Análisis de riesgo de préstamos bancarios
"La gestión financiera es arriesgada, la inversión debe ser cautelosa" es un dicho común. Del mismo modo, los préstamos conllevan riesgos. Creo que mucha gente tiene miedo de los riesgos de los préstamos. Hoy analizaremos los riesgos de los préstamos y veremos si dan tanto miedo.
¿Cuáles son los riesgos de prestarle a un prestamista?
1. Riesgo de crédito
También conocido como riesgo de impago, se refiere a la posibilidad de que el prestatario no quiera o no pueda pagar el préstamo por diversas razones, provocando pérdidas al mismo. prestador. Hoy en día, cada vez más personas solicitan préstamos y los fondos se utilizan de diversas maneras, por lo que el riesgo de incumplimiento que enfrentan los prestamistas es aún mayor.
2. Riesgo de tipos de interés
El riesgo de tipos de interés se refiere a las pérdidas financieras que pueden sufrir los bancos cuando los tipos de interés cambian con el mercado. Los bancos dependen principalmente de los diferenciales de las tasas de interés de los depósitos y préstamos para obtener los rendimientos esperados. Los riesgos excesivos de las tasas de interés representarán una gran amenaza para los rendimientos y el capital esperados de los bancos.
3. Riesgo de liquidez
La liquidez se producirá si un banco no puede o no puede obtener fondos suficientes de manera oportuna a un costo razonable para hacer frente al crecimiento de los activos o pagar las deudas que vencen. riesgo. Para los bancos, la baja calidad de los activos crediticios y la grave precipitación de capital son los principales factores que afectan la liquidez de los bancos de mi país, y el riesgo de préstamos morosos es el componente más importante del riesgo de liquidez.
¿Cuáles son los riesgos de los préstamos para los prestatarios?
1. Antes de emitir el préstamo, el prestatario debe afrontar muy pocos riesgos, y el riesgo existe principalmente después de obtener el préstamo. Después de que el banco emite un préstamo, el prestatario debe pagar el capital y los intereses a tiempo en cada cuota. Si se vencen, los malos antecedentes afectarán el crédito personal, afectarán gravemente la vida e incluso dificultarán la solicitud de préstamos en el futuro;
2. Como banco, el riesgo del préstamo aumentará porque existe una alta probabilidad de que caiga en una estafa de préstamo. Para los prestatarios novatos, es mejor verificar de antemano si el destinatario de su préstamo es una institución crediticia aprobada por el estado y luego elegir una empresa en la que confíe.
En definitiva, el riesgo del préstamo corre principalmente a cargo del prestamista. Siempre que el prestatario elija una institución crediticia regular y pueda pagar a tiempo, el riesgo que corre no es tan terrible como cree. Los amigos interesados pueden ir.
Comprenda que, como institución financiera formal, tiene muchos productos, umbrales bajos, préstamos rápidos y se pueden proteger los derechos e intereses de todos.
¿Qué riesgos deben considerar las empresas al prepararse para préstamos bancarios?
Los riesgos que deben considerar las empresas al preparar préstamos bancarios son los siguientes:
1.
La falta de reembolso de los préstamos significa que después de tomar todas las medidas legales posibles y todos los procedimientos legales necesarios, el principal y los intereses del banco comercial no se pueden recuperar o solo se puede recuperar una pequeña parte.
2. La hipoteca no se puede realizar.
Si la hipoteca no se puede realizar, significa que la hipoteca no se puede realizar. Significa que cuando los derechos del acreedor garantizados por el bien hipotecado han expirado y el deudor incumple la deuda, el derecho hipotecario no puede ejercerse por daño o falta grave del bien hipotecado, conducta ilícita del deudor, siendo confiscado el bien hipotecado. o requisada, quedando nula o revocada la constitución de la hipoteca, y no pudiendo ejercerse el derecho hipotecario.
3. Las promesas no se pueden cumplir.
La imposibilidad de realizar la prenda significa que los derechos del acreedor han caducado y no han sido pagados, y el acreedor no puede ejercer el derecho de prenda o la cosa pignorada se pierde porque la cosa pignorada está dañada, perdida. o devuelto al acreedor prendario.
4. Hogar virtual garantizado
Una garantía es un método de garantía en el que un tercero distinto del deudor promete al acreedor que cuando el deudor incumpla la deuda, el tercero parte realizará la prestación o asumirá la responsabilidad solidaria. Una garantía falsa ocurre porque las calificaciones del garante no están calificadas, lo que hace que la garantía no pueda establecerse, o el garante es incompetente, es decir, cuando el deudor no cumple con la deuda, no hay suficiente garantía de propiedad para cumplir, haciendo que la garantía una mera formalidad.
5. La garantía no es válida
La garantía se refiere a un ordenamiento jurídico o medida legal estipulada por la ley o acordada por las partes para asegurar el cumplimiento de las deudas y la realización de los derechos del acreedor. Garantía inválida significa que la garantía pierde su efecto legal o es revocada por la autoridad competente debido a la falta de calificación del garante o al contenido ilegal de la garantía.
Cuando una empresa elige un banco, es importante elegir el tipo, el coste y las condiciones de endeudamiento adecuados. Además, también debe evitar riesgos derivados de los siguientes aspectos:
1. Las políticas de riesgo de préstamo del banco varían. Algunos tienden a ser conservadores y sólo están dispuestos a asumir riesgos de préstamo más pequeños; otros son pioneros y se atreven a asumir mayores riesgos de préstamo.
2. Actitudes de los bancos hacia las empresas: Diferentes bancos tienen diferentes actitudes hacia las empresas. Algunos bancos están dispuestos a brindar consultas activas a las empresas, ayudar a analizar sus posibles problemas financieros, brindar buenos servicios y están dispuestos a otorgar grandes cantidades de préstamos a empresas con potencial de desarrollo para ayudarlas a superar las dificultades cuando las encuentran; proporcionar servicios de consultoría y presionar a las empresas para que paguen sus préstamos cuando encuentren dificultades.
3. Procedimientos especializados para préstamos: Algunos grandes bancos tienen diferentes departamentos especializados para manejar préstamos de diferentes tipos e industrias. Las empresas se beneficiarán más de la cooperación con estos bancos con una rica experiencia crediticia profesional.
4. Estabilidad bancaria: Un banco estable puede garantizar que el préstamo de la empresa no cambie a mitad de camino. La estabilidad de un banco depende del tamaño de su capital, las fluctuaciones en los niveles de depósitos y la estructura de depósitos. En términos generales, el capital es abundante, los niveles de depósitos fluctúan poco y la estabilidad de los depósitos a plazo es mejor que la de los grandes bancos, y viceversa.
¿Cuáles son los riesgos de los préstamos bancarios?
(1) ¿Existen riesgos en los préstamos bancarios? Los siguientes son los contenidos específicos:
1. El trabajo de gestión básica es débil y faltan gravemente archivos de crédito. Se manifiesta principalmente en la falta de información como información financiera de prestatarios y garantes, certificados hipotecarios de préstamos, informes de inspección post-préstamo, avisos de cobro, etc.
2. El sistema de separación de préstamos no está estrictamente implementado. Las principales manifestaciones son: el lento establecimiento de agencias separadas para la revisión y aprobación de préstamos; la separación de las agencias de revisión y aprobación de préstamos es una mera formalidad. Por ejemplo, los oficiales de crédito a menudo completan documentos legales como contratos de préstamo, pagarés y vales de préstamo antes de la aprobación del préstamo. Los contratos y pagarés se firman antes de la fecha de aprobación del préstamo, y el monto y el plazo del préstamo son diferentes del monto y el plazo aprobados. .
3. No se implementa el sistema de “tres cheques” para préstamos. Las principales manifestaciones son: primero, la investigación previa al préstamo es una mera formalidad; segundo, la revisión y presentación de los préstamos no son estrictas; tercero, la inspección posterior al préstamo rastrea superficialmente el uso del préstamo por parte del prestamista, ignorando el crédito posterior al préstamo; Estado y saldo de préstamos. Investigación de seguimiento de cambios en prendas, operaciones de garantes y cambios en pasivos contingentes.
4. El personal de gestión de préstamos tiene conocimientos y conciencia jurídicos débiles y los préstamos pierden protección legal.
(2) Los consejos necesarios para los préstamos bancarios incluyen los siguientes aspectos:
Según los diferentes estándares de clasificación, los tipos de préstamos bancarios serán diferentes.
1. Según los atributos operativos de los préstamos, se pueden dividir en préstamos autooperados, préstamos encomendados y préstamos específicos.
2. Según el plazo del préstamo, se puede dividir en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo.
3. Según la naturaleza económica del objeto del préstamo, se puede dividir en préstamos a empresas estatales y controladas por el Estado, préstamos a empresas colectivas, préstamos a empresas privadas y préstamos a empresas industriales y individuales. hogares comerciales.
4. Según el nivel crediticio del préstamo, se puede dividir en préstamos de crédito y préstamos garantizados ~
¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios?
A juzgar por los problemas descubiertos en la práctica bancaria, los riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios existen principalmente en los siguientes cuatro aspectos, que se detallan a continuación:
(1) Es difícil Determinar la prioridad de los préstamos hipotecarios bancarios. Riesgo de realización. Los derechos hipotecarios son garantías reales basadas en el acuerdo contractual entre un banco comercial y el prestatario (o un tercero que proporciona garantía hipotecaria al prestatario). Detrás de ello está la prioridad legal basada en el orden de ejercicio directamente estipulado por la ley. En un caso de préstamo, una vez que se cumplen la prioridad legal y la prioridad hipotecaria, la prioridad hipotecaria es relativamente baja, lo que puede provocar la pérdida de la garantía del crédito del banco en cierta medida o incluso por completo, es decir, el crédito. está suspendido.
(2) El riesgo de una revisión insuficiente durante el proceso de préstamo bancario. El artículo 36 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula que los bancos comerciales tienen la obligación legal de examinar estrictamente la propiedad, el valor y la viabilidad de las garantías para garantizar que la función de garantía de las garantías para los préstamos pueda ejercerse plena y eficazmente. En la práctica, existen muchos problemas operativos y enormes riesgos en el negocio de revisión de hipotecas de préstamos bancarios.
Los problemas y riesgos más destacados incluyen principalmente: primero, la desalineación de la titularidad de los préstamos; segundo, la sobrevaluación de las garantías causa directamente riesgos crediticios; tercero, la viabilidad del ejercicio de la hipoteca tiene un impacto proporcional inverso significativo en el perfil de riesgo del préstamo;
(3) Riesgos legales del registro de hipotecas de préstamos bancarios. Riesgos al celebrar el contrato y registrar la hipoteca. En la práctica, los riesgos pendientes en la firma de contratos y el registro de hipotecas incluyen principalmente: primero, el riesgo de que el contrato de préstamo o hipoteca sea inválido; segundo, el riesgo de no registrarse o no registrarse; tercero, el riesgo de que se repita el registro; , el riesgo de reembolso de préstamos o reclamaciones de préstamos Riesgos en el negocio de transferencia en quinto lugar, el riesgo de "dos certificados" de hipotecas de bienes raíces;
(4) Gestión de riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios. Debido a que la hipoteca es una garantía mobiliaria que no transfiere la posesión del objeto hipotecario, una vez que la hipoteca se establece efectivamente y se emite el préstamo, la hipoteca todavía está en posesión del deudor hipotecario. La forma de existencia física, la forma de valor y el mantenimiento de los derechos hipotecarios de la garantía tienen un gran impacto en la efectividad real y legal de la garantía, por lo que la gestión de la garantía enfrenta grandes riesgos. Los riesgos que se enfrentan en la práctica de la gestión hipotecaria posterior al préstamo incluyen principalmente: el riesgo de que el deudor hipotecario disponga a voluntad de la garantía debido a un concepto débil de crédito y legalidad; el riesgo de pérdida de la garantía; el riesgo de perder las restricciones de los derechos hipotecarios; ; el riesgo de que la hipoteca sea declarada inválida ilegalmente; los riesgos de aplicar el principio de "los créditos siguen a los activos" y la regla del "período ex-derechos" en la reestructuración empresarial.