Recordatorio del riesgo crediticio de un préstamo bancario Cómo escribir el riesgo crediticio de un préstamo bancario
1. Las cuatro características principales del riesgo crediticio son la asimetría, la acumulación, la sistémica y la endogeneidad. El riesgo de crédito es un factor muy importante que afecta las decisiones de los bancos, los emisores de bonos y los inversores.
2. ¿Qué es el riesgo de crédito?
1. El riesgo de crédito se refiere al riesgo o riesgo de desempeño de la contraparte, que se refiere al incumplimiento de la contraparte en el pago de sus deudas a su vencimiento. . Los riesgos crediticios bancarios ocurren principalmente en préstamos. Además, también incluyen garantías, aceptaciones, inversiones en valores y otros negocios que están relacionados con la supervivencia del banco.
2. El riesgo crediticio de los bancos proviene principalmente de dos aspectos: primero, cuando los depositantes retiran dinero del banco, el banco no tiene fondos suficientes para responder; segundo, cuando la deuda vence, el prestatario quiebra; para pagar el préstamo y los intereses según sea necesario.
3. Análisis de características específicas del riesgo crediticio:
1. Asimetría: Las ganancias y pérdidas esperadas son asimétricas. Cuando una entidad asume una cierta cantidad de riesgo crediticio, las ganancias y pérdidas esperadas de la entidad son asimétricas.
2. Acumulativo: riesgo crediticio acumulativo significa que el riesgo crediticio tiene las características de acumulación continua, círculo vicioso, reacción en cadena y brote repentino más allá de un cierto punto crítico, lo que desencadenará una crisis financiera.
3. Sistémico: El llamado riesgo sistémico es el riesgo provocado por la incertidumbre de factores macroeconómicos. El riesgo de crédito es un riesgo sistémico importante impulsado por factores macroeconómicos.
4. Endógeno: El riesgo crediticio no está enteramente impulsado por factores objetivos, sino que es subjetivo y no puede ser confirmado por datos y hechos objetivos.
4. Cómo prevenir los riesgos crediticios:
1.
Prevenir los riesgos crediticios es una tarea sistemática. Si lo haces bien en un determinado vínculo, será ineficaz o ineficaz. Debes hacer un buen trabajo de defensa general. En general, es necesario coordinar la construcción y establecer un sistema de gestión del riesgo crediticio, y tomar precauciones en todos los eslabones, desde la adquisición de negocios hasta la emisión de préstamos y la recuperación.
2. Fortalecer la formación de equipos de gestión de riesgos.
Muchos bancos comerciales tienen equipos de gestión de riesgos débiles y no pueden desempeñar su papel en la prevención y control de los riesgos crediticios bancarios. Para cambiar esta situación es necesario potenciar la atracción de talentos y educar y formar equipos de riesgo.
3. Realizar inspecciones periódicas de los negocios.
Cada negocio tiene riesgos y diferentes negocios tienen diferentes posibilidades y peligros. El equipo de calendario de riesgos del banco debe evaluar e identificar periódicamente las posibilidades de negocio y las posibles pérdidas.
4. Ten más cuidado con los clientes de préstamos.
Antes de iniciar un negocio, recopile y analice la información del cliente para identificar la exactitud de la información y evitar que la información falsa genere juicios erróneos sobre los clientes.
5. Préstamos descentralizados
El negocio crediticio de muchos bancos comerciales suele concentrarse en una determinada industria. Una vez que estas industrias experimenten cambios importantes bajo la influencia de políticas macroeconómicas, los cambios que se produzcan para los prestamistas serán cambios disruptivos y, naturalmente, los bancos comerciales sufrirán enormes pérdidas. Por tanto, los bancos comerciales deberían ampliar su negocio crediticio.
Para la mayoría de los bancos comerciales, los préstamos son la fuente más grande y obvia de riesgo crediticio.
El riesgo de crédito es el riesgo de impago, el riesgo de que un prestatario bancario no pueda devolver el dinero. Si las razones son inapropiadas, los tres puntos que enumeró originalmente no son las razones del riesgo: por ejemplo, una comprensión insuficiente de los riesgos, que tiene poco que ver con las razones del riesgo. Además, la gestión de riesgos de los bancos nacionales es generalmente bastante profesional y su comprensión no es muy diferente de la de los países extranjeros. Además, mucho antes ha causado problemas en la gestión interna, el sistema y el control de riesgos del banco, lo que ha dado lugar a créditos. riesgos. El imperfecto sistema de control interno ya no es una razón importante. La mayoría de los problemas institucionales son individuales y pequeños. Cuando se superponen otros factores, eventualmente generarán riesgos (hay que creer que la mayoría de las agencias reguladoras bancarias y los propios bancos comerciales de China son conservadores en cuanto al riesgo, y la mayoría de los sistemas son todos estrictos. y puedes evitar riesgos no haciéndolos o haciéndolos menos). La asimetría de la información es un problema en la gestión de crédito y marketing de clientes bancarios. Se puede decir que es parte de la razón por la cual los préstamos bancarios son riesgosos y no se descubren a tiempo, pero tiene poco que ver con el riesgo en sí. Desde la perspectiva de un banco, las causas del riesgo crediticio son principalmente externas (macro, industria, propia empresa, etc.) e internas (gestión, sistema, control de riesgos, etc.).
). En la actualidad, la razón más importante y completa son los factores externos, especialmente la situación macroeconómica de países, localidades e industrias distintas de las empresas. La banca es una industria procíclica, especialmente en la economía china, donde la "mano del gobierno" es muy fuerte. Cuando cambian los planes de política central y local sobre industria, crédito, impuestos, etc., y las situaciones económicas nacionales e internacionales, la eficiencia operativa general, las ganancias y los niveles de flujo de efectivo de las empresas están altamente correlacionados positivamente con la macroeconomía. Este es el entorno y los antecedentes generales, y también es el factor más importante que afecta el nivel de riesgo crediticio de los préstamos bancarios. Es la condición más importante que determina la aparición de préstamos vencidos y morosos en la industria bancaria y en la región. un todo. El segundo aspecto de los factores externos son los problemas en las propias operaciones de la empresa. Hay muchos factores, entre los que se incluyen: mala gestión, productos incorrectos, tecnología deficiente y eliminación demasiado rápida de la competencia en el mercado, el flujo de caja no puede mantenerse al día, fraude malicioso, accidentes de producción y desastres naturales; Involucrado en el caso, que involucra préstamos privados, etc. Hoy en día, muchas personas se ven arrastradas a ser garantes de otros. Desde la perspectiva de los factores internos, las causas del riesgo crediticio son principalmente algunos problemas en la operación y gestión del propio banco (aproximadamente equivalente a su segunda pregunta "Problemas existentes en la gestión actual del riesgo crediticio de los bancos comerciales"), que incluyen: selección inadecuada de clientes ; la gestión posterior al préstamo no existe, hay problemas con el seguimiento de los fondos y las inspecciones individuales del personal violan las leyes y regulaciones;
Fuentes de riesgo crediticio de los bancos comerciales
El riesgo crediticio de los bancos comerciales proviene principalmente del negocio de préstamos y del negocio de inversión del banco.
En el negocio de préstamos, los bancos comerciales deben asumir el riesgo de incumplimiento del préstamo. Si el prestamista no puede pagar el préstamo, el banco comercial sufrirá pérdidas. Además, los bancos comerciales también pueden sufrir pérdidas debido a la mala calidad de los préstamos.
En el negocio de inversión, los bancos comerciales deben asumir el riesgo de pérdidas de inversión. Si el valor de los títulos de inversión disminuye, los bancos comerciales sufrirán pérdidas. Además, los bancos comerciales también pueden sufrir pérdidas debido a la mala calidad de los valores en los que invierten.
Además, los bancos comerciales también pueden sufrir riesgos crediticios debido a factores como el riesgo de mercado, el riesgo operativo, el riesgo contractual y el riesgo legal. Para reducir los riesgos crediticios, los bancos comerciales deben establecer y mejorar sistemas de gestión de riesgos y fortalecer el seguimiento de riesgos y las medidas preventivas.
Con esto finaliza la introducción al riesgo crediticio de los préstamos bancarios.