Cómo abordan los bancos los préstamos morosos
Los bancos comerciales enajenan los préstamos morosos de la siguiente manera:
1. Transferirlos a sociedades de gestión de activos. Los bancos transfieren préstamos morosos a las cuatro principales sociedades de gestión de activos. Por lo general, las deudas deben venderse con descuento.
2. Ejecución judicial. El banco puede ejecutar los bienes a nombre del deudor mediante solicitud. Para la subasta de préstamos morosos, el precio de subasta del inmueble puede ser sólo del 50 al 10% del precio de mercado. El capital total y los intereses están sujetos a un pequeño riesgo de precio.
3. Cruza el puente con fondos. El tercero aporta fondos para pagar el préstamo bancario, se liquida el préstamo original y el banco emite un nuevo préstamo. El interés mensual total sobre las tarifas prepagas es de aproximadamente 5 a 6. Dado que el riesgo es mayor para los inversores, estos pueden retroceder y cambiar de opinión.
4. Otros métodos de eliminación. Disponer de préstamos morosos mediante reestructuración de activos, liquidación por quiebra, sustitución de activos, canjes de deuda por acciones, etc.
2. ¿Cómo gestionar la responsabilidad de los gestores de cuentas bancarias por préstamos morosos?
Primero permítanme presentarles los antecedentes. Los préstamos bancarios y los préstamos privados tienen la misma actitud fundamental ante la aparición de préstamos morosos, pero tienen actitudes diferentes. Cuando hay préstamos incobrables, todo el mundo quiere al menos recuperar el principal de los préstamos incobrables y recuperar las pérdidas.
Sin embargo, debido a la evaluación empresarial, el índice de morosidad y otros indicadores, la prioridad del banco es reducir primero los préstamos morosos y convertirlos en préstamos normales, y luego considerar cómo recuperarlos. Esta diferencia de actitud es crítica.
La razón más fundamental es que el capital del banco no pertenece a ningún personal del banco. Incluso si se causan pérdidas y se determina la responsabilidad, todavía hay un desfase de tiempo, y también hay un enorme desfase de tiempo en la presentación de litigios y otros medios para recuperar el daño. Quizás durante este período, el personal relevante haya cambiado de trabajo y haya sido transferido de sus puestos originales, pero los indicadores de evaluación son reales y oportunos y están vinculados al trabajo existente del personal del banco en todos los niveles.
Entonces, en términos de actitud:
Los ejecutivos bancarios pueden dar prioridad a la reducción de los préstamos morosos y, a juzgar por los datos, los préstamos morosos se convertirán en préstamos normales. En cuanto a los gerentes de cuentas, deben obedecer a la dirección en el trabajo.
Por lo tanto, cuando muchos bancos se ocupan de préstamos morosos, primero intentan convertirlos en préstamos normales. Incluso si se trata sólo de un juego de números, en realidad será más difícil recuperarlos más adelante, pero es muy importante para la evaluación empresarial del banco.
La definición básica de préstamos morosos es que están vencidos por más de 90 días. Este es el núcleo. La regulación de los préstamos morosos será ahora muy estricta. En los últimos años, un gran número de cooperativas de crédito se han transformado en bancos comerciales rurales, y su supervisión ejercerá una mayor presión sobre los indicadores de préstamos morosos. El banco realizará el trabajo pertinente en torno a estos "90 días" y tratará de no excederlos.
Incluso si la demanda no avanza satisfactoriamente, el préstamo moroso sigue siendo un préstamo moroso y ocupa el indicador de "índice de morosidad".
Por lo tanto, siempre que el prestatario pueda cooperar con el trabajo del banco, realizar cobros "efectivos" y firmar periódicamente avisos de cobro relevantes para garantizar el plazo de prescripción del banco, no es necesariamente la primera opción del banco. .
Los métodos de procesamiento generalmente comunes son:
(1) Pedir prestado dinero nuevo para pagar préstamos antiguos, emitir préstamos nuevos para pagar préstamos antiguos.
Aquí intervienen varias variables. El primero es ayudar a los prestatarios y garantes a liquidar por su cuenta los intereses atrasados anteriores, y el principal se reembolsará mediante préstamos recién emitidos sin aumentar el monto total del préstamo. El efecto final del tratamiento: se recuperan todos los intereses adeudados y por el momento no se adeudan intereses sobre el nuevo préstamo. Suponiendo que el prestatario aún no pueda pagar los intereses a tiempo, el período de insolvencia puede extenderse por al menos otros tres meses.
La segunda es que los intereses están vinculados al préstamo, y se retienen los intereses atrasados anteriores. Sólo se emiten nuevos préstamos para pagar los préstamos antiguos, y el monto del nuevo préstamo no excede el saldo de capital del préstamo anterior.
El efecto final del tratamiento: el principal y los intereses adeudados son los mismos que antes del tratamiento, el riesgo no ha aumentado, pero el tiempo se ha ampliado otros tres meses.
Al pedir prestado dinero nuevo para reembolsar dinero antiguo, puede ajustar el método de pago de intereses a "pago único del principal y los intereses al vencimiento". En este caso, el período de mala calidad podrá ampliarse a 1 año.
Si el método de pago sigue siendo "pago único del principal al vencimiento, con intereses calculados mensualmente", en teoría el préstamo puede mantenerse intacto, pero los intereses atrasados acumulados aumentarán.
②Préstamo reestructurado:
Según circunstancias específicas, los reclamos y deudas se redistribuirán mediante negociación con el prestatario, el garante y terceros interesados, y se reformularán de acuerdo con el nuevo plan Opciones de préstamo. Se puede cambiar el prestatario y adoptar garantías adicionales. Siempre que se pueda resolver la tasa de morosidad actual, el futuro período de morosidad se puede posponer durante tres meses.
③Los préstamos morosos se venden internamente y los empleados suscriben préstamos morosos.
④ Cancelar el préstamo o crear condiciones según las condiciones.
Después de la cancelación, puede litigar con seguridad. El período de litigio suele ser de uno a dos años. Si el prestatario, deudor hipotecario, etc. En caso de pérdida de contacto, se requiere la conservación y el anuncio de la propiedad durante un período de medio año, seguido de procedimientos como el archivo del caso, el sellado, el anuncio, el litigio y la ejecución de la subasta. El ciclo completo es de aproximadamente dos años. Afortunadamente, el préstamo se puede recuperar, pero desafortunadamente, se puede ganar la demanda y se puede redactar el informe de exención correspondiente después de recibir la sentencia, pero el préstamo no se puede recuperar en su totalidad.
En tercer lugar, ¿cómo "manejan" los bancos los activos improductivos?
Darles de baja o empaquetar bonos y venderlos a empresas de gestión de activos.