El hundimiento de la tecnología financiera necesita superar varios obstáculos.
Geng significa cambio; nosotros también (aquí). Con motivo de Gengzi, el desarrollo económico y social de China marcó una vez más el comienzo de un año de cambios. Reflejado en la economía real, es el reemplazo de viejas y nuevas fuerzas productivas y la integración global de las relaciones de producción, reflejado en el campo financiero, es el hundimiento de la tecnología financiera y el vigoroso desarrollo de servicios inclusivos;
Sin embargo, la congelación de tres pies no ocurre de la noche a la mañana, y la formación final de la tendencia a la baja de la tecnología financiera de Hao Hao Tang Tang también depende de la interacción de los siguientes factores:
Por un lado, como El negocio de "comer" y el "negocio de persona jurídica (empresa) (negocio de construcción) de vivienda (negocio de préstamo)" de los bancos comerciales y otras instituciones financieras ya no son populares Los dividendos de tráfico y los dividendos de capital de la tecnología. Las empresas han alcanzado su punto máximo y el negocio "global" con frecuencia se ve restringido. El deseo de nuevos motores de desarrollo constituye el punto de partida para el hundimiento de la tecnología financiera.
La integración de empresas líderes en el sector público con socios upstream y downstream a través de la cadena de suministro, la demostración del poder adquisitivo de los jóvenes y los residentes rurales en el sector minorista y la aceptación del consumo en línea por parte de Las personas de mediana edad y mayores bajo prevención y control de epidemias han contribuido a El hundimiento de la tecnología financiera ha proporcionado un suelo fértil.
Entre ellas, las tecnologías de vanguardia como la inteligencia artificial, el big data, la computación en la nube y las redes 5G y sus modelos de negocio han afectado profundamente los profundos cambios en la economía tradicional y el comportamiento del consumidor, proporcionando nuevos canales de servicio. y operaciones para la tecnología financiera significa, en última instancia, hacer que los negocios pasen de ser una posibilidad a una realidad.
Sin embargo, incluso si el hundimiento de la tecnología financiera es la tendencia general, todavía tenemos que trabajar duro para explorar. En este proceso, la industria e incluso la sociedad necesitan no sólo la pasión de "montar el viento y las olas", sino también los múltiples obstáculos en el camino a seguir.
Para comprender los obstáculos al hundimiento de la tecnología financiera, primero debemos comprender el significado del hundimiento de la tecnología financiera.
En primer lugar, el hundimiento de la tecnología financiera puede entenderse desde la perspectiva de la industrialización hacia la informatización. No en vano se ridiculiza a los bancos y otras entidades como "dinosaurios de la era industrial". Las bajas valoraciones en el mercado de valores también tienen su origen.
Aunque las instituciones y los servicios financieros han existido desde la antigüedad, su desarrollo hasta su forma actual sólo tuvo lugar uno o doscientos años después de la Revolución Industrial (incluso más corta en China). El crecimiento de las finanzas en el pasado se benefició de la industrialización, pero el desarrollo de las finanzas en el futuro estará restringido por la industrialización.
Por lo tanto, el hundimiento de la tecnología financiera no sólo requiere explorar la red y la informatización de canales y tecnologías, sino también utilizar medios científicos y tecnológicos para reducir costos, mejorar la eficiencia, aumentar la cobertura y prevenir riesgos. Más importante aún, es necesario realizar la transformación del modelo de exhibición y el mecanismo organizativo del modelo de industrialización al modelo de informatización.
En segundo lugar, el hundimiento de la tecnología financiera también puede entenderse de urbanización en urbanización. Además de la industrialización, la urbanización es otra fuerza impulsora importante para el desarrollo financiero. Desde la fundación de la República Popular China, a medida que la tasa de urbanización continúa aumentando, ha habido un debate entre urbanización (grande) y urbanización (pequeña), con diferentes énfasis en diferentes etapas de desarrollo.
En los últimos años, con la saturación de la capacidad de absorción de los residentes urbanos, los obstáculos para mejorar la gobernanza urbana y las capacidades de creación económica, especialmente la exposición concentrada a las "enfermedades de las grandes ciudades" causadas por la epidemia de COVID-19, el impacto de la urbanización Las vías de desarrollo están aumentando nuevamente. Las instituciones financieras y las empresas de base tecnológica deben adaptarse a los tiempos y trasladarse a ciudades y condados de tercer y cuarto nivel para encontrar nuevos caminos de desarrollo sostenible que sirvan a la economía real.
En tercer lugar, el hundimiento de la tecnología financiera puede entenderse desde la perspectiva de una economía orientada a la exportación como un nuevo patrón de desarrollo de doble ciclo con la circulación interna como pilar y la promoción mutua interna e internacional. A medida que el populismo causado por la distribución injusta de la riqueza se extiende en las principales economías del mundo, la "retirada" y las sanciones se han vuelto rampantes durante un tiempo, y la globalización avanza rápidamente hacia la regionalización y el localismo.
Por un lado, las instituciones financieras y las empresas de tecnología también necesitan reducir su dependencia de los negocios internacionales (y sus derivados) para adaptarse a los cambios en las bases económicas y el orden internacional. Por otro lado, en el proceso de unir la capacidad de producción externa anterior y la demanda interna, la tecnología financiera en realidad tiene mucho que ofrecer: las finanzas pueden proporcionar los fondos necesarios y guiar la transformación de las empresas de una manera orientada al mercado; la tecnología puede proporcionar nuevas operaciones comerciales; plataformas y ecología, reduciendo la oferta y la demanda de información entre las dos partes.
Por lo tanto, el hundimiento tecnológico de las instituciones financieras no es un expediente temporal, ni es un golpe de las ciudades a las zonas rurales, sino que está relacionado con el pulso de los tiempos y un camino sostenible hacia los servicios inclusivos. Sabiendo esto, podemos identificar correctamente quiénes son los verdaderos "enemigos" (obstáculos) y quiénes son los verdaderos "amigos" (ayuda).
En primer lugar, la tecnología tiene limitaciones en la transformación y promoción empresarial. Las finanzas son un medio de servir a la economía real, y la tecnología financiera es un medio de servir. Aunque el mercado elogia la tecnología financiera con fines comerciales, su papel real no es optimista. No todos los problemas que enfrenta el hundimiento de las empresas financieras pueden resolverse con la tecnología, ni necesitan tecnología para resolverlos.
Por ejemplo, para préstamos de crédito en línea para pequeñas y microempresas en los condados, aunque los macrodatos pueden proporcionar un análisis más dimensional, lo que permite a las instituciones financieras obtener retratos holográficos de los clientes y captarlos de manera más precisa y completa, en términos de control de riesgos Aún no puede sustituir la hipoteca (prenda) de la cosa, ni puede proporcionar un medio de pago preferencial. Este último, junto con la adquisición, uso, almacenamiento y transmisión de datos, es un problema que puede resolverse mediante la ley y no con la tecnología.
Además, la propia tecnología también tiene limitaciones. Por un lado, en comparación con la revolución industrial y la revolución eléctrica, el papel real y el alcance de influencia de muchas tecnologías de vanguardia en la revolución de la tecnología de la información son limitados; etapa de incubación y sus capacidades no han sido plenamente demostradas. El modelo de negocio tampoco está completamente maduro.
Por ejemplo, blockchain se utiliza para resolver el problema de asimetría de información de los comerciantes pequeños y dispersos en la cadena de suministro. Aunque blockchain transfiere la confianza de las personas a los algoritmos, e incluso defiende que la confianza puede convertirse en creencia, uno de ellos es relativamente ineficiente y no puede soportar negocios minoristas de alta frecuencia, lo que limita en gran medida el espacio para su función. Ambos solo pueden garantizar la seguridad y credibilidad de la información en la cadena y no pueden resolver los problemas antes de que la información se coloque en la cadena. Pero es precisamente la cadena frontal, no la cadena trasera, y fuera de línea y no en línea, el foco del fraude de información de las pequeñas empresas.
Lo más importante es que el hundimiento de la tecnología financiera no puede proporcionar las mismas contribuciones comerciales que la "sala informática pública" y la Internet de consumo, y no se ha embarcado en el camino del desarrollo sostenible, reduciendo así la confianza y motivación de las empresas relacionadas. En comparación con las finanzas privadas, las ventajas comparativas de las instituciones financieras y las empresas de tecnología residen en las operaciones por lotes y la gestión de riesgos.
Para los primeros, es difícil para los condados y aldeas proporcionar una gran cantidad de escenarios comerciales estandarizados, especialmente para créditos para pequeñas y microempresas, y la ley de los grandes números tiene un efecto limitado en el control de costos y pérdidas. aparición de instituciones financieras; para los primeros, es difícil para los bancos salir de la gran economía de la "zona de confort" del servicio al cliente para las empresas, las empresas estatales, los servicios públicos, etc. La clave no es obtener más beneficios, sino gestionar los riesgos. Por otro lado, es difícil ofrecer activos de tan alta calidad en un mercado que se hunde.
El desafío especial que enfrentan los bancos y otras instituciones financieras es que la pérdida del dominio de los pagos móviles ha hecho que su tecnología se hunda y se vuelva pasiva. A juzgar por las conclusiones del estudio actual, es el fracaso de los pagos móviles lo que ha provocado el "hielo y fuego" de las instituciones financieras y las empresas de tecnología en el mercado de Internet.
A primera vista, el pago móvil en sí genera muy pocos beneficios (incluso si se ofrece de forma gratuita), pero la inversión es enorme, marginal en comparación con la financiación mediante crédito. Sin embargo, es el negocio que ocurre con más frecuencia en las finanzas y tiene el mejor ajuste en el escenario. Es de gran importancia para la actividad inmediata del cliente y la transformación digital a largo plazo.
En el caso de perder un juego primero, el crédito carece de datos sólidos y de escenarios que lo respalden, la transformación está llena de preocupaciones y se tambalea, y la gestión financiera también tiene mucha utilidad (altas tasas de interés, aumento de la deuda). costos, bajas tasas de interés, etc.) (llamado "chupador de sangre"), debilitando la capacidad de las instituciones financieras para competir por la iniciativa y alcanzar alturas en el mercado del condado.
Aunque la lógica de la tecnología financiera puede describirse simplemente como en línea y digital, los canales en línea aún no pueden reemplazar completamente el papel de los medios fuera de línea. La tendencia actual al cierre de establecimientos fuera de línea es cada vez más grave. Según información pública de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, solo en el primer semestre de 2020 se cerraron 65.438.0332 sucursales bancarias, principalmente debido al desarrollo de la tecnología financiera y al activo negocio online. Sin embargo, esto no significa que los canales en línea sean necesariamente más avanzados que los canales fuera de línea, ni sus consideraciones deben reducirse a una simple contabilidad de costos.
En resumen, la penetración de la tecnología financiera requiere el apoyo de los medios fuera de línea: por un lado, los puntos de venta fuera de línea pueden proporcionar información, pero en los mercados rurales y de condado, la información que la tecnología y los sistemas pueden recopilar e integrar es limitado, no hay necesidad de protección tradicional; por otro lado, los medios fuera de línea también pueden brindar confianza. En las ciudades, condados y municipios de tercer y cuarto nivel, la sociedad de conocimiento es fuerte. La existencia de "piernas" (puntos de venta, personal) en el mercado afectará en gran medida la percepción de los clientes e incluso del gobierno, afectando así el desarrollo empresarial.
Si los canales fuera de línea tienen un mayor impacto en el espacio de hundimiento de las empresas de tecnología, entonces la desintermediación financiera tendrá un mayor impacto en el efecto de hundimiento de la tecnología de las instituciones financieras.
El hundimiento del mercado no sólo pondrá a prueba las capacidades de financiación de las instituciones financieras, sino también sus capacidades de integración de información, capacidades de desarrollo tecnológico, capacidades de organización industrial e incluso capacidades de construcción ecológica. Los últimos cuatro son sin duda las deficiencias de las instituciones financieras.
En términos de ajuste estructural económico después de la epidemia de COVID-19, algunas empresas industriales líderes, como Haier, con el apoyo del gobierno, utilizan plataformas industriales en la nube para apoyar la reanudación del trabajo, pero tecnología líder las empresas se muestran aún menos dispuestas. Posteriormente, Alipay pasó de ser una plataforma de pagos financieros a una plataforma abierta para la vida digital, abierta a todas las industrias de servicios nacionales, y utilizó la digitalización para promover la mejora y expansión de la industria de servicios.
Estas iniciativas no solo debilitan el atractivo y la influencia de las instituciones financieras representadas por los bancos sobre los clientes corporativos, sino que también proponen soluciones que están profundamente integradas con escenarios y socios y altamente compatibles con los mercados en hundimiento y la nueva economía digital. juego financiero. Además de los intermediarios financieros, también se está intensificando la desintermediación financiera en el ecosistema empresarial.
A nivel de las propias empresas que se hunden, los obstáculos para el hundimiento provienen de la brecha entre la oferta y la demanda. Para decirlo sin rodeos, esta brecha significa que las instituciones financieras, el personal comercial y los gerentes de productos de las empresas de tecnología en ciudades de primer y segundo nivel adivinan e incluso "rellenan" las necesidades financieras de los clientes en ciudades y condados de tercer y cuarto nivel. .
Sin embargo, los clientes de los mercados de nivel inferior tienen necesidades especiales, sus conocimientos, su adquisición de información y sus preferencias de riesgo son diferentes de los de los trabajadores administrativos de las grandes ciudades. No se pueden copiar y pegar productos estandarizados.
En segundo lugar, nunca hay un mercado en hundimiento abstracto. A juzgar por la experiencia de desarrollo de los servicios financieros en ciudades de primer y segundo nivel, las ciudades y las redes son las dos principales fuerzas impulsoras para satisfacer las necesidades de las personas y crear productos estándar, mientras que su papel en las ciudades, condados y pueblos de tercer y cuarto nivel y las aldeas, sin duda, están disminuyendo gradualmente, formando así un entorno de mercado más segmentado con el que las instituciones financieras y las empresas de tecnología en realidad no están familiarizadas.
Además, en comparación con las empresas de tecnología, las instituciones financieras tradicionales todavía tienen sus propios obstáculos conceptuales. Aplican tecnología financiera de su propio negocio en lugar de escenarios externos, y su comprensión de las necesidades de los clientes no es lo suficientemente completa y profunda, y mucho menos "supera las expectativas". En los mercados que se hunden, la tecnología y los productos financieros son sólo “útiles” y están lejos de ser “suficientemente buenos”.
A nivel de prestación de servicios públicos, los obstáculos al declive provienen del entorno del mercado.
En primer lugar, el papel de la tecnología financiera requiere una buena protección legal. Por ejemplo, para crear una buena ecología para el desarrollo de la tecnología financiera, es necesario introducir estándares nacionales y estándares industriales e implementar una construcción unificada para evitar "callejones sin salida" en línea. Además, es necesario fortalecer la supervisión del mercado, la aplicación de la ley y la justicia, y mantener un entorno de servicios limpio y ordenado.
En ambos casos, el papel de la tecnología financiera requiere buenas instalaciones públicas. Por ejemplo, como los datos del “petróleo crudo” que impulsan el funcionamiento de la tecnología financiera, los gobiernos y las agencias de la industria necesitan fortalecer la confirmación y la integración, proporcionar una plataforma pública común y estimular la voluntad y las acciones de múltiples entidades.
Entre los tres, el papel de las fintech requiere una buena gobernanza gubernamental. Por ejemplo, debido a la particularidad de los bancos locales en términos de composición accionaria, roles e incluso orígenes históricos, los gobiernos locales que han caído en el mercado son más o menos "proteccionistas" e incluso los bancos grandes y medianos se ven inevitablemente "agraviados". Esto no favorece la realización equitativa de negocios por parte de instituciones financieras y empresas de tecnología a través de medios tecnológicos, ni favorece el desarrollo saludable de los mercados financieros locales, ni favorece a los consumidores financieros.
Los obstáculos son una inspiración, no una excusa para deambular.
Desde la perspectiva del camino de implementación, el hundimiento de la tecnología financiera no depende de múltiples tecnologías de vanguardia, fondos abundantes y modelos exquisitos.
Por el contrario, el hundimiento de la tecnología se basa en la acumulación de tecnologías específicas y sutiles y en la evolución continua, también se basa en la satisfacción una a una de las necesidades diarias de las personas, acumulando fuerza en la satisfacción; Es en una "actualización y culpa" tan común y corriente, más que en una gran narrativa histórica, donde la tecnología eventualmente crecerá hasta convertirse en un árbol imponente.
Específicamente, todas las partes pueden trabajar en las siguientes direcciones para aumentar el valor de la tecnología que se hunde.
Para el gobierno, la clave es fortalecer las capacidades de gobernanza, mejorar continuamente la construcción de software (sistema legal) mientras se construye hardware y crear un buen entorno de desarrollo. Más importante aún, es necesario construir infraestructura pública local, especialmente "infraestructura digital", integrar las fuerzas de todas las partes para llevar a cabo investigaciones conjuntas sobre escenarios de vanguardia, ciencia básica y tecnologías cruzadas, y promover el intercambio de datos, incluidos los datos gubernamentales. y datos de servicios públicos, guiando a las empresas a tomar la iniciativa de asumir la responsabilidad social de ayudar a los socios con la transformación digital, formando así una división benigna del sistema del trabajo y evitando la duplicación de bajo nivel de la construcción.
Además, el gobierno también puede considerar la introducción de "terceros sectores", como organizaciones industriales autorreguladoras y organizaciones sociales profesionales, para mejorar el nivel y la calidad de la prestación de servicios públicos. Por un lado, las organizaciones autorreguladoras de la industria pueden desempeñar plenamente el papel de hacer cumplir el orden original del mercado y servir de puente entre el gobierno y las empresas; por otro lado, pueden aprovechar plenamente las ventajas comparativas de las relaciones sociales; Instituciones profesionales como bufetes de abogados, clubes e instituciones de investigación para proporcionar servicios financieros. Sumideros de tecnología para protegernos.
Para las empresas de innovación científica y tecnológica, la clave es fortalecer las capacidades ecológicas, "basicizar" sus tecnologías y productos, ayudar a que la tecnología se hunda mejorando las capacidades de servicio social y trabajar con instituciones financieras para atender a más personas. y las medianas empresas y los clientes individuales hacen que los servicios digitales sean más diversos y hacen que la vida inteligente sea más rica y mejor. En este tipo de conexión y empoderamiento, el estado ecológico de las empresas de tecnología también ha mejorado y gradualmente han encontrado su propio camino de desarrollo.
Además, las empresas de tecnología también deberían aumentar la conciencia pública sobre sus capacidades de seguridad y generar confianza en el sector fintech.
Después de todo, el resultado final de las finanzas es la seguridad. Como parte importante de la experiencia, y no al revés, las empresas de tecnología pueden aprovechar al máximo sus ventajas en reservas de tecnología y experiencia en implementación, y explorar métodos como LBS (servicios basados en la ubicación), biometría y entornos confiables para aumentar la seguridad. y amplitud, y "reduce" la experiencia, permitiendo que los fondos y la seguridad de la información de los clientes estén protegidos inconscientemente en un entorno inmersivo.
Para las instituciones financieras, la clave es fortalecer las capacidades del producto. En el proceso de hundimiento de la tecnología, los clientes son empresas más segmentadas y millones de consumidores. Sus necesidades y riesgos son diferentes, y los productos que los satisfagan requieren un "riego por goteo" preciso. Se recomienda hacer un buen uso de los productos existentes, incluidos servicios de cuentas, pagos y liquidaciones, productos financieros, etc. , utilizando las operaciones de capital como un punto de inflexión para empoderar a las empresas locales en los mercados de nivel inferior. Para clientes individuales, podemos crear un paquete de soluciones online basadas en las necesidades familiares, que cubren cuidado de personas mayores, vivienda, educación, turismo, etc.
Sobre esta base, por un lado, optimizamos productos estratégicos, apuntamos a la oficina online y a la tendencia de transformación digital de las empresas que la respaldan, y desarrollamos productos con ventajas comparativas en funciones financieras como el reembolso de viajes de negocios. por otro lado, promover la integración de productos, bajo una estructura bancaria abierta y, basándose en la capacidad de exportar servicios financieros al mundo exterior, cooperar selectivamente con el exterior; plataformas no financieras de alta frecuencia para realizar desvíos mutuos y acumular datos.