¿Qué quieres decir con préstamo bancario?

¿Qué es un préstamo bancario? ¿Qué significa préstamo bancario?

Los préstamos bancarios son la principal forma en que los bancos, como acreedores, organizan el uso de los fondos. Existen varios tipos de préstamos bancarios en función de diferentes criterios de clasificación.

Por ejemplo, según los diferentes plazos de amortización, se pueden dividir en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo, según los diferentes métodos de amortización, se pueden dividir en corrientes; préstamos, préstamos a plazo y descubiertos según el objetivo del préstamo o Los objetos se pueden dividir en préstamos industriales y comerciales, préstamos agrícolas, préstamos al consumo y préstamos a corredores de valores; Según las diferentes condiciones de garantía de préstamo, se puede dividir en préstamos con descuento de letras, préstamos hipotecarios de letras, préstamos hipotecarios sobre productos básicos, préstamos de crédito, etc. Según el tamaño del préstamo, se puede dividir en préstamos mayoristas y préstamos minoristas, según los diferentes métodos de acuerdo de tipos de interés, se puede dividir en préstamos a tipos de interés fijos y préstamos a tipos de interés flotantes, etc. Además, en diferentes países y en diferentes períodos de desarrollo de un país, los tipos de préstamos clasificados según diversos estándares también son diferentes.

Los tipos de préstamos bancarios en mi país se pueden dividir en diferentes tipos utilizando diferentes estándares y desde diferentes perspectivas.

1. Según el plazo del préstamo, los préstamos se pueden dividir en préstamos a corto plazo y préstamos a medio y largo plazo.

1) Los préstamos a corto plazo con un plazo de 1 año o 1 año se caracterizan por su corto plazo, bajo riesgo y baja tasa de interés. Por lo general, se emiten en forma de "préstamo" y se otorgan principalmente. Se utiliza para satisfacer las necesidades de fondos a corto plazo del prestatario.

2) El plazo de los préstamos a mediano y largo plazo es superior a 1 año, lo que se caracteriza por largo plazo, altas tasas de interés, poca liquidez y alto riesgo.

2. Dependiendo del propósito del préstamo, el préstamo se puede dividir en préstamo de capital de trabajo, préstamo de capital fijo, préstamo de desarrollo tecnológico y préstamo especial.

1) Los préstamos para capital de trabajo incluyen préstamos para capital de trabajo, préstamos rotativos, préstamos pulgadas y préstamos de liquidación. Son préstamos que las empresas solicitan a los bancos para solucionar su escasez de capital de trabajo.

2) Los préstamos para activos fijos incluyen préstamos para construcción de capital, préstamos para transformación tecnológica y préstamos de fondos especiales. Son préstamos que las empresas solicitan a los bancos para satisfacer sus necesidades de capital para reparación, renovación, transformación o ampliación de activos fijos.

3) Los préstamos para el desarrollo de ciencia y tecnología son préstamos que las empresas solicitan a los bancos para satisfacer sus necesidades de capital para introducir tecnologías avanzadas, nuevos procesos y desarrollar nuevos productos.

3. Dependiendo de si el préstamo tiene garantía, el préstamo se puede dividir en préstamo de crédito, préstamo garantizado y descuento de factura.

1) Préstamo de crédito se refiere a un préstamo que una empresa obtiene de un banco basándose en su propio crédito sin proporcionar garantía colateral o de persona jurídica. Este tipo de procedimiento de préstamo es simple, la tasa de interés es relativamente alta y el monto del préstamo está limitado por la situación financiera de la empresa, pero es riesgoso para el banco.

2), Los préstamos garantizados incluyen préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos hipotecarios.

Los préstamos garantizados se refieren a préstamos obtenidos por la empresa de acuerdo con los métodos de garantía estipulados en la "Ley de Garantía de la República Popular China" y la "Ley de Garantía del Estado". El tercero se compromete a asumir los términos generales. responsabilidad de garantía o responsabilidad solidaria de acuerdo con el acuerdo cuando el préstamo no puede pagarse Responsabilidad, es decir, cuando la compañía crediticia no puede pagar el principal y los intereses a tiempo, el garante tiene la responsabilidad financiera de pagarlo en su nombre.

Un préstamo hipotecario es un préstamo obtenido con el aval aportado por una entidad crediticia o un tercero como garantía de su amortización. Si la empresa no puede pagar el principal y los intereses a tiempo, el banco puede vender la garantía y utilizar los ingresos para pagar el principal y los intereses de acuerdo con las disposiciones del contrato de préstamo.

Es un préstamo que se obtiene utilizando como prenda bienes muebles o derechos de la empresa prestamista o de un tercero.

3) El descuento de letras se refiere al préstamo obtenido por la empresa mediante la venta de letras comerciales vigentes al banco.

Características de los préstamos bancarios

1. La formulación de las principales condiciones del préstamo sólo requiere el consentimiento del banco y no requiere la aprobación de las agencias nacionales de gestión financiera, gestión de valores. agencias y otros departamentos.

2. En caso de cambios en la economía, si es necesario cambiar los términos relevantes del acuerdo, el prestatario y el prestamista pueden negociar con flexibilidad.

3. Para el crédito comercial, el prestatario y el prestamista acuerdan directamente los términos del crédito, lo que no requiere mucha publicidad y publicidad, ni una gran cantidad de documentos.

4. Los intereses de los préstamos bancarios se pueden incluir en el coste y obtener un efecto de deducción antes de impuestos.

5. Las cláusulas de protección del banco incluyen cláusulas de protección generales, cláusulas de protección convencionales y cláusulas de protección especiales, que restringen el uso de préstamos por parte de las empresas para actividades productivas y comerciales.

Objetos y condiciones de los préstamos bancarios

1. Según las disposiciones de las "Reglas Generales para Préstamos" promulgadas por el Banco Popular de China el 28 de junio de 1996 e implementadas en agosto. 28 de 1996, El prestatario será una empresa (institución), persona jurídica, otra organización económica o un hogar industrial y comercial individual registrado ante la autoridad de administración industrial y comercial (o autoridad competente).

2. Condiciones básicas para que las empresas soliciten préstamos: 1) La empresa debe estar aprobada por la Administración Estatal de Industria y Comercio, registrada y poseer una licencia comercial; 2) Implementar una contabilidad económica independiente y operar; de forma independiente y responsable de pérdidas y ganancias; 3) Tener una cierta cantidad de fondos propios 4) Cumplir con las políticas, regulaciones y sistemas de gestión de crédito y liquidación bancaria; 5) Abrir cuentas de depósito básicas y cuentas de depósito generales en los bancos; 6) Existe mercado para el producto. Los productos producidos y operados por la empresa deben ser productos a corto plazo que sean comercializables, en lugar de productos a largo plazo, para acelerar la rotación de capital. 7) La producción y la operación son beneficiosas; 8) Los fondos crediticios no deben ser malversados; 9) Respetar el crédito.

3. Condiciones adicionales Además de las condiciones básicas anteriores, las empresas que solicitan préstamos también deben cumplir los siguientes requisitos: 1) Tener la capacidad de pagar el principal y los intereses a tiempo; 2) Los intereses pagaderos del préstamo original; y el préstamo vencido ha sido pagado Si el préstamo no ha sido pagado, se ha formulado un plan de pago aprobado por el prestamista 3) Excepto para personas naturales y personas jurídicas corporativas que no necesitan ser aprobadas y registradas por el industrial y. departamento comercial, los procedimientos de inspección anual deben haberse completado con el departamento industrial y comercial 4) Se ha abierto una cuenta de depósito básica o una cuenta de depósito general (5) A menos que el Consejo de Estado especifique lo contrario, el monto acumulado de las inversiones de capital en el extranjero; de sociedades de responsabilidad limitada y sociedades anónimas no excederá el 50% de sus activos netos totales; 6) la relación activo-pasivo del prestatario cumple con los requisitos del préstamo; 7) la relación entre el capital social de la empresa y la inversión total requerida para un nuevo proyecto; La solicitud de un préstamo a medio y largo plazo no deberá ser inferior al coeficiente de capital para proyectos de inversión estipulado por el Estado.

Plazo del préstamo bancario

El plazo del préstamo se refiere al período desde la fecha de vigencia del contrato de préstamo hasta la fecha del último pago de principal o intereses del préstamo. El plazo del préstamo generalmente lo propone el prestatario, se determina después de negociar con el banco y se incluye en el contrato de préstamo.

Las condiciones de los préstamos generalmente se dividen en tres tipos: a corto plazo, a medio plazo y a largo plazo.

1) Préstamo a corto plazo: dentro de 1 año (incluido 1 año); 2) Préstamo a mediano plazo: 1 a 3 años; 3) Préstamo a largo plazo: más de 3 años; >

Monto del préstamo bancario

El límite de préstamo es el límite de crédito máximo que un banco puede ofrecer a un prestatario para cada préstamo. El monto del préstamo lo propone el prestatario al solicitarlo y el banco lo verificará en función de la situación.

En términos generales, los bancos deben estipular el monto máximo de préstamo que un prestatario puede obtener dentro de un período de tiempo determinado, lo que se denomina índice de préstamo.

Para satisfacer las diferentes necesidades financieras de los prestatarios, los indicadores de préstamos se dividen en indicadores de facturación e indicadores primarios.

1) El indicador de volumen de negocios se refiere al indicador para emitir préstamos en función del saldo del préstamo: siempre que el saldo del préstamo no exceda este indicador, el préstamo se puede pedir prestado y reembolsar, y la empresa puede para tomar turnos.

2) El indicador único es el indicador de pago acumulativo y el monto acumulado del préstamo no puede ser este indicador. ——Dentro del rango del indicador, no se puede pagar primero y luego pedir prestado, y no se pueden reciclar los indicadores.

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¿Qué significa préstamo bancario?

Los préstamos bancarios se refieren a un comportamiento económico en el que los bancos prestan fondos a personas que los necesitan a una determinada tasa de interés de acuerdo con las políticas nacionales y los devuelven dentro de un período de tiempo acordado. Generalmente, necesita tener una garantía, una hipoteca de la casa, comprobante de ingresos y un buen informe crediticio personal antes de poder presentar la solicitud.

Base jurídica: “Reglamento del Tribunal Supremo Popular sobre Diversas Cuestiones Relativas a la Aplicación del Derecho en el Juicio de Casos de Préstamos Privados”.

Artículo 26:

Si el tipo de interés pactado entre el prestatario y el prestamista no excede el tipo de interés anual del 24%, y el prestamista exige al prestatario que pague intereses de acuerdo con el tipo de interés acordado, el pueblo lo apoyará.

La tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario excede la tasa de interés anual en un 36% y el acuerdo de exceso de interés no es válido. Si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva los intereses pagados que exceden el 36% de la tasa de interés anual, la gente debería apoyarlo.

El significado de préstamo

Préstamo se refiere a una forma de actividad crediticia en la que los bancos u otras instituciones financieras prestan fondos monetarios a una determinada tasa de interés y deben ser devueltos. El entendimiento simple y popular es pedir dinero prestado con intereses. Los bancos pueden invertir moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos para satisfacer las necesidades de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico, al mismo tiempo que los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación;

Tres Principios

Los “Tres Principios” se refieren a seguridad, liquidez y eficiencia, y son los principios fundamentales para las operaciones de préstamo de los bancos comerciales. El artículo 4 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias pérdidas y ganancias, serán autodisciplinados y se asegurarán de la seguridad, la liquidez y la eficiencia". como sus principios operativos."

1. La seguridad de los préstamos es el principal problema que enfrentan los bancos comerciales;

2. La liquidez se refiere a la capacidad de recuperar los préstamos dentro de un período predeterminado o realizarlos rápidamente. efectivo sin pérdidas, para satisfacer las necesidades de los clientes de retirar depósitos en cualquier momento;

3.

Por ejemplo, los préstamos a largo plazo tienen tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo y los beneficios serán mejores. Sin embargo, si el período del préstamo es largo, el riesgo aumentará y la seguridad se reducirá. , y la liquidez se debilitará. Por tanto, las "tres naturalezas" deben estar armoniosas, para que no haya problemas con los préstamos.

Microfinanzas

1. Riesgos de revisión

La aparición de riesgos de préstamo a menudo comienza en la etapa de revisión del préstamo. Con base en la práctica judicial integral, se puede ver que los riesgos en la etapa de revisión del préstamo aparecen principalmente en los siguientes enlaces.

(1) El contenido de la revisión omite a los revisores de préstamos del banco, lo que genera riesgos crediticios. La revisión de préstamos es un trabajo meticuloso que requiere que los investigadores realicen investigaciones e inspecciones sistemáticas sobre las calificaciones, las calificaciones, el crédito y el estado de la propiedad del sujeto del préstamo.

(2) En la práctica, algunos bancos comerciales no llevan a cabo la debida diligencia. Los revisores de préstamos a menudo solo se centran en la identificación de documentos y carecen de la debida diligencia. Por lo tanto, es difícil identificar el fraude en los préstamos y conduce fácilmente. a los riesgos de crédito.

(3) Muchos juicios erróneos se deben a que los bancos no escuchan las opiniones de los expertos sobre contenido relevante o a que los profesionales emiten juicios profesionales. Durante el proceso de revisión del préstamo, no sólo es necesario determinar los hechos, sino también emitir juicios profesionales sobre hechos relevantes desde los aspectos legales, financieros y de otro tipo. En la práctica, la mayoría de los procesos de revisión de préstamos no son muy rigurosos ni están implementados.

2. Contenido jurídico de la investigación previa al préstamo

(1) Revisar la situación jurídica del prestatario, incluida su constitución jurídica y su existencia efectiva continua. Si se trata de una empresa, se debe examinar si el prestatario está establecido de conformidad con la ley y si tiene las calificaciones y calificaciones para realizar negocios relevantes. También se debe verificar la licencia comercial y el certificado de calificación. Los certificados pertinentes han pasado inspecciones anuales o verificaciones relacionadas.

(2) En cuanto a la situación crediticia del prestatario, comprobar si el capital registrado del prestatario es adecuado para el préstamo; examinar si existe una evasión evidente del capital registrado y los reembolsos del prestatario; productos Si situaciones ilegales como la protección del medio ambiente, el pago de impuestos, etc. pueden afectar el reembolso.

(3) Con respecto a las condiciones del préstamo del prestatario, si el prestatario ha abierto cuentas básicas y cuentas de depósito generales de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes, si la inversión externa del prestatario (por ejemplo, una empresa) excede su neta; activos 50%; si el índice de endeudamiento del prestatario cumple con los requisitos del prestamista;

(4) En cuanto a las garantías, si se trata de una garantía garantizada, se deben examinar las calificaciones, la solvencia y la capacidad de desempeño del garante.

En tercer lugar, también se deben realizar exámenes especiales a los prestatarios y a sus personas responsables. Para reducir el riesgo moral de los prestamistas, también debería haber un escrutinio especializado de los prestatarios y sus mandantes. Al emitir préstamos, las instituciones financieras no solo deben revisar las calificaciones, condiciones y condiciones operativas del prestatario, sino también fortalecer la revisión y el control de las cualidades personales de los inversionistas, representantes legales corporativos y gerentes clave, incluyendo:

( 1) Apostar, consumir drogas, prostituirse, tener amantes, frecuentar salones de baile y saunas, organizar excesivamente bodas y funerales y comprar automóviles de lujo que no son proporcionales a su capacidad financiera para el personal clave como el presidente, el gerente general, el director de fábrica, y directivos, quienes alquilan frecuentemente hoteles de lujo deben controlar estrictamente sus préstamos corporativos.

(2) Deben controlarse estrictamente los préstamos a grupos empresariales o empresas familiares. El llamado grupo o empresa familiar se refiere a una empresa en la que los principales líderes del grupo y sus subsidiarias o sucursales y las principales posiciones de liderazgo dentro de la empresa están total o principalmente en manos de parientes consanguíneos y sus familiares y parientes.

(3) Si el representante legal posee pasaporte extranjero o tiene residencia permanente en el extranjero, y su empresa o sociedad tiene sucursales en el extranjero, se debe controlar estrictamente que sus familiares principales se hayan radicado en el extranjero o están en el extranjero. Para préstamos de empresas que crean empresas, preste mucha atención a las relaciones financieras de sus representantes legales con la empresa en el extranjero. En particular, las transferencias de fondos al extranjero o los usos poco claros de los fondos deben revisarse, supervisarse y detenerse estrictamente de manera oportuna.

(4) Investigar la situación del representante legal de la empresa antes de otorgar un préstamo.

Los préstamos a empresas afiliadas en los que una persona actúa como representante legal de varias empresas deben estar estrictamente controlados.

(5) Al revisar los préstamos, se debe basar en las calificaciones del prestatario, las condiciones, las condiciones comerciales, la capacidad de pago y la calidad del principal responsable de la empresa. No está permitido rebajar las condiciones de los préstamos ni emitir y gestionar préstamos en violación de las normas sobre la base del estatus político del prestatario, como "trabajador modelo", "elemento avanzado", "chinos de ultramar", "representante de la APN", "miembro de la CCPPCh". ", etc.

(6) La relación préstamo-préstamo sólo se da entre las partes. La revisión de las condiciones del préstamo no se relajará en el caso de préstamos recibidos mediante saludos, notas escritas o utilización por líderes, familiares, amigos, compañeros de clase y camaradas de armas. A quienes no cumplan las condiciones del préstamo no se les concederá el préstamo.

(7) Al conceder préstamos garantizados, se debe investigar cuidadosamente la relación entre el prestatario y el garante. El prestatario y el garante pertenecen al mismo grupo de empresas y el préstamo debe ser revisado rigurosamente. No son válidas las garantías otorgadas por sucursales que no sean personas jurídicas independientes.

Cuatro. La revisión de préstamos recomienda revisar cuidadosamente cada préstamo, y el juicio de riesgo del préstamo no puede basarse en revisiones o créditos anteriores. El hecho de que un prestatario haya pagado el principal y los intereses a tiempo en el pasado no significa que el proceso de revisión deba flexibilizarse o que los procedimientos de investigación deban reducirse.

Establecer un sistema de nombramiento de plazo fijo para el representante legal del prestatario y su personal clave de gestión. El período de reserva puede determinarse según el monto del préstamo y los cambios en las condiciones de producción y operación del prestatario. Si el monto del préstamo es mayor, el período de nombramiento deberá acortarse en consecuencia.

Los agentes de crédito (oficiales de crédito, miembros del equipo de revisión de crédito y miembros del comité de revisión de crédito) no deberán tener contacto personal inapropiado con los prestatarios durante las actividades crediticias.

Los agentes de crédito y sus familiares directos no pueden aceptar efectivo, obsequios valiosos, vales de compras, etc. de los prestatarios. ; no podrá participar en actividades de entretenimiento pagadas por el prestatario; no deberá reembolsar ninguna tarifa al prestatario.

Para préstamos con montos mayores y plazos más largos, o préstamos utilizados por prestatarios para fines específicos, se deben contratar profesionales como abogados y contadores para que emitan juicios profesionales y brinden opiniones de expertos sobre asuntos relacionados.