Graves violaciones del negocio de crédito bancario, que resultan en intensas sanciones por parte de la Comisión Reguladora Bancaria de China
La gestión del riesgo de crédito bancario es el salvavidas de los bancos comerciales y el foco de la supervisión prudencial financiera. Lou Pengfei, investigador del Banco de Ahorro Postal de China, señaló que una gestión crediticia no estándar conducirá a la incapacidad de comprender eficazmente los riesgos del prestatario. Por ejemplo, la incapacidad de comprender el estado financiero del prestatario de manera oportuna puede conducir. al prestatario malversando fondos, generando así riesgos crediticios. Al mismo tiempo, la gestión interna no es estricta, lo que fácilmente puede generar riesgos operativos.
El periodista del "First Financial Daily" entrevistó a muchos banqueros y descubrió que los riesgos crediticios a menudo "resurgen", lo que no es ajeno a la débil voluntad de los bancos para gestionar los préstamos posteriores a los préstamos y a los altos costos de gestión posteriores a los préstamos. Una persona de la sucursal de Guangzhou de un banco por acciones dijo sin rodeos: "Si el banco lleva a cabo una revisión estricta de cada préstamo antes, durante y después del préstamo, afectará la escala de los préstamos. Esto es muy contradictorio. Algunos empleados del banco incluso 'engañó' a los dueños de negocios 'para obtener un préstamo'.
La espada hace referencia a una gestión crediticia imprudente.
La gestión de los fondos crediticios siempre ha sido el foco de la supervisión, y los motivos de las sanciones no se limitan a la gestión crediticia irregular y la emisión descuidada de préstamos.
Recientemente, las oficinas reguladoras bancarias locales han emitido sucesivamente anuncios de sanciones junto con inspecciones especiales de gestión de crédito.
10 El 27 de octubre, la Subdivisión de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de Ningbo reveló 26 multas que involucraban a 10 bancos y personas responsables relevantes, con una multa total de 12,15 millones de yuanes. El control ineficaz sobre el uso de los fondos de los préstamos y la emisión ilegal de préstamos para proyectos se han convertido en problemas frecuentes en esta sanción.
Entre ellos, Ningbo Shangtong Bank no implementó opiniones regulatorias, no aprobó transacciones con partes relacionadas de acuerdo con los requisitos regulatorios, no controló el comportamiento de los empleados, emitió préstamos para proyectos ilegalmente y fluyó ilegalmente fondos de préstamos personales hacia el mercado inmobiliario y de futuros, y los fondos de préstamos. La empresa fue multada con 3,6 millones de yuanes por cuestiones tales como control laxo sobre el uso, fuentes irregulares de depósitos en el negocio de letras de aceptación bancaria, toma inadecuada de depósitos, indicadores de liquidez distorsionados, depósitos y préstamos inflados, y un aumento encubierto de los costos de financiación de "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores".
El 28 de junio de 2010, la información sobre sanciones administrativas publicada por la Oficina de Supervisión de Zhejiang ante la Comisión Reguladora Bancaria de China mostró que el Banco Comercial Rural Fuyang de Zhejiang recibió una multa de 1,75 millones de yuanes por las siguientes razones: no se realizó la gestión de capital. en su lugar, y se descubrieron nuevas inversiones sin revisión El porcentaje de participación real de los inversores y sus partes relacionadas supera el 5% el control del negocio crediticio es gravemente imprudente, la gestión y el control del negocio crediticio son gravemente imprudentes, lo que resulta en grandes pérdidas crediticias; No existe una gestión del comportamiento de los empleados.
De hecho, la gestión de los fondos de crédito siempre ha sido el foco de la supervisión, y los motivos de las sanciones no se limitan a fines de préstamo falsos, gestión de pagos de préstamos irregulares, gestión de crédito irregular, control inadecuado sobre el uso. de fondos de préstamo, y Emisión descuido, etc.
“El prestatario se apropió indebidamente de los fondos del préstamo. Por un lado, el banco no gestionó estrictamente el uso de los fondos y no comprendió eficazmente el uso del préstamo por parte del prestatario. Yan dijo a los periodistas que ocultó o utilizó medios engañosos para obtener el préstamo.
Li Geng, un investigador invitado especialmente del Instituto de Investigación Financiera Qiantangjiang de Zhejiang, analizó a los periodistas que la mayoría de los riesgos crediticios pueden atribuirse a una gestión irregular. Las irregularidades en los diferentes vínculos y departamentos de gestión crediticia crearán diferentes fuentes de riesgos crediticios.
Li Gengnan señaló que durante la investigación previa al préstamo, si la investigación no se lleva a cabo y la información crediticia del cliente es insuficiente, incompleta y falsa, los riesgos pueden quedar ocultos al comienzo del préstamo. El riesgo a este respecto puede ser que haya un problema con el crédito del cliente en sí, y una integridad deficiente conduzca al riesgo de un eventual incumplimiento. También puede deberse a la falta de comprensión de la producción y operación del cliente, y a la falta de capacidad y fuentes de pago reales del cliente, lo que en última instancia conduce a la incapacidad del cliente para pagar. También puede ser que se desconozca el verdadero propósito del préstamo del cliente, lo que en última instancia conduce a una malversación del préstamo.
“Durante la etapa de emisión del préstamo, los clientes no calificados pueden obtener préstamos debido a un control laxo de las condiciones del préstamo y al incumplimiento estricto del proceso de aprobación del crédito, incluida una revisión insuficiente de las garantías hipotecarias. Los riesgos del préstamo se reembolsarán más adelante. Puede haber riesgos como garantías hipotecarias falsas y pérdidas de seguros; también puede haber riesgos morales como suplantación de identidad y endeudamiento debido a la falta de controles y equilibrios internos", analizó Li Gennan.
“En el proceso de seguimiento posterior al préstamo, debido a una investigación posterior al préstamo insuficiente, el propósito del préstamo puede apropiarse ilegalmente de bienes raíces y el mercado de valores, lo que también puede generar riesgos para el préstamo final; "Se debe a los riesgos financieros de la empresa prestataria y del garante. El deterioro de la situación no se informó de manera oportuna y no se tomaron medidas, lo que resultó en que el riesgo no se controló de manera oportuna o incluso se amplificó", dijo Li. Dijo Gengnan.
Es necesario ajustar la gestión posterior al préstamo
En términos generales, una vez recibido el préstamo del cliente, el departamento técnico de back-end del banco realizará un seguimiento en tiempo real, pero todavía hay lagunas en este seguimiento.
De hecho, el alto costo y el escaso entusiasmo por la supervisión post-préstamo son una de las dificultades en la gestión bancaria post-préstamo. El gerente de cuentas corporativas de un banco dijo con franqueza que, después de todo, los bancos buscan una escala de préstamos y que si hay demasiadas restricciones de préstamos, afectarán la escala de préstamos.
Li Gengnan también señaló que, además del control laxo sobre todos los vínculos crediticios, el tipo de actividades de transacción reales, como las transacciones de pequeñas y microempresas, dificulta el seguimiento del uso de los fondos, especialmente el paradero de fondos después de los retiros. Además, hay casos en los que los administradores de cuentas expanden ciegamente el negocio bajo presión de evaluación y relajan intencionalmente el control sobre el uso.
En términos generales, una vez recibido el préstamo del cliente, el departamento de tecnología back-end del banco realizará un seguimiento en tiempo real, pero todavía existen lagunas en este seguimiento. La persona a cargo del departamento de cumplimiento de un gran banco estatal dijo a los periodistas: "Los bancos siempre han prohibido estrictamente la apropiación indebida de fondos de préstamos, pero las grandes empresas ocultarán el uso de fondos mediante la recaudación de fondos y, de hecho, es difícil para "Los bancos deben supervisar".
La persona mencionada anteriormente, gente de la sucursal de Guangdong de un banco por acciones, también mencionó que los préstamos de crédito de los bancos a pequeñas y microempresas son difíciles de administrar una vez que se otorga el préstamo. Los administradores de cuentas tienen energía limitada y solo pueden monitorear a través de big data, lo cual es difícil de implementar.
En términos de préstamos al consumo minorista, los bancos se están volviendo cada vez más estrictos en su revisión del uso de los fondos del préstamo y prestarán atención al uso de los fondos del préstamo en el proceso. Por ejemplo, al solicitar un préstamo y firmar un contrato, se enfatiza claramente que los fines de préstamo están prohibidos y los clientes deben presentar una prueba de consumo. Los bancos también realizarán autoexámenes sobre los préstamos concedidos.
El director de investigación del centro de tarjetas de crédito de un banco estatal dijo: "Actualmente, a los usuarios de grandes préstamos al consumo sólo se les puede exigir que proporcionen certificados de consumo para demostrar el verdadero uso de los fondos prestados. En los préstamos comerciales personales, el pago generalmente se realiza mediante encomienda (fondos directamente a proveedores) para evitar que los fondos fluyan al mercado de valores”.
Habla sobre cómo fortalecer la gestión del riesgo crediticio, Wu Wen, investigador principal del Banco. de Comunicaciones (601328) Centro de Investigaciones Financieras. SH), se sugiere que los bancos pueden operar desde dos aspectos. Por un lado, sobre la base del big data acumulado, a través del empoderamiento tecnológico, podemos mejorar la identificación de clientes de alta calidad y mejorar las capacidades de prevención y control de riesgos; por otro lado, los bancos deben preparar advertencias de riesgo con anticipación y centrarse en; industrias clave.
En opinión de Cong Yong, investigador del Instituto de Estudios Internacionales de Beijing, los mecanismos de gestión de riesgos de los bancos deben fortalecer tres líneas de defensa. Es decir, desempeñar las responsabilidades correspondientes de manera integral y en profundidad; interpretar completamente los requisitos de la política regulatoria y seguir las mejores prácticas de la industria, utilizar medios técnicos avanzados para formular etiquetas de clientes de acuerdo con diferentes clasificaciones de clientes y utilizar tecnología de big data + inteligencia artificial para alinearse con las mismas; Excelencia de la industria de la tecnología financiera. Las empresas establecen relaciones de cooperación, obtienen la información comercial y de activos más reciente de los clientes de manera oportuna y frenan eficazmente los riesgos de gestión crediticia.