Definición de préstamo vencido
De acuerdo con las disposiciones pertinentes de la Ley de Contratos, si el prestatario no reembolsa el préstamo dentro del plazo estipulado en el contrato de préstamo, constituye un incumplimiento de contrato y será responsable por incumplimiento de contrato. Las formas de asumir responsabilidad por incumplimiento de contrato incluyen devolver el principal del préstamo, pagar intereses durante el período del préstamo estipulado en el contrato y pagar intereses sobre la parte vencida del préstamo. El reembolso del principal del préstamo y el pago de los intereses dentro del plazo del préstamo estipulado en el contrato generalmente no causan disputas porque las partes han acordado expresamente en el contrato de préstamo. En cuanto a los intereses de los préstamos vencidos, existen grandes disputas entre las partes; El juez que conoce de estos casos también tiene inconsistencias en las normas aplicables, lo que afecta la autoridad de la ley. Los abogados creen que es necesario integrar este tema para que todos puedan tener un entendimiento unificado.
Los fondos invertidos por los bancos en dichos préstamos pueden recuperarse o no en el futuro. La posibilidad de pérdidas es alta y los bancos comerciales suelen cobrar intereses de penalización sobre dichos préstamos. Los préstamos vencidos son activos problemáticos para los bancos. Los bancos comerciales deben mantener reservas de capital relativamente altas, siendo el índice de reservas generalmente del 50%.
Editor de tasas de préstamos
La tasa de préstamos vencidos se refiere a la proporción de préstamos vencidos con respecto a todos los préstamos.
La tasa de préstamos vencidos se utiliza para reflejar el pago puntual del préstamo y refleja la eficiencia de los procedimientos de préstamo y riesgo de activos desde la perspectiva de si el préstamo se paga a tiempo. El propósito de monitorear las tasas de préstamos vencidos es alentar a los bancos a manejar adecuadamente los préstamos vencidos lo más rápido posible.
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Método de cálculo
El artículo 207 de la "Ley de Contratos" estipula: "Si el prestatario no paga el préstamo dentro del plazo acordado , deberá pagar los intereses vencidos de conformidad con el acuerdo o las normas nacionales pertinentes." La "Ley de Contratos Económicos" y el "Reglamento de Contratos de Préstamo" abolidos han estipulado claramente que los préstamos vencidos estarán sujetos a intereses de penalización. El "Aviso del Banco Popular de China sobre las medidas para el cálculo de los intereses después de ajustar los tipos de interés de los préstamos" de 1995 (en adelante, el "Aviso") y el "Reglamento de gestión de los tipos de interés del RMB" de 1999 (en adelante, el "Reglamento" ) tienen disposiciones detalladas sobre el cálculo de los intereses de los préstamos vencidos. El Tribunal Popular Supremo Los tribunales también tienen normas sobre estas cuestiones.
De acuerdo con las disposiciones anteriores y combinadas con la implementación de prueba real, existen dos formas principales de calcular los intereses de los préstamos vencidos: en primer lugar, la tasa de interés acordada durante el período del contrato. Dentro del período de ejecución estipulado en el contrato de préstamo, siempre que no viole las regulaciones del Banco Popular de China sobre los límites superior e inferior de las tasas de interés de los préstamos para instituciones financieras, y los préstamos privados no sean superiores a 4 veces el banco. tasa de interés del préstamo, el interés pagado por el prestatario se puede utilizar para calcular los préstamos vencidos de acuerdo con el acuerdo de tasa de interés. El segundo es calcular los intereses de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China. Este método de cálculo de intereses aún se rige por el acuerdo de tasa de interés del préstamo original durante la ejecución del contrato de préstamo, y no se calcularán intereses vencidos cuando se ajuste la tasa de interés. Para las tasas de interés de préstamos vencidos, los intereses vencidos se calcularán y cobrarán en cuotas de acuerdo con las tasas de interés ajustadas en diferentes períodos determinados por el Banco Popular de China, y los intereses de penalización se calcularán y cobrarán sobre los intereses vencidos en función de una determinada proporción, o Los intereses de penalización se calcularán y cobrarán en cuotas según la tasa de interés de penalización determinada por el Banco Popular de China. Al mismo tiempo, se adopta la liquidación de intereses trimestral para los préstamos durante y después de la ejecución del contrato (los préstamos a corto plazo también se pueden liquidar mensualmente dentro de un año), y la fecha de liquidación de intereses trimestral es el día 20 al final del trimestre. . Si el prestatario no paga los intereses a tiempo, se le cobrarán intereses compuestos.
Entre los dos métodos de cálculo de intereses anteriores, el primero es generalmente aplicable a préstamos privados, mientras que el interés compuesto del segundo no es aplicable a préstamos privados. Esto último se aplica generalmente a los contratos de préstamos bancarios, mientras que el primero no está prohibido por ley. Ambos métodos de cálculo de intereses tienen sus propias características. Cobrar intereses vencidos de conformidad con el acuerdo puede reflejar plenamente el principio de autonomía de las partes del contrato dentro del alcance permitido por la ley, y el método de cálculo es simple. Sin embargo, si el período de vencimiento es largo y la tasa de interés nacional se ajusta significativamente, el interés cobrado puede ser demasiado alto o demasiado bajo, lo que viola el espíritu del derecho civil justo. Cobrar intereses de préstamos vencidos de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China puede reflejar adecuadamente la situación de los intereses de préstamos vencidos pagaderos, pero el proceso de implementación es demasiado engorroso.