Cómo previenen los bancos los riesgos crediticios
Pregunta 2: Cómo prevenir los riesgos crediticios bancarios en términos generales. , negocio de préstamos Siempre habrá riesgos, lo que a menudo se dice que los riesgos están en todas partes.
El riesgo de crédito incluye principalmente riesgo operativo, riesgo de mercado, etc. En la actualidad, los principales riesgos de los pequeños préstamos de ahorro postal deberían ser el riesgo moral y el riesgo operativo.
Las medidas preventivas específicas no se pueden explicar en una o dos frases. Existen numerosos documentos y normativas internas en este ámbito. Puedes consultar con el departamento de crédito.
Pregunta 3: Medidas para prevenir riesgos crediticios bancarios Para prevenir riesgos crediticios bancarios se recomiendan las siguientes contramedidas: 1. Fortalecer la educación crediticia y defender la supremacía del crédito. Cultivar la conciencia de los ciudadanos sobre el crédito y fortalecer la educación moral sobre la honestidad y la confiabilidad en toda la sociedad. Cultivar la conciencia crediticia de las empresas y hacerles comprender que el buen crédito es el activo intangible más importante. Cultivar la conciencia crediticia del gobierno y de sus departamentos de gestión económica y judicial, para que se den cuenta de que el crédito social es la garantía para establecer un orden económico estandarizado. 2. Fortalecer la orientación política y purificar el entorno crediticio. Implementaremos un sistema de divulgación de crédito y abordaremos de manera integral las conductas que dañan el crédito bancario. A menudo organizamos y publicamos las calificaciones crediticias de varias empresas en los medios de comunicación, para que las empresas honestas y confiables puedan recibir más y mejores servicios financieros y apoyo; dejar que las empresas no confiables queden expuestas y sujetas a sanciones conjuntas. 3. Establecer un sistema de registro de crédito para evitar que los bancos caigan en "trampas de crédito". Los bancos comerciales deben aprender de la experiencia de los países desarrollados occidentales en la creación de sistemas de registro de crédito, operar de manera orientada al mercado, establecer empresas especializadas para operar informes de crédito bancario, llevar a cabo negocios conjuntos de informes de crédito y obtener de manera integral la producción y operación corporativa, la honestidad. y confiabilidad de empresas, bancos, impuestos y otros departamentos y otra información completa para formar un informe de crédito del cliente y establecer una plataforma de crédito empresarial. 4. Enderezar las relaciones de derechos de propiedad y definir los sujetos de las relaciones de crédito bancario. Hacer que las empresas y los bancos estatales se conviertan verdaderamente en entidades económicas de mercado con estructuras de gobernanza completas, mecanismos operativos sólidos, objetivos comerciales claros y relaciones claras de derechos de propiedad, sentando así realmente las bases para las transacciones de crédito bancario y permitiendo a los cesionarios de las transacciones de crédito. tener límites claros de los derechos de propiedad. Asumir de forma independiente las responsabilidades correspondientes.
Pregunta 4: ¿Cómo previenen los bancos los riesgos crediticios? Las medidas de los bancos para prevenir riesgos crediticios incluyen principalmente: fortalecer la gestión interna de los bancos comerciales, adherirse a la dirección comercial establecida y mejorar las capacidades de gestión empresarial. Los detalles son los siguientes:
1. Mejorar aún más el sistema de separación de revisión de préstamos. Para mejorar el sistema de separación de aprobación de préstamos, debemos centrarnos principalmente en los dos aspectos siguientes: primero, formular principios y estándares de aprobación para mejorar la eficiencia de la aprobación de créditos, segundo, establecer un buen modelo organizativo de aprobación y determinar candidatos adecuados; Por lo tanto, es necesario separar y coordinar la revisión y la revisión de préstamos, y mejorar el sistema de revisión y aprobación científico y estandarizado lo antes posible.
2. Establecer un mecanismo de alerta temprana del riesgo de crédito. El establecimiento de un sistema de alerta temprana de riesgo de crédito debe considerar principalmente los siguientes aspectos:
①Establecer un sistema de gestión organizacional para la alerta temprana de riesgo de crédito.
②Establecer una base de datos completa y continua de alertas de riesgos.
③ Mejorar los métodos de alerta temprana de riesgos y los modelos de medición, y centrarse en cultivar talentos de alta calidad involucrados en la alerta temprana de riesgos.
3. Establecer un mecanismo de salida de crédito. Para algunas industrias en extinción, los bancos comerciales deben controlar estrictamente el aumento de los préstamos, reducirlos de manera oportuna y retirar gradualmente los préstamos de estas empresas. Sin embargo, debido a la influencia del entorno externo, habrá algunas dificultades en la salida de préstamos, lo que requiere que los bancos comerciales comprendan con precisión la información económica y, en última instancia, establezcan un mecanismo eficaz de salida de créditos.
4. Fortalecer la gestión post-crédito y el control total del proceso. En lo que respecta a un proyecto de préstamo específico, el tiempo transcurrido desde la construcción y operación del proyecto posterior al préstamo hasta la finalización del pago del préstamo es mucho más largo que el tiempo necesario para la toma de decisiones sobre el préstamo. La gestión posterior al préstamo es crucial para proteger los intereses del banco y lograr los objetivos de gestión.
Pregunta 5: ¿Cómo prevenir los riesgos crediticios bancarios? Con la mejora gradual de la economía de mercado y la continua profundización de la reforma del sistema financiero, la transición de los bancos especializados de propiedad estatal a los bancos comerciales de propiedad estatal es cada vez más rápida, exponiendo así los problemas financieros acumulados a lo largo de los años y generando riesgos financieros potenciales. cada vez más superficial. Por lo tanto, prevenir y resolver riesgos financieros es una cuestión urgente que enfrentan los bancos comerciales estatales, que deben prestar suficiente atención y tomar medidas efectivas lo antes posible. 1. Causas del riesgo crediticio 1. Un reflejo concentrado de problemas históricos acumulados a largo plazo. En el pasado, bajo el sistema económico planificado, los bancos implementaban operaciones y gestión jerárquicas. Como banco comercial de propiedad estatal, la toma de decisiones administrativas bajo el sistema de economía planificada se ha transformado en una toma de decisiones científica bajo condiciones de economía de mercado. En este proceso, surgieron gradualmente los problemas crediticios latentes bajo el antiguo sistema, manifestados en dos aspectos: primero, los riesgos corporativos estuvieron ocultos durante mucho tiempo, acumulados y expuestos de manera concentrada, y los préstamos morosos se concentraron. Por razones históricas, los bancos han establecido estrechas relaciones con empresas estatales. La mayoría de los fondos de las empresas provienen de bancos y la mayoría de los activos de los bancos también son préstamos a empresas. Los dos están estrechamente relacionados entre sí y tienen una relación de vida o muerte.
En el sistema económico planificado, las empresas llevan a cabo actividades de producción y operación de acuerdo con planes nacionales, con el objetivo principal de completar las tareas planificadas. Los productos producidos son distribuidos uniformemente por el Estado y no se venden al exterior. Las pérdidas operativas están cubiertas por el Estado y no tienen por qué ser asumidas por las propias empresas. En este momento, los riesgos operativos de la empresa aún no se han formado ni expuesto. Los préstamos bancarios correspondientes no tienen riesgo o tienen menos riesgo. Sin embargo, con la profundización de la reforma, la regulación del mercado ha reemplazado a la gestión planificada y las empresas tienen derecho a operar de forma independiente y asumir la responsabilidad de sus propias ganancias y pérdidas. Como resultado, comenzaron a quedar al descubierto los problemas que la empresa ha acumulado durante un largo período de tiempo. Como resultado, comenzaron a aparecer préstamos morosos y los riesgos comerciales de las empresas se transfirieron a los riesgos crediticios de los bancos. Especialmente en el proceso de transformación del mecanismo operativo de las empresas estatales, una gran cantidad de cargas de personal, cargas de deuda y cargas sociales remanentes de la historia han quedado en las antiguas empresas, por lo que una gran cantidad de préstamos bancarios antes del original se suspendieron las reestructuraciones. Por lo tanto, los problemas actuales con la calidad de los préstamos bancarios son en gran medida el resultado del ocultamiento y acumulación a largo plazo de riesgos operativos. En segundo lugar, los bancos emitieron muchos préstamos de política en el pasado, pero ahora básicamente se han convertido en préstamos morosos. Antes de la promulgación de la "Ley de Bancos Comerciales", aún no se había establecido la condición de persona jurídica de los bancos comerciales de propiedad estatal y aún no se habían implementado sus derechos de operación independiente. Muchos préstamos para políticas se emiten con intervención administrativa local. Especialmente antes del establecimiento del banco de política nacional, varios bancos comerciales otorgaron una cantidad considerable de préstamos de política, que se otorgaron a empresas unifamiliares y proyectos individuales después de la coordinación de los bancos. La mayoría de estos préstamos son riesgosos. En la actualidad, una parte considerable de los problemas de calidad de los préstamos se deben a factores de política. El segundo está estrechamente relacionado con el endeudamiento excesivo y el mal desempeño de las empresas estatales. En el sistema económico planificado, las empresas estatales dependen de asignaciones fiscales estatales para sus inversiones en activos fijos y una parte considerable de su capital de trabajo. A mediados de la década de 1980, después de que se implementó la "asignación para préstamos", el sistema fiscal básicamente no aumentó el capital de las empresas y las empresas ampliaron sus fuentes de fondos para la reproducción, pasando de las asignaciones fiscales a los préstamos bancarios. A medida que la escala de producción continúa expandiéndose, la ocupación de capital aumenta gradualmente. Sin embargo, las empresas estatales generalmente tienen bajas tasas de depreciación, una autoacumulación insuficiente, relaciones activo-pasivo cada vez más altas y una dependencia cada vez mayor de los préstamos bancarios. Dependen de grandes cantidades de préstamos bancarios para mantener la producción y las operaciones. Especialmente en los últimos años, el desarrollo económico de China ha sido difícil y la reforma de las empresas estatales ha sido difícil. La mayoría de las empresas estatales están perdiendo dinero y funcionando en malas condiciones. La mayor parte del pasivo de estas empresas son los préstamos bancarios, que durante mucho tiempo han estado ocupados por préstamos a corto plazo. Su solidez financiera es gravemente insuficiente, su rotación de capital es escasa y su capacidad para resistir los riesgos es muy baja. Cuando el mercado cambia ligeramente y la comercialización se vuelve difícil, el flujo de fondos se bloquea inmediatamente y la solvencia se reduce considerablemente, lo que afecta directamente a la seguridad de los fondos de los préstamos bancarios. En este caso, los riesgos corporativos inevitablemente se transferirán en gran medida a los bancos. Incluso para unas pocas empresas con buenas ganancias, debido a los altos índices de activos y pasivos y a las pesadas cargas de intereses, es difícil recuperar los préstamos cuando vencen. Las empresas pueden pagar los intereses de los préstamos a tiempo, pero los bancos continúan concediendo prórrogas y los problemas de calidad de los préstamos no quedan expuestos. Una vez que los bancos dejan de renovar préstamos, los préstamos morosos quedan inmediatamente expuestos. Este es un factor importante que afecta la calidad del préstamo. En tercer lugar, está relacionado con los métodos de operación y gestión del banco. Las principales manifestaciones son: En primer lugar, se da prioridad a la eficiencia en la operación, mientras que se ignora la seguridad. La "Ley de Bancos Comerciales" estipula que "los bancos comerciales operarán según los principios de eficiencia, seguridad y liquidez". La declaración pone la eficiencia en primer lugar y la seguridad en segundo lugar, lo que tendrá un cierto impacto en las operaciones bancarias...>;& gt
Pregunta 6: ¿Cómo prevenir y controlar los riesgos crediticios bancarios? Puede escribir un artículo directamente sobre esta pregunta.
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Pregunta 7: ¿Cómo afrontan los bancos los riesgos? Los bancos comerciales son una industria de alto riesgo y responsabilidad basada en el crédito y que se dedican principalmente a préstamos de divisas y negocios de liquidación. Las características operativas de los bancos comerciales y su posición y papel clave en la economía nacional de un país han llevado a la ocultación y difusión de los riesgos operativos bancarios. Una vez que los riesgos operativos de los bancos se convierten en pérdidas reales, no sólo pueden conducir a la quiebra del banco, sino que también pueden tener un efecto dominó en toda la economía nacional. Por lo tanto, es más importante que los bancos comerciales establezcan mecanismos eficaces de prevención y control de riesgos.
Los bancos especializados de propiedad estatal de mi país han completado el proceso de transición a bancos comerciales de propiedad estatal. El componente orientado al mercado de sus operaciones ha aumentado y el color administrativo se ha desvanecido. Especialmente bajo el actual patrón de integración económica global, la frecuente ocurrencia de crisis financieras internacionales y el impacto en la industria bancaria internacional después del acceso de China a la OMC requieren que los bancos comerciales estatales enfrenten los riesgos comerciales y mejoren las capacidades de identificación y control de riesgos como lo antes posible.
En la actualidad, nuestro país carece de un sistema de crédito social completo, el sistema de derechos de propiedad de los bancos comerciales no está claro, aún no se han formado mecanismos de gestión avanzados y científicos y los costos de la transición del sistema económico se han traspasado, lo que genera una gran brecha. entre el nivel de gestión de riesgos de los bancos comerciales estatales de mi país y el nivel avanzado internacional de gestión de riesgos, también existen grandes desviaciones en la comprensión.
Para establecer un mecanismo eficaz de prevención y gestión de riesgos, primero debemos establecer conceptos avanzados de gestión de riesgos bancarios. La tarea de la gestión de riesgos es descubrir puntos de riesgo en los procesos de negocio, medir el nivel de riesgo del negocio y generar beneficios a partir de la gestión de riesgos mientras se superan los riesgos. En segundo lugar, es necesario establecer un método integral de gestión de riesgos que integre los riesgos crediticios, los riesgos de mercado y otros riesgos diversos, así como diversos activos financieros y otras carteras de activos que incluyan estos riesgos, así como las diversas unidades de negocio que soportan estos riesgos. en un El sistema mide y suma diversos riesgos de acuerdo con estándares unificados, y controla y gestiona los riesgos en función de la relevancia de cada negocio. En tercer lugar, mejorar el sistema de gestión de riesgos. Deben realizarse ajustes desde tres niveles: (1) Adaptarse a los cambios en la estructura patrimonial de los bancos comerciales y establecer gradualmente una estructura organizativa de gestión de riesgos bajo la dirección de la junta directiva. (2) En el nivel de implementación de la gestión de riesgos, es necesario cambiar el modelo de gestión administrativa, realizar gradualmente la extensión horizontal y la gestión vertical de la gestión de riesgos y lograr el aplanamiento del proceso de gestión sobre la base de la gestión matricial. (3) Cambiar el modelo tradicional de gestión interna de los bancos comerciales, implementar un sistema de gestión centrado en los procesos comerciales y explorar continuamente un sistema de gestión de riesgos centrado en entidades comerciales estratégicas. Es necesario establecer gradualmente un departamento de gestión de riesgos independiente en el departamento comercial, transmitir e implementar políticas de gestión de riesgos entre departamentos a través del departamento de gestión de riesgos y controlar eficazmente los riesgos comerciales desde la fuente. Por último, es necesario mejorar las técnicas de gestión de riesgos. Utilice técnicas avanzadas de medición y gestión de riesgos, como el enfoque basado en calificaciones internas y la gestión de carteras.
La gestión de riesgos específicos debe partir de los siguientes aspectos:
En primer lugar, la prevención de riesgos crediticios
La proporción de activos crediticios en toda la estructura de activos. Muy grande. Con la aceleración de la liberalización de las tasas de interés, el diferencial de las tasas de interés puede reducirse, pero sigue siendo el elemento de mayor rendimiento y el principal canal para que los bancos utilicen los fondos. Sobre la base del fortalecimiento de la investigación y la revisión previas al préstamo, la prevención del riesgo crediticio debe centrarse en: (1) Utilizar tecnología y experiencia avanzadas internacionales para establecer un sistema interno de calificación crediticia bancaria y un modelo de riesgo que cumpla con los estándares internacionales. lo antes posible. El uso de métodos cuantitativos para valorar con precisión los riesgos no solo puede mejorar la eficiencia del negocio de activos, sino también establecer diferentes precios de activos de acuerdo con diferentes categorías de riesgo de activos, lo que no solo puede reducir los riesgos crediticios, sino también aumentar las ganancias bancarias y expandir el mercado a través de productos. diferenciación. (2) Establecer un mecanismo completo de control interno y un mecanismo de incentivos, controlar estrictamente el proceso de préstamos y otros negocios de activos y aclarar la relación entre responsabilidades y beneficios, como la implementación de sistemas de rendición de cuentas posteriores a los préstamos, la separación de la revisión de préstamos y otras medidas. (3) Hacer pleno uso de los medios de información científica y tecnológica para establecer y mejorar el sistema de información de seguimiento del riesgo crediticio lo antes posible, establecer una base de datos básica de clientes y desarrollar un sistema de seguimiento de clientes para lograr una gestión dinámica del riesgo crediticio. (4) Al comparar los costos de oportunidad de los planes de inversión de activos, elija una estrategia de salida oportuna para lograr el mejor efecto de asignación de activos. (5) Utilizar herramientas y tecnologías emergentes para reducir y controlar los riesgos crediticios y establecer un sistema científico de evaluación del desempeño. La titulización de préstamos y los derivados crediticios se utilizan principalmente para recuperar bonos por adelantado, transferir riesgos crediticios y, al mismo tiempo, establecer un sistema de evaluación del desempeño para lograr la gestión de la cartera de riesgos.
En segundo lugar, prevenir los riesgos de tipos de interés y de liquidez
1. Establecer un mecanismo interno sólido de gestión de riesgos. La mejora del mecanismo de gestión de riesgos consiste principalmente en innovar el sistema de gestión de capital y cambiar las prácticas a largo plazo de los bancos comerciales estatales...> & gt
Pregunta 8: ¿Cuáles son las medidas de prevención del riesgo crediticio? medidas de los bancos comerciales de mi país? El primer punto para que los bancos comerciales prevengan riesgos crediticios es minimizar las situaciones relevantes. Este es un tratamiento relacionado que debe realizarse con anticipación. Es muy importante y no se puede ignorar. Hacer esto con anticipación puede reducir mucho el riesgo crediticio.
Es fundamental que los bancos comerciales realicen investigaciones pertinentes de antemano e investiguen el estado crediticio del prestamista. Trate de no prestar dinero a acreedores con mal crédito, de lo contrario aumentará el riesgo crediticio del banco. Esto debe quedar claro.
En segundo lugar, los bancos comerciales deberían reforzar la supervisión de las propiedades para prevenir riesgos crediticios. Es imposible sentarse y relajarse después de desembolsar el préstamo. Debemos reforzar la supervisión de los acreedores. Esto es necesario.
La supervisión tiene como objetivo prevenir la ocurrencia de riesgo moral y tiene un cierto efecto. Esto reducirá el riesgo crediticio del banco.
Hay muchas formas de supervisar y es necesario realizar un seguimiento de la dinámica del prestamista en todo momento.
Debe quedar claro que definitivamente se producirán algunos riesgos crediticios, por lo que debe hacer los preparativos pertinentes con antelación. Ciertos preparativos pueden reducir el daño de los riesgos crediticios a su banco. Es necesario establecer un buen sistema de prevención de riesgos.
Cómo prevenir el riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país es un tema eterno que no se puede ignorar. Fortalecer el autocontrol es clave.
Pregunta 9: La importancia de la gestión del riesgo bancario es bien conocida. En la actualidad, el riesgo crediticio de los bancos comerciales proviene principalmente de tres aspectos: Primero, el riesgo crediticio. Es decir, la posibilidad de pérdidas ocasionadas por el hecho de que el deudor no pueda pagar a tiempo por diversas razones. El segundo es el riesgo de mercado. Es decir, las pérdidas que sufre una posición debido a cambios en los precios de mercado, incluido el riesgo de tasa de interés, riesgo de tipo de cambio y riesgo de precio. El tercero es el riesgo operativo. Es decir, los riesgos causados por procedimientos de gestión interna imperfectos y procedimientos operativos internos no estándar. El riesgo crediticio es el más común y genera las mayores pérdidas para los bancos comerciales. El riesgo operativo se debe principalmente a la amplia cobertura de los bancos, los diferentes niveles de gestión y el rigor, y también es un riesgo que es relativamente fácil de ocurrir. Los riesgos de mercado se deben principalmente al hecho de que la gestión del tipo de cambio y de las tasas de interés de mi país no se ha liberalizado completamente y las pérdidas causadas a este respecto son relativamente pequeñas.
Desde la perspectiva del proceso y la práctica de la reforma de las sociedades anónimas de los bancos comerciales, en el entorno de feroz competencia y las condiciones de mercado en constante cambio, si el sistema de gestión del riesgo crediticio no es sólido, la implementación no es Si se implementan y la intensidad del trabajo no es suficiente, estos tres riesgos principales causarán enormes pérdidas económicas a los bancos comerciales e incluso conducirán al colapso y la quiebra de los bancos comerciales. Debido a antecedentes históricos y razones objetivas, la gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país siempre ha sido un eslabón débil, lo que se manifiesta en el desajuste entre la expansión de escala y la solidez de los activos, el desajuste entre el desarrollo empresarial y la calidad de la gestión de riesgos, y el incentivo imperfecto y mecanismos de contención. Por lo tanto, los bancos comerciales deben partir de los siguientes cinco aspectos para poder realizar una efectiva alerta, seguimiento, gestión, control, prevención y resolución de riesgos.
Primero, construir tres líneas de defensa para la gestión de riesgos y formar todo el proceso de gestión del riesgo crediticio.
De acuerdo con la configuración interna de los bancos comerciales y el principio de separación de la revisión de préstamos y la revisión de préstamos, existen tres líneas de defensa: administradores de cuentas, administradores de riesgos y auditorías de control interno. El gerente de cuentas es responsable de la gestión y mantenimiento del marketing y las relaciones con los clientes, clasificando, analizando y proponiendo opiniones preliminares sobre los proyectos de marketing y los antecedentes del cliente, sin contactar al cliente, realizará una revisión del tema del cliente; sobre los materiales escritos proporcionados por el administrador de cuentas, realizar revisiones independientes sobre calificaciones, antecedentes financieros, viabilidad del proyecto, cumplimiento legal, integridad del contrato, valor de la propiedad hipotecaria, etc., formar opiniones escritas objetivas e independientes, revelar y predecir el grado de riesgo. y proponer medidas y contramedidas para reducir el riesgo crediticio. La auditoría de control interno es principalmente responsable de inspeccionar y supervisar si el trabajo de los gerentes de cuentas y de riesgos cumple con las leyes y regulaciones dentro de un período determinado, y si todo el proceso de operación y gestión logra los objetivos esperados; sin verse afectados por factores políticos. Si se descubren riesgos o se producen errores o pérdidas importantes, los departamentos pertinentes o las personas responsables serán sancionados en consecuencia de acuerdo con las regulaciones pertinentes. Las tres líneas de defensa anteriores dividen claramente las responsabilidades entre los tres departamentos y entre los cargos y la fundación, formando una situación de separación de responsabilidades, relativa independencia y restricción mutua. [1]
2. Sentar las tres bases de la gestión de riesgos y formar una cultura de gestión del riesgo crediticio para todos los empleados.
Primero, realizar una cierta cantidad de inversión para mejorar el contenido científico y tecnológico y el nivel técnico, formar una base de datos de cierta escala, mejorar continuamente los modelos de medición y análisis del riesgo crediticio, riesgo de mercado y riesgo operativo. y establecer y mejorar el sistema de identificación de indicadores de riesgo y el sistema de alerta temprana y los sistemas de seguimiento para mejorar las capacidades de procesamiento de diversos tipos de información. El segundo es crear un equipo profesional de gestión de riesgos de alta calidad. La gestión del riesgo de crédito es un trabajo profesional y los sistemas, medidas, intensidad y todo el mecanismo operativo de la gestión del riesgo deben ser implementados por personas. Por lo tanto, cultivar y cultivar un gran número de profesionales de la gestión de riesgos es un requisito básico para la gestión de riesgos. El tercero es establecer un sistema eficaz de restricción e incentivos. Hacer que todos los departamentos comerciales, hasta todos los gerentes de cuentas, comprendan los costos de capital, los costos de gastos y los costos de riesgo, de modo que al manejar varios negocios, puedan manejar conscientemente la relación entre ingresos y costos, la relación entre mercado y riesgo, y garantizar la Salud de cada negocio y desarrollo ordenado.
En tercer lugar, construir una gestión de riesgos de tres niveles y formar un nuevo método de gestión vertical del riesgo crediticio.
Para lograr un mecanismo a largo plazo para la gestión del riesgo crediticio, es necesario cambiar el modelo de gestión fragmentado existente de los bancos comerciales y establecer una jerarquía de gestión vertical profesional entre el departamento de gestión del riesgo de la oficina central y el riesgo de la sucursal. departamento de gestión - departamento de gestión de riesgos de sucursal, mejorar y fortalecer la implementación de políticas de riesgos.
El Departamento de Gestión de Riesgos de la Casa Matriz es el principal responsable de las decisiones estratégicas sobre gestión de riesgos, formulando y modificando regulaciones y procesos de negocio de gestión de riesgos, estableciendo sistemas eficaces de identificación de riesgos, alerta temprana, medición, seguimiento y control, determinando el nivel de riesgo tolerable del banco, y seguimiento de sucursales y riesgos El responsable de la agencia de gestión realiza la evaluación del desempeño...>;& gt
Pregunta 10: ¿Cómo previene el banco el riesgo de casos de tarjetas de crédito? En los últimos años, con la mejora y madurez del sistema de pago moderno, el negocio de tarjetas de crédito de las instituciones financieras bancarias ha seguido desarrollándose y el número de emisiones de tarjetas de crédito y el consumo de los emisores de tarjetas ha aumentado significativamente. Si bien facilita los pagos diarios sin efectivo para los chinos, también están aumentando varios casos de retiros ilegales de efectivo utilizando tarjetas de crédito. En la actualidad, debido a los sencillos procedimientos de solicitud y al bajo umbral para las tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas de crédito con límites de crédito grandes, existe un período mínimo sin intereses de 25 días y un máximo de 56 días de interés. En comparación con las dificultades actuales para solicitar pequeños créditos y las altas tasas de interés, el costo del retiro de tarjetas de crédito es muy bajo, lo que crea condiciones favorables para la difusión del retiro ilegal de tarjetas de crédito.
Por este motivo, la prevención y control del arbitraje de tarjetas de crédito debe realizarse desde múltiples vertientes y tomar medidas efectivas para prevenirlo.
Reforzar la supervisión de los bancos emisores de tarjetas. Fortalecer la gestión de emisión, revisión y posmantenimiento de tarjetas de crédito. De acuerdo con los requisitos de las agencias reguladoras, todos los emisores de tarjetas deben cancelar la práctica de simplemente utilizar el número de tarjetas emitidas como indicador de evaluación, administrar y restringir estrictamente las actividades de marketing del equipo de ventas directas de tarjetas de crédito de cada banco, implementar estrictamente las regulaciones pertinentes, y fortalecer la gestión de emisión, revisión y posmantenimiento de tarjetas de crédito.
Fortalecer la supervisión y gestión de los comercializadores de tarjetas de crédito. Estandarizar el mecanismo de evaluación del marketing de tarjetas de crédito y corregir la competencia desleal. Supervisar estrictamente a los comercializadores de tarjetas de crédito para evitar que relajen la verificación del titular de la tarjeta o incluso ayuden en el fraude en busca de volumen de negocios.
Fortalecer la gestión de la información de los clientes. Los emisores de tarjetas deben rastrear los cambios en la información importante de los titulares de tarjetas, monitorear exhaustivamente el uso de la tarjeta por parte de los titulares de tarjetas, verificar rápidamente las transacciones sospechosas y tomar las medidas necesarias para los retiros confirmados, como detener los pagos y reducir los límites de crédito. , controlar los riesgos y notificar rápidamente a los departamentos pertinentes para el procesamiento conjunto.
Reforzar la supervisión de los comerciantes especiales y terceros proveedores de servicios de pago. Estandarizar la gestión de comerciantes especiales. China UnionPay y los bancos adquirentes deben fortalecer la gestión de varios comerciantes especiales, continuar supervisando y realizando inspecciones periódicas y prevenir y controlar casos como retiros de efectivo de grandes cantidades y fraude con tarjetas de crédito. Al mismo tiempo, el acuerdo debería aclarar que los comerciantes especialmente designados no pueden ayudar a los titulares de tarjetas a retirar dinero y son responsables del incumplimiento de contrato relacionado. Según la escala y el tipo de negocio de los comerciantes especiales, se establece una línea de advertencia para el monto único de la tarjeta de crédito y el monto total de la transacción POS de los comerciantes especiales. Una vez que se activa la línea de advertencia, se debe centrar la supervisión en tiempo real. Si se descubren problemas, se deben tomar las medidas de control correspondientes de inmediato y los comerciantes especiales a quienes se les haya confirmado el retiro de efectivo deben incluirse en la "lista negra" de manera oportuna.
Reforzar la cooperación con las autoridades fiscales. Realizar análisis de concordancia sobre transacciones de POS y pagos de impuestos comerciales especiales. Si el monto total de la transacción en la máquina POS es seriamente inconsistente con el monto del pago de impuestos, se requiere centrarse en el seguimiento y la verificación. Al mismo tiempo, fortaleceremos la gestión del comportamiento de reembolso de los comerciantes especialmente designados. Los adquirentes y comerciantes especiales deben dejar claro en el acuerdo de cooperación que para las devoluciones de compras pagadas con tarjeta de crédito, el reembolso debe devolverse a la cuenta de la tarjeta de crédito.
Intensificar la represión conjunta contra los retiros de efectivo con tarjetas de crédito. Realizar oportunamente actividades especiales de rectificación. Rectificar el problema del retiro de efectivo con tarjetas de crédito es un proyecto sistemático que deberían gestionar internamente varias instituciones financieras bancarias y organizaciones industriales con el apoyo del Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China y los órganos de seguridad pública, y una colaboración Se debe formar un mecanismo. Las autoridades reguladoras financieras deberían llevar a cabo periódicamente acciones especiales de rectificación en el mercado de tarjetas de crédito.
Reforzar la supervisión de los medios. El Banco Popular de China y los departamentos pertinentes deben cooperar entre sí para limpiar e investigar la información publicitaria en los medios impresos y en línea. En los últimos años, en algunas zonas de mi país han aparecido anuncios como "Servicio de retiro de efectivo con tarjeta de crédito", "Servicio de efectivo para empresas financieras", "Retiro doble de efectivo con tarjeta de crédito" y "Pago con tarjeta de crédito sin preocupaciones". De hecho, las empresas o los individuos ayudan a los titulares de tarjetas a convertir el límite de sobregiro de su tarjeta de crédito en efectivo.
Desarrollar vigorosamente la actividad misionera. Las instituciones financieras deben llevar a cabo amplias actividades de publicidad y educación para que todos los sectores de la sociedad comprendan las tarjetas de crédito, las utilicen correctamente y eviten pérdidas causadas por un uso inadecuado. Al mismo tiempo, también se puede establecer un mecanismo de recompensa por informar casos de retiro de efectivo, es decir, anunciar al público el número de teléfono y la dirección de correo electrónico para informar los retiros de efectivo a través de los medios de comunicación y sitios web corporativos, guiando al público a informar activamente. y recompensar a quienes informan meritoriamente, a fin de mejorar la eficiencia de la investigación y el manejo de los casos de retiro de efectivo.
Acelerar la mejora del sistema de informes crediticios personales. En la actualidad, nuestro país todavía carece de un sistema completo de crédito personal y los bancos emisores de tarjetas están dispersos.
El mismo solicitante puede solicitar tarjetas de crédito de varios bancos, y el límite de crédito del que disfruta el titular de la tarjeta puede exceder en gran medida su capacidad de pago, lo que facilita que se produzcan casos de retiro de efectivo con tarjetas de crédito. Por lo tanto, se debe establecer y mejorar un mecanismo de intercambio de información de tarjetas de crédito con el sistema de informes de crédito personal como organismo principal, y se debe establecer un límite de crédito personal total para facilitar la consulta y verificación por parte del emisor de la tarjeta y evitar solicitudes repetidas de la misma tarjeta. cliente.
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