Una revisión de las prácticas crediticias bancarias
El resumen de prácticas crediticias bancarias primero debe investigar el estado crediticio del prestatario y del garante. La primera es la investigación interna, que investiga la información, los registros de préstamos, garantías y pagos del prestatario, garante y familiares del prestatario a través del sistema de gestión de crédito y el sistema de crédito personal. Investigar la autenticidad de la identidad de prestatarios y garantes a través del sistema de verificación de identidad ciudadana. La segunda es la investigación externa. Con base en la dirección, la industria y la información personal del prestatario y del garante, vea si hay colegas, aldeanos (o miembros del comité de la aldea) o clientes originales que estén familiarizados con ellos, a través de quienes puedan aprender más sobre el prestatario y el garante. Amplio entendimiento. La tercera es la investigación in situ. Asegúrese de ir a la casa del prestatario y a la ubicación comercial real para ver la casa del prestatario, el equipo de producción y las condiciones comerciales reales. Consultar el certificado de producción y operación del prestatario. Verifique la cantidad de equipos de producción y los libros de cuentas del prestatario (es posible que el balance general no esté disponible, pero los registros de cuentas corrientes diarias deben estar allí; de lo contrario, habrá problemas), comprenda el estado de compras y ventas de producción, los gastos de costos y la estructura de ganancias, la producción. canales de compra y canales de ventas, y finalmente Es mejor comprender los proveedores ascendentes y los objetivos de ventas descendentes de la producción del prestatario, y hacer llamadas telefónicas para comprender la relación del prestatario con ellos y sus evaluaciones. Verifique los fondos propios del prestatario (puede solicitar ver su certificado de depósito, etc.) y los registros de depósitos y retiros de las cooperativas de crédito bancarias. Comprender la autenticidad del propósito del préstamo del prestatario. Comprender la situación de los miembros de la familia del prestatario, especialmente su estado de salud e ingresos, y estimar los ingresos familiares totales y los gastos totales del prestatario.
Mi riesgo en esta zona (aunque lo recuperé, estuve muy nervioso durante el período) fue 1. Cuando el sistema de gestión de crédito no estaba abierto, un prestatario tenía más de 200.000 RMB en préstamos morosos en otras ciudades y me pidió que le prestara dinero. Debido a que estaba garantizado por un funcionario público, se emitió sin consultar a las cooperativas de crédito municipales pertinentes y, en última instancia, tuvo que recuperarse mediante un proceso. 2. Un prestatario me mostró el equipo comercial y de producción de otra persona, pero no verifiqué la licencia comercial. Para empeorar las cosas, el verdadero propósito del préstamo era pagar la deuda (esto sólo se reveló a través de una investigación incompleta). Peor aún, el prestatario fue a la cárcel después del vencimiento del préstamo. Así que tuve que demandar al garante para que me lo devolviera. 3. Se ignoraron los préstamos introducidos por algunos compañeros y se simplificaron los procedimientos. Es difícil regresar una vez caducado y es demasiado tarde para arrepentirse. De hecho, la calidad de los compañeros es diferente. Algunas personas no comprenden en absoluto los riesgos del crédito o solicitan préstamos después de comer algunas comidas y beber unas copas de vino. 4. En el caso de los préstamos presentados por miembros del comité de aldea o "personas capaces", si no tienen cuidado durante la investigación, surgirán muchos factores de riesgo que los pondrán nerviosos. Un cliente que me pidió dinero prestado a través de un miembro del comité de la aldea se suicidó debido a conflictos familiares. Por supuesto, debido a que tuve una buena actitud cuando pedí prestado el dinero, el prestatario devolvió el dinero por adelantado antes de suicidarse. Pero no me atrevo a pensar en eso. 5. Para los préstamos introducidos por los líderes, debido a la distribución superficial, la investigación no fue en profundidad y hubo muchos riesgos potenciales durante el período.
Cuando comencé a trabajar, aprender el sistema y comer y beber estaban estrictamente prohibidos. Pero al trabajar como gerente de cuentas, descubrí que comer con los prestatarios también tiene algunos beneficios: puedo aprender más sobre los prestatarios y los garantes. La primera es decir la verdad estando borracho. Cuando bebes demasiado, tu humanidad sale a la luz fácilmente. El segundo es comprender el círculo de amigos del prestatario. El prestatario que cena con usted normalmente invitará a buenos familiares y amigos a que lo acompañen. Como dice el refrán: "Los pájaros del mismo plumaje se juntan y las personas se juntan". Al conocer a los amigos cercanos del prestatario en una mesa de vino, puede aprender más sobre la verdadera naturaleza del prestatario. En tercer lugar, comprender al prestatario a través de su consumo. En general, desconfío de los prestatarios que son demasiado generosos y tienen demasiados trucos (comer, lavar los pies, bañarse, cantar en la bañera y no terminar la canción) (rechazo firmemente las invitaciones escandalosas). Cuando conozco a una persona así, mi actitud es la de que nunca prestaré dinero independientemente de otros factores. Al día siguiente lo haré. Pero tengo una mejor impresión de las personas que se preocupan por los intereses de los préstamos y son muy calculadoras a la hora de comer.
Comer tiene muchas desventajas. Sopesando los pros y los contras, comer es mejor que no comer. Desventajas de cenar con prestatarios:
1. Intereses del préstamo más seguro, el costo del préstamo ya es muy alto. El cliente suele pagar la comida, entonces, ¿por qué soportarlo? 2. Cuando los clientes te invitan a cenar, normalmente tienen la mentalidad de "Te pediré que hagas algo antes de invitarte a cenar y tú harás algo por mí después de comer". Si se rechaza el préstamo, se sentirá muy desfavorecido y algunos incluso causarán problemas deliberadamente. 3. Las personas con boca corta comen alimentos, por lo que las condiciones inevitablemente se relajarán durante la inspección. 4. El sistema no lo permite. 5. Por lo general, es necesario beber con las comidas y beber suele causar problemas. Una vez pensé en el sistema AA o en pagarlo yo mismo, pero en realidad no funcionó. Los clientes suelen pagar más rápido que usted. Pagalo tu mismo, la empresa no te cobrará. Por tanto, después de sopesar los pros y los contras, si el cliente te invita a cenar, definitivamente no irás.
En cuanto a aceptar obsequios y entretenimiento de los clientes durante la investigación previa al préstamo, es una tontería rechazar resueltamente y arriesgar decenas de miles o incluso cientos de miles por artículos o consumos por valor de unos cientos de yuanes. Un punto muy importante: al momento de tramitar los trámites del préstamo, el prestatario y el garante deben firmar la "Lista de verificación posterior al préstamo", el "Aviso de vencimiento y préstamo", el "Aviso de cobro de préstamos vencidos" y el "Aviso de responsabilidad del garante". Complete el formulario de inspección posterior al préstamo en cinco copias, fírmelo y séllelo. Principalmente para hacer frente a las inspecciones y evitar multas. Llenar el formulario de inspección post-préstamo no significa que no habrá inspección, pero sí se deben realizar los trámites con antelación, por si acaso. Aviso de vencimiento del préstamo. El primer propósito es hacer frente a la inspección, y el segundo propósito es involucrar el plazo de prescripción y puede convertirse en un requisito legal. Complete 8 copias del aviso de recordatorio de préstamo vencido, una copia por trimestre dentro de los dos años posteriores a la fecha límite (antes del plazo de prescripción). Uno es para hacer frente a las inspecciones; el segundo es para reducir la responsabilidad y el tercero es un requisito legal. Una de mis propias lecciones es que el prestatario y el garante se niegan a firmar y sellar el aviso de cobro y el aviso de cumplimiento después del vencimiento del préstamo, viendo así fracasar la demanda y no poder hacer nada. No tengas miedo de los problemas. Debes tener todos estos materiales al momento de solicitar un préstamo. Si el préstamo está vencido y quieres compensarlo, será difícil. Además de la contabilidad, los contratos de préstamo y los contratos de garantía deben llevarse por sí mismos. Lu* me lo dijo antes, pero no lo tomé en serio. Es muy importante verlo ahora. Porque la cooperativa de crédito ** en realidad perdió su contrato. ¿Cómo puedo demandar si no hay contrato? Cuando un empleado presenta un préstamo a un extraño, a menos que se encuentren dos o más funcionarios públicos que no necesitan préstamo o garantía, el presentador debe garantizarlo. Si el introductor no puede garantizarlo, sea quien sea el que lo presente, el préstamo será imposible. Cualquiera que solicite un préstamo mediante intimidación está fuera de discusión. La razón es simple: no utilizará trucos sucios para conseguir un préstamo. Pero si le concede un préstamo y no puede recuperar la demanda cuando expire, es posible que se desespere bajo la presión. El riesgo de que le rechacen un préstamo ahora es mucho menor que más adelante.
Al solicitar un préstamo, el prestatario primero debe proporcionar las direcciones y números de teléfono del prestatario y del garante, y luego realizar comunicaciones telefónicas e investigaciones in situ para evitar fraudes. Esto incluye que el prestatario se mienta a sí mismo y el prestatario que mienta al garante. Si un prestatario solicita un préstamo pero su esposa y otros familiares no están de acuerdo, el préstamo no será aprobado. La razón es sencilla. Las personas que mejor conocen al prestatario son sus familiares. Si sus familiares no lo apoyan, ¿puede esperar que su familia trabaje con él? Quienes carecen de apoyo familiar generalmente tienen carreras pobres. Cada administrador de cuentas tendrá su propio círculo de prestatarios, que debe estar compuesto por personas honestas, orientadas a la familia, de buen carácter y exitosas en sus carreras. Su círculo de prestatarios afectará su propio comportamiento y su vida, por lo que debe prestarle atención. Es cierto que durante mi etapa como gerente de cuentas. El círculo de prestatarios con conexiones cercanas y conexiones frecuentes tiene baja calidad, mal comportamiento y mala carrera. Si volviera a ser gerente de cuentas, definitivamente corregiría mi comportamiento, establecería el círculo correcto y me mantendría alejado de los villanos. La gestión de préstamos debe adoptar un método de clasificación de cinco niveles. Sin embargo, en vista de la situación actual de la clasificación de cinco niveles, podemos tomar un conjunto de libros de contabilidad de cinco niveles en los libros y establecer libros de contabilidad de cinco niveles de forma privada para lograr una gestión dinámica y oportuna.
Resumen de las prácticas crediticias bancarias En la primera mitad del año, bajo los acuerdos unificados de los líderes bancarios y el departamento de crédito, el trabajo crediticio de xx sucursal fue coordinado por todo el banco y Qixin, con el Con el tema de acelerar el desarrollo, ampliar la escala de depósitos y préstamos y mejorar Centrándose en la calidad de los activos, centrándose en fortalecer la gestión crediticia y basándose en la implementación de varios sistemas crediticios, el desempeño operativo de la sucursal ha crecido de manera constante a través de concursos como el "Extraordinario Dedicación 6+1" en el primer cuarto y la "Avenida de las Estrellas" en el segundo cuarto. A finales de junio, el saldo de depósitos de la sucursal era de 213,07 millones de yuanes, un aumento de 21,45 millones de yuanes con respecto a principios de año. El saldo de varios préstamos fue de 6,5438+0,65438+03,44 millones de yuanes, un aumento de 25,27 millones de yuanes desde principios de año, y la relación préstamo-depósito representó el 53% el saldo de préstamos morosos fue de 6,5438+; 0,6 millones de yuanes, una disminución de 9.000 yuanes desde principios de año; el monto de las facturas aceptadas por el banco fue de 88,49 millones de yuanes; el monto del descuento fue de 55,07 millones de yuanes; los ingresos por intereses fueron de 5,84 millones de yuanes; 3,77 millones de yuanes. Las metas y tareas asignadas por los superiores se han cumplido plenamente y la gestión del crédito se ha estandarizado e institucionalizado gradualmente.
En primer lugar, implementar políticas concienzudamente, seguir estrictamente los requisitos de una gestión estandarizada, fortalecer eficazmente el trabajo crediticio básico y garantizar el cumplimiento sin problemas de varios indicadores. Durante los últimos seis meses, el banco ha estudiado cuidadosamente y comprendido profundamente el espíritu de las reuniones y documentos de la sede, analizó la situación de manera oportuna, implementó políticas concienzudamente, supervisó estrictamente las empresas, estandarizó la gestión interna y previno eficazmente los riesgos. No solo mejoró el nivel de gestión crediticia, sino que también aseguró que todos los aspectos del año. La finalización exitosa de los indicadores de evaluación de responsabilidad empresarial sentó una base sólida.
En términos de concesión de préstamos, la sucursal concede gran importancia a la gestión de riesgos de la concesión de préstamos y ha adoptado específicamente las siguientes medidas:
(1) Implementar estrictamente la guía de control del riesgo crediticio emitida por la oficina central para controlar mejor riesgos crediticios y estandarizar el comportamiento en la concesión de créditos. Se han endurecido los procedimientos de investigación y aprobación previas al préstamo, y se han aclarado el alcance y los requisitos para el personal de crédito en la investigación previa al préstamo para garantizar que los materiales de investigación crediticia sean auténticos y eficaces.
(2) Controlar estrictamente los riesgos crediticios, implementar estrictamente el sistema de gestión de control y prevención del riesgo crediticio, implementar completamente la separación de la revisión de préstamos, estandarizar las reuniones de revisión de préstamos, implementar el sistema regular de reuniones de revisión de préstamos y celebrar reuniones. En estricto apego a los procedimientos de las reuniones de revisión de préstamos, aclarar las responsabilidades del principal responsable de cada enlace. Lleve a cabo inspecciones posteriores a los préstamos de manera práctica y meticulosa, realice inspecciones y análisis regulares e irregulares de las operaciones comerciales y las condiciones de las hipotecas, y complete cuidadosamente los formularios de gestión posteriores a los préstamos. Llevaremos a cabo eficazmente el trabajo de clasificación de préstamos de cinco niveles, formularemos detalles de implementación específicos para la operación de clasificación de cinco niveles, unificaremos la clasificación de clientes y mejoraremos la calidad de la gestión crediticia.
(5) Para préstamos de capital de trabajo, préstamos con descuento y letras de aceptación, el formato unificado de investigación y aprobación de la oficina central debe seguirse estrictamente durante el proceso de aprobación para controlar eficazmente los riesgos crediticios desde la fuente.
(6) Cooperar activamente con el departamento de crédito de la oficina central para realizar trabajos de inspección de crédito. No se encontraron violaciones durante la inspección y el trabajo crediticio fue afirmado y elogiado.
En segundo lugar, a través del apalancamiento crediticio, aprovechar la participación de mercado, fortalecer la fortaleza financiera y mejorar el potencial de desarrollo. En el primer semestre del año, nuestro banco continuó esforzándose en desarrollar el negocio crediticio, realizar la comercialización de créditos y organizar activamente los depósitos. , hacer un buen trabajo concienzudamente en las visitas de seguimiento a los grandes clientes, prestar mucha atención y comprender el funcionamiento del capital y las condiciones operativas de las unidades de crédito; organizar vigorosamente los depósitos, desarrollar activamente los negocios y captar a los clientes;
1. En el primer semestre del año, los fondos crediticios del banco se invirtieron principalmente en empresas de alta calidad y proyectos grandes y medianos, y continuaron apoyando a empresas con buenas condiciones crediticias y operativas, como Zhonglian Julong Cement Co., Ltd., Yicheng Construction Co., Ltd. y Lima Real Estate Co., Ltd. Invertiremos esta parte del préstamo en empresas de alta calidad con buena rentabilidad como medida estratégica importante para el conjunto. El banco debe ajustar la estructura crediticia, dispersar los riesgos crediticios, apoderarse de la participación de mercado y mantener el desarrollo sostenible, y la estructura crediticia se optimizará aún más. Además, al optimizar la estructura crediticia y asignar correctamente los fondos crediticios, el número de clientes de alta calidad del banco aumenta constantemente. No sólo reduce los riesgos empresariales, sino que también logra buenos beneficios sociales.
2. En la primera mitad del año, el banco insistió en diversificar el desarrollo comercial, aceleró el desarrollo del negocio de descuento de letras y se centró en aumentar las líneas de crédito para clientes de alta calidad, lo que no solo redujo el costo. riesgo general de los préstamos, pero también generó generosos ingresos por intereses. Con la implementación de una contabilidad relativamente independiente, los beneficios económicos han mejorado significativamente. De enero a junio de este año, los ingresos por intereses fueron de 5,84 millones de yuanes, superando el nivel de ingresos del año pasado, y se logró una ganancia de 3,77 millones de yuanes, lo que fortaleció efectivamente la fortaleza financiera y mejoró el potencial de desarrollo.
El tercero es aumentar los esfuerzos de marketing crediticio, ampliar continuamente el espacio empresarial y acelerar el ritmo del desarrollo empresarial.
1. En el primer semestre del año, nuestro banco logró algunos avances en el desarrollo de su negocio crediticio, especialmente en préstamos al consumo de automóviles. Nuestro banco también presta especial atención al fortalecimiento de la cooperación entre bancos y empresas y a la coordinación de las relaciones entre bancos y empresas. De acuerdo con el desarrollo de la forma y las necesidades laborales reales, realizar investigaciones e investigaciones activamente, intercambiar información con las empresas, fortalecer el entendimiento y la cooperación, negociar soluciones a los problemas, aumentar el apoyo a las empresas y construir una nueva relación entre el banco y la empresa. En marzo, nuestro banco celebró un evento de networking con Municipal Automobile Sales Co., Ltd., que fortaleció la comunicación y el entendimiento entre bancos y empresas, y estableció una profunda relación de cooperación entre bancos y empresas.
2. En la primera mitad del año, el Banco mejoró aún más su comprensión del marketing crediticio, continuó promoviendo la construcción de proyectos crediticios civilizados, maximizó su participación de mercado, estableció una base de clientes estable y aumentó su cartera. apoyar a la economía privada y a los residentes individuales, seleccionar empresas individuales y residentes urbanos con buen crédito y fuerte capacidad de pago como objetivos de comercialización de crédito, combinar la comercialización de crédito con proyectos ecológicos de crédito verdes y civilizados y crear el crédito único del Banco a través de una serie. de actividades sociales y civilizadas de creación de crédito. Marketing de marca. 3. Establecer y mejorar mecanismos de gestión interna, garantizar operaciones comerciales ordenadas, mejorar la eficiencia del trabajo y promover el desarrollo empresarial. Si bien nuestro banco continúa fortaleciendo y mejorando el trabajo crediticio diario, también se enfoca en fortalecer el aprendizaje comercial del personal de crédito para garantizar que las operaciones comerciales sean prácticas y mejoren la calidad y eficiencia del trabajo. Hacer un buen trabajo en el archivo y transferencia de datos crediticios, implementar un archivo por hogar y establecer un sistema completo de archivos de información del cliente para su acceso y transferencia oportunos. Para los libros de contabilidad y estados de cuenta de crédito, poder reflejar los datos de manera completa y precisa, enviar informes de manera oportuna, completar el registro de crédito y proporcionar información de manera oportuna.
Mientras hace un buen trabajo en la gestión, el banco fortalece constantemente su conciencia de servicio, mejora los métodos de servicio, proporciona activamente servicios civilizados y de alta calidad, establece una imagen de "ventana", utiliza servicios para retener a los depositantes, utiliza el entusiasmo para atraer depósitos y siempre Se adhiere al espíritu de que los clientes son Dios. Servir bien a los clientes, mejorar la imagen externa y promover el desarrollo empresarial con servicios de calidad. 4. Ideas de trabajo para la segunda mitad del año 1. Con base en la situación actual, hacer un buen trabajo en cada etapa del trabajo y comenzar la segunda mitad del año con base en la primera mitad del año. En el segundo semestre del año se concertarán e implementarán diversos negocios crediticios. Para los proyectos que ya tenemos intenciones para la primera mitad del año, debemos trabajar duro para completarlos en la segunda mitad del año. Por ejemplo, haremos un buen trabajo en el trabajo de hipotecas de viviendas comerciales de Xingang International y Huayin Real Estate, haremos un buen trabajo en las visitas de regreso a hogares grandes, fortaleceremos las estadísticas de retiros de fondos de las compañías de préstamos, consolidaremos a los antiguos clientes, desarrollaremos nuevos clientes, realizar marketing crediticio de manera integral y esforzarse por completar diversos indicadores y tareas del negocio crediticio. 2. Hacer un buen trabajo en la calificación crediticia corporativa y proporcionar una base científica para las decisiones crediticias. Investigue y verifique cuidadosamente la situación de la empresa, lleve a cabo trabajos de calificación crediticia corporativa, estudie cuidadosamente y comprenda en profundidad los documentos relevantes y los métodos de gestión de calificación crediticia de la oficina central, y siga estrictamente los estándares unificados y los métodos de cálculo prescritos por la oficina central para garantizar un objetivo. Evaluación justa y precisa de la calificación crediticia de la empresa, que refleja verdaderamente la gestión empresarial, el estado financiero y la reputación de la empresa, y sienta las bases para que los bancos midan la tolerancia al riesgo de las empresas que abren cuentas e implementen mecanismos de acceso al crédito.
3. Resumir la experiencia y fortalecer la gestión. Fortalecer aún más la gestión de crédito básica, fortalecer la integridad, precisión, cumplimiento y gestión de confidencialidad de los archivos de crédito de acuerdo con los requisitos de inspección del Departamento de Crédito de la oficina central, y establecer y mejorar los libros de contabilidad de negocios de crédito, los libros de concesión de crédito, los libros de hipotecas y prendas y no -Realización del libro mayor de supervisión de préstamos. Establecer la mejor combinación de objetivos de operación y gestión de la sucursal para garantizar que la calidad de los activos de la sucursal se mantenga estable. Aunque el trabajo del primer semestre del año ha logrado ciertos resultados, todavía hay cierta distancia con las exigencias de los dirigentes bancarios. Analizamos con calma las deficiencias. En primer lugar, es necesario fortalecer aún más la gestión empresarial estandarizada y las regulaciones del sistema deben implementarse plenamente en todos los puestos y eslabones del trabajo empresarial; en segundo lugar, el alcance del desarrollo empresarial debe ampliarse continuamente y las áreas involucradas deben ser más amplias y profundas; promover un desarrollo empresarial rápido y sostenible. Los temas mencionados anteriormente serán el foco del trabajo futuro del banco. En el futuro, fortaleceremos estrictamente la administración, continuaremos explorando nuevas áreas comerciales, adoptaremos altos estándares y requisitos estrictos y, bajo la guía correcta de los líderes bancarios y el departamento de crédito, continuaremos mejorando y mejorando y esforzándonos por hacer un Buen trabajo en diversas tareas en la segunda mitad del año.
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