¿Cómo se divide específicamente la clasificación de cinco niveles de los préstamos bancarios?
Las normas específicas para las categorías normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida son las siguientes: Normas de clasificación para préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas naturales. Las instituciones financieras cooperativas rurales, sobre la base de un análisis completo de la posibilidad de que los prestatarios paguen el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo, realizarán clasificaciones preliminares de préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas con referencia a las siguientes normas básicas y luego determinar los resultados de la clasificación en estricta conformidad con las definiciones centrales.
1. Se clasifican como normales las siguientes situaciones: (1) El prestatario tiene la capacidad de cumplir con sus compromisos, tiene buena disposición a pagar, tiene condiciones operativas y financieras normales y puede pagar el principal y los intereses. normalmente Instituciones financieras cooperativas rurales Confianza total en que el prestatario eventualmente pagará el préstamo. (2) El prestatario puede experimentar algunos factores negativos, pero el flujo de caja es suficiente y no tendrá un impacto sustancial en el reembolso total del principal y los intereses del préstamo.
Características de referencia de la categoría normal: a. La producción y operación del prestatario son normales, los principales indicadores operativos son razonables, el flujo de caja es suficiente y el principal y los intereses del préstamo han sido reembolsados en su totalidad. B. El préstamo aún no ha vencido. C. Este préstamo puede pagar intereses a tiempo. 2. En circunstancias normales, si ocurre una de las siguientes circunstancias, se clasificará como preocupación: (1) Los ingresos por ventas y las ganancias operativas del prestatario han disminuido o hay signos de liquidez insuficiente, y algunos indicadores financieros clave han experimentado anormalidades. cambios adversos o son inferiores al nivel promedio de la industria; (2) los pasivos contingentes del prestatario (como garantías externas, emisión de letras comerciales, etc.) son demasiado grandes o han aumentado significativamente en comparación con el período anterior; el proyecto de préstamo de activos fijos tiene factores importantes que no favorecen el reembolso del préstamo (como la extensión del período de construcción de proyectos de infraestructura, aumento excesivo del presupuesto, etc.) problemas importantes en la operación y gestión del prestatario o falta de uso del mismo); préstamo para el propósito acordado; (5) la reorganización del prestatario o garante (como división, fusión, arrendamiento, contratación, empresas conjuntas, reforma accionaria, etc.) puede tener un impacto adverso en el préstamo; los principales accionistas del prestatario, las empresas afiliadas o las empresas matrices no favorecen el reembolso del préstamo; (7) se producen diferencias de opinión importantes en la gestión del prestatario o el comportamiento del representante legal y el operador principal cambia, lo que no favorece el reembolso del préstamo; (8) Préstamos emitidos en violación de las regulaciones de gestión de crédito de la industria o las reglas regulatorias de las agencias reguladoras (9) Los préstamos del prestatario en otras instituciones financieras se dividen en subcategorías (10) Cambios en factores externos como macroeconomía, mercados e industrias; y las políticas de gestión tienen un impacto adverso en las operaciones del prestatario y pueden afectar la solvencia del prestatario (11) El prestatario se encuentra en un estado de suspensión o semi-suspensión, pero la deuda es suficiente y la garantía; es mucho mayor que el valor del principal y los intereses del préstamo y el costo de hacer realidad los derechos del acreedor, y existe plena confianza en que el préstamo se recuperará eventualmente.
(12) Pide prestado nuevos préstamos para pagar los anteriores, el negocio funciona normalmente y el principal y los intereses se pueden pagar según lo acordado. (13) El prestatario tiene poca capacidad de pago, pero el garante David tiene una gran capacidad de pago (14). El valor de la garantía del préstamo (prenda) disminuye, o la institución financiera cooperativa rural pierde el control de la garantía (prenda) hay un problema con la validez de la garantía, que puede afectar el reembolso del préstamo (15) El principal o el interés es; vencidos (incluida la prórroga, a continuación) mismos) préstamos dentro de los 90 días (inclusive) o anticipos comerciales fuera de balance dentro de los 30 días (inclusive).
Características de referencia de la categoría de atención: a. Los cambios en la macroeconomía, la industria, el mercado, la tecnología, los productos, la gestión interna o el estado financiero de la empresa tienen efectos adversos en las operaciones normales del prestatario, pero no en su capacidad de pago. El préstamo todavía no ha surgido problema evidente. B. Posibles efectos adversos derivados de la reestructuración del prestatario (tales como fusión, escisión, contratación, arrendamiento, etc.). ) a la deuda bancaria.
C. El prestatario tiene poca voluntad de pagar y no coopera activamente con el banco. El prestatario no puede confiar plenamente en sus ingresos operativos normales para pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad, pero la garantía del préstamo es legal, efectiva y suficiente, y el banco es totalmente capaz de recuperar el principal y los intereses del préstamo en íntegramente a través de la garantía de recuperación. e. Hay un problema con la validez de la garantía, que puede afectar el reembolso del préstamo. f. El préstamo vencido (incluso después de la extensión) no excederá los 90 días (inclusive).
g. Los intereses adeudados sobre el préstamo no excederán los 90 días (inclusive).
Uno de los datos: centrarse en los préstamos. Otros bancos también enumeraron las siguientes características: voluntad de pagar el préstamo; el precio de la garantía del préstamo (promesa) ha bajado, o el banco ha perdido el control de la garantía (promesa financiera); el estado del garante del préstamo es cuestionable; el banco no supervisó eficazmente el préstamo o se perdieron los documentos. 3. Si ocurre una de las siguientes circunstancias, generalmente se clasifica como deficiente: (1) el prestatario sufre pérdidas operativas, tiene dificultades para pagar y obtener fondos complementarios y tiene un flujo de efectivo negativo de las actividades operativas (2) el prestatario no puede pagar; las deudas de otros acreedores; (3) El prestatario tiene que mantener la producción y las operaciones vendiendo o liquidando los principales activos fijos de producción y operación, o recaudar fondos de reembolso mediante la subasta de garantías, cumpliendo obligaciones de garantía, etc.; el préstamo mediante el ocultamiento de hechos y otros medios indebidos; (5) Hay problemas con la gestión interna del prestatario, que causan daños sustanciales a las operaciones normales y dificultan el pago oportuno y completo de las deudas; (6) El prestatario se encuentra en una semi-parada; del negocio, y la garantía es promedio o pobre (7) Para liquidar el principal y los intereses del préstamo y "pedir prestado nuevos y pagar préstamos antiguos" con el fin de preservar los activos; (8) Préstamos reestructurados que pueden pagar el principal; e intereses (9) Los archivos de crédito incompletos y la pérdida de documentos legales importantes tendrán un impacto sustancial en el pago (10) Préstamos de la persona en otras instituciones financieras se clasifican como sospechosos (11) Préstamos emitidos en violación de las leyes nacionales; regulaciones administrativas; (12) Los préstamos o anticipos comerciales fuera de balance cuyo principal o intereses están vencidos entre 91 y 180 días (inclusive) son de 31 días a 90 días (inclusive).
Características de referencia de la categoría subordinada: a. Los prestatarios tienen dificultades para realizar pagos y obtener nuevos fondos. B. Ni los ingresos operativos normales del prestatario ni la garantía proporcionada pueden garantizar que el banco recuperará el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. C. Debido al deterioro de la situación financiera del prestatario o a su incapacidad de pago, se requieren ajustes importantes en los términos de pago del contrato de préstamo. d. El préstamo está vencido (incluso después de la extensión) por más de 90 días a 180 días (inclusive).
e. Atrasos en intereses de préstamos de más de 90 días a 180 días (inclusive). Dato 2: Préstamos de alto riesgo. Otros bancos también citaron las siguientes características: el prestatario tiene un flujo de caja neto negativo, dificultades de pago, el prestatario no puede pagar las deudas de otras instituciones financieras, los problemas de gestión interna del prestatario dificultan el pago de la deuda, la pérdida esperada del préstamo es inferior a 30 y el El capital del préstamo tiene un atraso de 91 días a 180 días (inclusive). 4. Generalmente, si se produce alguna de las siguientes situaciones, se clasificará como sospechosa. (2) El prestatario es realmente insolvente; (3) El prestatario ingresa en procedimientos de liquidación; (4) El prestatario o su representante legal está involucrado en un caso importante, que tiene un impacto significativo en las actividades operativas normales del prestatario; Después de la reestructuración, las deudas de las instituciones financieras cooperativas rurales son difíciles de implementar o, aunque se han implementado, no pueden pagar el principal y los intereses normalmente (6) Después de muchas negociaciones, el prestatario obviamente no tiene intención de pagar (7; ) Se han tomado acciones legales para obtener el préstamo; (8) El principal y los intereses no pueden reembolsarse normalmente después de la reestructuración del préstamo; (9) Los préstamos del prestatario de otras instituciones financieras figuran como pérdidas (10) Préstamos comerciales fuera de balance; o anticipos cuyo principal o intereses estén vencidos por más de 181 días son más de 91 días.
Características de referencia sospechosas: a. Debido al deterioro de la situación financiera del prestatario o la incapacidad de pagar, después de que el banco ajusta los términos de pago del contrato de préstamo, el préstamo aún está vencido o el prestatario aún no puede. para pagar. B. El prestatario ha estado en suspensión de negocios o suspensión de semi-negocios durante más de medio año y la fuente de ingresos es inestable. Incluso si se implementa la garantía, el préstamo definitivamente causará mayores pérdidas. C.
Préstamos cuyos proyectos se encuentran suspendidos o pospuestos por deterioro de operaciones, litigios, etc. d. El ratio activo-pasivo del prestatario supera 100 y continúa sufriendo pérdidas durante el año. e. El banco ha presentado una demanda, pero el procedimiento de ejecución aún no se ha completado y el préstamo no puede reembolsarse en su totalidad, lo que genera mayores pérdidas. f. El préstamo está vencido (incluso después de la prórroga) por más de 180 días. g. El período de mora de intereses de este préstamo supera los 180 días.
La tercera información: préstamos dudosos, todavía existen ejemplos de bancos profesionales: la tasa de pérdida de préstamos estimada está entre 30 y 90; el principal de los préstamos vencidos (incluso después de la extensión) es superior a 180. 5. Si ocurre alguna de las siguientes circunstancias, generalmente se clasifica como pérdida: (1) La personalidad jurídica del prestatario se extingue por disolución, cierre, cancelación o quiebra de conformidad con la ley, y la cooperativa de crédito rural no ha recuperó el préstamo después de recuperar al prestatario y a su garante de conformidad con la ley; (2) El prestatario ha detenido por completo sus actividades operativas y no tiene esperanzas de reanudar el trabajo, o no tiene mercado para sus productos, es gravemente insolvente y está en situación de insolvencia. al borde de la quiebra.
La cooperativa de crédito rural deberá liquidar su propiedad conforme a la ley y recuperar el préstamo que su garante no haya recuperado; (3) Si el prestatario fallece o es declarado desaparecido de conformidad con los "Principios Generales del Derecho Civil de la"; República Popular China" y los "Principios Generales del Derecho Civil de la República Popular China", la cooperativa de crédito rural deberá liquidar su propiedad o herencia de conformidad con la ley y recuperar el préstamo que no haya sido recuperado por la garante (4) el prestatario sufre un desastre natural o accidente importante, sufre enormes pérdidas, no puede obtener una compensación del seguro y realmente no puede pagar el préstamo o el prestatario realmente no puede pagar la compensación del seguro después de la compensación del seguro; se liquida Parte del préstamo que se ha reembolsado y el préstamo que no se puede recuperar después de que la cooperativa de crédito rural cancele su propiedad o recupere al garante de acuerdo con la ley (5) El prestatario ha violado la ley penal y ha sido sentenciado a; una multa de acuerdo con la ley, y su propiedad no es suficiente para pagar la deuda, y no hay otros deudores si la cooperativa de crédito no puede recuperar el préstamo después de realizar el pago de acuerdo con la ley; y su garante no pueden pagar la deuda vencida, y la cooperativa de crédito rural emprende acciones legales. Después de que el prestatario y el garante hacen cumplir, ni el prestatario ni el garante tienen bienes para hacer cumplir, y la cooperativa de crédito rural aún no puede recuperar el préstamo después de que se rescinda la sentencia (7) Por las razones anteriores (1) a; (6), el prestatario no puede Para pagar las deudas vencidas, la cooperativa de crédito rural no puede recuperar los activos reparados de la deuda obtenidos de acuerdo con el valor justo de mercado confirmado por tasación, y la diferencia después de deducir la tarifa de cobro de los activos reparados de la deuda es menor que el principal e intereses del préstamo; (8) Emitir una carta de crédito, tramitar una factura de aceptación, emitir una carta de garantía, etc. Cuando se produce un pago por adelantado. , si el solicitante de la carta de crédito o el garante no puede reembolsar el anticipo por las razones anteriores (1) a (6), la cooperativa de crédito rural aún no puede recuperar el anticipo después de solicitar la compensación (9) La tarjeta bancaria; debe ser falsificado, utilizado de manera fraudulenta o fraudulenta. La pérdida neta soportada por la cooperativa de crédito rural (10) El préstamo que la cooperativa de crédito rural no puede recuperar después de la responsabilidad solidaria se recupera del garante dentro del período de recurso efectivo determinado y del estudiante. garantía del préstamo (promesa); (11) Además del principal del préstamo y los intereses por cobrar, existen otras cuentas por cobrar de las cooperativas de crédito rural que no se pueden recuperar después de 3 años.
(12) Préstamos que han excedido el plazo de prescripción. (13) Los activos crediticios identificados como una de las condiciones para las deudas incobrables según el "Aviso del Ministerio de Finanzas sobre la emisión" (Jincai [2005] No. 50; (14) El prestatario no puede pagar el préstamo, ni siquiera; si se enajena el bien hipotecado o se reclama una indemnización al fiador, sólo se podrá recuperar una pequeña parte. Se espera que el índice de pérdidas crediticias supere el 85.
Características de referencia de las categorías de pérdida: a. El prestatario y el garante fueron declarados en quiebra, cerrados o disueltos de conformidad con la ley, se extinguió la calificación de persona jurídica y el banco no logró recuperar el préstamo después de interponer el recurso. contra el prestatario y el garante. B. El prestatario sufre un desastre natural o accidente importante, lo que le causa enormes pérdidas y no puede obtener una compensación del seguro, o el prestatario no puede pagar parte o la totalidad del préstamo después de la compensación del seguro, y el banco aún no lo recupera después liquidar su propiedad y solicitar el reembolso del préstamo garante.
C. Aunque el prestatario no ha sido declarado en quiebra, cerrado o disuelto de conformidad con la ley, ha cesado por completo sus actividades comerciales, su licencia comercial ha sido cancelada o revocada por el departamento de administración industrial y comercial. en o por encima del nivel del condado de conformidad con la ley, y sus calificaciones de persona jurídica han sido canceladas. El banco no pudo recuperar el préstamo ni siquiera después de reembolsar al prestatario y al garante. d. El prestatario ha violado las leyes penales y ha sido sancionado de conformidad con la ley. Su propiedad es insuficiente para pagar el préstamo y, de hecho, no hay otros titulares del préstamo que no puedan recuperar el préstamo.
e. Debido a que el prestatario y el garante no pueden pagar el préstamo vencido, el banco recurre a la ley y ejecuta la ejecución contra el prestatario y el garante. el banco El préstamo aún no se puede recuperar. f. Debido a las razones anteriores (a-e), el prestatario no puede pagar el préstamo vencido, el valor justo de mercado del banco de los activos hipotecarios obtenidos legalmente, después de deducir la tarifa de inspección de los activos hipotecarios, es menor que la diferencia entre el préstamo y los activos hipotecarios legalmente adquiridos por el banco.
g. Cuando se produce un pago anticipado al emitir una carta de crédito, tramitar una factura de aceptación o emitir una carta de garantía. , el solicitante y garante de la carta de crédito de A a F dan anticipos que no pueden reembolsarse por las razones anteriores, y el banco aún no puede recuperar los anticipos una vez recuperados. h. Proyectos de préstamo aprobados para su cancelación por el Consejo de Estado. La cuarta información: Préstamos con pérdidas. Los ejemplos de bancos profesionales incluyen: los préstamos que no han sido cancelados por el departamento de impuestos nacionales se estiman en más del 90%.
Nota: 1. Los estándares básicos de clasificación de préstamos normales, de mención especial, subestándar y de dudoso cobro son las características básicas del desempeño de riesgo de varios tipos de préstamos, y es imposible enumerarlos todos de manera exhaustiva.
Son sólo factores de referencia importantes para la clasificación de préstamos. 2. En la clasificación, la clave es comprender la capacidad de pago del prestatario y el grado de pérdidas crediticias, ajustar los resultados de la clasificación inicial con base en el análisis de garantía y determinar los resultados de la clasificación con base en las definiciones básicas.
En segundo lugar, la clasificación de préstamos en cinco niveles
La clasificación de préstamos en cinco niveles se refiere a la clasificación en cinco niveles de la calidad de los préstamos realizada por los bancos comerciales en función de la capacidad de pago real del prestatario. Es decir, los préstamos se dividen en cinco categorías según el grado de riesgo: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida, siendo estas tres últimas categorías los préstamos morosos.
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3. Base para la clasificación de préstamos en cinco niveles
Las definiciones de los cinco tipos de préstamos son:
Normal: El prestatario puede ejecutar el contrato. y no hay motivos suficientes para sospechar que no podrá cumplir el contrato a tiempo.
Nota: Aunque el prestatario actualmente puede pagar el capital y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago.
Deficiente: el prestatario tiene problemas obvios con su capacidad de pago y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Incluso si se implementa protección, pueden ocurrir ciertas pérdidas.
Sospechoso: el prestatario no puede pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la garantía, definitivamente causará grandes pérdidas.
Pérdida: Después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, aún no se puede recuperar el principal y los intereses, o solo se puede recuperar una parte muy pequeña.
4. ¿Cómo se divide específicamente la clasificación de cinco niveles de los préstamos bancarios?
Industrial Bank clasifica la calidad del préstamo en cinco categorías según la capacidad de pago real del prestatario. Los préstamos se dividen en cinco categorías: normales, mención especial, subestándar, dudosos y pérdidas, siendo las tres últimas categorías préstamos dudosos.
Primero, normalmente
El prestatario puede pagar los intereses juntos sin ningún factor negativo, y el banco tiene plena confianza en que el prestatario puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo. . La probabilidad de pérdida del préstamo es 0. En segundo lugar, preste atención a los préstamos.
Aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. Si estos factores continúan, la capacidad de pago del prestatario se verá afectada y el préstamo excederá 5. En tercer lugar, los préstamos de alto riesgo
La capacidad de pago del prestatario tiene problemas obvios y depende completamente de sus operaciones normales para pagar el principal y los intereses del préstamo. Necesita pagar los intereses mediante la enajenación de activos y la financiación externa. e incluso la implementación de garantías hipotecarias. La probabilidad de pérdida del préstamo es de 30 a 50.
Cuarto,
El prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa una hipoteca o garantía, definitivamente se producirán ciertas pérdidas, solo por culpa del prestatario. reestructuración, fusión y litigio pendiente, el monto de la pérdida no se puede determinar entre 50-75.
Verbo (abreviatura de verbo) pérdida de préstamo
Se refiere a la posibilidad de que el prestatario haya reembolsado el principal y los intereses sin coste alguno. No importa qué pasos se tomen, el programa se pierde, o incluso si se puede recuperar una pequeña parte, su valor es mínimo. Desde la perspectiva del banco, no tiene sentido y es necesario mantenerlo en los libros como un activo bancario. Dichos préstamos deben cancelarse inmediatamente después de completar los procedimientos legales necesarios, y la probabilidad de pérdida del préstamo es de 75 a 100.