El concepto de crédito bancario
Un préstamo bancario es dinero prestado de un banco. Algunos préstamos bancarios de las empresas estatales de mi país se utilizan como capital de trabajo, como préstamos de monto fijo, préstamos de exceso y préstamos de liquidación para empresas industriales, préstamos para la circulación de productos básicos para empresas comerciales y préstamos previos a los depósitos para productos agrícolas y secundarios. algunos se utilizan para pequeñas medidas técnicas, como pequeñas empresas industriales. Préstamos para tecnología y préstamos para tecnología industrial, parte de los cuales se utilizan para proyectos de capital de construcción y fondos especiales, como préstamos de capital para construcción y préstamos de revisión. Los préstamos bancarios deben tener garantías materiales, utilizarse para fines específicos, devolverse a tiempo y pagar intereses. Los depósitos bancarios pueden contabilizarse en la cuenta "préstamo bancario". Cuando pide dinero prestado, acredita (o agrega) a la cuenta. Cuando se devuelve, la cuenta se debita (o resta) y el saldo representa el saldo impago. Los préstamos bancarios también pueden establecer cuentas en el libro mayor, como "préstamos para infraestructura", "préstamos para capital de trabajo" y "préstamos especiales", según su uso.
Introducción básica
Nombre chino: Préstamo bancario MBTH: El préstamo bancario pertenece a: Requisitos del préstamo: Período de pago de capital e intereses: Más de 65, 438+0 años de préstamos a largo plazo y menos de 65, 438+0 años concepto de préstamo a corto plazo, clasificación, cláusulas protectoras, concepto de préstamo bancario: Préstamo bancario se refiere al monto prestado por una empresa a un banco u otra institución financiera no bancaria que requiere el reembolso del principal y los intereses , incluyendo un período de amortización superior a 65.438 +0 años préstamos a largo plazo y préstamos inferiores a 65.438 +0 años Clasificación de préstamos bancarios: 1. Según las instituciones que otorgan préstamos, estos se dividen en préstamos bancarios de póliza, préstamos de bancos comerciales y préstamos de otras instituciones financieras. Los préstamos de los bancos de política se refieren a préstamos otorgados a empresas por bancos que implementan negocios de préstamos de política nacional, generalmente préstamos a largo plazo. Por ejemplo, los préstamos del Banco de Desarrollo de China satisfacen principalmente las necesidades de capital de las empresas para llevar a cabo importantes proyectos de construcción nacionales. Los préstamos del Banco de Crédito para las Exportaciones e Importaciones de China proporcionan principalmente créditos al comprador o al vendedor para la importación y exportación de grandes equipos; del Banco de Desarrollo Agrícola de China se utilizan principalmente para garantizar la producción nacional de cereales y algodón. El suministro de fondos para adquisiciones políticas como el petróleo. Los préstamos de bancos comerciales se refieren a préstamos otorgados por bancos comerciales como el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Construcción de China, el Banco Agrícola de China y el Banco de China para satisfacer las necesidades de capital de las empresas para la producción y operación, incluidos préstamos a corto plazo y préstamos a largo plazo. Préstamos de otras instituciones financieras, como préstamos de inversión fiduciarios en forma física o monetaria obtenidos de sociedades de inversión fiduciarias, diversos préstamos a mediano y largo plazo obtenidos de compañías financieras, préstamos obtenidos de compañías de seguros, etc. Los préstamos de otras instituciones financieras generalmente tienen plazos más largos y requisitos de tasas de interés más altas que los de los bancos comerciales, y los requisitos crediticios y las opciones de garantía para las empresas prestatarias son más estrictos. 2. Según si la institución tiene requisitos de garantía para el préstamo, se divide en préstamos de crédito y préstamos garantizados. Un préstamo de crédito es un préstamo obtenido en función de la solvencia del prestatario o de la solvencia del garante. Las empresas no necesitan pignorar propiedades como garantía para obtener este tipo de préstamo. Para este tipo de préstamo, debido al alto riesgo, los bancos suelen cobrar tasas de interés más altas y a menudo imponen ciertas restricciones. Un préstamo garantizado se refiere a un préstamo obtenido por el prestatario o un tercero que ofrece garantía de conformidad con la ley. Las garantías incluyen obligaciones de garantía, hipotecas financieras y prendas de propiedad. Por tanto, los préstamos garantizados incluyen préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos hipotecarios. Un préstamo garantizado se refiere a un préstamo obtenido utilizando a un tercero como garante y prometiendo asumir cierta responsabilidad de garantía o responsabilidad solidaria de acuerdo con el acuerdo cuando el prestatario no paga de acuerdo con el método de garantía estipulado en la "Ley de Garantía". . Un préstamo hipotecario se refiere a un préstamo obtenido utilizando como garantía la propiedad del prestatario o de un tercero según el método hipotecario estipulado en la Ley de Garantía. Hipoteca significa que el deudor o un tercero no transfiere la posesión del inmueble y utiliza el inmueble como garantía de los derechos del acreedor. Cuando el deudor no cumple con sus deudas, el acreedor tiene derecho a recibir el pago prioritario de la propiedad con descuento o de subastas o ventas. La garantía utilizada como garantía de préstamo puede ser activos físicos como bienes raíces, maquinaria y equipo, vehículos, derechos de uso de la tierra de los que se puede disponer conforme a la ley o valores como acciones y bonos. Deben ser bienes realizables. Si el prestatario no puede pagar el préstamo cuando vence, el banco puede ejecutar el derecho de la empresa a rescatar la hipoteca. Los préstamos hipotecarios ayudan a reducir el riesgo de los préstamos bancarios y mejoran la seguridad de los mismos. Se refiere a un préstamo obtenido utilizando como prenda bienes muebles o derechos de propiedad del prestatario o de un tercero según el método de prenda estipulado en la "Ley de Seguridad". Prenda significa que el deudor o un tercero transfiere sus bienes muebles o derechos de propiedad al acreedor para su posesión y utiliza los bienes muebles o derechos de propiedad como garantía de los derechos del acreedor. Cuando el deudor incumple sus deudas, el acreedor tiene derecho a utilizar el precio de remate o venta como descuento o a recibir prioridad en el pago.
La prenda como garantía de préstamo puede ser documentos de crédito como letras de cambio, cheques, bonos, certificados de depósito, conocimientos de embarque, etc., pueden ser valores legalmente transferibles como acciones y acciones, y pueden ser derechos de propiedad legalmente transferibles en marcas registradas. , patentes y derechos de autor. 3. Según el objetivo de las empresas que obtienen préstamos, estos se dividen en préstamos para infraestructura, préstamos especiales y préstamos para capital de trabajo. Los préstamos para infraestructura se refieren a la cantidad de dinero que las empresas solicitan prestado a los bancos porque necesitan fondos para nuevas construcciones, reconstrucción, expansión y otros proyectos de infraestructura. Los préstamos especiales se refieren a préstamos con fines específicos que las empresas solicitan a los bancos, incluidos préstamos para renovación y transformación tecnológica, préstamos para revisión, préstamos para I+D y desarrollo de nuevos productos, préstamos para pequeñas medidas técnicas, préstamos especiales para exportación, préstamos para capital de trabajo con tasas de transferencia de tecnología y préstamos en divisas. para equipos importados, préstamos en RMB para equipos importados y préstamos para equipos de apoyo nacionales. Los préstamos para capital de trabajo se refieren a la cantidad de dinero que las empresas piden prestado a los bancos para satisfacer sus necesidades de capital de trabajo, incluidos préstamos para capital de trabajo, préstamos para el volumen de producción, préstamos temporales, préstamos de liquidación y créditos de vendedor. Cláusulas protectoras Cláusulas protectoras convencionales: por regla general, este tipo de cláusulas aparecerán en la mayoría de los contratos de préstamo. Incluyen principalmente: ① Requerir la presentación periódica de estados financieros a las instituciones financieras que otorgan préstamos, para que los acreedores puedan comprender el estado financiero y los resultados operativos de la empresa de manera oportuna (2) En circunstancias normales, no está permitido vender más no-; inventarios de productos terminados para mantener la normalidad de las capacidades de producción y operación de la empresa (3) Pagar los impuestos pagaderos y otras deudas vencidas a tiempo para evitar pérdidas de efectivo innecesarias debido a multas; (4) Los activos no se utilizarán como garantías o hipotecas para otros; compromisos; ⑤ No se permite descontar documentos por cobrar ni vender cuentas por cobrar para evitar pasivos contingentes. Cláusulas generales de protección: son requisitos para la liquidez y solvencia de los activos corporativos y son aplicables a la mayoría de los contratos de préstamo. Incluyen principalmente: ① Mantener la liquidez de los activos de la empresa. Las empresas deben mantener una cierta cantidad mínima de fondos monetarios y otros activos circulantes para mantener la liquidez y solvencia de los activos de la empresa. Generalmente estipula la cantidad mínima de capital de trabajo y el índice circulante mínimo que la empresa debe mantener. ② Limitar los gastos no operativos de las empresas. Como limitar el monto y la escala de los pagos de dividendos en efectivo, la compra de acciones y los aumentos salariales de los empleados para reducir las salidas excesivas de fondos corporativos. ③ Limitar la escala de los gastos de capital corporativo. Controlar la proporción de activos a largo plazo en la estructura de activos de la empresa para reducir la posibilidad de que la empresa tenga que vender activos fijos para pagar préstamos en el futuro. (4) Limitar la escala de refinanciamiento de la empresa. El objetivo es evitar que otros acreedores obtengan derechos de prioridad sobre los activos de la empresa. ⑤Restringir la inversión a largo plazo de la empresa. Por ejemplo, estipula que las empresas no pueden invertir en proyectos que no puedan recuperar fondos en el corto plazo y no pueden fusionarse con otras empresas sin el consentimiento de acreedores como los bancos. Resuma las cláusulas de garantía generales: las cláusulas de garantía especiales de "una garantía y cuatro límites": estas cláusulas aparecen en algunos contratos de préstamo en circunstancias especiales y sólo pueden surtir efecto en circunstancias especiales. Incluyen principalmente: exigir a los principales dirigentes de la empresa la compra de personal. seguro; finalidad del préstamo; cláusulas de penalización por incumplimiento de contrato, etc.
¿Pueden los estudiantes universitarios acudir al banco para pedir préstamos?
Los estudiantes universitarios pueden acudir a los bancos para solicitar préstamos. Pero para los estudiantes universitarios, todavía existen ciertos riesgos al solicitar préstamos. Ayan recopiló, resumió y compiló documentos, leyes y regulaciones relevantes para todos.
En primer lugar, el concepto de préstamo
Préstamo se refiere a los fondos monetarios proporcionados por el prestamista al prestatario y el principal y los intereses se reembolsan según la tasa de interés y el plazo acordados. Desde la perspectiva del negocio bancario, los préstamos, también conocidos como préstamos, son negocios en los que los bancos prestan los fondos que absorben a los clientes a una determinada tasa de interés y los devuelven en el plazo previsto.
En segundo lugar, tipos de préstamos
Según las “Normas Generales de Préstamos”, los préstamos se pueden clasificar según las siguientes normas.
1. Según las diferentes fuentes de fondos crediticios y titulares de riesgo crediticio, se pueden dividir en préstamos autooperados, préstamos encomendados y préstamos específicos.
2. Según las diferentes condiciones del préstamo, se divide en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo.
3. Según los diferentes métodos de préstamo, se puede dividir en préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuentos en facturas.
3. Relación jurídica de préstamo y contrato de préstamo
El artículo 196 de la “Ley de Contratos” estipula: “Un contrato de préstamo significa que el prestatario toma dinero prestado del prestamista y lo devuelve a su vencimiento. Un contrato para pagar intereses.”
La relación jurídica de préstamo basada en el contrato de préstamo es en realidad una relación acreedor-deuda, en la que el prestamista es el acreedor y el prestatario es el deudor.
Como forma importante de establecer una relación jurídica de préstamo entre un banco comercial y un prestatario, un contrato de préstamo desempeña un papel vital en el negocio crediticio de los bancos comerciales.
IV.Proceso de Solicitud
1. Cuando un prestatario necesite fondos de préstamo, deberá solicitar un préstamo en la forma y contenido requerido por el prestamista, respetando el principio de honestidad y confiabilidad y promesa de proporcionar Los materiales son verdaderos, completos y válidos. El contenido básico de la solicitud suele incluir: nombre del prestatario, naturaleza de la empresa, alcance del negocio, tipo, plazo, monto, método, propósito, plan de pago, plan de pago de capital e intereses, etc. y proporcionar otra información relevante según lo requiera el prestamista.
2. Después de recibir la solicitud de préstamo del prestatario, el banco aceptador y el banco investigador deben recopilar la información del prestatario de manera efectiva a través del oficial de préstamos responsable de la gestión de relaciones con el cliente y evaluar sus calificaciones, estado crediticio y situación financiera. Investigar y analizar las condiciones operativas del garante, evaluar su calificación crediticia y evaluar los beneficios y solvencia del proyecto, al mismo tiempo, también se debe analizar el estado crediticio y financiero del garante y, si se trata de garantías, su situación financiera; También se debe analizar el estado de propiedad, valor de mercado, liquidez, etc. El oficial de préstamos debe redactar un informe escrito basado en el contenido de la investigación y presentar conclusiones de la investigación y opiniones crediticias.
3. Evaluación de riesgos El personal de préstamos del banco presentará las conclusiones de la investigación y las opiniones preliminares del préstamo al departamento de aprobación del banco. El departamento de aprobación llevará a cabo una evaluación de riesgos integral sobre el informe de investigación previo al préstamo y la información del préstamo. establecer indicadores y estándares cuantitativos o cualitativos, revisar la situación del prestatario, fuentes de pago, garantías, etc. y evaluar exhaustivamente los factores de riesgo. La evaluación de riesgos pertenece al proceso de toma de decisiones sobre préstamos y es uno de los eslabones clave en toda la gestión del proceso de préstamo.
Préstamos Prudentes
4. Los bancos de aprobación de préstamos siguen el principio de "separar la aprobación de préstamos de la aprobación calificada" y determinan la dirección de la inversión, el monto, el plazo, la tasa de interés y otros contenidos del préstamo. condiciones de los fondos de crédito. Tomar la decisión final y firmar los dictámenes de aprobación paso a paso.
5. La firma de un contrato enfatiza el principio de acuerdo y compromiso. Una vez revisada y aprobada la solicitud de préstamo, el banco y el prestatario deben firmar un contrato de préstamo escrito como documento legal que aclare los derechos y obligaciones de ambas partes. Su contenido básico debe incluir elementos como monto, plazo, tasa de interés, tipo de préstamo, finalidad, forma de pago, garantía de pago y disposición de riesgo, así como detalles relacionados. Para los préstamos garantizados, el banco también debe firmar un contrato de garantía por escrito con el garante; para los préstamos con garantía hipotecaria, el banco también debe firmar un contrato de garantía hipotecaria y gestionar los procedimientos legales pertinentes, como el registro.
6. El préstamo enfatiza la separación del préstamo y el pago real del préstamo. Los prestamistas deben establecer departamentos o puestos responsables independientes que se encarguen de la revisión de los desembolsos de los préstamos. Antes de otorgar un préstamo, el prestamista deberá confirmar que el prestatario cumple con las condiciones de retiro estipuladas en este contrato, administrar y controlar el pago de los fondos del préstamo en la forma estipulada en este contrato y supervisar el uso de los fondos del préstamo para los fines acordados.
7. Los prestamistas de emisión de préstamos deben establecer departamentos o puestos responsables independientes que sean responsables de las operaciones de revisión y pago de la emisión de préstamos. Si se confía el pago a un prestamista, éste deberá revisar si los materiales de la transacción cumplen con las condiciones estipuladas en este contrato. Después de la aprobación, los fondos del préstamo se pagarán al socio de transacción del prestatario a través de la cuenta del prestatario. En el caso de pago por parte del prestatario, el prestamista debe exigirle que resuma e informe periódicamente el pago de los fondos del préstamo y verifique si el pago del préstamo cumple con el propósito acordado mediante análisis de cuentas, inspección de comprobantes, investigación in situ, etc.
8. Gestión pospréstamo La gestión pospréstamo es un comportamiento de gestión crediticia en el que el banco inspecciona o supervisa la ejecución del contrato y la operación y gestión del prestatario después de la emisión del préstamo. Su contenido principal incluye tres aspectos: supervisar el uso del préstamo por parte del prestatario, rastrear el estado financiero y la solvencia de la empresa y verificar la integridad de la garantía del préstamo y los derechos de garantía.
Los préstamos son riesgosos y hay que tener cuidado al prestar. Espero que te pueda ayudar~
¿Cuáles son las condiciones para un préstamo bancario de 300.000 yuanes?
1. Condiciones para solicitar un préstamo bancario
1. Tener residencia fija, residencia permanente o certificado de residencia vigente en la ubicación del banco prestamista, ser menor de 65 años ( inclusive), y tener ciudadanos chinos civiles de pleno derecho con capacidad jurídica.
2. Tener una ocupación legítima e ingresos estables, y tener la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.
3. Tener un buen historial crediticio y disposición a pagar, y ningún historial crediticio malo.
4. Ser capaz de aportar garantías legales, efectivas y fiables reconocidas por los bancos.
5. Existe un propósito claro para el préstamo y el propósito del préstamo cumple con las regulaciones pertinentes.
2. Materiales para solicitar un préstamo bancario
1. Documento escrito en el que el garante se compromete a prestar la garantía necesaria para que el prestatario obtenga el importe garantizado.
2. Materiales de certificación crediticia del garante
3. Informe de evaluación de garantías emitido por una agencia evaluadora socialmente reconocida.
4. Otros documentos e información especificados por China Construction Bank.
5. Original y copia del certificado de identidad vigente del prestatario.
6. Residencia permanente local o certificado de identidad de residencia vigente.
7. El prestatario debe presentar prueba de ingresos del empleador, factura de impuestos y póliza de seguro del prestatario.
8. El prestatario obtiene los derechos de prenda, lista de hipotecas y certificado de propiedad necesarios para el importe de la prenda y de la hipoteca. Documentos escritos del propietario y de la propiedad que algunas personas acuerdan pignorar o hipotecar * * *, etc.
9. El prestatario también debe proporcionar el comprobante de pago de propiedad de agua y electricidad para la ubicación de la empresa y el comprobante de pago de propiedad de agua y electricidad para el domicilio personal.
Datos ampliados:
Proceso de préstamo bancario
1, aceptado
El personal encargado introduce las condiciones de solicitud, plazo y tipo de interés al cliente, garantías, métodos de pago, procedimientos de manejo, manejo de incumplimientos y diversos costos que el prestatario debe soportar, y realizar una revisión preliminar de las condiciones del préstamo, las calificaciones y los materiales de solicitud del prestatario.
2. Investigación
De acuerdo con las regulaciones pertinentes, los investigadores toman medidas razonables para investigar la autenticidad de los materiales enviados por los clientes y evaluar la capacidad y voluntad de pago del solicitante.
3. De acuerdo
El aprobador autorizado finalizará el límite de crédito integral y el período de validez del límite de crédito en función de la calificación crediticia, la hipoteca, la prenda y el estado de garantía del cliente.
4. Asignación
Una vez implementadas las condiciones del préstamo, los clientes pueden solicitarlo al banco en cualquier momento según sus necesidades de financiación.
5. Gestión posterior al préstamo
El banco prestamista deberá realizar, de conformidad con las disposiciones pertinentes de la gestión del préstamo, la situación de ingresos del prestatario y del garante, el objeto del préstamo. préstamo, cambios en el valor de la garantía y la ejecución del contrato. Supervisión e inspección, los resultados de la inspección deben registrarse por escrito y archivarse. Supervisar los métodos de garantía o concesión de crédito sobre la capacidad crediticia y de compensación del garante o prestatario, y exigir al prestatario y al garante que presten asistencia.
6. Recuperación del préstamo
El banco prestamista debitará la cuenta de pago acordada de acuerdo con el plan de pago y la fecha de pago acordada entre el prestatario y el prestatario en el contrato. Los prestatarios también pueden realizar reembolsos en los establecimientos comerciales del banco prestamista.