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Palabras clave: Camino de desarrollo de la financiación de los bancos comunitarios
En los últimos años, la industria bancaria de mi país ha logrado un desarrollo considerable, pero desde la perspectiva del desarrollo, la reforma y la innovación del sistema financiero internacional. Industria, los bancos de mi país. Todavía hay muchos problemas con el sistema. Especialmente cuando la industria financiera esté completamente abierta a la inversión extranjera después del 1 de febrero de 2006, la competencia en la industria bancaria de China será feroz sin precedentes. Cómo acortar rápidamente la brecha entre los bancos chinos y mejorar su competitividad se ha convertido en el foco tanto de los círculos teóricos como de los círculos bancarios. En este contexto, el llamado al desarrollo de bancos comunitarios aumenta día a día. Este artículo explorará el camino para desarrollar bancos comunitarios en mi país.
1. La importancia práctica del desarrollo de bancos comunitarios en mi país
En la actualidad, no existe una definición unificada de bancos comunitarios en la comunidad académica. ICBA (Asociación Estadounidense de Bancos Comunitarios Independientes) define los bancos comunitarios como instituciones independientes, de propiedad y operación local, con activos que van desde menos de $100,000 hasta miles de millones de dólares. Basado en las funciones de los bancos comunitarios extranjeros y combinado con la situación real del desarrollo financiero de mi país, este artículo considera que los bancos comunitarios establecidos en mi país se refieren a activos inferiores a 500 millones de yuanes, que se establecen y operan de forma independiente de acuerdo con normas orientadas al mercado. principios para brindar conveniencia y conveniencia a los residentes locales o pequeñas y medianas empresas. Una institución financiera bancaria a nivel de condado con servicios financieros rápidos, de bajo costo y personalizados. En la actual situación económica y financiera, el desarrollo de los bancos comunitarios es de gran importancia.
1. Contribuirá a mejorar la dificultad crediticia de las pequeñas y medianas empresas. En los últimos años, las pequeñas y medianas empresas de mi país han sufrido en general una "contracción" de su financiación. Específicamente, las pequeñas y medianas empresas carecen de garantías, tienen estados financieros incompletos y son propensas a ocultar o incluso crear información distorsionada, lo que hace que los grandes bancos sean más cautelosos con sus préstamos porque no pueden comprender sus capacidades operativas, sus condiciones operativas y el proyectos en los que invierten. En comparación con los bancos comerciales, los bancos comunitarios tienen como objetivo servir a la comunidad. En comparación con los bancos comerciales, su escala de activos es menor, su jerarquía organizacional es relativamente simple, su ciclo de retroalimentación de información es más corto y sus decisiones comerciales son más flexibles. Además, los bancos comunitarios operan localmente, por lo que están más familiarizados con los clientes de la zona y pueden establecer fácilmente relaciones comerciales estables y a largo plazo con los clientes. Por lo tanto, según la hipótesis de la ventaja de la información, es más fácil para los bancos comunitarios resolver el problema principal-agente en los préstamos, comprender los cambios de ingresos, gastos y otra información personal confidencial de los clientes, y reducir la posibilidad de riesgo moral y selección adversa causada por asimetría de la información. Por lo tanto, los bancos comunitarios tienen una ventaja comparativa al atender a las pequeñas y medianas empresas en comparación con los grandes bancos comerciales. Por ejemplo, Taizhou Tailong City Credit Union, como banco cuasi comunitario, se ha centrado en las pequeñas y medianas empresas privadas y en los hogares industriales y comerciales individuales, y se esfuerza por aprovechar al máximo su ubicación geográfica, popularidad, información y otros ventajas. Desde su creación en 1993, Tailong ha emitido un total de más de 35 mil millones de yuanes en préstamos, de los cuales más del 90% se han invertido en pequeñas y medianas empresas privadas locales y en hogares industriales y comerciales individuales. A finales de 2004, Tailong tenía 3.865 clientes con saldos de préstamos, y el importe medio de los préstamos era sólo de 708.000 yuanes. Entre ellos, 2.745 eran pequeños clientes de préstamos con un importe de préstamo inferior a 500.000 yuanes, con un importe total de préstamo de 673 millones. yuanes, que representan el 50% del número total de hogares de préstamos 89,06 y 24,61 del saldo del préstamo.
2. Mejorar los niveles de servicios financieros y coordinar el desarrollo comunitario. El desarrollo de bancos comunitarios puede estimular a los bancos comerciales estatales a acelerar reformas orientadas al mercado, mejorar su sentido de competencia y mejorar los niveles y la calidad de los servicios. Al mismo tiempo, según la "hipótesis del monitoreo entre pares", bajo la condición de información asimétrica entre bancos y clientes, debido a las características regionales típicas de los bancos comunitarios, las pequeñas y medianas empresas en organizaciones cooperativas implementarán el autocontrol para los intereses comunes de todos en la región, lo que es beneficioso para El establecimiento de buenos hábitos crediticios de las pequeñas y medianas empresas y la mejora del estatus crediticio social.
Además, los bancos comunitarios enfatizan la integración de la cultura comunitaria, lo que ayuda a realizar la interacción independiente del gobierno, el mercado y la sociedad en el desarrollo comunitario, formando una nueva situación de participación multipartidaria y gestión conjunta. Específicamente, los residentes y unidades de la comunidad pueden utilizar sus derechos de accionista o miembro en los bancos comunitarios para participar en la toma de decisiones colectiva en la construcción de instalaciones de servicios comunitarios, establecer proyectos de servicios y establecer el contenido de los servicios a través de proyectos de inversión de capital de los bancos comunitarios, a fin de lograr construcción comunitaria y El papel de la autonomía masiva en la gestión (Wang Xinxin, 2005). Por lo tanto, a través del diseño de productos basados en crédito de los bancos comunitarios y la participación real en actividades de mejora y desarrollo comunitario, se puede promover la construcción de crédito comunitario y coordinar el desarrollo comunitario.
3. Favorece la optimización de la estructura del sistema bancario y la reducción de los riesgos sistémicos. Según la teoría de la organización industrial, CR4≤40 es de baja concentración, 40≤CR4≤60 es de concentración media y 60≤CR4≤80 es de alta concentración. Cr4 >: 80 es altamente concentrado. Desde la perspectiva de la concentración de activos del mercado, según datos de instituciones pertinentes, en 2004, el índice de concentración de mercado (CR15) de los bancos estatales y los bancos por acciones era de 68,5. Entre ellos, los activos totales del estado de mi país. Los bancos comerciales de propiedad alcanzaron los 16.932,1 mil millones de yuanes y el índice de concentración del mercado (CR15) fue 68,5 CR4) es 54,1. Los CR15 y CR4 de los pasivos son 68,4 y 53,4 respectivamente. En otras palabras, debido a la competencia insuficiente, el mercado bancario de mi país todavía se encuentra en un estado de oligopolio. No hay duda de que esta estructura del sistema bancario no favorece la financiación de las pequeñas y medianas empresas ni el sano desarrollo de la economía.
Secretario Red Mezcolanza