La transformación y reforma de las instituciones financieras tradicionales en el contexto de la tecnología financiera

La situación actual del desarrollo de la tecnología financiera

¿Cómo entender la tecnología financiera?

Definición del Consejo de Estabilidad Financiera (FSB): desde big data, blockchain, computación en la nube, inteligencia artificial, etc. Modelos de negocio emergentes, nuevas aplicaciones tecnológicas, nuevos productos y servicios impulsados ​​por tecnologías emergentes de vanguardia que tienen un impacto significativo en los mercados financieros y la oferta de servicios financieros.

Definición de "Tendencias globales de desarrollo de tecnología financiera" de 2017 de Boston Consulting: La integración de la tecnología y las finanzas proporciona soluciones innovadoras para la industria financiera: productos financieros innovadores, modelos de servicios innovadores, servir a más personas, mejorar la eficiencia del servicio, reducir costos de transacción.

¿Cómo clasificar la tecnología financiera?

No existe un estándar consistente para clasificar la tecnología financiera. Según la clasificación de los documentos de política regulatoria, la clasificación de la tecnología financiera de mi país incluye: pagos móviles, préstamos entre pares, moneda digital, seguros de Internet, crowdfunding de acciones y robo-asesoramiento.

1. El desarrollo de la tecnología financiera global

La tecnología financiera apareció por primera vez en el extranjero, en Estados Unidos y el Reino Unido, por las siguientes tres razones:

(1 )2008 Después de la crisis financiera de 2006, las instituciones financieras tradicionales se enfrentaron a una crisis de confianza.

(2) La “generación millennial” de nativos de Internet se ha convertido en los principales consumidores.

(3) El desarrollo de Internet, big data, computación en la nube y otras tecnologías y la popularidad de los teléfonos inteligentes.

Desde principios de 2009, el número acumulado de informes de los medios internacionales sobre "tecnología financiera" se ha disparado de 2013 a 2018, la inversión global en tecnología financiera ha tomado la forma de inversiones de gran calibre y la inversión; La escala ha aumentado 5,9 veces.

Se puede ver que la tecnología financiera se ha convertido en una tendencia de desarrollo candente en el mundo.

2. El desarrollo de la tecnología financiera de China.

China se ha convertido ahora en el segundo mercado más grande de tecnología financiera. De 2013 a 2018, la escala de inversión en tecnología financiera de China aumentó 159 veces, mucho más que el nivel mundial. Especialmente en los campos de los pagos móviles y los préstamos P2P, China se ha convertido en un líder mundial en tecnología financiera.

Hay tres factores principales que promueven el rápido desarrollo de la tecnología financiera de China:

(1) La demanda financiera. Según el análisis de datos de la proporción de población y la proporción de titulares de tarjetas de crédito en el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China, podemos ver que todavía hay mucho margen de mejora en la cobertura del sistema financiero existente de mi país. , y todavía hay un gran número de personas cuyas necesidades económicas no pueden satisfacerse.

(2)Desarrollo tecnológico. En los últimos diez años, la tecnología de cmnet y la tecnología digital se han desarrollado vigorosamente.

(3) Política de supervisión. El gobierno adopta una política abierta y alentadora hacia la tecnología financiera. Sobre la base del apoyo a la investigación y la innovación de la tecnología subyacente de la tecnología financiera, también ha aumentado la supervisión de los riesgos financieros.

3. Diferentes modelos de desarrollo temprano de la tecnología financiera en China y Estados Unidos

Parte 2

El “poder de innovación disruptiva” de la tecnología financiera en el industria bancaria tradicional

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En la actualidad, los servicios y áreas comerciales de algunos proveedores de servicios financieros emergentes basados ​​​​en tecnología financiera han comenzado desde el lado C y el lado B, y han comenzado a profundizar hacia nuevos escenarios de servicios financieros.

1. Tomemos como ejemplo a Huabei, una filial de Ant Financial, para analizar las tres capacidades clave de la financiación al consumo por Internet.

En 2018, Ant Financial recaudó 654.3804 millones de dólares, con un valor de mercado de 654.3805 millones de dólares. Hay aproximadamente 870 millones de usuarios activos en todo el mundo y 552 millones de usuarios activos en China. Los activos bajo gestión ascienden a 2,2 billones de RMB y los activos de Yu'E Bao ascienden a 150 millones de RMB.

El negocio de "Baihua", uno de los productos de Ant Financial, es muy diferente de las tarjetas de crédito bancarias tradicionales. Tiene principalmente las siguientes tres capacidades clave.

El primero es la fuente del cliente. "Huabei" introduce tráfico a través de Alipay y Taobao, lo que reduce en gran medida el costo de adquirir clientes y mejora la eficiencia de atraer clientes.

En segundo lugar, es la experiencia del usuario. “Huabei” mejora la experiencia de producto de los usuarios al vincular múltiples escenarios, como compras en Taobao, consumo de plataformas de comercio electrónico y pagos fuera de línea dentro de Alipay.

Por último, está el control de riesgos.

“Huabei” ha establecido un modelo de control de riesgos basado en varios big data, específicamente “Sesame Credit” establecido por Ant Financial.

Impulsado por estas tres capacidades clave, "Baihua" utiliza tecnología para enriquecer escenarios de aplicaciones, mejorar la acumulación y aplicación de datos y lograr cobertura y vinculación con clientes de cola larga a través de la importación de tráfico y el análisis de datos.

2. Tome el “Banco Xinwang” de Chengdu como ejemplo para analizar el modelo de servicio de las empresas de tecnología financiera emergentes.

Wangxin Bank afirma ser una "empresa de tecnología financiera con licencia bancaria". El 70% de sus empleados son personal de TI y sus puntos de venta inalámbricos son todos servicios en línea. La empresa sólo ofrece un pequeño producto de préstamo al consumo, que está en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El 90% de los prestatarios no tienen historial crediticio. También es un modelo de control de riesgos basado en big data. Después de más de tres años de operar este modelo, el desempeño del Wangxin Bank ha mejorado constantemente, con un índice de préstamos morosos de sólo 0,48, que es 1/4 del de los bancos comerciales urbanos que cotizan en bolsa. Los costos operativos también son muy bajos, menos de 20 yuanes por préstamo.

3. Nuevo modelo de servicios financieros tomando como ejemplo la financiación al consumo.

Basado en el análisis de los dos casos anteriores, podemos ver que los proveedores de servicios financieros emergentes no solo ofrecen nuevos productos y También innovó un nuevo modelo de servicio financiero.

Las empresas de tecnología financiera pueden formar retratos precisos de los clientes basándose en tecnologías subyacentes como la inteligencia artificial, el control de riesgos de big data y el reconocimiento de identidad. Los servicios financieros proporcionados sobre esta base pueden integrar mejor escenarios de consumo, garantizar una mejor experiencia de usuario e incluso satisfacer las necesidades personalizadas de los consumidores.

Se puede concluir que existen las siguientes diferencias entre las empresas de tecnología financiera y las instituciones financieras tradicionales.

4. Amenazas a la industria financiera tradicional

La tecnología financiera proporciona servicios a costos más bajos, transacciones más rápidas y una mejor experiencia de usuario. La tecnología financiera puede traer nuevos usuarios, nuevos productos y nuevos servicios; modelos.

El informe de análisis "Práctica e inspiración de la estrategia de banca digital global" de McKinsey de 2017 contabilizó la orientación al cliente y los productos de 1.700 empresas de tecnología financiera bancaria. Los datos de la encuesta muestran que estas empresas de tecnología financiera involucran varios campos de clasificación de clientes y clasificación de negocios de productos, cubriendo básicamente todos los negocios bancarios.

La experiencia exitosa de estos bancos de tecnología financiera por delante de los bancos tradicionales está sin duda impactando el desarrollo de las instituciones tradicionales y promoviendo una mayor innovación en la industria financiera tradicional.

Parte 3

Cómo se transforman y reforman los bancos tradicionales

Ante el auge de las empresas de tecnología financiera, la principal respuesta de los bancos tradicionales es la transformación digital. Muchos bancos digitales de todo el mundo han ajustado sus objetivos estratégicos y han impulsado la digitalización de los negocios tradicionales.

1. Transformación digital de los bancos tradicionales de China

La transformación digital de la industria bancaria de China está relacionada con el sistema bancario de China.

En el proceso de transformación digital de la industria bancaria de China;

Como pioneros, los bancos por acciones, como China Merchants Bank, Ping An Bank y Industrial Bank;

Luego, a su vez, los bancos estatales y algunos bancos por acciones, como el China Construction Bank, el Industrial and Commercial Bank of China, el Bank of China y el Minsheng Bank;

El último Los restantes bancos por acciones y bancos comerciales urbanos, como el Banco de Ningbo y el Banco Changshu, hicieron lo mismo.

2. Medidas específicas para la transformación digital bancaria

(1) Establecer una filial de tecnología financiera. Proporcionar servicios en la nube de información financiera e implementar soluciones de tecnología financiera.

(2) Cooperar con empresas de tecnología. Las instituciones financieras tradicionales, incluidos bancos, compañías de seguros y bancos de inversión, han firmado acuerdos de cooperación estratégica con empresas de tecnología.

3. Tomemos como ejemplo China Merchants Bank para analizar la transformación digital de las instituciones financieras tradicionales.

China Merchants Bank está a la vanguardia de la transformación digital en la industria bancaria de China y ha otorgado gran importancia al desarrollo tecnológico desde su creación.

(1) Objetivos estratégicos de transformación. En 2017, China Merchants Bank propuso su propio objetivo de transformación estratégica, que es construir un banco de tecnología financiera. Este objetivo se consigue a partir de los siguientes tres puntos:

? 1) Inversión en ciencia y tecnología. En 2018, la inversión en tecnología de China Merchants Bank representó el 2,78% de sus ingresos operativos; en 2019, su inversión en tecnología representó el 3,72% de sus ingresos operativos, ocupando el primer lugar en toda la industria bancaria.

China Merchants Bank incluso incluyó en los estatutos de la compañía "la relación entre los ingresos por tecnología y los ingresos operativos es superior a 3,5" en su informe anual de 2018.

2) Estructura organizativa. En los últimos años, China Merchants Bank ha reestructurado su unidad de negocios de finanzas minoristas con el objetivo de crear un equipo de innovación flexible. A lo largo de toda la arquitectura, la apertura de TI pone especial énfasis en el modelo de desarrollo "ágil tradicional", lo que permite a los departamentos de TI utilizar de manera más efectiva las capacidades de datos y apoyar a los departamentos de front-end para lograr iteraciones rápidas, mejorando así la experiencia de usuario de los consumidores.

3) Cultura organizacional. CMB se centra en establecer una cultura de innovación en Internet abierta, plana e inclusiva.

(2) Desarrollo del negocio minorista. China Merchants Bank es conocido como el "rey del comercio minorista". En los últimos años, China Merchants Bank ha estado trabajando arduamente para crear dos aplicaciones, "CMB" y "Pocket Life". Los datos del informe anual de 2019 de China Merchants Bank muestran que los usuarios activos mensuales (MAU) de estas dos aplicaciones alcanzaron los 654,38 billones, logrando el 92 % del tráfico de clientes y el 80 % de las ventas de productos financieros personales. A través de estas dos aplicaciones, China Merchants Bank ha logrado que la experiencia del usuario sea el centro, ha vinculado escenarios y ha acelerado la iteración del producto.

4. Transformación digital de la industria bancaria y desafíos que enfrentan las instituciones financieras tradicionales.

El desafío de la transformación digital en la industria bancaria no es solo un cambio en un determinado negocio, producto o canal, sino también un cambio en todo el pensamiento, una transformación general.

Es necesario pasar del pensamiento original del producto (división de negocio, división de canales, organización vertical, sistema de TI interno, indicadores de evaluación orientados al producto y cultura de riesgo) al pensamiento del usuario (construcción de escenarios, colaboración de canales, organización ágil, plataforma centrada en datos, indicadores de evaluación orientados al usuario y cultura de innovación).

Con el rápido desarrollo de la tecnología financiera, ahora nos encontramos en una era VUCA de variabilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad. Por lo tanto, necesitamos hacer planes estratégicos correspondientes. para determinar los siguientes puntos: (1) Cómo construir una organización ágil; (2) Cómo crear una cultura innovadora; (3) La dirección y el camino de la transformación; (4) Riesgo y gestión en la innovación;

5. Nuevos riesgos que enfrenta el sistema financiero

(1) Pseudotecnología y riesgos financieros.

(2) Riesgo de eficacia del modelo de control de riesgos.

(3)Riesgo de invasión de la privacidad y abuso de datos.

(4) Riesgo de incertidumbre.

6. Retos que enfrenta la supervisión financiera

(1) Equilibrar innovación y estandarización.

La supervisión enfatiza la gestión de riesgos y la regulación, previniendo riesgos financieros sistémicos y fomentando la innovación. Por lo tanto, es necesario realizar la transformación de la supervisión institucional a la supervisión funcional y la supervisión conductual. De la supervisión regional a la supervisión transregional y transfronteriza; de la supervisión posterior a la supervisión ex ante;

(2) Educación y protección del consumidor.

Es necesario acelerar la legislación relacionada con la tecnología financiera, proteger la privacidad y la propiedad de los datos y hacer realidad el uso, la transparencia y la apertura del big data. China puede aprender de la experiencia extranjera, como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) de la Unión Europea, para fortalecer la legislación de protección de datos y mejorar la conciencia de los consumidores sobre la protección de los derechos de los datos. La Administración del Ciberespacio de China también emitió las "Medidas de gestión de seguridad de datos (borrador para comentarios)" en 2019.

Parte 4

El impacto de la epidemia en la transformación digital del sector bancario

1. Oportunidades: Acelerar el ritmo de la transformación digital

(1 ) El gobierno ha emitido políticas relevantes. El 4 de marzo de 2020, el Comité Permanente del Buró Político (PSC) propuso acelerar la construcción de nueva infraestructura como redes 5G y centros de datos.

El 15 de febrero de 2005, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre nuevas mejoras de los servicios financieros para la prevención y el control de epidemias" (Yinbao Jianfa [2020] No. 15), exigiendo a todos los bancos que las instituciones de seguros promover activamente los negocios en línea, fortalecer la gestión y protección de canales electrónicos como la banca en línea, la banca móvil y los mini programas, optimizar y enriquecer los canales de "servicios sin contacto" y brindar servicios financieros "a domicilio" seguros y convenientes. Explore el uso de medios tecnológicos, como conexiones de video y autenticación remota, y explore el desarrollo de métodos de verificación, suscripción y verificación de firmas fuera del sitio para garantizar que los préstamos se liberen y la compensación se pague lo más rápido posible.

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(2) Los principales bancos brindan servicios en línea. Por ejemplo, los grandes y completos servicios en línea del Banco Industrial y Comercial de China; el acceso del Banco Agrícola de China a atención médica, educación y otros escenarios en línea.

(3) La digitalización de las finanzas industriales El cambio de la Internet de consumo a la Internet industrial se ha convertido en una perspectiva amplia para la industria. Las finanzas industriales han evolucionado desde el negocio corporativo de los bancos tradicionales hasta la financiación de la cadena de suministro que se centra en las empresas centrales. y se extiende a las empresas upstream y downstream a las finanzas digitales industriales que se basan en la digitalización de los activos corrientes operativos de las empresas y los activos fijos operativos y utiliza tecnologías como Internet de las cosas, blockchain, plataformas en la nube y big data para proporcionar a las empresas una solución integral. soluciones financieras.

2. Amenaza: Intensificación de la diferenciación de la industria bancaria

(1) Impacto en el desempeño general de la industria financiera

1) Riesgo de recesión económica global;

2) La presión sobre la calidad de los activos está aumentando;

3) El crecimiento de las ganancias está disminuyendo;

4) La diferenciación de la industria. >

(2) Amenazas a la transformación digital de los bancos pequeños y medianos Aún mayores

1) Hay una mayor presión a la baja sobre el desempeño

2) Insuficiente. inversión en tecnología financiera

3) Falta de mano de obra en tecnología financiera.

Parte 5

Conclusión

Finalmente, el profesor Yi citó una frase del presidente Tian. Huining: "Ante la crisis, acepte activamente los cambios, intente cometer errores rápidamente, aprenda rápidamente y aprenda rápidamente. La evolución es la mejor metodología para afrontar las crisis. "El mismo principio debería aplicarse a los bancos, empresas, organizaciones e individuos.

——"Registros de las conferencias del profesor Yi Zhihong"