información. Primero, mejorar el nivel técnico central de la tecnología financiera y operar sistemas de prevención de seguridad, como mantener la seguridad del sistema operativo, tecnología de firewall, tecnología de red privada virtual, tecnología de detección de intrusiones, tecnología de prevención de seguridad de datos e información financiera, y prevenir fallas del sistema y ataques de piratas informáticos. y la implantación de virus y otros riesgos técnicos, en segundo lugar, cree su propio sistema de solicitud y recopilación de créditos, coopere con las agencias reguladoras para lograr el intercambio de información, utilice la tecnología de la información para realizar inspecciones in situ y fuera del sitio y utilice la tecnología de Internet para prevenir eficazmente; recaudación ilegal de fondos, fraude en recaudación de fondos, lavado de dinero y otras actividades delictivas, prevenir eficazmente riesgos sistémicos y, finalmente, utilizar minería avanzada de big data, blockchain y otras tecnologías para establecer un sistema de evaluación crediticia y un modelo de advertencia de riesgos para prevenir eficazmente los riesgos legales causados; por fuga de información.

(3) Construir un sistema de indicadores de seguimiento cuantitativo del riesgo de tecnología financiera. Primero, utilizar indicadores cuantitativos para analizar el funcionamiento de la tecnología financiera y fortalecer la gestión de riesgos de la tecnología financiera y la toma de decisiones macroeconómicas. ¿Pueden las instituciones financieras crear otra sección fintech en el lado de la calidad de los activos para proporcionar riesgos de liquidez de los productos fintech de forma regular? Seguimiento del riesgo de indicadores cuantitativos como riesgo de crédito y capital de riesgo operacional. En segundo lugar, ¿se pueden seleccionar indicadores en función del modelo actual de indicadores de control de riesgos, por ejemplo, en todos los bancos? Los valores y seguros utilizan el índice de cobertura de liquidez (LCR) y el índice de capital estable neto (NSFR) para prevenir riesgos de liquidez, adoptan un monitoreo de clasificación de cartera de cinco niveles para prevenir riesgos crediticios o utilizan la asignación de capital para prevenir riesgos operativos. Finalmente, se construye un marco básico para la recopilación de datos de riesgo desde una perspectiva estadística integral, y se construye un sistema de indicadores recopilando información relevante de subplataformas de tecnología financiera para formar un marco de monitoreo que se integra con el sistema de gestión de riesgos actual como complemento. al sistema tradicional de gestión de riesgos financieros.

(D) Para evitar el riesgo de contagio de la tecnología financiera, en primer lugar, ¿la tecnología financiera debe perfilar un retrato de un único usuario a medida que un gran número de clientes cada vez más complejos migran y se cruzan entre sí? ¿A qué grupo pertenece un socio de transacción individual o una empresa asociada? ¿Posiciones de riesgo de materias primas específicas? Límites a los tipos de concentración de riesgos, como proveedores de servicios de información específicos, para resistir el riesgo de infección cruzada causada por una concentración excesiva de transacciones. En segundo lugar, se pueden establecer sistemas de información para la misma persona, la misma persona relacionada o la misma empresa relacionada para diferentes subplataformas de préstamos en línea propiedad de instituciones financieras, y el mecanismo de ajuste dinámico del riesgo del umbral del límite de préstamo entre plataformas se puede utilizar para Prevenir eficazmente posibles impagos causados ​​por préstamos multiplataforma o riesgo de fraude malicioso. Finalmente, establecer un mecanismo de información para emergencias crediticias importantes en el campo de la tecnología financiera para prevenir riesgos de infección cruzada cuando las crisis ocurran lo antes posible.