Sentido común sobre los préstamos bancarios corporativos

1. Sentido común sobre los préstamos corporativos bancarios

Si el importe del préstamo se ha reducido y aún acudes al banco con frecuencia, puede ser que no hayas pagado intereses todos los meses o la empresa ha proporcionado pagos mensuales de acuerdo con las regulaciones bancarias. Estado de flujo de efectivo, estado de pérdidas y ganancias, etc.

2. Conocimiento sobre préstamos bancarios

¿Qué es un préstamo bancario?

Los préstamos bancarios se refieren a que los bancos prestan fondos a fondos a una determinada tasa de interés según las normas nacionales. pólizas Un acto económico en el que la persona que lo necesita puede devolverlo en un plazo acordado.

Clasificación de los préstamos bancarios

Según las diferentes normas de clasificación, los préstamos bancarios tienen varios tipos. Por ejemplo:

Según los diferentes plazos de amortización, se pueden dividir en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo;

Según los diferentes métodos de amortización, se puede dividir en préstamos corrientes, préstamos a plazo y sobregiros;

Según los diferentes fines u objetos del préstamo, se puede dividir en préstamos industriales y comerciales, préstamos agrícolas, préstamos al consumo, préstamos a corredores de valores, etc.;

Según las diferentes condiciones de garantía de préstamo, se puede dividir en préstamos con descuento de facturas, préstamos hipotecarios de facturas, préstamos hipotecarios sobre productos básicos, préstamos de crédito, etc.;

Según los diferentes montos de préstamo, se pueden dividir en préstamos mayoristas y préstamos minoristas;

Según los diferentes métodos de acuerdo de tasas de interés, se pueden dividir en préstamos a tasa fija y préstamos a tasa flotante, etc.

Además, en diferentes países y en diferentes períodos de desarrollo de un país, los tipos de préstamos clasificados según diversos estándares también son diferentes. Por ejemplo, los préstamos industriales y comerciales en los Estados Unidos incluyen principalmente límites de préstamos ordinarios, préstamos para capital de trabajo, compromisos de préstamos contingentes, préstamos para proyectos, etc., mientras que los préstamos industriales y comerciales en el Reino Unido adoptan principalmente la forma de descuentos en facturas, cuentas de crédito. y cuentas de sobregiro.

Consejos para que las pequeñas y medianas empresas obtengan préstamos bancarios:

Establecer una buena relación banco-empresa.

Presta atención a la credibilidad.

Es necesario redactar un informe de estudio de viabilidad del proyecto de inversión y resaltar las características del mismo.

Elija la oportunidad de préstamo adecuada.

Obtener apoyo de instituciones de garantía de pequeñas y medianas empresas.

Métodos de préstamo bancario:

(1) Préstamo empresarial

El préstamo empresarial se refiere a personas que tienen ciertas capacidades de producción y operación o que ya están involucradas en la producción y operación. actividades Un préstamo especial que se emite cuando una persona que inicia un negocio o reinicia un negocio presenta una solicitud para necesidades de capital y es aprobado por el banco como garantía efectiva. Los prestatarios calificados pueden recibir un préstamo único de hasta 500.000 yuanes según su estado de recursos personales y su capacidad de pago.

Los prestatarios elegibles pueden obtener un préstamo único de hasta 500.000 yuanes según su estado de recursos personales y su capacidad de pago.

Para empresas que alcancen cierta escala, se pueden otorgar montos de préstamos más altos.

El plazo de un préstamo comercial es generalmente de 1 año, con un plazo máximo no superior a 3 años.

Para ayudar a los trabajadores despedidos a iniciar sus propios negocios, las tasas de interés de los préstamos empresariales se reducirán de acuerdo con las tasas de interés del mismo grado especificadas por el Banco Popular de China, y podrán disfrutar de un cierto porcentaje de descuentos gubernamentales.

(2) Préstamo hipotecario

Para aquellos que necesitan iniciar un negocio, los préstamos de consumo personal se pueden utilizar de manera flexible para iniciar un negocio. El monto del préstamo hipotecario generalmente no excede el 70% del valor tasado de la propiedad hipotecaria y el límite máximo del préstamo es de 300.000 yuanes. Si necesita comprar una casa comercial a lo largo de la calle para iniciar un negocio, puede utilizar la casa que se comprará como garantía y solicitar un préstamo para vivienda comercial al banco. El monto del préstamo generalmente no excede el 60% del valor de tasación. de la casa comercial que se va a comprar y el plazo del préstamo no supera los 10 años.

Dirigidas a emprendedores se encuentran: préstamos hipotecarios inmobiliarios, préstamos hipotecarios muebles, préstamos hipotecarios sobre activos intangibles, etc.

Préstamo hipotecario inmobiliario. Los empresarios pueden utilizar bienes inmuebles, como terrenos y casas, como garantía para obtener préstamos de los bancos.

Hipoteca Mobiliaria. Los empresarios pueden utilizar valores reconocidos por los bancos, como acciones, bonos del tesoro y bonos corporativos, así como activos muebles como oro, plata y joyas como garantía para obtener préstamos de los bancos.

(3)

Además de los certificados de depósito que se pueden pignorar, los préstamos personales también se pueden obtener fácilmente con letras del tesoro, pólizas de compañías de seguros y otros certificados. En un certificado de depósito se puede prestar el 80% del importe del certificado de depósito; en un bono del tesoro se puede prestar el 90% del importe nominal del bono del tesoro; el importe de una póliza emitida por una compañía de seguros no excederá el 80%; del valor actual en efectivo de la póliza.

Desde la perspectiva del alcance de la prenda, el alcance es relativamente amplio, como se pueden pignorar recibos de depósito, letras del tesoro, conocimientos de embarque, derechos de marca, derechos de propiedad industrial, etc. Siempre que los empresarios puedan encontrar algo que les pertenezca y utilizar estos derechos como garantía, pueden solicitar un préstamo bancario.

(4) Préstamo garantizado

Si no tienes un certificado de depósito, deuda nacional o póliza de seguro, pero tu cónyuge o tus padres tienen un mejor trabajo y un ingreso estable, este También es un excelente recurso crediticio. Actualmente, los bancos tienen una preferencia especial por los grupos de altos ingresos. Abogados, médicos, funcionarios públicos, empleados de instituciones públicas y personas del sector financiero figuran como objetivos preferenciales para los préstamos crediticios. Los empleados de estos sectores sólo necesitan encontrar uno. o dos colegas para garantizarlos. Las instituciones financieras como ICBC y China Construction Bank han obtenido préstamos garantizados de alrededor de 100.000 yuanes después de preparar varios materiales, que pueden ser aprobados el mismo día, obteniendo así fondos empresariales rápidamente.

(5) Despedidos y Desempleados

Según "Todos los cesantes y desempleados menores de 60 años, en buen estado de salud, honestos y dignos de confianza, y con ciertas habilidades laborales, trabajan por cuenta propia y por cuenta propia ". Si tiene una sociedad o un empleo organizado, puede solicitar un pequeño préstamo garantizado de un banco comercial o su sucursal con un certificado de descuento de reempleo emitido por el trabajo y la seguridad social. Según las regulaciones, los empresarios pueden contratar a personas despedidas y desempleadas. Después de consultar, pueden obtener un certificado de descuento de reempleo y solicitar un préstamo de desempleo. El préstamo estándar por persona puede ser de hasta 20.000 yuanes. la tasa de interés más baja entre los préstamos bancarios locales. Si la empresa contrata a 10 personas despedidos, puede disfrutar de hasta 200.000 yuanes.

(6) Financiación del comercio internacional. p>La financiación del comercio internacional se refiere a la financiación o facilidades de crédito a corto plazo proporcionadas por el gobierno y los bancos a las empresas de importación y exportación relacionadas con la liquidación del comercio de importación y exportación. Estos negocios incluyen la emisión de créditos, facturas de importación, garantías de entrega y facturas de exportación. Préstamo por paquete, descuento en letras de cambio, financiamiento de factoring internacional, forfaiting, crédito para compradores de exportaciones, etc.

1) Financiamiento comercial a corto plazo

Los exportadores pueden obtener fondos a corto plazo. de bienes importados y bancos, incluidos: ① Pagos anticipados de importadores a exportadores, ② Los bancos otorgan préstamos a exportadores, como préstamos sin garantía y certificados bancarios, préstamos de recibos fiduciarios, préstamos hipotecarios para productos básicos de exportación, préstamos para embalaje, hipotecas para mercancías en tránsito. préstamos, préstamos de almacenamiento en el extranjero, etc.

Los importadores pueden obtener fondos a corto plazo de los exportadores y los bancos, incluidos: ① Los exportadores proporcionan préstamos a los importadores, como créditos de apertura de cuentas y créditos de facturas. importadores, incluido el descuento de letras por aceptación bancaria, crédito por aceptación bancaria y financiación con cartas de crédito.

2) Financiamiento del comercio internacional a mediano y largo plazo (crédito a la exportación) El crédito a la exportación es una actividad económica en la que participa el gobierno. o los bancos proporcionan fondos de crédito a los exportadores nacionales, comerciantes extranjeros o bancos importadores para alentar a las empresas nacionales a exportar bienes. Este es un comercio importante para que las pequeñas y medianas empresas alivien la presión financiera.

El crédito del vendedor se refiere a un método de crédito a la exportación en el que los bancos otorgan crédito a los exportadores nacionales y luego los exportadores brindan crédito de pago diferido a los importadores.

El crédito al comprador se refiere a una forma de crédito a la exportación. en el que la empresa de giro bancario o crédito en la ubicación del exportador proporciona un préstamo al banco o importador en la ubicación del importador para facilitar la exportación de bienes

3) Financiamiento comercial de compensación

La financiación del comercio de compensación significa que las instituciones extranjeras proporcionan maquinaria, equipo, servicios técnicos y capacitación como préstamos a las empresas nacionales, una vez que el proyecto se ha puesto en producción, las empresas nacionales utilizan los productos del proyecto o a un ritmo acordado. Este método es una de las formas efectivas de resolver el problema del atraso en equipos y tecnología de las pequeñas y medianas empresas. Este método de financiación implica que empresarios extranjeros avancen en la importación de equipos y tecnología empresariales y luego utilicen los ingresos. o producción derivada del mismo. El precio de importación del producto se paga en cuotas.

El procedimiento general es:

Estudio de viabilidad de financiación del proyecto. Incluye principalmente inspeccionar el entorno de construcción de apoyo y las condiciones del proyecto en China y la empresa, como los fondos de apoyo, la tecnología, los talentos, la tierra, los materiales remotos, la infraestructura y las políticas nacionales relevantes del proyecto de certificación; al alcance del producto Para el mercado internacional, también es necesario certificar la competitividad internacional y las perspectivas de mercado exterior del producto.

Determinar y presentar proyectos para su aprobación. Después de pasar la certificación de viabilidad del proyecto, la información relevante se presentará a la autoridad competente especificada para su aprobación.

Negociar con empresarios extranjeros. Los principales contenidos de la negociación incluyen el equipo o desempeño técnico, precio, cantidad, instalación, mantenimiento y capacitación del personal, la determinación de la titularidad de los derechos de propiedad de la tecnología transferida, la cantidad, especificaciones y estándares de calidad de los productos reembolsados; ; y el período de reembolso.

Firma el contrato. Después de que ambas partes lleguen a un acuerdo, los resultados de la negociación relevantes se escribirán en el contrato.

Ejecutar el contrato.

Una vez que el contrato entra en vigor, ambas partes operan de conformidad con las disposiciones del contrato y la empresa realiza los reembolsos de financiación comercial de conformidad con las disposiciones del contrato.

(7) Crédito integral

Crédito integral significa que el banco otorga un cierto período de tiempo a algunos clientes de alta calidad con buenas condiciones operativas y crédito confiable (clientes o clientes que pueden proporcionar garantías de bajo riesgo). La empresa puede utilizar repetidamente una determinada cantidad de línea de crédito dentro del período de validez y el rango límite.

Las líneas de crédito integrales están sujetas a la aplicación única de los materiales relevantes por parte de la empresa y a la aprobación única del banco. Las empresas pueden utilizar los fondos en cuotas según sus propias condiciones operativas y reembolsarlos durante todo el año, ahorrando al mismo tiempo costes financieros. Condiciones de cliente calificado para crédito integral:

La calificación crediticia es AA (inclusive) o superior.

La relación activo-pasivo no es superior al buen valor de la industria del cliente.

El saldo de los pasivos contingentes no excederá los activos netos.

No ha habido pérdidas operativas en los últimos dos años y el rendimiento sobre los activos totales en la primera mitad del año no fue inferior al promedio de la industria.

Sin antecedentes crediticios negativos en los últimos dos años.

(8) Préstamo garantizado

Un préstamo garantizado requiere que el prestatario proporcione al banco un tercero garante que cumpla con las condiciones legales como garantía de pago cuando el prestatario no puede realizar el préstamo. pago, el banco Un método de préstamo que tiene el derecho de exigir que el garante cumpla o asuma la responsabilidad conjunta del pago del préstamo según lo acordado. Entre ellos se incluyen préstamos garantizados por personas físicas, préstamos garantizados por sociedades de garantía profesionales, préstamos garantizados por custodia, etc. Sobre la base de los métodos anteriores, se pueden crear métodos de financiación más específicos. Por ejemplo:

1) Financiamiento con descuento en facturas. Significa que el titular de la letra transfiere letras comerciales (principalmente letras de aceptación bancaria y letras de aceptación comercial) al banco y obtiene fondos después de deducir los intereses de descuento. El coste de financiación de esta forma es muy bajo. Sólo necesitas acercar las facturas correspondientes al banco para realizar los trámites pertinentes.

2) Derechos de propiedad intelectual. Se refiere a solicitar financiación al banco después de evaluar los derechos de propiedad sobre los derechos de patente, los derechos de marcas comerciales y los derechos de autor de propiedad legal.

3) Préstamos en divisas para la exportación. Esto significa que, para las empresas que producen productos de exportación, los bancos pueden ofrecer préstamos globales sobre la base del contrato de exportación o la visa de crédito proporcionada por el importador; para las empresas con cuentas corrientes en divisas, pueden ofrecer préstamos hipotecarios en divisas para las empresas con fuentes de divisas; obtener ingresos en divisas, pueden obtener préstamos en RMB con vales de liquidación de divisas; las empresas con perspectivas de exportación prometedoras también pueden pedir prestado comercialmente una cierta cantidad de préstamos para transformación tecnológica;

Además, para pequeños préstamos temporales, también puedes utilizar sobregiros de tarjetas de crédito para obtener fondos. En la actualidad, la función de sobregiro de las tarjetas de crédito bancarias aumenta día a día. Una tarjeta de crédito suele costar tan solo 3.000 yuanes o 5.000 yuanes. Para los pequeños empresarios, también se pueden utilizar unos pocos accionistas o algunas bellezas, cada uno con varias tarjetas, dentro de un cierto período de tiempo (como 60 días). el problema de no tener fondos para comprar bienes.

Cuatro estrategias principales de ahorro de intereses para préstamos bancarios

Cuatro estrategias principales de ahorro de intereses para préstamos bancarios: Planificación razonable de la duración del período del préstamo

Estrategia 1: Tenga cuidado al comparar precios Elija un banco

Actualmente, la competencia bancaria es muy feroz Para ganar más participación de mercado, cada banco ajustará la tasa de interés del préstamo de acuerdo con el rango de tasas de interés del préstamo estipulado por. el estado. Por lo tanto, al buscar un préstamo, quienes necesitan fondos deben “comparar” y elegir un banco con una tasa de interés baja para el préstamo.

Por ejemplo, es el mismo préstamo de 100.000 yuanes, con un plazo de préstamo de un año, una tasa de interés base y una tasa de interés aumentada en un 20%. Si eliges este último, pagarás. Más de 1.000 yuanes al año.

Estrategia 2: planificar razonablemente y seleccionar el período adecuado

Para aquellos que necesitan fondos, el tiempo que necesitan para utilizarlos puede ser largo o corto. Por lo tanto, para evitar pagar de más los intereses, debe planificar razonablemente la duración del período del préstamo cuando solicite un préstamo a un banco. Para el mismo préstamo, cuanto más largo sea el período de préstamo que elija, mayor será la tasa de interés. En otras palabras, cuanto más largo sea el período de préstamo que elija, las tasas de interés serán diferentes incluso si paga el préstamo el mismo día.

Por ejemplo, la tasa de interés actual para préstamos a corto plazo se divide en dos grados: semestral y un año. Estipula que la tasa de interés semestral se implementará si el período del préstamo es. menos de medio año, y la tasa de interés de un año se implementará si excede medio año y menos de un año. Si el plazo del préstamo para una persona que necesita fondos es de 7 meses, aunque solo excede el período de medio año en un mes, de acuerdo con la normativa vigente para el cálculo de intereses de préstamos, solo se pueden aplicar tasas de interés de préstamos a un año, lo que prácticamente aumentar el número de personas que necesitan fondos carga de intereses.

Estrategia 3: Aclarar el método de optimización de la diferencia de precios

En la actualidad, el sector bancario opera principalmente préstamos en diversas formas, como crédito, garantía, hipoteca y prenda.

En consecuencia, cuando los bancos implementen las tasas de interés de los préstamos, el aumento de las tasas de interés de los préstamos también será diferente. También es un préstamo con el mismo período de solicitud y el mismo monto. Si elige el formulario de préstamo incorrecto, puede soportar más gastos por intereses del préstamo y gastar más dinero en vano.

Por lo tanto, es muy importante que quienes necesitan fondos presten atención y comprendan los diferenciales de tasas de interés según los diferentes métodos de préstamo cuando solicitan préstamos a los bancos. Por ejemplo, los préstamos con las tasas de interés más bajas que ofrecen actualmente los bancos incluyen el descuento de facturas y el descuento de facturas. Si sus condiciones lo permiten, definitivamente es más adecuado otorgar préstamos a través de estas dos formas.

Estrategia 4: Firmar el contrato de préstamo con cuidado

Hoy en día, muchas personas que necesitan fondos parecen ser muy informales a la hora de firmar contratos de préstamo bancario. De hecho, este tipo de comportamiento desenfrenado demuestra que carecen de un buen conocimiento de la financiación y la gestión financiera y, a menudo, pagan más intereses al pedir prestado, lo que da lugar a "altas tasas de interés" artificiales. Porque los formularios de préstamo de algunos bancos ahora permiten a quienes necesitan fondos pagar más intereses de manera invisible. Por ejemplo, préstamos con saldo de gravamen y préstamos con intereses de retención.

El llamado préstamo de saldo de depósito retenido significa que cuando una persona que necesita fondos obtiene un préstamo de un banco, el banco le exige que retenga una parte del capital del préstamo y lo deposite en la cuenta bancaria. Restringir la capacidad de la persona que necesita fondos para pagar cuando vencen el principal y los intereses del préstamo. Pero en lo que respecta a quienes necesitan fondos, un descuento en el principal del préstamo equivale a un pago excesivo de intereses.

El llamado préstamo con intereses de retención significa que algunos bancos retienen todos los intereses del préstamo del principal del préstamo cuando se emite el préstamo, para garantizar que los intereses del préstamo se puedan pagar a tiempo. Dado que este método reducirá los fondos de préstamo disponibles para quienes los necesitan, aumentará objetivamente los costos de financiamiento de quienes los necesitan

3. ¿A qué debemos prestar atención al revisar los estados financieros de? ¿Préstamos bancarios corporativos?

En términos generales, los estados corporativos no son más que tipos de activos. Al revisarlos, preste atención a la correspondencia entre las columnas, como activos iguales a pasivos más capital contable, etc. Prestar atención a la continuidad de las declaraciones de años consecutivos, como las cifras de cierre del año anterior para este año, etc. Sin embargo, las finanzas de muchas empresas pequeñas y privadas hoy en día no pueden reflejar las verdaderas condiciones operativas de la empresa. No tiene sentido revisar estrictamente las declaraciones, mientras no haya errores evidentes de sentido común, el préstamo es sólo una cuestión de seguir adelante. los procedimientos. La clave es el liderazgo de la empresa prestataria y del banco.