El seguro no cubre a terceros distintos del propietario del vehículo.
Cuando un coche prestado se ve involucrado en un accidente, la compañía de seguros se niega a pagar la cobertura de responsabilidad civil. El dueño del auto preguntó: "Mi marido compró un auto que conducía su esposa. ¿Es cierto que la compañía de seguros no pagará una indemnización después de un accidente?"
Se entiende que en los últimos años, los seguros Las empresas se han topado con muchas reclamaciones accidentales por parte de propietarios que no son propietarios de automóviles. En este sentido, el principio general de las compañías de seguros es tratar de manera diferente el seguro comercial de responsabilidad civil y el seguro obligatorio. Generalmente, el seguro comercial de responsabilidad civil no puede compensar y sólo puede compensar dentro del alcance del seguro obligatorio.
Recientemente, el Tribunal de Distrito de Siming escuchó un caso de accidente de tráfico de alquiler de vehículos. Según el juez, estos casos ocurren con frecuencia y los asegurados y las compañías de seguros luchan constantemente en los tribunales. En respuesta a esta disputa, los asegurados y las compañías de seguros iniciaron un intenso debate en los tribunales.
En la actualidad es habitual que familiares y amigos pidan prestados vehículos, y el propietario y el conductor no son la misma persona. Entonces, si se produce un accidente mientras alquilamos un coche, ¿la compañía de seguros debería compensarlo? Sin duda, esta disputa involucra los intereses de muchos asegurados.
La compañía de seguros se negó a pagar el seguro de responsabilidad civil
El anciano Li, un granjero del condado de Wuping, Longyan, tiene unos 50 años. El año pasado, un desastre repentino no solo le quitó accidentalmente la salud, sino que también lo obligó a acudir a los tribunales.
El 13 de octubre de 65438+13 de octubre, el anciano Li montó su bicicleta hacia la aldea Ji en la ciudad de Baozhong, condado de Wuping. Inesperadamente, un automóvil con matrícula de Xiamen en la misma dirección aceleró repentinamente detrás de él, preparándose para adelantarlo. Al adelantar, la bicicleta chocó con el coche.
Después de la colisión, el viejo Li resultó herido. Estuvo en cama durante 37 días, sin poder moverse. El hospital le diagnosticó un hematoma en la parte superior del hueso temporal izquierdo, una fractura en el hueso temporal izquierdo y pérdida de dientes debido a un traumatismo. La agencia de evaluación forense evaluó el nivel de discapacidad del viejo Li como nivel 10 y determinó que su capacidad para realizar actividades diarias era "levemente limitada".
Según la determinación del accidente de tráfico, el conductor Wang fue totalmente responsable del accidente y el viejo Li no fue responsable. Sin embargo, el conductor responsable del accidente, Wang, no estaba dispuesto a asumir toda la responsabilidad. Al respecto, el conductor Wang explicó que la compañía de seguros no pagaría ninguna indemnización. La compañía de seguros dijo: "El conductor Wang no es el propietario del coche, por lo que no puede compensarlo".
Desesperado, la víctima, el Sr. Li, no tuvo más remedio que llevarse el coche al conductor Wang. propietaria, Sra. Chen, y a la compañía de seguros ante los tribunales. Se entiende que el conductor Wang que provocó el accidente no es el propietario del coche. La verdadera propietaria del coche es la colega del conductor Wang, la Sra. Chen. El día del incidente, el conductor Wang tomó prestado el auto de la Sra. Chen.
De acuerdo con las disposiciones legales pertinentes, el tribunal dictaminó que la Sra. Chen no era responsable y la compañía de seguros demandada compensó al Viejo Li con 28.071 yuanes dentro de los 10 días del monto de la compensación del seguro obligatorio.
El asunto parecía haber terminado con éxito, pero entonces surgió una nueva disputa: la propietaria del automóvil, la Sra. Chen, presentó una denuncia contra la compañía de seguros ante el tribunal, exigiendo que Xiamen Property & Casualty Insurance Company cubriera sus seguro de responsabilidad civil dentro del límite, el conductor externo recibirá una compensación de 14.771 yuanes.
Resulta que además del seguro obligatorio, también había contratado un seguro de responsabilidad civil para su vehículo. La compañía de seguros se negó a pagar la indemnización alegando que el responsable del accidente no era el propietario del vehículo.
La Sra. Chen cree que el conductor Wang es el conductor legal permitido por él y que el accidente ocurrió durante el período del seguro. Es razonable reclamar una indemnización de acuerdo con el conductor legal permitido por el asegurado en condiciones de tráfico obligatorio. seguro.
A menudo se rechazan las reclamaciones por accidentes de personas que no son propietarios.
Se entiende que en los últimos años, las compañías de seguros se han enfrentado a muchas reclamaciones de este tipo por accidentes de personas que no son de propietarios de automóviles. En este sentido, el principio general de las compañías de seguros es tratar de manera diferente el seguro comercial de responsabilidad civil y el seguro obligatorio. Generalmente, el seguro comercial de responsabilidad civil no puede compensar y sólo puede compensar dentro del alcance del seguro obligatorio.
Un miembro del personal del departamento jurídico de una compañía de seguros cree que el artículo 49 de la Ley de Responsabilidad Civil estipula que "si el propietario y el usuario de un vehículo de motor no son la misma persona debido a arrendamiento, préstamo, etc., se produce un accidente de tráfico Si es responsabilidad de la parte del vehículo de motor, la compañía de seguros compensará el déficit dentro del límite de responsabilidad del seguro obligatorio, y el usuario del vehículo de motor será responsable de la indemnización si el propietario del vehículo de motor. es culpable del daño, asumirá la responsabilidad correspondiente por la indemnización.”
Por lo tanto, la compañía aseguradora considera que las disposiciones anteriores indican que el propietario del vehículo tiene culpa al alquilar o prestar el vehículo. Si no hay culpa, no hay responsabilidad. El artículo 4 del "Seguro de Responsabilidad Civil de Vehículos de Motor" estipula: "Si el asegurado o su conductor legal autorizado sufre un accidente mientras utiliza el vehículo, causando lesiones personales o daños a la propiedad de un tercero, el asegurado asumirá la responsabilidad de acuerdo con La indemnización de daños correrá a cargo de la compañía aseguradora.
"Entonces, como arrendador y prestamista del vehículo, el asegurado no será responsable de indemnización según la Ley de Responsabilidad Civil si no tiene culpa durante el proceso de arrendamiento y préstamo.
Confrontación de abogados
El seguro sin culpa del propietario del automóvil no paga.
Un asesor legal de una compañía de seguros dijo que el seguro comercial contra terceros generalmente solo paga si el propietario del automóvil tiene la culpa.
p>Las faltas del propietario incluyen principalmente las siguientes situaciones: no examinar razonablemente si el prestatario o arrendatario tiene la capacidad de comportamiento, la capacidad de conducción y las calificaciones para conducir correspondientes; no inspeccionar si el vehículo de motor es apto para una operación segura; mantener adecuadamente el vehículo para garantizar que se encuentre en condiciones seguras si un vehículo es robado o se produce un accidente de tráfico durante un robo, el propietario no mantiene el vehículo adecuadamente y no cumple con su deber de cuidado, lo que resulta en que el vehículo sea dañado; robado
Por lo tanto, según el criterio de la compañía de seguros, no existe relación entre los miembros de la familia. Uso mutuo de los vehículos: Los usuarios de los vehículos suelen obtener el permiso del propietario del vehículo. El usuario del vehículo es el responsable de la indemnización, y el propietario del vehículo (el asegurado) asumirá la responsabilidad correspondiente sólo si es culpable, en caso contrario no será responsable, según la Cláusula del seguro comercial, cuando sea el propietario del vehículo asegurado. no se hace responsable, la compañía aseguradora no indemnizará según la ley.
Además, se recomienda que los miembros de la familia utilicen el coche entre sí si el usuario y el propietario del vehículo (el asegurado) no son los mismos. El tribunal dictaminó que sólo el usuario del vehículo es responsable de la indemnización. El propietario del vehículo puede presentar pruebas de la relación familiar entre él y el usuario para reclamar el seguro comercial a la compañía de seguros.
Si pides prestado un coche, debes pagar el seguro contra accidentes.
Abogado Lin Minhui del bufete de abogados Fujian Xinhai: Creo que las compañías de seguros también deberían compensar los accidentes de alquiler de coches.
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El contenido del contrato de seguro debe seguir el principio de equidad, no se pueden utilizar cláusulas estándar para eximirse de responsabilidad. La base para que las compañías de seguros rechacen la compensación se basa principalmente en el artículo 49 de la Ley de Responsabilidad Civil. pero creo que la intención legislativa de esta cláusula es abordar los accidentes de tráfico y proteger al máximo el derecho a la vida. Y esta cláusula no aclara que la compañía de seguros no tiene que asumir la responsabilidad por culpa del usuario del vehículo. /p>
El seguro de responsabilidad civil cubre el vehículo En la actualidad, es muy común que el asegurado y el conductor del vehículo no sean la misma persona. En un accidente muchas veces no es el asegurado ni el coche. propietario que realmente debe asumir la responsabilidad de indemnización ante el tercero
La compañía de seguros limita el ámbito de aplicación del seguro de responsabilidad civil en forma de cláusulas tipo, es decir, no lo incluye. préstamos para vehículos, lo que da lugar a que algunos titulares de pólizas de seguros de responsabilidad civil no tengan ningún interés asegurable en el objeto del seguro, lo que viola el principio de equidad. Esto puede llevar a una situación en la que dos amigos hayan comprado un seguro de responsabilidad civil a terceros. misma compañía de seguros. Dos personas se prestan sus coches y se produce un accidente de tráfico. Ninguna de las dos personas puede obtener una indemnización de la compañía de seguros.
Esto no se ajusta al objeto del contrato del propietario y es injusto. El propietario según la Ley de Contratos de mi país estipula que si la parte que proporciona la cláusula estándar la exime de responsabilidad, aumenta la responsabilidad de la otra parte o excluye los derechos principales de la otra parte, la cláusula no será válida. Por eso creo que el propietario del coche puede alegar que la cláusula no es válida.
Los expertos dicen
Añadir acuerdos especiales para llenar el vacío de compensación
Huang Jianxiong, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad de Xiamen: Según la "Ley de Responsabilidad Civil", el prestamista no es el propietario del vehículo de motor Parte controladora. Por lo tanto, el prestatario asume la responsabilidad sin culpa y el prestamista asume la responsabilidad únicamente con culpa.
¿Cómo tomar medidas efectivas para compensar las pérdidas de la víctima cuando el seguro comercial contra terceros no puede cubrirlas? En este sentido, sugiero que el tomador del seguro agregue un acuerdo especial al comprar un seguro comercial a terceros: "Los familiares del asegurado bajo esta póliza se extienden a la relación * * * con el asegurado. Los familiares incluyen al asegurado El cónyuge del asegurado, hijos, padres..." Al solicitar un seguro, el asegurado deberá rellenar el nombre del asegurado en el formulario de solicitud.
Además, al desarrollar seguros adicionales para el seguro de responsabilidad, es decir, cláusulas de seguro de responsabilidad personal del conductor, también es posible hacer que el límite de responsabilidad sea consistente con el límite del seguro comercial a terceros y cubrir esta compensación por daños. brecha. Por supuesto, esto también puede aumentar los costes para el asegurado.
Concentrado
¿El objeto asegurado es un coche o una persona?
La compañía aseguradora considera fundada la denegación de la indemnización. Como el conductor que provocó el accidente no era el asegurado y no tenía relación contractual con la compañía aseguradora, no tenía derecho a reclamar indemnización. Además, el artículo 4 de la cláusula del seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor estipula que si las pérdidas se causan a un tercero, sólo la persona asegurada, es decir, la Sra. Chen, será responsable de la indemnización.
A este respecto, el abogado de la señora Chen considera que el objeto asegurado del seguro de responsabilidad civil son “los coches, no las personas”. El objetivo del seguro del demandante era garantizar que sería indemnizado en caso de accidente de tráfico. Las condiciones de la compañía de seguros limitan el vehículo al "propio asegurado", lo que constituye una restricción a los intereses asegurables del asegurado y es incompatible con el objetivo de la nueva "Ley de Seguros".
"Entonces, si ocurre un accidente cuando una pareja pide prestado un automóvil, ¿la compañía de seguros no lo compensará?", preguntó la Sra. Chen. Considera que se trata de una "cláusula tipo" de la compañía de seguros, que limita unilateralmente el alcance de las reclamaciones del seguro de responsabilidad civil, es incompatible con el objetivo de la Ley de Seguros, perjudica los intereses del asegurado y da lugar a una gran número de accidentes que no pueden ser indemnizados. Por tanto, debe considerarse inválido según el artículo 19 de la Ley de Seguros.
Sin embargo, la compañía aseguradora respondió que según la "Ley de Seguros", el seguro de responsabilidad civil, como tipo de seguro de responsabilidad civil, cubre la posible responsabilidad del asegurado por la indemnización por la pérdida de los intereses de otros. durante la vigencia del seguro, más que la posible responsabilidad de personas distintas del asegurado, más que del propio vehículo.