Problemas en el negocio de préstamos bancarios
El negocio de préstamos de la sucursal de Jinan del Banco Agrícola de China requiere un contrato de garantía hipotecaria y procedimientos de registro de hipoteca. El contrato de garantía hipotecaria y los trámites de registro de la hipoteca no son demasiado complicados. Según las estadísticas de la encuesta, la parte de garantía hipotecaria representa más del 60% de los procedimientos de préstamo actuales para instituciones de base. El sistema de registro industrial y comercial de tierras en las zonas rurales es incompleto y es común ir a otro departamento y pedir tarifas elevadas.
¿Cuáles son las precauciones y problemas de los préstamos hipotecarios bancarios?
1. ¿Cuáles son las precauciones para los préstamos hipotecarios?
No importa qué hipoteca elijas, puede resultar útil obtener asesoramiento:
Al refinanciar, debes considerar todos los costos del préstamo, incluidos no solo los intereses, sino también las tarifas y integral.
Si quieres ahorrar dinero, puedes preguntar por la refinanciación sin coste. La mayoría de las tarifas de este método ya están incluidas en el préstamo.
Debido a que el mercado hipotecario es altamente competitivo, su prestamista debe ser su primera opción para refinanciar. Para no perder su negocio, su prestamista le proporcionará el préstamo en las mejores condiciones del mercado.
También puede considerar solicitar un préstamo de compañías de préstamos en línea como Priceline, ELoan y LendingTree como complemento al refinanciamiento. Por ejemplo, Priceline Mortgage brinda protección contra una tasa de interés anualizada esperada "a la baja". Una vez que la tasa de interés anualizada esperada por el mercado caiga, la tasa de interés anualizada esperada de los préstamos también disminuirá.
Si cree que la tasa de interés anualizada esperada no disminuirá, es posible que desee fijar la tasa de interés anualizada esperada del préstamo. Fijar la tasa de interés anualizada esperada le permite proteger sus intereses cuando la tasa de interés anualizada esperada aumenta. Sin embargo, cabe señalar que ya sea que se trate de un préstamo con una tasa de interés anualizada esperada que baje o un préstamo con una tasa de interés anualizada esperada fija, se pagará una tarifa de gestión.
2. ¿Cuáles son los problemas de los préstamos hipotecarios?
(1) Las regulaciones pertinentes confirmadas por el departamento de registro de hipotecas no están unificadas, lo que deja a los bancos sin saber qué hacer. Por ejemplo, el Banco Popular de China y el Ministerio de Construcción emitieron conjuntamente la ley. "Aviso sobre el fortalecimiento de la gestión de hipotecas inmobiliarias y evaluación de negocios de préstamos bancarios" Se estipula que el departamento local de gestión de bienes raíces será el departamento de registro de hipotecas de bienes raíces urbanos. Sin embargo, el "Aviso sobre el registro de garantías relacionadas con el negocio de préstamos de instituciones financieras" emitido conjuntamente por una oficina provincial de administración industrial y comercial y una sucursal provincial del Banco Popular de China estipula que el departamento administrativo industrial y comercial utiliza bienes muebles corporativos. , fábricas y otros edificios como garantía para el órgano de registro.
Además, debido a que no se ha establecido el sistema de comunicación necesario entre los departamentos de registro de hipotecas, los deudores han repetido registros de hipotecas, defraudando a los prestamistas de fondos, perjudicando los intereses de los acreedores y causando confusión y confusión innecesarias. Por ejemplo, el deudor hipotecó los derechos de uso de la tierra sin objetos fijos al banco A del prestamista y los registró en el departamento de administración de tierras; desde entonces, el deudor ha estado construyendo bienes inmuebles en el mismo terreno y después de obtener el título legal; certificado, el deudor tiene La propiedad se utilizó como hipoteca para pedir dinero prestado al prestamista, el Banco B, y la hipoteca se registró en el departamento de bienes raíces. Esto resultó en problemas como hipotecas repetidas por parte del deudor y conflictos de reclamaciones. Esto se debe a que las agencias de registro pertenecen a diferentes agencias administrativas y carecen de contacto entre sí, lo cual es un resultado indeseable.
(2) El departamento de registro legal aún no ha iniciado el negocio de registro de algunas garantías de préstamos.
La "Ley de Seguridad" estipula que si se hipotecan árboles forestales, el departamento de registro será el departamento forestal a nivel del condado o superior; si se hipotecan aeronaves, barcos o vehículos, se registrarán en él; el departamento de gestión de transporte. En el trabajo real, aunque las partes involucradas se comunicaron muchas veces con la Oficina Forestal y la Oficina de Administración de Vehículos, algunos departamentos siempre se negaron a manejar el negocio de registro, lo que resultó en que el departamento del banco no pudiera manejar el registro de la garantía.
(3) Es difícil registrar algunas garantías.
Las principales manifestaciones son: primero, debido a diversas razones históricas, algunos activos corporativos no han pasado por los procedimientos de registro de propiedad y no pueden registrarse sin certificados de derechos de propiedad; segundo, algunas garantías son difíciles de evaluar; Si encuentra una agencia de tasación especializada, el costo será alto, el deudor hipotecario se verá sobrecargado y el entusiasmo por el registro será bajo.
(4) Es difícil realizar la hipoteca.
La Ley de Garantías establece que si el acreedor hipotecario no ha sido reembolsado al vencimiento del plazo de cumplimiento de la deuda, podrá acordar con el deudor hipotecario recibir prioridad en el pago con el descuento del inmueble hipotecado o del precio del subasta o venta del inmueble hipotecado. Si no se puede llegar a un acuerdo, el acreedor hipotecario puede presentar una demanda ante el Tribunal Popular.
En la práctica, por un lado, debido a que muchas garantías no tienen estándares de valoración unificados, los departamentos pertinentes las sobreestimaron, lo que resultó en grandes pérdidas para los bancos después de que los préstamos fueron pagados en especie, por otra parte, debido a mecanismos de mercado imperfectos y a la falta de normas de valoración unificadas. Falta de mercados de subasta y venta estandarizados. Incluso si existe un mercado de subasta, debido a la imperfección del mercado básico, es difícil para los bancos ejercer el derecho a disponer de la garantía de manera oportuna.
¿Cuáles son los problemas con la cancelación de préstamos personales? Cómo solucionar
Problemas existentes: 1. No existe una política específica para la cancelación de deudas incobrables de préstamos personales.
Las "Medidas de gestión para la cancelación de préstamos morosos de empresas financieras (revisadas en 2010)" del Ministerio de Finanzas han elaborado regulaciones detalladas y específicas sobre la cancelación de préstamos morosos para empresas. préstamos, tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes. Sin embargo, actualmente existen pocas disposiciones específicas para la cancelación de deudas incobrables en préstamos hipotecarios operativos personales. Entre las bases de verificación, sólo se pueden encontrar más en las cláusulas correspondientes de los préstamos agrícolas y de las pequeñas y medianas empresas.
En segundo lugar, las normas pertinentes sobre la cancelación de préstamos personales no son aplicables.
Las "Medidas administrativas para la cancelación de deudas incobrables de empresas financieras" del Ministerio de Finanzas (revisadas en 2010) establecen claramente que el certificado de liquidación de propiedad o el certificado de liquidación de herencia se utilizarán como factor de cancelación. . Actualmente, no existe un organismo claro que emita estos dos documentos para personas físicas. Actualmente, no existe prueba de liquidación de propiedad bajo la Ley de Quiebras Personales, por lo que ninguna institución puede emitir dicho documento legal, lo que no es operable en la operación de verificación y aumenta la dificultad de la verificación de préstamos personales. En los Estados Unidos, las personas pueden solicitar protección por quiebra cuando no pueden pagar sus deudas. Una vez que se declara en quiebra, la mayoría de las deudas del deudor pueden cancelarse. Los acreedores no podrán recuperar del deudor las deudas canceladas de ningún modo. Los acreedores pueden estar sujetos a multas y sanciones por desacato al tribunal si continúan reclamando la deuda. Los deudores también deben pagar los costos de declararse en quiebra. Después de declararse en quiebra, todos los activos del deudor, excepto las necesidades diarias, deben subastarse para saldar la deuda.
En tercer lugar, las deudas incobrables de los préstamos personales no se cancelan a tiempo.
En la actualidad, las instituciones financieras tienen derecho a cancelar préstamos y no necesitan informar al Ministerio de Finanzas para su aprobación. Sin embargo, debido a la falta de una base institucional correspondiente para la cancelación de deudas incobrables de préstamos personales y a las cláusulas de cancelación inoperables, muchas instituciones financieras no pueden cancelar los préstamos personales de manera oportuna. Por ejemplo, un banco comercial por acciones sólo canceló préstamos corporativos pero no préstamos personales. Las pérdidas por insolvencia en préstamos personales se cubren principalmente con ganancias de otros préstamos, y cada sucursal resuelve estos problemas por su cuenta. Las deudas incobrables no se cancelan a tiempo, lo que aumenta la carga de la evaluación de la calidad de los activos para las instituciones financieras.
Recomendaciones de políticas. Se recomienda mejorar la normativa de gestión para la cancelación de insolvencias en préstamos personales.
En vista del hecho de que varias instituciones financieras están prestando cada vez más atención a los pequeños y microcréditos y el volumen de negocios de pequeños y microcréditos continúa aumentando, sobre la base de una investigación suficiente, el escritor- Se han formulado regulaciones para préstamos morosos para préstamos hipotecarios operativos personales. Al formular requisitos específicos para las condiciones de cancelación, es necesario coordinar y comunicarse con los departamentos pertinentes. Por ejemplo, es necesario coordinar a los departamentos industriales y comerciales para estandarizar la gestión de registro y cancelación de licencias comerciales y otros documentos a nivel nacional (se entiende que en algunas zonas las entidades que han terminado sus operaciones son reemplazadas directamente por nuevos nombres de operadores sin cancelación). ); en la contabilidad de deudas incobrables, entre los elementos de la venta, como el certificado de liquidación de propiedad, el certificado de liquidación de herencia, etc., se pueden encontrar materiales de respaldo alternativos. La introducción de estas disposiciones específicas aumentará en gran medida la estandarización y operatividad de la cancelación de deudas incobrables para préstamos personales.
En segundo lugar, gestionar adecuadamente la relación entre las nuevas regulaciones y la morosidad histórica.
Las políticas y regulaciones de China relacionadas con la cancelación de deudas incobrables han estado en un proceso de mejora continua. De manera similar, para las instituciones financieras, especialmente las instituciones financieras jóvenes, también existe un proceso de mejora continua. Debido a la falta de práctica operativa, los sistemas de cancelación bancarios generalmente se introducen después del sistema comercial. Como resultado, los elementos mencionados en el sistema de cancelación no pueden reflejarse en operaciones comerciales anteriores y los elementos correspondientes no pueden proporcionarse en. la operación de amortización. En este momento, se adopta un método complementario y algunos de los materiales relevantes no se pueden complementar, lo que resulta en una cancelación final. Esta situación es bastante común. Por lo tanto, se recomienda que el sistema aclare que en el proceso de cancelación de deudas incobrables en el pasado, las condiciones correspondientes se pueden relajar adecuadamente.
¿Cuáles son los riesgos y contramedidas de los préstamos garantizados en mi país?
Categoría: Negocios/Finanzas Finanzas Personales
Análisis:
1. Riesgos potenciales
(1) Cualificaciones del garante, Carencia de una revisión estricta de la solidez y los procedimientos convierte las garantías en una mera formalidad y genera riesgos crediticios. La primera es ignorar la revisión de las calificaciones del sujeto del garante y no actuar como garante de acuerdo con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Garantía". Por ejemplo, los departamentos administrativos como la oficina de la empresa de gestión de activos del municipio, los comités de aldea o. Las sucursales empresariales no autorizadas no pueden actuar como garantes.
Debido a que las calificaciones del sujeto del garante son ilegales, la garantía no es válida. La segunda es ignorar el examen de si el garante tiene la capacidad de pagar las deudas en su nombre, es decir, si el garante tiene solidez financiera. Como el garante no tiene capacidad de garantía financiera, se forma una carga no garantizada.
(2) Hay "dos máximos y uno pequeño" en los préstamos hipotecarios para bienes muebles para maquinaria, lo que hace que los préstamos sean potencialmente riesgosos. Los llamados "dos máximos y uno pequeño" significan que el valor tasado de la garantía es alto, se determina que la tasa del préstamo hipotecario es alta y el valor de compensación real de la garantía es pequeño. En primer lugar, cuando se utilizan bienes muebles mecánicos como garantía del préstamo, dado que el prestatario no puede proporcionar el valor original de la factura en el momento de la compra como base para el valor de la garantía mueble, y la cooperativa de crédito no cuenta con tasadores profesionales o con conocimientos, el deudor hipotecario generalmente confía la realización de la tasación a un departamento de tasación registrado. Debido a que el departamento de tasación cobra honorarios de tasación en función del valor de tasación, la garantía se sobreestima artificialmente y el valor de tasación está lejos del valor de mercado. En segundo lugar, al determinar la tasa hipotecaria del préstamo, la garantía no se fijó selectivamente de acuerdo con los requisitos de la gestión crediticia, el equipo especial se distinguió del equipo general e incluso se utilizaron ajedrez y cartas como garantía. La tasa hipotecaria es demasiado alta, se determina que es más del 70% del valor de tasación, y la hipoteca se continúa durante mucho tiempo año tras año, y no se comprime año tras año con depreciación, lo que genera riesgos potenciales para los préstamos hipotecarios. En tercer lugar, la propiedad privada del prestatario no estaba hipotecada al mismo tiempo. Por lo tanto, después de que la sociedad de préstamos de una sociedad de responsabilidad limitada colapsara debido a sus riesgos comerciales, la cooperativa de crédito sólo tenía responsabilidad limitada para pagar los bienes muebles mecánicos. préstamo a través de procedimientos legales. Debido al fenómeno de los "dos máximos" en las operaciones, el valor de compensación de la subasta o enajenación de bienes muebles es pequeño y las pérdidas crediticias son grandes.
(3) Los préstamos hipotecarios para bienes muebles de transporte están asegurados y el monto del préstamo hipotecario no disminuye año tras año, lo que genera riesgos crediticios. Los préstamos hipotecarios para bienes muebles de transporte generalmente requieren procedimientos de seguro obligatorio para la garantía, y se acuerda que la cooperativa de crédito sea el primer beneficiario. Sin embargo, al no instar al deudor hipotecario a realizar los procedimientos de renovación a tiempo antes de que expirara el seguro, se produjo un fenómeno de pérdida del seguro, que aumentó los riesgos crediticios potenciales. En segundo lugar, el valor de los activos móviles del transporte se ve muy afectado por las políticas industriales nacionales y el ciclo de depreciación es corto y rápido. Dado que no se adopta la estrategia crediticia de compresión año tras año, el monto del préstamo hipotecario no disminuye a medida que disminuye el valor de la garantía, creando así riesgos crediticios. En tercer lugar, el deudor hipotecario vende ilegalmente la garantía en otros lugares para evitar la deuda, lo que hace que la cooperativa de crédito pierda la garantía y aumenta el riesgo del préstamo.
(4) Los préstamos hipotecarios para bienes raíces rurales tienen problemas como una operación incorrecta, una investigación inexacta y dificultades en el procesamiento, lo que hace que los préstamos hipotecarios sean riesgosos. En primer lugar, si los derechos de uso de la tierra asignados se utilizan como garantía de préstamo, de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes, el valor de la garantía se calcula después de deducir el 40% de la tarifa de transferencia de tierra, lo que aumenta el riesgo del préstamo. En segundo lugar, la investigación del * * * propietario del préstamo hipotecario inmobiliario es inexacta. No hay * * * propietario cuando se procesa el préstamo, pero existe el fenómeno de * * * "resucitar" cuando se procesa el inmueble. manejado de acuerdo con la ley, lo que hace que el préstamo hipotecario tenga un riesgo potencialmente oculto. En tercer lugar, utilice únicamente el certificado de propiedad de terceros y el sello privado aportado por el prestatario para tramitar los procedimientos del préstamo hipotecario. Cuando el préstamo se llevó ante los tribunales de conformidad con la ley, el deudor hipotecario denegó la hipoteca y dictaminó que la hipoteca no era válida, lo que resultó en pérdidas crediticias. Cuarto, es difícil gestionar la compensación de la propiedad rural. Debido a las particularidades de las condiciones rurales y a la mentalidad de "si tienes dinero, no lo compres y págalo de una sola vez", a las cooperativas de crédito les resulta difícil gestionar la compensación de la propiedad rural de conformidad con la ley, lo que resulta en riesgos crediticios.
(5) Al utilizar certificados de depósito y otros derechos, existe un riesgo de préstamo porque el pignorante no ha firmado para completar los procedimientos de verificación. En primer lugar, al tramitar los procedimientos de préstamo de certificados de depósito pignorados por terceros, solo se procesaron el sello personal de terceros y el certificado de depósito que llevaba el prestatario, y el pignorante no fue verificado ni firmado en el acto. Cuando el préstamo no puede pagarse a tiempo, el deudor pignorante niega la prenda del certificado de depósito, haciendo que el contrato pierda protección jurídica. En segundo lugar, el certificado de depósito pignorado no registró una suspensión de pago ante la institución emisora y se informó como perdido por adelantado, lo que convirtió el certificado de depósito pignorado en papel de desecho y generó riesgos.
2. Sugerencias de Prevención
(1) Mejorar los procedimientos de garantía y reducir los riesgos crediticios existentes. Primero, debe conocer sus antecedentes familiares. Las cooperativas de crédito deben organizar esfuerzos para llevar a cabo una investigación exhaustiva de los préstamos garantizados existentes, identificar verazmente los niveles de riesgo de los préstamos existentes según la industria del prestatario, los métodos de préstamo, los procedimientos de préstamo, etc., reflejar verdaderamente el estado de riesgo de los activos crediticios existentes y formular prácticas Las medidas viables para resolver los préstamos riesgosos existentes sientan las bases. En segundo lugar, debemos tomar activamente medidas para mejorarlo y compensarlo. Sobre la base de los riesgos crediticios identificados, se formulará un plan de implementación y se mejorará gradualmente de acuerdo con el principio de lo más fácil primero y luego lo más difícil.
Para los préstamos con procedimientos de operación de garantía irregulares, deben reponerse dentro de un plazo; para los préstamos existentes con calificaciones de garante ilegales y sin solidez de garantía financiera, deben tomarse medidas activas para recuperarlos o reemplazarlos para los bienes muebles con una tasa hipotecaria alta e insuficiente; valor de la garantía. Los préstamos deben ejecutarse y resolverse eficazmente comprimiendo o aumentando gradualmente otras garantías. Para resolver los préstamos de riesgo de bienes muebles existentes, la tasa hipotecaria de los terrenos para viviendas comerciales urbanas se puede aumentar adecuadamente y el monto de los préstamos hipotecarios de bienes muebles se puede reducir según la situación real. En tercer lugar, implementaremos las responsabilidades existentes en materia de préstamos de riesgo e intensificaremos los esfuerzos de evaluación. Para los préstamos de riesgo existentes, la responsabilidad de resolver los riesgos existentes debe asignarse a cada persona una por una. Las cooperativas de crédito deben aumentar la inspección y evaluación del progreso y la calidad de las cooperativas de crédito y los responsables de crédito para resolver los préstamos de riesgo existentes, e implementar un sistema. Mecanismo de incentivos en el que la calidad de la finalización de las tareas está directamente relacionada con los ingresos personales. Movilizar plenamente el entusiasmo y la creatividad del personal de crédito para minimizar los riesgos crediticios existentes.
(2) Estandarizar las operaciones crediticias y bloquear nuevos riesgos crediticios. En primer lugar, necesitamos mejorar la gestión de los préstamos garantizados. Las cooperativas de crédito deben revisar y mejorar el sistema de gestión de préstamos garantizados en función de la situación real de la cooperativa de crédito, colmar las lagunas en la gestión de préstamos garantizados, mejorar aún más las capacidades de prevención de riesgos y garantizar la seguridad de los activos crediticios institucionalmente. En segundo lugar, es necesario implementar estrictamente el sistema de gestión de préstamos garantizados y estandarizar las operaciones comerciales diarias de préstamos. Las cooperativas de crédito deben fortalecer la revisión de la legalidad de los préstamos garantizados, la idoneidad del valor de las garantías, la autenticidad de las prendas y la eficacia de los procedimientos de garantía para que todos los negocios de préstamos sean legales y conformes. Para préstamos garantizados, es necesario examinar estrictamente si el garante tiene las calificaciones y la capacidad de garantizar. El directorio acuerda que la firma de la carta de garantía debe alcanzar el número legal de directores especificados en la "Ley de Sociedades" para garantizar la garantía. autenticidad de la firma del garante; para préstamos hipotecarios sobre bienes muebles mecánicos, el equipo especial y el equipo general deben distinguirse en función del valor neto de los bienes muebles y combinarse con el valor actual de mercado, y la hipoteca debe hipotecarse selectivamente La tasa hipotecaria del equipo general. debe controlarse por debajo del 50%, y la tasa hipotecaria para equipos especiales debe controlarse por debajo del 30% para los préstamos hipotecarios para bienes muebles de transporte, la tasa hipotecaria debe controlarse por debajo del 50%. Se insta al deudor hipotecario a realizar los procedimientos de renovación en el momento oportuno; manera, y se acuerda que la cooperativa de crédito sea el primer beneficiario, y se reducen año a año los años de depreciación y desguace de la hipoteca para los créditos hipotecarios inmobiliarios, la titularidad de los derechos reales y la situación * * * de la casa; debe ser examinado estrictamente al manejar los procedimientos de prenda, Asegurar la autenticidad de la firma del pignorante y confirmar la prenda.
(3) Implementar medidas preventivas efectivas para evitar riesgos potenciales de préstamos de sociedades de responsabilidad limitada. Según la actual legislación de sociedades, los accionistas de responsabilidad limitada son responsables de la empresa en la medida de su aportación de capital, y la empresa es responsable de las deudas de la empresa con todos sus activos. En la práctica de la gestión de crédito, si una sociedad de responsabilidad limitada colapsa debido a riesgos comerciales, lo que resulta en pérdidas, el representante legal se enriquece y el préstamo no se cumple, el representante legal de la empresa no puede ser considerado responsable de la obligación del préstamo porque de su responsabilidad limitada. Según las encuestas, los préstamos de sociedades de responsabilidad limitada representan más del 50% de todos los préstamos. Los riesgos potenciales de los préstamos de sociedades de responsabilidad limitada deben evitarse de manera efectiva y las pérdidas de riesgo de los préstamos deben minimizarse. Las medidas que se pueden tomar incluyen: (1) Implementar un sistema de doble garantía. Para todos los préstamos o parte de los préstamos de riesgo emitidos por una sociedad de responsabilidad limitada, sobre la base de procedimientos efectivos de garantía hipotecaria, el representante legal o accionista individual garantizará total o parcialmente el préstamo, pasando así de responsabilidad limitada a responsabilidad ilimitada. (2) Cambiar el prestatario. Cuando se otorgue un préstamo a una sociedad de responsabilidad limitada, el representante legal de la sociedad de responsabilidad limitada o su accionista será el prestatario, es decir, se utilizará un préstamo de persona física en lugar de un préstamo de empresa. Al cambiar de prestatario, la responsabilidad limitada se convierte en responsabilidad ilimitada y se amplía el recurso del préstamo. (3) Implementar préstamos hipotecarios privados. Al conceder préstamos a una sociedad de responsabilidad limitada, primero se debe utilizar como garantía del préstamo la casa privada del representante legal de la empresa o de sus accionistas, y luego se deben considerar otros métodos de préstamo para mejorar las responsabilidades de gestión del representante legal de la empresa y sus accionistas y reducir efectivamente la responsabilidad de la cooperativa de crédito por pérdidas.
(4) Reforzar la formación y la educación e implementar la competencia por el empleo. La calidad del trabajo crediticio de la cooperativa de crédito depende de la responsabilidad y la calidad del oficial de crédito. Por tanto, esta es la forma más eficaz de reducir y prevenir los riesgos de los préstamos garantizados. Por un lado, las cooperativas de crédito deben mejorar la calidad política e ideológica del personal de crédito, fortalecer su educación en ética profesional, educación respetuosa de la ley y educación sobre conciencia de riesgo, para que el personal de crédito tenga un verdadero sentido de crisis, responsabilidad y misión, y mejorar la conciencia de implementar reglas y regulaciones. Por otro lado, el sindicato debería fortalecer la formación y orientación profesional de los agentes de crédito, centrándose en familiarizar a los agentes de crédito con la "Ley de Garantías" y otras leyes y reglamentos pertinentes, dominar los procedimientos operativos estandarizados de préstamos y aplicarlos a la gestión de préstamos. prácticas y mejorar el nivel de gestión del crédito. Por otro lado, se implementa un sistema de concurso para los puestos de oficiales de crédito.
Sobre la base del cumplimiento de la gestión de certificados y la evaluación periódica, implementamos competencia por el empleo, obligando así a los oficiales de crédito a usar su cerebro con diligencia, pensar en formas, hacer todo lo posible para hacer un buen trabajo y minimizar los riesgos de préstamos. Crear un mecanismo de gestión de oficiales de crédito con presión externa, motivación interna y vitalidad.
Problemas en la empresa
(1) Las pequeñas empresas de préstamos tienen fuentes de fondos limitadas. Bajo el marco institucional de “sólo prestar pero no depositar”, las pequeñas empresas de préstamos prestan principalmente con sus propios fondos invertidos por los accionistas. A la mayoría de las pequeñas empresas de préstamos se les desembolsa el capital poco después de su creación. La empresa es una institución financiera que ofrece "sólo préstamos pero no depósitos" para "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" y las pequeñas y medianas empresas. Según la normativa, las actividades comerciales sólo pueden llevarse a cabo dentro de la zona registrada y los fondos para endeudamiento son limitados.
(2) Las pequeñas empresas de préstamos tienen baja rentabilidad y fuertes cargas fiscales. Hay dos razones para la baja rentabilidad de las pequeñas empresas de préstamos: desde la perspectiva del diseño del sistema, las pequeñas empresas de préstamos no pueden absorber depósitos, tienen financiación bancaria limitada, tienen un bajo apalancamiento financiero y, desde la perspectiva, tienen un bajo rendimiento sobre los activos netos; de las políticas fiscales y tributarias, no existe un objetivo específico para los incentivos fiscales de la empresa. Las pequeñas empresas de préstamos pagan un 25% de impuesto sobre la renta y un 5,56% de impuesto comercial y recargos.
(3) La supervisión es débil e inadecuada. Según las políticas y regulaciones existentes, las pequeñas compañías de préstamos son instituciones no financieras que se dedican a negocios financieros y no están sujetas a la supervisión de la Comisión Reguladora Bancaria de China ni del Banco Popular de China. Básicamente, están dirigidas por oficinas financieras locales o están a cargo. por grupos de coordinación (liderazgo) entre departamentos. Los gobiernos locales a menudo solo se centran en la supervisión del acceso, como el capital registrado y la revisión de la calificación de los accionistas, y a menudo faltan inspecciones in situ y monitoreo externo para determinar si las actividades comerciales diarias son ilegales.
(4) Algunas pequeñas empresas de préstamos han violado leyes y regulaciones y tienen bajos niveles de gestión de control interno. En primer lugar, algunas pequeñas empresas de préstamos ofrecen préstamos de verificación de capital registrado a otras empresas e incluso otorgan préstamos a proyectos ilegales. En segundo lugar, las tasas de interés de los préstamos de algunas pequeñas compañías de préstamos se acercan al nivel más alto o lo alcanzan. En tercer lugar, aunque no se ha descubierto que las pequeñas empresas de préstamos estén recaudando fondos ilegalmente, algunas pequeñas empresas de préstamos están involucradas en el negocio de préstamos encomendados, lo que puede convertirse en una forma encubierta de absorber depósitos públicos o de recaudación ilegal de fondos. En cuarto lugar, la construcción del sistema está relativamente atrasada, con problemas generalizados como contabilidad financiera irregular, medios tecnológicos atrasados, gestión crediticia laxa, gestión inadecuada de riesgos y falta de sistema de provisiones. En quinto lugar, salvo algunos altos ejecutivos y miembros de la columna vertebral de las empresas, la mayoría de los empleados de las pequeñas compañías de préstamos no tienen experiencia bancaria y carecen del conocimiento y las habilidades para dedicarse a negocios financieros. Debido a los cambios en la oferta y la demanda, los tipos de interés de los préstamos privados están disminuyendo gradualmente. La situación macroeconómica general no es buena y el volumen general de negocios de las pequeñas empresas de préstamos está disminuyendo. En la actualidad, la demanda efectiva del mercado está disminuyendo y es difícil encontrar buenos clientes.
Los expertos del sector afirman que la situación macroeconómica y la escasez de crédito bancario son los principales factores que afectan a la actividad de financiación privada. Especialmente en el contexto de la actual crisis macroeconómica, la política monetaria del banco central ha hecho que las instituciones financieras sean relativamente abundantes y es relativamente difícil para las empresas obtener préstamos de los bancos. ¿Debilitará esto inevitablemente la demanda de fondos de los canales de crédito privados?
Problemas con pequeños y microcréditos de los bancos comerciales rurales
Problemas de riesgo.
Problemas existentes:
1. Pocos tipos de productos y cuotas bajas.
2. Las calificaciones crediticias no están estandarizadas.
3. El microcrédito tiene altos riesgos y poca sostenibilidad.
4. La calidad de los empleados de los bancos comerciales rurales es baja.
Problemas y contramedidas en el negocio de microfinanzas de los bancos comerciales rurales:
1. Fortalecer la investigación y el desarrollo de productos de microfinanzas y aumentar gradualmente el monto.
2. Mejorar los procesos comerciales de microfinanzas y estandarizar las calificaciones crediticias.
3. Implantar un sistema de compensación de riesgos y ampliar las fuentes de financiación.
4. Incrementar la publicidad de los pequeños préstamos y mejorar la calidad general de los empleados.
Esto pone fin a la introducción de problemas existentes en el negocio de préstamos y problemas existentes en el negocio de préstamos bancarios. Me pregunto si ha encontrado la información que necesita.