Cómo incorporar el principio de máxima buena fe en las disposiciones de la ley de seguros de mi país
1 Legislación del principio de máxima buena fe en los seguros
El principio de buena fe tiene su origen en el derecho romano, y en su original. Lo que significaba era que la ejecución de un contrato debía ser honesta y digna de confianza. Tras el desarrollo del Derecho civil francés y del Derecho civil alemán, la aplicación del principio de buena fe se ha extendido de la relación acreedor-deudor a todo el ámbito de las actividades civiles del Derecho civil suizo. En China, el principio de buena fe es el principio más básico de casi todas las leyes civiles y comerciales. Por ejemplo, el artículo 4 de los Principios Generales del Derecho Civil y el artículo 6 de la Ley de Contratos.
En nuestro país, el principio de buena fe, como principio básico del derecho de seguros, ha sufrido un proceso de cambio en el planteamiento legislativo. En la Ley de Seguros promulgada y aplicada el 30 de junio de 1995, el principio de buena fe y cumplimiento de las leyes y reglamentos y el principio de voluntariedad sólo están estipulados en el mismo artículo, a saber, el artículo 4. Para adaptarse al floreciente desarrollo de la industria de seguros y a las necesidades de la adhesión de China a la OMC, en junio de 2002 China revisó la Ley de Seguros basándose en un resumen de la experiencia en el mercado de seguros. El único cambio en las disposiciones generales es la adición del artículo 5, que estipula claramente que “las partes involucradas en actividades de seguros respetarán el principio de buena fe en el ejercicio de sus derechos y en el cumplimiento de sus obligaciones”. En comparación, la Ley de Seguros revisada incluye. el principio de buena fe como disposición separada. Su intención legislativa es enfatizar que las actividades aseguradoras deben respetar el principio de buena fe y resaltar su estatus en la Ley de Seguros.
Objetivamente hablando, aunque la legislación de seguros de mi país ha sufrido los cambios legislativos antes mencionados en el principio de buena fe, no se puede concluir del artículo 5 de la "Ley de Seguros" que el principio de buena fe sea lo que han discutido los círculos teóricos de seguros y los profesionales de seguros "Principio de máxima buena fe", porque la redacción del artículo 5 de la Ley de Seguros es exactamente la misma que la del artículo 6 de la Ley de Contratos, y no tiene nada de especial. Si se compara con la Ley británica de seguros marítimos de 1906, la diferencia se hace evidente de inmediato. En cuanto al principio de máxima buena fe, el artículo 17 de la Ley británica de seguros marítimos de 1906, que tiene un profundo impacto en el surgimiento y desarrollo de la industria de seguros en varios países del mundo, estipula: "El seguro marítimo es un contrato basado en la Si cualquiera de las partes no cumple con la mayor buena fe, la otra parte lo hará
A pesar de esto, todavía estamos de acuerdo con las opiniones de los teóricos y profesionales de seguros de que los contratos de seguro son contratos del máximo. Buena fe, y las actividades aseguradoras siguen el principio de máxima buena fe, más que la buena fe en el sentido de los principios generales del derecho civil y del derecho contractual. El principio de máxima buena fe es la piedra angular de la existencia y desarrollo del Derecho. industria de seguros.
En segundo lugar, la base teórica del principio de máxima buena fe
Creemos que aunque la ley de seguros de nuestro país no establece claramente el principio de buena fe. la buena fe sigue siendo el principio fundamental que deben seguir las actividades de seguros establecidas en la ley de seguros de nuestro país
1 A juzgar por el origen de los seguros y la historia de desarrollo de la industria de seguros, es bien sabido que los seguros han existido. ha sido una parte integral de la vida humana desde su nacimiento. El comportamiento de los pares en la resistencia a desastres naturales y accidentes encarna el espíritu de asistencia mutua y cooperación de "todos para uno, uno para todos". requiere que otras partes tengan esperanza sincera. Sólo trabajando juntos podemos resistir los desastres y evitar el peligro. Por lo tanto, la cooperación sincera entre las partes es un requisito previo para establecer una relación de seguro o la obligación de pagar las primas del seguro equivale a un fraude y es contraria. el propósito del seguro. Si este es el caso, la industria de seguros como industria no podrá sobrevivir y desarrollarse.
En segundo lugar, desde la perspectiva de los activos gestionados por la compañía de seguros. administrado por la compañía de seguros, excepto una parte muy pequeña recaudada por los promotores de la compañía de seguros (accionistas) como costos básicos, gastos y fondos de compensación para el funcionamiento inicial de la compañía de seguros, la mayoría de ellos son una colección de primas de seguros pagadas por del asegurado, si uno o una parte del asegurado no enfatiza la mayor integridad, puede parecer que está infringiendo los intereses del asegurador, pero en esencia puede estar infringiendo los intereses de una mayoría no especificada del asegurado, el asegurado. asegurado o los beneficiarios si el asegurador no enfatiza la mayor integridad, infringirá directamente los intereses de los asegurados específicos.
En tercer lugar, desde la perspectiva de la consideración del contrato, los contratos civiles y comerciales ordinarios generalmente siguen lo básico. El principio de compensación equivalente y el intercambio de "contraprestación" y "contraprestación" son aproximadamente iguales. Esta es la base de los contratos civiles y comerciales ordinarios. Sin embargo, en los contratos de seguro, los contratos de seguro no siguen las reglas de transacción de "compensación equivalente". La prima del seguro pagada por el tomador del seguro no equivale a la responsabilidad indemnizatoria asumida por el asegurador. Generalmente es 100 veces, 1.000 veces y 10.000 veces. En un contrato de seguro de propiedad donde no ocurre ningún accidente asegurado. Incluso tendrá que asumir cualquier responsabilidad ante el asegurado después de cobrar la prima del seguro. Si hay "contraprestación" en el contrato de seguro, en primer lugar la contraprestación no es equivalente, seguida de las contingencias (los accidentes y las indemnizaciones pueden ocurrir o no). Como no son equivalentes, algunas personas están dispuestas a asegurarlos, y como son contingentes, el asegurador puede cubrir el accidente asegurado cien veces, mil o incluso diez mil veces la responsabilidad de la indemnización del seguro. Por esta razón, los contratos de seguro se denominan en los círculos teóricos "contratos de la suerte". Los contratos de seguro se diferencian de los contratos civiles y mercantiles ordinarios en que se basan en el principio de la máxima buena fe.
En cuarto lugar, del examen del objeto del contrato de seguro, el contrato de seguro no da lugar al intercambio o transferencia del objeto del seguro, y el objeto del seguro sigue siendo propiedad. (o mantenido o controlado) por el tomador del seguro o el asegurado. El tomador de la póliza es más consciente del estado de riesgo del objeto del seguro cuando solicita un seguro. Una vez establecido el contrato de seguro, el tomador de la póliza o el asegurado también es mejor consciente de los cambios en el estado de riesgo del objeto del seguro. seguro.
Al mismo tiempo, el establecimiento de un contrato de seguro no exime ni exime al tomador del seguro ni al asegurado de sus obligaciones y responsabilidades de custodia del objeto del seguro. Todas estas responsabilidades y obligaciones deben basarse en la máxima buena fe del tomador del seguro y del asegurado.
En quinto lugar, a juzgar por las disposiciones específicas de la Ley de Seguros, en primer lugar, la Ley de Seguros estipula de forma independiente la buena fe, lo que refleja su prominencia y énfasis en el principio de buena fe. Al mismo tiempo, el artículo 12 de la Ley de Seguros, el artículo 17 de la Ley de Seguros, el tomador del seguro dice la verdad, el asegurador establece claramente las reglas, 36 reglas para mantener la seguridad del asegurado, 37 reglas para notificar el aumento el grado de peligro, y 42 reglas para tratar de evitar la expansión de las pérdidas. Estas normas especiales para las actividades de seguros, que se diferencian de las leyes civiles y comerciales generales, heredan, por un lado, las normas internacionalmente aceptadas para las actividades de seguros y, por otro, incorporan las normas operativas inherentes a las actividades de seguros antes mencionadas. disposiciones específicas y materializaciones del principio de máxima buena fe.
En tercer lugar, la materialización concreta del principio de máxima buena fe
Como se ha mencionado anteriormente, el principio de máxima buena fe en seguros no es sólo un principio general de las disposiciones generales del ley de seguros, pero lo que es más importante, sirve como una parte importante de la ley de seguros. Una norma básica, especial y única que se aplica a toda la ley de seguros, rige la legislación de seguros y orienta al poder judicial de seguros. las partes en los contratos de seguro y las partes relacionadas deben respetar en las actividades de seguro. Se aplica a todos los aspectos de las actividades de seguros, como el establecimiento, ejecución, cancelación, liquidación de reclamaciones, interpretación de términos y resolución de disputas. En cuanto al principio de máxima buena fe, la Ley de Seguros cuenta tanto con disposiciones principio como con disposiciones operativas específicas. Más importante aún, la ley de seguros también estipula claramente las consecuencias legales por violar estas reglas específicas.
(1) El principio de máxima buena fe del asegurado
1. El tomador del seguro deberá tener un interés asegurable en el objeto del seguro.
Esta es la regla para los intereses asegurables. Esta disposición es en realidad una garantía implícita que la ley exige que los asegurados ofrezcan al asegurador al contratar un seguro. Esta garantía implícita del tomador del seguro es premisa y fundamento de la validez jurídica del contrato de seguro. Según el artículo 12 de la Ley de Seguros, el asegurado tendrá un interés asegurable sobre la materia del seguro; si el tomador del seguro no tiene interés asegurable sobre la materia asegurada, el contrato de seguro será inválido se refiere al interés asegurable; Interés legalmente reconocido del asegurado sobre la materia asegurada. Los círculos académicos generalmente creen que esta regla está estipulada para evitar que el asegurado utilice el seguro para jugar y prevenir el riesgo moral causado por el seguro.
2. Al celebrar un contrato de seguro, el tomador del seguro deberá cumplir con la obligación de revelar la información con veracidad.
Esta es la obligación de decir la verdad. Según las disposiciones legales, las normas sobre la obligación de informar se pueden dividir en "doctrina de notificación activa" y "doctrina de notificación pasiva". En términos generales, en países y regiones con industrias de seguros desarrolladas, se utiliza principalmente el primero, por el contrario, se utiliza el segundo; La legislación de nuestro país adopta un principio mixto, es decir, se adopta la notificación proactiva en el ámbito de los seguros marítimos y la notificación pasiva en el ámbito de los seguros generales. El artículo 17 de la Ley de Seguros estipula el principio de notificación pasiva. Según el artículo 17 de la Ley de Seguros, al celebrar un contrato de seguro, cuando el asegurador indague sobre el objeto del seguro o sobre el asegurado, el tomador del seguro deberá cumplir con la obligación de revelar la información con veracidad de conformidad con la ley. Si el tomador del seguro incumple intencionalmente o por negligencia la obligación de revelar la verdad, lo cual es suficiente para influir en la decisión del asegurador de aceptar suscribir o aumentar la tarifa del seguro, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato de seguro y mantener la seguridad. del sujeto asegurado.
3. Obligaciones
Como todos sabemos, la probabilidad de que se produzca un accidente asegurado depende tanto de los riesgos inherentes al objeto asegurado como de los riesgos provocados por el hombre. . Prevenir desastres y pérdidas, tomar precauciones y tomar precauciones antes de que ocurran, tiene una importancia positiva para el asegurador, el asegurado y toda la sociedad. Después de que ocurre un accidente asegurado, significa pagar una indemnización a la compañía de seguros. Para el asegurado, debido a la tasa de exclusión y al acuerdo de pérdida consecuente, es posible que no esté disponible una compensación completa. Además, un accidente asegurado puede causar daños a la persona o a la propiedad de un tercero. La práctica ha demostrado que si se lleva a cabo una prevención eficaz, se pueden evitar o reducir los riesgos. Con el fin de fortalecer la conciencia de responsabilidad y prevención del tomador del seguro y del asegurado, y desde la perspectiva del interés general de la sociedad, el párrafo 3 del artículo 36 de la "Ley de Seguros" estipula que "el tomador del seguro y el asegurado no para cumplir con sus responsabilidades por la seguridad del objeto del seguro según lo acordado. Si hay responsabilidad, el asegurador tiene derecho a exigir un aumento en la prima del seguro o rescindir el contrato.”
(2) El principio de máxima buena fe del asegurado
Aunque el asegurado no es parte en el contrato de seguro, sin embargo, debido a que el asegurado disfruta de los derechos de beneficiario del contrato de seguro de propiedad, tiene derechos y obligaciones. Por tanto, la Ley de Seguros también estipula las obligaciones legales del asegurado bajo el principio de máxima buena fe:
1. La obligación de mantener la seguridad del sujeto asegurado
La ocurrencia de Un accidente asegurado no es sólo la pérdida de bienes muebles, es también un despilfarro de riqueza social. Una vez que el asegurado participa en el seguro, el riesgo se transfiere al asegurador. El asegurado a menudo controla al sujeto asegurado y es más capaz de prevenir riesgos de manera efectiva. Por ello, las leyes de seguros de diversos países estipulan que los asegurados tienen la obligación de mantener la seguridad de la materia asegurada, y nuestro país no es una excepción. Según el artículo 36 de la Ley de Seguros, el asegurado deberá respetar las normas nacionales en materia de protección contra incendios, seguridad, producción, operación y protección laboral, y mantener la seguridad del objeto asegurado. Si el tomador del seguro y el asegurado no cumplen con sus responsabilidades por la seguridad del objeto asegurado según lo acordado, el asegurador tiene derecho a exigir un aumento en las primas del seguro o rescindir el contrato.
2. Obligación de notificar cuando aumenta el grado de riesgo
Por lo anterior, el artículo 37 de la Ley de Seguros también estipula la obligación del asegurado de notificar cuando aumenta el grado de riesgo. , es decir, durante el período de validez del contrato, si el nivel de riesgo del sujeto asegurado aumenta, el asegurado deberá notificarlo de inmediato al asegurador de conformidad con el contrato, y el asegurador tiene derecho a solicitar un aumento en la prima del seguro o rescindir el contrato. ; si el asegurado incumple la obligación de notificación anterior, debido al mayor riesgo del sujeto asegurado. Si ocurre un accidente asegurado, el asegurador no será responsable de la indemnización.
3. La obligación de hacer todo lo posible para prevenir o reducir pérdidas.
Según el artículo 42 de la "Ley de Seguros", cuando ocurre un accidente asegurado, el asegurado está obligado a "hacer todo lo posible" por rescatarlo a fin de evitar la expansión y extensión del siniestro, pero el El asegurador correrá con los salarios del asegurado. Los gastos necesarios y razonables pagados para prevenir o reducir la pérdida de la materia asegurada. Cabe señalar que el artículo 119 de la Ley de Contratos también contiene disposiciones similares. Comparando ambos, el artículo 42 de la Ley de Seguros destaca que el asegurado debe "hacer lo mejor que pueda".
(3) El principio de máxima buena fe del asegurador
1 "Explicación" y obligaciones "expresas" de las cláusulas de seguro
Artículo 17 del El párrafo 1 de la Ley de Seguros estipula que cuando el asegurador celebre un contrato de seguro, deberá explicar los términos del contrato de seguro al tomador de la póliza; el artículo 18 estipula que si hay una cláusula de exención de la responsabilidad del asegurador en el contrato de seguro, el asegurador deberá; explíquelo claramente al tomador del seguro al celebrar el contrato de seguro. Si no se indica expresamente, esta cláusula no tendrá eficacia. La obligación de describir y especificar las condiciones del seguro está determinada por la naturaleza del contrato de seguro. Los contratos de seguro son en su mayoría contratos en formato cuyo contenido es redactado unilateralmente por el asegurador. El tomador del seguro o el asegurado no tienen prácticamente ninguna posibilidad de participar y las cláusulas de seguro son profesionales, técnicas y científicas. Por tanto, la ley estipula la obligación del asegurador de dar explicaciones, y al mismo tiempo enfatiza la "explicación clara" en la cláusula de exención. Es importante señalar que el grado de explicación dada por la aseguradora es significativamente diferente en los dos casos.
2. Obligación de compensar o pagar el dinero del seguro
La compensación o pago del dinero del seguro es la principal obligación del asegurador una vez que el contrato de seguro entra en vigor. El artículo 24 de la "Ley de Seguros" estipula que el asegurador deberá verificar oportunamente el reclamo contra el asegurado o beneficiario, si se trata de un pasivo de seguro, deberá cumplir con sus obligaciones dentro de los 10 días siguientes a la consecución de un acuerdo de compensación o pago en; Al mismo tiempo, según establece el artículo 26, el monto mínimo se pagará dentro de los 60 días posteriores a que no se pueda determinar el monto, y la diferencia se pagará luego de la determinación final.
3. El ejercicio del derecho a resolver el contrato de seguro y sus restricciones.
Según el artículo 16 de la "Ley de Seguros", una vez establecido el contrato de seguro, el asegurador no podrá rescindir el contrato de seguro a voluntad. Sólo en virtud de disposiciones especiales de la ley, el asegurador tiene derecho a hacerlo. rescindir el contrato de seguro. Sin embargo, si el asegurador no ejerce el derecho de cancelación en tiempo y forma, se considerará que ha renunciado al derecho y no podrá reclamarlo en el futuro. Esto se llama renuncia y regla de Estelle. A este respecto, el párrafo 3 del artículo 64 de la Ley de Seguros de la provincia de Taiwán de mi país estipula que si el asegurador no ejerce el seguro durante 1 mes después de conocer el motivo de la rescisión, o si han transcurrido 2 años desde la celebración del contrato , la compañía de seguros no rescindirá el contrato aunque exista motivo de rescisión . En toda la Ley de Seguros de nuestro país existen muy pocas disposiciones sobre el derecho de renuncia y defensa en caso de inquietud del asegurador. Solo existe el artículo 54, y el contenido es demasiado limitado. Solo se aplica a personas cuya edad es falsa y el plazo es de 2 años. .
En la práctica, se tiende a respetar el principio de máxima buena fe, que sólo involucra al tomador del seguro y al asegurado, e impone muy pocas limitaciones al asegurador. Esta comprensión debe corregirse.