¿Cuáles son los problemas con la actual gestión de recursos bancarios de China?

Análisis:

Problemas existentes:

1) Comprender el problema. El conocimiento es el precursor de la acción. En cierto sentido, la comprensión que tiene la alta dirección de un banco comercial de la importancia de desarrollar el negocio de intermediación determina el grado de desarrollo del negocio de intermediación del banco. Restringidos por el sistema, la visión, los conceptos, las formas de pensar y la experiencia práctica, algunos bancos nacionales están preocupados por la tendencia de rápido desarrollo del negocio de intermediación bancaria internacional, el ritmo acelerado de la liberalización de las tasas de interés y la presión de supervivencia y desarrollo que enfrentan los bancos comerciales después de la apertura total del mercado financiero, Basilea Nuevo Hay una comprensión insuficiente de la inminente implementación del Acuerdo de Capital, el impacto de las restricciones de capital en el negocio de activos y pasivos de los bancos comerciales, y el énfasis en el negocio de activos y pasivos pero no en el de intermediarios negocio. Los negocios de intermediación todavía se consideran un medio auxiliar para expandir el negocio tradicional de depósitos y préstamos. No hay mucha reflexión, investigación e inversión en el negocio de intermediación, y la iniciativa y la urgencia para desarrollar el negocio de intermediación no son fuertes.

(2) Existen pocos tipos de negocios de intermediación y los métodos son únicos. Después de más de diez años de desarrollo, aunque las variedades de negocios intermediarios de los bancos comerciales de mi país han aumentado considerablemente, las variedades aún son pequeñas en comparación con los bancos extranjeros y la demanda del mercado. En la actualidad, el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país se limita principalmente a la liquidación, remesas, cobros y pagos tradicionales, tarjetas de crédito, cartas de crédito, letras de cambio y otros productos, lo que representa alrededor del 60% de los tipos de negocios de intermediación. Sin embargo, todavía existen deficiencias en el uso de la información, la tecnología y el talento de los bancos comerciales para brindar a los clientes servicios de alta calidad y alto nivel. El desarrollo de negocios intermediarios de alta tecnología y alto valor agregado, como servicios de consultoría, financiamiento de inversiones y transacciones de instrumentos financieros derivados, es obviamente insuficiente, con una cobertura limitada y la imposibilidad de lograr economías de escala, especialmente la gestión de efectivo, el financiamiento de proyectos y los préstamos sindicados; acuerdos de organización, consultoría en adquisiciones y fusiones, etc. La política permite un bajo nivel de desarrollo empresarial, lo que da como resultado productos relativamente homogéneos, una falta de productos de marca y negocios especializados, y una rentabilidad y competitividad débiles de los productos individuales. El "incidente de la deserción de Ericsson" en 2002 reflejó desde otro aspecto que, ante las cambiantes necesidades de los clientes, si los bancos comerciales no pueden ofrecer un flujo constante de productos innovadores, no podrán tomar la iniciativa en la competencia del mercado, lo que inevitablemente conducirá a la pérdida de clientes de alta calidad. Los problemas existentes en los productos comerciales intermediarios de los bancos comerciales no sólo exponen las debilidades de los bancos comerciales, como un poder y vitalidad de innovación insuficientes y un retraso en la gestión de productos, sino que también reflejan problemas como procedimientos de aprobación complejos y ciclos de aprobación largos en la supervisión bancaria, y Es necesario mejorar aún más el mecanismo de coordinación entre los departamentos reguladores.

(3) La operación no está estandarizada y carece de una gestión científica completa y sistemática. En la actualidad, la mayoría de los bancos comerciales nacionales no cuentan con instituciones especializadas para gestionar sistemáticamente el desarrollo y operación de negocios intermediarios, y carecen de planificación, coordinación y cooperación a largo plazo. En términos de operaciones, la mayoría de los bancos comerciales se limitan a emitir planes de finalización de negocios intermediarios. Sin embargo, no cuentan con un conjunto completo de métodos de gestión y procedimientos operativos factibles sobre cómo fortalecer la organización del desarrollo de negocios intermediarios y mejorar el nivel de desarrollo humano. , es necesario invertir recursos materiales y financieros. La insuficiencia coloca a menudo a los bancos de base en una situación pasiva en el desarrollo del mercado de negocios intermediarios. Además, el modelo de gestión de las empresas intermediarias es en su mayor parte un modelo dividido, y la gestión de las empresas intermediarias la realizan diferentes departamentos. Este tipo de gestión descentralizada, y cada departamento a menudo adopta diferentes métodos de gestión, diferentes objetivos de evaluación y medidas de incentivo, no favorece la comunicación de información, ni favorece la mejora de la eficiencia de la gestión, ni favorece la formación de economías de escala y la promoción de la desarrollo general del negocio de intermediación.

(4) La competencia irracional es prominente y la competencia de bajo nivel es común. La competencia horizontal irregular ha obstaculizado en cierta medida el progreso del negocio de intermediación de los bancos comerciales y es un problema urgente que debe resolverse. A medida que el negocio de intermediación se ha convertido cada vez más en un área de competencia importante para los bancos comerciales, diversas actividades se han apoderado del mercado y la escala, con prácticas como la reducción de los estándares de cobro, la ausencia de cargos o incluso la falta de liquidación. Usted está alto y yo bajo, usted es libre y puede transferir dinero libremente, lo que amenaza seriamente el desarrollo del mercado de negocios intermediarios. La consecuencia más directa es que la cantidad de negocios de intermediarios es desproporcionada con respecto a los ingresos, y los bancos ganan y pierden mucho dinero. Además, cuando se trata de innovación en negocios intermediarios, muchos bancos comerciales siguen una "doctrina de copia" y adoptan una estrategia de seguimiento. Esperan a que otros bancos desarrollen nuevos productos y luego los copian e imitan para mantenerse al día con el lanzamiento. de productos similares, complementados con estrategias de precios bajos de otros bancos comerciales.

(5) El problema del desarrollo desequilibrado. A juzgar por la situación, el nivel de desarrollo del negocio de intermediación de los bancos nacionales es desigual y el contraste es enorme. En primer lugar, el desarrollo es desigual entre las regiones: la región oriental se desarrolla más rápidamente y las regiones central y occidental quedan rezagadas; en segundo lugar, los grandes bancos de propiedad estatal o controlados por el Estado y los bancos comerciales por acciones de tamaño mediano se desarrollan rápidamente, mientras que los bancos pequeños se quedan atrás; detrás, en tercer lugar, la relación entre los bancos financiados por China y sus operaciones en China. Existe una gran brecha entre los bancos extranjeros. Si no se pueden tomar medidas efectivas para resolver estos problemas, la brecha entre la región oriental y las regiones central y occidental, los bancos grandes y los bancos pequeños, y los bancos chinos y los bancos extranjeros seguirá ampliándose, lo que será perjudicial para la mejora de la situación. Nivel general del negocio de intermediación de la industria bancaria de mi país.

(6) La contribución a la eficiencia operativa sigue siendo insuficiente. En la actualidad, la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias en los ingresos operativos de los bancos comerciales sigue siendo significativamente baja y su contribución a la rentabilidad general de los bancos comerciales sigue siendo limitada. En 2004, entre los cuatro bancos principales, sólo el Banco de China representó el 14 por ciento de los ingresos operativos netos, mientras que los otros tres bancos representaron menos del 10 por ciento. Algunos bancos comerciales por acciones emergentes pueden tener una proporción ligeramente mayor de los ingresos de las empresas intermediarias debido al menor tamaño de sus activos, pero en general sigue siendo relativamente baja, con una gran brecha entre ellos y los bancos comerciales extranjeros.

(7) Comprensión y medición insuficientes de los riesgos empresariales intermedios.

Si bien el negocio de intermediación ayuda a los bancos a mejorar la eficiencia, la rentabilidad y los niveles de servicio, también conlleva diversos riesgos para los bancos, como el riesgo de crédito, el riesgo de mercado, el riesgo operativo, el riesgo legal, el riesgo de reputación y el riesgo técnico, contra los cuales es necesario protegerse estrictamente. Especialmente en la actualidad, los bancos todavía carecen de experiencia en gestión de muchos negocios de intermediación y no tienen una comprensión suficiente de los riesgos potenciales. A juzgar por el alcance del negocio de intermediación definido en la "Ley de Bancos Comerciales" y las "Disposiciones Provisionales sobre Negocios de Intermediación de los Bancos Comerciales", excepto el negocio de compromiso de garantía y el negocio de negociación de derivados financieros, la mayoría de los negocios son negocios de bajo riesgo, pero de bajo riesgo. no significa que no exista riesgo. A juzgar por la práctica regulatoria de los últimos años, los riesgos del negocio de intermediación incluyen principalmente riesgos de políticas, riesgos operativos, riesgos relacionados y riesgos de reputación. Por ejemplo, con respecto a los productos personales y productos financieros personales lanzados en cooperación con intermediarios como compañías de valores, la Comisión Reguladora Bancaria de China aceptó comentarios de todas las partes y emitió advertencias de riesgo.

(8) Talentos profesionales y soporte tecnológico insuficientes. El negocio de intermediación involucra una amplia gama de campos y conocimientos, y requiere una gran cantidad de talentos compuestos y de alto nivel. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país no cuentan con suficiente apoyo para el desarrollo del negocio de intermediación en términos de talentos profesionales, equipos técnicos y medios técnicos. Carecen de sistemas eficientes de gestión de la información y de equipos de apoyo, así como de talentos integrales que estén familiarizados con la banca, las computadoras, las finanzas internacionales, las inversiones, los valores y otros conocimientos profesionales. Parte del personal tiene conocimientos obsoletos, baja calidad profesional, habilidades de marketing incompletas y escaso poder de negociación, lo que restringe la promoción de nuevos productos y la mejora de la calidad del servicio empresarial intermediario.

Soluciones:

Con la aceleración de la globalización financiera, especialmente después del 65438+11 de febrero del próximo año, el mercado financiero de China estará completamente abierto al mundo exterior. Los bancos comerciales nacionales, las autoridades reguladoras y las asociaciones bancarias deben hacer grandes esfuerzos, tomar medidas prácticas, centrarse en la gestión y la innovación y utilizar una visión más amplia y una actitud más positiva para promover integralmente un desarrollo mejor y más rápido de los negocios de intermediación de los bancos comerciales.

(1) Mejorar la comprensión del desarrollo del negocio intermediario y ajustar las prioridades estratégicas. ¿Cuál es la clave para desarrollar el negocio de intermediación? Creo que lo más importante para la alta dirección es aumentar su comprensión del negocio de intermediación y tratarlo como un nivel estratégico para garantizar el desarrollo sostenible y saludable del banco. Es necesario comprender verdaderamente que el desarrollo del negocio de intermediación es un medio importante para que los bancos comerciales mejoren la rentabilidad, mejoren la estructura de clientes y mejoren la competitividad central en el futuro, fortalezcan el liderazgo del negocio de intermediación y establezcan verdaderamente la "troika" para el desarrollo de negocios de activos, negocios de pasivos y estrategias de negocios de intermediación, formando una nueva idea de utilizar las ventajas comerciales tradicionales para impulsar el desarrollo de negocios de intermediación. Apoyar y promover la consolidación y el desarrollo de los negocios tradicionales con el desarrollo y expansión de los negocios intermediarios, y centrarse seriamente en los negocios intermediarios.

(2) Estandarizar la gestión interna del banco y optimizar el departamento de gestión del negocio de intermediación. Todos los bancos comerciales deben integrar y reconstruir los departamentos de gestión de negocios intermediarios existentes sobre la base de las condiciones reales, establecer agencias especializadas para administrar centralmente los negocios intermediarios, ser responsables de formular sistemas, métodos y procedimientos operativos de gestión de negocios intermediarios, y ser responsables de la investigación, el desarrollo, Diseño e implementación de variedades de negocios de intermediación en todo el banco. Promoción, gestión y coordinación diaria del negocio de intermediación para asegurar el desarrollo estable y saludable del negocio de intermediación.

(3) Acelerar la innovación de productos y protegerse estrictamente contra los riesgos bancarios. Si los bancos nacionales quieren sobrevivir y desarrollarse en la competencia, deben incrementar sus esfuerzos en investigación y desarrollo de productos. Es necesario estar orientado al mercado, romper con el alcance y el modelo de negocio tradicional, aprovechar plenamente la demanda potencial del mercado, estudiar la psicología del consumidor del mercado, analizar las tendencias de desarrollo del mercado y desarrollar activamente nuevos productos comerciales intermedios. Bajo la premisa de prevenir riesgos, nos adherimos a los principios de trato diferenciado, control interno fortalecido y divulgación total, e incorporamos el negocio de intermediación al sistema integral de gestión de riesgos del banco. Para los riesgos de crédito, se debe establecer un sistema de calificación científico y eficaz, siguiendo los principios de "¿Mejorar la precisión de la clasificación? ¿Hacer los preparativos adecuados? ¿Obtener ganancias reales? El índice de adecuación de capital cumple con los requisitos regulatorios y se mejora la capacidad de resistir riesgos; para los riesgos de mercado , se deben seguir las "Medidas para la administración de transacciones con derivados". De acuerdo con los requisitos de las "Directrices de gestión de riesgos de mercado", los bancos deben establecer y mejorar un sistema de gestión para identificar, medir, monitorear y controlar los riesgos relevantes para los riesgos operativos. , los bancos deben cultivar activamente una cultura de cumplimiento, mejorar e implementar aún más las reglas y regulaciones relevantes, mejorar los procesos y procedimientos comerciales y aumentar la prevención de riesgos operativos. En el proceso de desarrollo de negocios intermediarios, los bancos deben considerar plenamente su propia capacidad para hacerlo. resistir diversos riesgos, capacidades de control y fortaleza de capital, maximizar verdaderamente sus ganancias a través del desarrollo de negocios intermediarios y evitar seguir ciegamente la tendencia, contrariamente a la intención original del desarrollo.

(4) Fortalecer la supervisión y alentar y apoyar a los bancos a realizar negocios de intermediación El rápido desarrollo de los negocios de intermediación ha traído nuevos problemas y desafíos a la supervisión. Las autoridades reguladoras bancarias deben fortalecer la supervisión. La Comisión Reguladora Bancaria de China tomará la iniciativa de combinar orgánicamente el desarrollo de los bancos comerciales. negocios intermediarios con el fortalecimiento de la supervisión, fortalecer la planificación y la investigación generales, reducir la competencia desordenada, guiar el desarrollo sólido del negocio intermediario de los bancos comerciales y lograr el propósito de resolver eficazmente diversos riesgos.

La Regulación Bancaria de China. Desde su creación, la promoción de la estabilidad financiera y la innovación financiera ha sido considerada como una de las buenas normas regulatorias. Con este fin, las "Medidas provisionales para la gestión de los precios de los servicios de los bancos comerciales", "Medidas provisionales para la gestión". de transacciones de productos derivados de instituciones financieras" y "Orientaciones sobre marketing externo de bancos comerciales". Se han formulado y promulgado opiniones", "Directrices para la gestión de riesgos de mercado de bancos comerciales" y una serie de reglamentos departamentales en conjunto con los departamentos pertinentes, Bancos Establecimiento de Sociedades Gestoras de Fondos "Medidas Piloto de Gestión" y "Medidas Piloto de Gestión de Titulización de Activos Crediticios", innovación oportuna. Banca de empresas.

Actualmente, con el fin de promover mejor el desarrollo del negocio de intermediación de los bancos comerciales y prevenir eficazmente los riesgos, la Comisión Reguladora Bancaria de China se ha preparado para establecer un departamento de cooperación empresarial innovadora bancaria para proporcionar garantías organizativas para el desarrollo del negocio de intermediación de los bancos comerciales. mejorará aún más el sistema de políticas y regulaciones pertinentes y mejorará el acceso al mercado y la supervisión continua para garantizar el desarrollo constante del negocio de intermediación bancaria.

(5) Fortalecer la cooperación con la industria y mejorar el mecanismo de cooperación industrial. La Asociación Bancaria de China y las asociaciones bancarias locales deben desempeñar un papel activo en el fortalecimiento de la autodisciplina y la coordinación del negocio de intermediación bancaria. Este año, la Comisión Reguladora Bancaria de China promulgó las "Directrices de trabajo de la asociación bancaria", que estipulan que el trabajo de la asociación este año se centrará en estandarizar los cargos comerciales de los intermediarios de los bancos comerciales, salvaguardar los derechos e intereses legítimos de los bancos, mantener el orden del mercado y promover la competencia leal. y mejorar los servicios de mostrador y autoservicio para clientes minoristas de los bancos comerciales. Desempeña un papel en el nivel de servicio y revela los riesgos de las contrapartes de los préstamos bancarios. Se espera que el personal de la asociación desempeñe activamente las funciones de autodisciplina, * *, coordinación, servicio y publicidad de la asociación de acuerdo con los requisitos de los "Lineamientos de Trabajo de la Asociación Bancaria", se adapte a las necesidades de la reforma. y el desarrollo de la industria bancaria, y combinan la "Convención de Autodisciplina de la Industria Bancaria de China", la "Convención de Servicio Civilizado de la Industria Bancaria de China" y los "Estándares de la Industria Bancaria" en curso para estandarizar y promover el desarrollo de negocios intermediarios y ayudar a la industria bancaria. supervisión y gestión.

(6) Prestar atención al cultivo del talento y mejorar la calidad de los profesionales. El desarrollo del negocio de intermediación requiere de profesionales altamente cualificados. Por lo tanto, es necesario fortalecer la capacitación del personal de las empresas intermediarias, hacer cumplir estrictamente las normas laborales, mejorar el nivel de los servicios de las empresas intermediarias y garantizar que los derechos e intereses legítimos de los consumidores estén protegidos para que los bancos puedan prevenir riesgos crediticios, riesgos de mercado, riesgos operacionales, riesgos legales y riesgos reputacionales en la mayor medida. En términos de capacitación del personal de supervisión, la CBRC continuará adoptando diversos métodos para aprovechar recursos nacionales y extranjeros, aumentar la actualización de conocimientos y la capacitación de habilidades del personal de supervisión y mejorar continuamente el nivel de profesionalismo de la supervisión para adaptarse a los requisitos de la innovación financiera. .