¿Cómo llevan a cabo los negocios de intermediación los bancos comerciales de mi país?
Sobre la base del negocio de activos y el negocio de pasivos, los bancos comerciales hacen uso de sus ventajas en tecnología, información, red institucional, capital y reputación, y no usan o usan menos de los activos del banco. Como intermediarios y agentes, las personas se encargan de asuntos encomendados como pagos, consultas, agencia, garantía, arrendamiento, etc. para los clientes, brindan diversos servicios financieros y cobran ciertas tarifas. En los dos negocios tradicionales, el de activos y el de pasivo, los bancos participan como una sola parte en las actividades crediticias; el negocio de intermediación es diferente. Los bancos ya no actúan directamente como parte de las actividades crediticias, sino que sólo desempeñan el papel de intermediarios o agentes, normalmente prestando servicios pagos. [2]
Índice
1 Clasificación
Por fuente de ingresos
Según función y naturaleza
Aventura
2 Características del riesgo
Mayor libertad
Poca transparencia
Difusión de riesgos
Alto apalancamiento< /p >
3 Estado de desarrollo actual
Situación interna
Situación exterior
4 Funciones
5 Problemas existentes
6 Disposiciones Provisionales
1 Edición de Clasificación
El negocio intermedio también se denomina negocio fuera de balance. El negocio de intermediación de los bancos comerciales incluye principalmente liquidación en moneda local y extranjera, tarjetas bancarias, cartas de crédito, cartas de crédito standby, garantías de letras, compromisos de préstamos, instrumentos financieros derivados, negocios de agencia y negocios de consultoría. En el extranjero, el negocio de intermediación de los bancos comerciales se ha desarrollado con bastante madurez. Los ingresos por negocios de intermediación de los bancos comerciales en los Estados Unidos, Japón y el Reino Unido representan aproximadamente el 40% de los ingresos totales, mientras que la escala de los negocios fuera de balance de los bancos comerciales chinos generalmente representa más del 15% de sus ingresos totales. activos.
El negocio de intermediación en un sentido amplio equivale al negocio fuera de balance en un sentido amplio, y se puede dividir en dos categorías: negocio de servicios financieros en un sentido estricto y negocio fuera de balance en un sentido estricto. sentido. En nuestro trabajo diario, el negocio intermediario es el sentido amplio de negocio intermediario estipulado por el Banco Popular de China, mientras que el negocio fuera de balance se refiere al sentido estricto de negocio fuera de balance reflejado desde la perspectiva de las normas contables. Por lo tanto, según la situación tradicional de negocios y desarrollo de los bancos comerciales, el negocio de los bancos comerciales se puede dividir a grandes rasgos en tres categorías: negocios de activos, negocios de pasivos y negocios de intermediación. También se puede dividir en cuatro categorías: negocios de activos y negocios de pasivos. , negocios de intermediación y negocios fuera de balance.
El negocio de intermediación cubre una amplia gama de áreas, incluyendo liquidación, agencia, garantía, fideicomiso, arrendamiento, financiación, consultoría de información, transacciones de instrumentos financieros derivados, etc. , por lo que existen diferentes estándares para la clasificación de las empresas intermediarias. [3]
Tipos de negocios de intermediación bancaria especificados por el Banco Popular de China [4]
Por fuente de ingresos
Actualmente la base más común para clasificar Los tipos de negocios de intermediación a nivel internacional son una fuente de ingresos. La industria bancaria estadounidense divide los negocios de intermediación en las siguientes cinco categorías según la fuente de ingresos: primero, negocios fiduciarios, que se refiere a los ingresos por transacciones y servicios generados por el departamento de fideicomisos, en segundo lugar, negocios de banca de inversión y comercio, que se refiere a los ingresos; generado a partir de actividades de suscripción de valores y comercio financiero; en tercer lugar, es un negocio de servicios de cuentas de depósito, incluido el mantenimiento de cuentas; en cuarto lugar, ingresos por comisiones, incluidas tarifas de tarjetas de crédito, titulización de préstamos, tarifas de servicios de refinanciación de hipotecas, ventas de fondos mutuos y anualidades, retiros en cajeros automáticos; honorarios, etc. El quinto son otros ingresos por tarifas, incluidas las tarifas por servicios de procesamiento de datos, ingresos por la venta de diversos activos, etc.
Según funciones y naturaleza
El Banco Popular de China clasificó el negocio de intermediación de los bancos comerciales nacionales en nueve categorías en el "Aviso sobre la implementación de cuestiones relevantes" (2002):
p>1. El negocio de intermediación de pagos y liquidación se refiere a la liquidación de cheques, conocimientos de embarque de importación, letras de aceptación y otros negocios de cargos relacionados con pagos de divisas y transferencias de fondos que surgen de las relaciones entre acreedores y deudas.
(1) Herramientas de liquidación. Los principales instrumentos de liquidación para las empresas de liquidación son los giros bancarios, los giros comerciales, los cheques de caja y los cheques.
1. Un giro bancario es una letra emitida por el banco emisor y es pagadera incondicionalmente al beneficiario o tenedor de acuerdo con el monto real de la liquidación cuando se presenta la letra.
2. Una letra comercial es una letra emitida por el librador y encomendada por el beneficiario para pagar incondicionalmente una determinada cantidad al beneficiario o tenedor en una fecha determinada.
Las letras comerciales se dividen en letras de aceptación bancaria y letras de aceptación comercial.
3. Un cheque de caja es un pagaré emitido por un banco que promete pagar incondicionalmente una determinada cantidad de dinero al beneficiario o al tenedor previa presentación.
4. El librador emite un cheque y el banco encargado del negocio de depósito de cheques pagará incondicionalmente una determinada cantidad de la letra al beneficiario o tenedor cuando se presente el cheque.
(2) Métodos de liquidación, que incluyen principalmente métodos de liquidación dentro de la ciudad y métodos de liquidación fuera del sitio.
1. El negocio de remesas es un negocio de liquidación en el que el pagador confía al banco el envío del dinero al beneficiario extranjero. La liquidación de remesas se divide en tres formas: transferencia bancaria, transferencia postal y giro postal.
2. El negocio de cobro se refiere a un método de liquidación en el que un acreedor o vendedor emite una letra de cambio a un deudor o comprador extranjero para cobrar el pago, y confía a un banco el cobro del pago en su nombre. .
3. La carta de crédito comercial es un documento de garantía escrito emitido por el banco al beneficiario en base a los requisitos e instrucciones del solicitante, que contiene una determinada cantidad de dinero y el pago en un lugar designado dentro de un determinado lugar. período de tiempo basado en documentos específicos.
(3) Otros servicios de pago y liquidación, incluidas la transferencia y compensación de fondos a través de sistemas de pago modernos, y transferencias a través de redes internas y externas de los bancos.
2. La tarjeta bancaria comercial es un instrumento de pago de crédito emitido a la sociedad por instituciones financieras autorizadas con todas o parte de las funciones de crédito al consumo, liquidación de transferencias, depósito y retiro de efectivo, etc.
(1) El negocio de tarjetas bancarias se puede dividir en negocio de tarjetas de crédito, negocio de tarjetas de cuasi crédito y negocio de tarjetas de débito según los métodos de pago. Las tarjetas de débito se pueden dividir a su vez en tarjetas de débito, tarjetas dedicadas y tarjetas de valor almacenado.
(2) Las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas comerciales en RMB y tarjetas comerciales en moneda extranjera según las diferentes monedas de liquidación.
(3) Según los distintos usuarios, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas corporativas y tarjetas personales.
(4) Según los diferentes materiales de soporte, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas magnéticas y tarjetas inteligentes (tarjetas ic).
(5) Según los diferentes niveles de crédito de los usuarios, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas doradas y tarjetas ordinarias.
(6) Según el ámbito de circulación, las tarjetas bancarias también se pueden dividir en tarjetas internacionales y tarjetas regionales.
(7) Otros métodos de clasificación, incluidos bancos comerciales e instituciones con fines de lucro/instituciones sin fines de lucro que emiten conjuntamente tarjetas de marca compartida/tarjetas aprobadas.
Tres. El negocio de intermediación de agencia se refiere al negocio en el que los bancos comerciales aceptan la encomienda de los clientes, manejan los asuntos económicos especificados por los clientes, brindan servicios financieros y cobran ciertas tarifas, incluido el negocio bancario de políticas de agencia, el negocio de pagos de agencia, el negocio de valores de agencia, el negocio de seguros de agencia, y tarjetas bancarias de agencia. Adquisición de negocios, etc.
(1) Negocio de banca de políticas de agencia significa que los bancos comerciales aceptan la encomienda de los bancos de políticas para manejar negocios que los bancos de políticas no pueden manejar debido a restricciones en las funciones de servicio y la configuración de los puntos de venta, incluidos los proyectos de préstamos de agencias.
(2) Agencia del Banco Popular de China se refiere a los negocios que debe realizar el banco central de acuerdo con las políticas y regulaciones, pero debido a la configuración institucional, ventajas profesionales y otras razones, se designa o encomendadas por el banco central para ser realizadas por bancos comerciales, que incluyen principalmente negocios de agencias de depósito fiscal, negocios de agencias de tesorería, negocios de agencias de bancos emisores y negocios de agencias de oro y plata.
(3) El negocio de agencia de bancos comerciales se refiere al negocio de agencia mutua entre bancos comerciales, como el manejo del cobro de cheques para los bancos confiantes, etc.
(4) El negocio de agencia de cobros y pagos de los bancos comerciales se refiere al negocio de los bancos comerciales que utilizan sus propios servicios de liquidación para manejar el cobro y pago de fondos designados en nombre de los clientes, como agencia para diversos cargos de servicios públicos, agencia para cargos administrativos y financieros, agencia para pagar salarios, retener pagos de préstamos al consumo de hipotecas de vivienda, etc.
(5) El negocio de valores de agencia se refiere al negocio de emisión, canje, compra y venta de diversos tipos de valores encomendados por los bancos, y también incluye servicios encomendados como reembolso de principal e intereses, dividendos en acciones y fondos de valores. asentamiento. Los valores aquí incluyen principalmente bonos del tesoro, bonos corporativos, bonos financieros, acciones, etc.
(6) El negocio de agencia de seguros se refiere al negocio en el que los bancos comerciales aceptan el encargo de las compañías de seguros para manejar el negocio de seguros en su nombre. Para las actividades de agencia de seguros, se puede encomendar a los bancos comerciales la adquisición de diversos tipos de seguros en nombre de personas físicas o jurídicas. También pueden actuar como representantes de compañías de seguros, firmar acuerdos de agencia con compañías de seguros y realizar negocios de seguros relevantes en nombre de las compañías de seguros. empresas. El negocio de las agencias de seguros generalmente incluye el negocio de pólizas y el negocio de reclamaciones de seguros.
(7) Otros negocios de agencia, incluidos negocios de encomiendas financieras y negocios de adquisición de tarjetas bancarias de otros bancos.
Cuatro. El negocio de intermediación de garantías se refiere al negocio en el que los bancos comerciales ofrecen garantías para la solvencia de los clientes y asumen el riesgo de incumplimiento del cliente. Incluyendo letras de aceptación bancaria, cartas de crédito standby, garantías diversas, etc.
El negocio de intermediación de garantías se refiere al negocio en el que los bancos comerciales brindan garantías para la solvencia de los clientes y asumen el riesgo de incumplimiento del cliente. Incluye principalmente letras de aceptación bancaria, cartas de crédito standby y garantías diversas.
(1) Una factura de aceptación bancaria es una factura comercial emitida por el beneficiario o beneficiario (o solicitante de aceptación). El solicitante de aceptación solicita al banco donde se abre la cuenta y el banco la acepta después de su revisión.
(2) Una carta de crédito standby es una carta de crédito especial emitida por el banco emisor a solicitud del prestatario, con el prestamista como beneficiario de la carta de crédito, para garantizar que cuando el El prestatario quiebra o no puede cumplir con sus obligaciones de manera oportuna, el banco emisor paga el principal y los intereses al beneficiario de manera oportuna.
(3) Diversos tipos de negocios de garantía, incluida la garantía de oferta, la garantía de contrato, la garantía de reembolso, la garantía de préstamo, etc.
(4) Otros negocios de garantía.
El verbo (abreviatura de verbo) negocio intermediario de compromiso se refiere al negocio en el que los bancos comerciales brindan a los clientes crédito acordado en una fecha determinada en el futuro en función de condiciones preacordadas, incluidos compromisos de préstamo, líneas de sobregiro y otros compromisos revocables y compromisos irrevocables tales como líneas de crédito standby, acuerdos de recompra y líneas de emisión de pagarés.
(1) Un compromiso revocable viene con términos específicos que el cliente debe cumplir antes de recibir el préstamo. Durante el período de compromiso del banco, si el cliente no cumple los términos, el banco puede revocar el compromiso. Los compromisos revocables incluyen líneas de descubierto, etc.
(2) Los compromisos irrevocables son compromisos de préstamo que el banco no puede revocar a voluntad sin el permiso del cliente. Son jurídicamente vinculantes e incluyen líneas de crédito standby, acuerdos de recompra, facilidades de emisión de letras, etc.
6. El negocio de intermediación comercial se refiere a las actividades de negociación de capital realizadas por los bancos comerciales utilizando diversos instrumentos financieros para satisfacer las necesidades de los clientes para la cobertura o su propia gestión de riesgos, incluidos futuros, opciones y otros derivados financieros.
(1) Un contrato a plazo se refiere a un acuerdo entre dos partes para comprar o vender una cantidad acordada de activos a un precio acordado en un momento específico en el futuro, incluidos los contratos a plazo sobre tasas de interés y divisas a plazo. contratos.
(2) Los futuros financieros se refieren a contratos de futuros cuyo objeto son instrumentos financieros o indicadores financieros.
(3) Swap se refiere al intercambio de flujo de efectivo entre dos partes en función de sus respectivos intereses comparativos y generalmente se divide en swap de tipos de interés y swap de divisas.
(4) Opción significa que el comprador de la opción paga una regalía al vendedor para obtener el derecho a realizar un número acordado de transacciones con el vendedor de la opción al precio de ejercicio durante la opción. plazo o en la fecha de vencimiento. Las opciones se pueden dividir en opciones sobre índices bursátiles, opciones sobre divisas, opciones sobre tipos de interés, opciones sobre futuros, opciones sobre bonos, etc., según los objetos de negociación.
7. El negocio de custodia de fondos significa que las compañías de gestión de fondos confían a los bancos comerciales calificados la custodia de todos los activos de los fondos de custodia y los utilizan para custodiar los fondos de liquidación de fondos.
Ocho. El negocio de consultoría es una actividad de servicio en la que los bancos comerciales confían en su propia información y ventajas de talento para recopilar y organizar información relevante, y combinan las características de los flujos de capital del banco y de los clientes para formar una solución de sistema para que los clientes satisfagan sus necesidades operativas y de gestión. Incluye principalmente servicios de consultoría financiera y gestión de efectivo.
(1) Negocio de consultoría de información corporativa, incluida evaluación de proyectos, evaluación de calificación crediticia corporativa, verificación de capital registrado, certificado de crédito, consultoría de gestión corporativa, etc.
(2) El negocio de consultoría de gestión de activos se refiere a la prestación de servicios integrales de gestión de activos a inversores institucionales o inversores individuales, incluido asesoramiento sobre carteras de inversiones, análisis de inversiones, servicios fiscales, suministro de información, control de riesgos, etc.
(3) Negocios de consultoría financiera, incluidos negocios de consultoría financiera para proyectos de construcción a gran escala y negocios de consultoría sobre fusiones y adquisiciones corporativas. El negocio de consultoría financiera para proyectos de construcción a gran escala se refiere a las soluciones profesionales propuestas por los bancos comerciales sobre la estructura financiera y los arreglos de proyectos de construcción a gran escala. El negocio de consultoría corporativa de MA se refiere al negocio de consultoría financiera brindado por bancos comerciales a ambas partes en fusiones y adquisiciones corporativas. Los bancos no sólo participan en el proceso de fusiones y adquisiciones corporativas, sino que también sirven como consultores para el desarrollo sostenible corporativo y participan en los procesos de planificación y operación de reestructuración corporativa, reposición y reaprobación de capital, quiebras y reorganización de empresas en dificultades.
(4) El negocio de administración de efectivo se refiere a los bancos comerciales que ayudan a las empresas a administrar científica y racionalmente las posiciones de las cuentas de efectivo y los saldos de los depósitos a la vista para lograr el propósito de mejorar la liquidez del capital y la eficiencia del uso.
9. Otros tipos de negocios de intermediación, incluidos los negocios de cajas de seguridad y otros negocios que no pueden clasificarse en las ocho categorías anteriores.
Riesgo
El Comité de Basilea divide el negocio de intermediación en dos categorías desde una perspectiva de riesgo: negocio de intermediación de servicios financieros y negocios de intermediación de reclamaciones contingentes y negocio de intermediación de deuda contingente. Las empresas intermediarias de servicios financieros se refieren a aquellas empresas que solo pueden generar ingresos por servicios a los bancos sin afectar la calidad de las empresas en el balance, incluidas las empresas relacionadas con préstamos, empresas de consultoría fiduciaria, empresas de agencias, empresas de pagos, etc. Negocio de intermediación con derechos o pasivos contingentes se refiere a negocios de intermediación que no se reflejan en el balance pero que se convertirán en activos o pasivos bajo ciertas condiciones, incluidos compromisos de préstamo, negocios de garantía, negocios de derivados financieros y negocios de banca de inversión. Los estándares utilizados por los bancos comerciales para clasificar las empresas intermediarias dependen de sus necesidades operativas y de gestión. Por ejemplo, entre los bancos comerciales estatales, el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco de Construcción de China dividen los productos comerciales intermediarios en nueve categorías, que incluyen liquidación, agencia, tarjeta bancaria, custodia, préstamo encomendado, financiación de reforma de vivienda, consultoría, garantía y otros. El Banco de China y el Banco Agrícola de China se dividen en cinco categorías: liquidación, agencia, tarjeta bancaria, custodia y otros. [3]
2 Editor de características de riesgo
En comparación con el negocio de activos en balance de los bancos comerciales, el negocio de intermediación de los bancos comerciales tiene menores riesgos, pero no se puede decir que no hay riesgos. En comparación con el negocio de activos y pasivos en balance, el negocio de intermediación de los bancos comerciales presenta las siguientes características.
Mayor libertad
A diferencia de los negocios tradicionales de activos y pasivos, los negocios de intermediación están estrictamente restringidos por las leyes y regulaciones financieras. Generalmente se puede llegar a un acuerdo siempre que ambas partes estén de acuerdo. Los negocios de intermediación pueden negociarse en ventanilla o extrabursátil. La mayoría de los negocios intermediarios no requieren los preparativos de capital correspondientes, lo que ha llevado a la expansión excesiva de los negocios intermediarios encomendados y autooperados por algunos bancos comerciales, lo que conlleva ciertos riesgos potenciales para los bancos comerciales.
Poca transparencia
La mayoría de las empresas intermediarias no se reflejan en el balance y muchas empresas no pueden reflejarse verdaderamente en los estados financieros. Es difícil para los usuarios externos de los estados financieros, como accionistas, acreedores y autoridades reguladoras financieras, comprender el alcance completo del negocio del banco y evaluar sus resultados operativos. La transparencia de las operaciones se reduce, lo que afecta el juicio correcto e integral del mercado. los riesgos potenciales del banco y no favorece la eficacia de la supervisión de las autoridades reguladoras.
Diversificación de riesgos
Los riesgos cruzados se distribuyen entre los distintos negocios del banco. El negocio de intermediación implica muchos vínculos, y los departamentos de crédito, capital, contabilidad, informática y otros del banco están relacionados con él, lo que dificulta prevenir riesgos y aclarar responsabilidades.
Alto apalancamiento
El llamado alto apalancamiento significa "pequeños beneficios pero rápida rotación". Esto se refiere principalmente a las características de las transacciones de futuros financieros y depósitos en divisas en el negocio de derivados financieros. Por ejemplo, un inversor en bonos puede comprar varios contratos de futuros de bonos por valor de 6,5438 millones de dólares en el mercado de futuros financieros siempre que gaste 6,5438 millones de dólares. Debido al alto apalancamiento, existe la posibilidad de obtener grandes ganancias y perder dinero en transacciones de derivados financieros. [5]
3 Editor del estado de desarrollo
Situación interna
En general, el desarrollo del negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país ha pasado por dos etapas. De 1995 a 2000, se trataba principalmente de depósitos. El objetivo principal del desarrollo del negocio de intermediación es mantener las relaciones con los clientes, estabilizar y aumentar los depósitos. En consecuencia, la innovación en el negocio de intermediación se centra principalmente en los servicios de cobranza y pago, préstamos encomendados y otras áreas comerciales. Después de 2000, pasó gradualmente a la etapa orientada a los ingresos, con el objetivo principal de prevenir riesgos y aumentar los ingresos. En consonancia con esto, los negocios intermediarios de alto rendimiento, como las agencias de seguros, la banca de inversión y la custodia de activos, se han convertido en el foco de la innovación. En tan sólo unos años, el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país se ha convertido en un área importante de competencia e innovación para los bancos comerciales, "como la brisa primaveral que abre los pétalos de miles de perales". En 2002, los ingresos por actividades de intermediación de los bancos comerciales chinos representaron el 3,8 por ciento de los ingresos de explotación, alcanzando el 5,63 por ciento en 2003 y alrededor del 8 por ciento en 2004.
En los diez años comprendidos entre 1995 y 2004, los ingresos por negocios de intermediación de las instituciones nacionales de los cuatro principales bancos, ICBC, ICBC, China Construction Bank y China Construction Bank, aumentaron de 6.900 millones de yuanes a 38.900 millones de yuanes, con un crecimiento anual promedio. tasa de 25,6. Tomemos como ejemplo el Banco Industrial y Comercial de China. En los cinco años comprendidos entre 2000 y 2004, los ingresos por negocios intermediarios de las instituciones nacionales fueron de 3.100 millones de yuanes, 3.800 millones de yuanes, 5.000 millones de yuanes, 7.900 millones de yuanes y 1.654,38 millones de yuanes, respectivamente. Durante el mismo período, la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias en los ingresos operativos netos aumentó de 4 a 8,77, y la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias en los ingresos por diferenciales de intereses aumentó. La proporción de los ingresos de las empresas intermediarias en los ingresos distintos de intereses aumentó de 12,9 a 30,5, los ingresos de las empresas intermediarias per cápita aumentaron de 7.000 yuanes a 30.000 yuanes, y los ingresos de las empresas intermediarias por cada 10.000 yuanes de activos aumentaron de 7,7 yuanes a 21 yuanes. En el proceso de desarrollo de negocios intermediarios, los bancos comerciales también han explorado un conjunto de marcos de gestión de negocios intermediarios que están en línea con las condiciones nacionales y las respectivas condiciones del mercado. Por ejemplo, en 2002, el ICBC estableció un comité de negocios de intermediación, con tres líderes bancarios como directores y subdirectores. El departamento de banca de inversión tomó la iniciativa en la organización y gestión del desarrollo del negocio de intermediación del banco. formular evaluaciones especiales de negocios intermediarios: Recientemente, el Banco de China estableció un comité de desarrollo empresarial para coordinar el desarrollo innovador de todo el negocio del grupo y creó un departamento especializado de gestión de negocios intermediarios para prevenir eficazmente diversos riesgos en el rápido desarrollo de los intermediarios. negocios y lograr el cumplimiento legal.
Del "Informe de estabilidad financiera de China de 2007" publicado por el Banco Popular de China en marzo de 2008, se puede ver que los ingresos netos por comisiones comerciales nacionales de 16 bancos comerciales aumentaron un 52,8% interanual. año, de los cuales los cuatro principales bancos comerciales aumentaron un 50,7%, otros bancos comerciales crecieron un 66,1%. Además, según las estadísticas, los ingresos de las empresas intermediarias nacionales de los principales bancos comerciales de mi país ascendieron a 766.543,8 mil millones de yuanes en 2006, un aumento interanual del 21,8%. De ellos, se utilizaron 70.190 millones de RMB, lo que representa el 92,2%. Las monedas extranjeras equivalen a 596.543,8 mil millones de RMB, lo que representa 7,8. Entre los diversos tipos de ingresos comerciales de intermediación de los principales bancos comerciales de mi país, los ingresos comerciales de garantías, compromisos y transacciones de alto riesgo fueron de 6.360 millones de yuanes, lo que representa el 8,3%. Los ingresos por pagos de bajo riesgo, servicios bancarios y de agencias ascendieron a 69.740 millones de yuanes, lo que representa 965.438 0,7. Los ingresos del negocio de custodia fueron los que más aumentaron, 1,9 veces, de los cuales los ingresos por ventas de fondos de agencias aumentaron 4,4 veces. Los ingresos por negocios de consultoría financiera aumentaron en 765.438 0,3 interanuales, los ingresos por negocios de tarjetas bancarias aumentaron en 32,3 interanuales y los ingresos por negocios de agencias aumentaron en 365.438 0,8 interanuales. En 2006, los ingresos netos por intereses de mi empresa. Los principales bancos comerciales del país fueron de 4.349,1 mil millones de yuanes, y los ingresos de las empresas intermediarias y los intereses netos. La proporción de ingresos fue de 1:5,7, un ligero aumento con respecto al mismo período del año pasado (1:5,8). En los últimos años, el negocio de intermediación de mi país ha crecido de manera constante y ha mantenido un buen impulso de desarrollo. [6]
Situación en el extranjero
Según las estadísticas, los ingresos del negocio intermediario de los bancos comerciales internacionales generalmente representan entre el 40% y el 50% de los ingresos totales, y algunos bancos representan más del 70%. La proporción de ingresos distintos de intereses en los ingresos totales del Bank of America aumentó de 18,8 en 2000 a 36,5 en 2005, alcanzando 42,90 en 2005. Los ingresos no financieros de los bancos europeos representaron el 26% de los ingresos totales en 2000 y alcanzaron el 39% en 2005. La proporción de países desarrollados como el Reino Unido aumentó de 28,5 a 41,5. En 2000, de los ingresos anuales de 654.3806 millones de marcos alemanes, los ingresos por intereses del Commerzbank ascendieron a sólo 5.500 millones de marcos alemanes, y casi 654.380 millones de marcos alemanes provinieron de ingresos de empresas intermediarias. . En 2005, la industria bancaria alemana obtuvo beneficios de 34 mil millones de marcos a través de negocios de intermediación, lo que representa el 65% de los beneficios totales. Tomemos como ejemplo el Deutsche Bank. En 2005, sus ingresos por comisiones aumentaron un 42% respecto al 52% del año anterior. En 2005, los ingresos operativos del Deutsche Bank fueron de 28,7 mil millones de euros, de los cuales los ingresos netos por intereses fueron de 6,8 mil millones de euros y los ingresos por comisiones fueron de 11,5 mil millones de euros, lo que representa el 40%. La mayor fuente de ingresos del banco. [7]
4 Editor de funciones
En comparación con el negocio de activos en balance de los bancos comerciales, el negocio de intermediación de los bancos comerciales tiene las siguientes funciones.
En primer lugar, no constituye directamente los activos o pasivos del balance de los bancos comerciales, y los riesgos son relativamente pequeños, lo que proporciona herramientas y medios para la gestión de riesgos de los bancos comerciales.
Cuando un banco comercial maneja negocios de intermediación, no participa directamente como acreedor o deudor y no constituye directamente los activos o pasivos en el balance del banco comercial. Aunque algunas empresas generarán "activos contingentes" o "pasivos contingentes", en comparación con las empresas que figuran en el balance, los riesgos son relativamente pequeños, lo que cambia la estructura de activos y pasivos de los bancos comerciales. Entre los negocios intermediarios de los bancos comerciales, los riesgos del negocio de derivados financieros son relativamente altos. Sin embargo, esta parte del negocio tiene ciertos riesgos y también proporciona herramientas y medios para que los bancos comerciales gestionen sus propios riesgos y mejora las capacidades de gestión de activos y pasivos y los métodos de prevención de riesgos de los bancos comerciales.
El segundo es proporcionar a los bancos comerciales una fuente de ingresos estable y de bajo costo. Dado que los bancos comerciales normalmente no utilizan o utilizan directamente sus propios fondos cuando manejan negocios de intermediación, los costos operativos de los bancos comerciales se reducen considerablemente. Los ingresos del negocio intermediario no son ingresos por intereses y no se ven afectados por los cambios en las tasas de interés de los depósitos y las tasas de interés de los préstamos. Dado que el riesgo crediticio y el riesgo de mercado son pequeños, las empresas intermediarias generalmente no sufrirán pérdidas por incumplimiento de los clientes, e incluso si se pierden, el impacto no será significativo. De esta manera, los negocios de intermediación pueden brindar fuentes de ingresos estables y de bajo costo a los bancos comerciales, lo que ayudará a mejorar la competitividad de los bancos comerciales y promoverá su desarrollo constante. Los ingresos de las empresas intermediarias se han convertido en la parte principal de los ingresos operativos de los bancos comerciales internacionales occidentales, representando entre el 40% y el 60%, y algunos bancos incluso llegan a más del 70%.
El tercero es mejorar las funciones de servicio de los bancos comerciales. Con la acumulación de riqueza y el enriquecimiento de la vida material y cultural, tanto las empresas como los individuos tienen una gran demanda de gestión financiera personal, gestión financiera corporativa, consultoría, negociación de divisas, negociación de valores, etc. [8]
5 Editor de ediciones existentes
En comparación con otros bancos extranjeros, el sistema bancario moderno de China no se ha desarrollado durante mucho tiempo y ha experimentado muchos giros y vueltas en el proceso de desarrollo. Sin un sistema operativo y un entorno maduros y estables, y sin operaciones orientadas al mercado, los bancos comerciales dependen en gran medida de los diferenciales de las tasas de interés de los depósitos y préstamos para mantener ingresos elevados. Los ingresos simples y fáciles de obtener también han causado una gran inercia para los comerciales. bancos. Esta serie de factores también conduce directamente a la proporción extremadamente baja de ingresos por negocios intermediarios de los bancos comerciales de mi país.
(1) Entender el problema. El conocimiento es el precursor de la acción. En cierto sentido, la comprensión que tiene la alta dirección de un banco comercial de la importancia de desarrollar el negocio de intermediación determina el grado de desarrollo del negocio de intermediación del banco. Restringidos por el sistema, la visión, los conceptos, las formas de pensar y la experiencia práctica, algunos bancos nacionales están preocupados por la tendencia de rápido desarrollo del negocio de intermediación bancaria internacional, el ritmo acelerado de la liberalización de las tasas de interés y la presión de supervivencia y desarrollo que enfrentan los bancos comerciales después de la apertura total del mercado financiero, Basilea Nuevo Hay una comprensión insuficiente de la inminente implementación del Acuerdo de Capital, el impacto de las restricciones de capital en el negocio de activos y pasivos de los bancos comerciales, y el énfasis en el negocio de activos y pasivos pero no en el de intermediarios negocio. Los negocios de intermediación todavía se consideran un medio auxiliar para expandir el negocio tradicional de depósitos y préstamos. No hay mucha reflexión, investigación e inversión en el negocio de intermediación, y la iniciativa y la urgencia para desarrollar el negocio de intermediación no son fuertes.
(2) Existen pocos tipos de negocios de intermediación y los métodos son únicos. Después de más de diez años de desarrollo, aunque las variedades de negocios intermediarios de los bancos comerciales de mi país han aumentado considerablemente, las variedades aún son pequeñas en comparación con los bancos extranjeros y la demanda del mercado. En la actualidad, el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país se limita principalmente a la liquidación, remesas, cobros y pagos tradicionales, tarjetas de crédito, cartas de crédito, letras de cambio y otros productos, lo que representa alrededor del 60% de los tipos de negocios de intermediación. Sin embargo, todavía existen deficiencias en el uso de la información, la tecnología y el talento de los bancos comerciales para brindar a los clientes servicios de alta calidad y alto nivel. El desarrollo de negocios intermediarios de alta tecnología y alto valor agregado, como servicios de consultoría, financiamiento de inversiones y transacciones de instrumentos financieros derivados, es obviamente insuficiente, con una cobertura limitada y la imposibilidad de lograr economías de escala, especialmente la gestión de efectivo, el financiamiento de proyectos y los préstamos sindicados; acuerdos de organización, consultoría en adquisiciones y fusiones, etc. La política permite un bajo nivel de desarrollo empresarial, lo que da como resultado productos relativamente homogéneos, una falta de productos de marca y negocios especializados, y una rentabilidad y competitividad débiles de los productos individuales. El "incidente de la deserción de Ericsson" en 2002 reflejó desde otro aspecto que, ante las cambiantes necesidades de los clientes, si los bancos comerciales no pueden ofrecer un flujo constante de productos innovadores, no podrán tomar la iniciativa en la competencia del mercado, lo que inevitablemente conducirá a la pérdida de clientes de alta calidad.
Los problemas existentes en los productos comerciales intermediarios de los bancos comerciales no sólo exponen las debilidades de los bancos comerciales, como un poder y vitalidad de innovación insuficientes y un retraso en la gestión de productos, sino que también reflejan problemas como procedimientos de aprobación complejos y ciclos de aprobación largos en la supervisión bancaria, y Es necesario mejorar aún más el mecanismo de coordinación entre los departamentos reguladores.
(3) La operación no está estandarizada y carece de una gestión científica completa y sistemática. En la actualidad, la mayoría de los bancos comerciales nacionales no cuentan con instituciones especializadas para gestionar sistemáticamente el desarrollo y operación de negocios intermediarios, y carecen de planificación, coordinación y cooperación a largo plazo. En términos de operaciones, la mayoría de los bancos comerciales se limitan a emitir planes de finalización de negocios intermediarios. Sin embargo, no cuentan con un conjunto completo de métodos de gestión y procedimientos operativos factibles sobre cómo fortalecer la organización del desarrollo de negocios intermediarios y mejorar el nivel de desarrollo humano. , es necesario invertir recursos materiales y financieros. La insuficiencia coloca a menudo a los bancos de base en una situación pasiva en el desarrollo del mercado de negocios intermediarios. Además, el modelo de gestión de las empresas intermediarias es en su mayor parte un modelo dividido, y la gestión de las empresas intermediarias la realizan diferentes departamentos. Este tipo de gestión descentralizada, y cada departamento a menudo adopta diferentes métodos de gestión, diferentes objetivos de evaluación y medidas de incentivo, no favorece la comunicación de información, ni favorece la mejora de la eficiencia de la gestión, ni favorece la formación de economías de escala y la promoción de la desarrollo general del negocio de intermediación.
(4) La competencia irracional es prominente y la competencia de bajo nivel es común. La competencia horizontal irregular ha obstaculizado en cierta medida el progreso del negocio de intermediación de los bancos comerciales y es un problema urgente que debe resolverse. A medida que el negocio de intermediación se ha convertido cada vez más en un área importante de competencia para los bancos comerciales, diversas actividades se han apoderado del mercado y la escala, con prácticas como la reducción de los estándares de cobro, la ausencia de cargos o incluso la falta de liquidación. Usted está alto y yo bajo, usted es libre y puede transferir dinero libremente, lo que amenaza seriamente el desarrollo del mercado de negocios intermediarios. La consecuencia más directa es que la cantidad de negocios de intermediarios es desproporcionada con respecto a los ingresos, y los bancos ganan y pierden mucho dinero. Además, cuando se trata de innovación en negocios intermediarios, muchos bancos comerciales siguen una "doctrina de copia" y adoptan una estrategia de seguimiento. Esperan a que otros bancos desarrollen nuevos productos y luego los copian e imitan para mantenerse al día con el lanzamiento. de productos similares.
(5) El problema del desarrollo desequilibrado. A juzgar por la situación, el nivel de desarrollo del negocio de intermediación de los bancos nacionales es desigual y el contraste es enorme. En primer lugar, el desarrollo es desigual entre las regiones: la región oriental se desarrolla más rápidamente y las regiones central y occidental quedan rezagadas; en segundo lugar, los grandes bancos de propiedad estatal o controlados por el Estado y los bancos comerciales por acciones de tamaño mediano se desarrollan rápidamente, mientras que los bancos pequeños se quedan atrás; detrás, en tercer lugar, la relación entre los bancos financiados por China y sus operaciones en China. Existe una gran brecha entre los bancos extranjeros. Si no se pueden tomar medidas efectivas para resolver estos problemas, la brecha entre la región oriental y las regiones central y occidental, los bancos grandes y los bancos pequeños, y los bancos chinos y los bancos extranjeros seguirá ampliándose, lo que será perjudicial para la mejora de la situación. Nivel general del negocio de intermediación de la industria bancaria de mi país.
(6) La contribución a la eficiencia operativa sigue siendo insuficiente. En la actualidad, la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias en los ingresos operativos de los bancos comerciales sigue siendo significativamente baja y su contribución a la rentabilidad general de los bancos comerciales sigue siendo limitada. En 2004, entre los cuatro bancos principales, sólo el Banco de China representó el 14% de los ingresos operativos netos, y los otros tres bancos estaban todos por debajo del 10%. Algunos bancos comerciales por acciones emergentes pueden tener una proporción ligeramente mayor de ingresos de negocios intermediarios debido al menor tamaño de sus activos, pero en general sigue siendo relativamente baja, con una gran brecha entre ellos y los bancos comerciales extranjeros.
(7) Comprensión y medición insuficientes de los riesgos empresariales intermedios. Si bien el negocio de intermediación ayuda a los bancos a mejorar la eficiencia, la rentabilidad y los niveles de servicio, también conlleva diversos riesgos para los bancos, como el riesgo de crédito, el riesgo de mercado, el riesgo operativo, el riesgo legal, el riesgo de reputación y el riesgo técnico, contra los cuales es necesario protegerse estrictamente. Especialmente en la actualidad, los bancos todavía carecen de experiencia en gestión de muchos negocios de intermediación y no tienen una comprensión suficiente de los riesgos potenciales. A juzgar por el alcance del negocio de intermediación definido en la "Ley de Bancos Comerciales" y las "Disposiciones Provisionales sobre Negocios de Intermediación de los Bancos Comerciales", excepto el negocio de compromiso de garantía y el negocio de negociación de derivados financieros, la mayoría de los negocios son negocios de bajo riesgo, pero de bajo riesgo. no significa que no exista riesgo. A juzgar por la práctica regulatoria de los últimos años, los riesgos del negocio de intermediación incluyen principalmente riesgos de políticas, riesgos operativos, riesgos relacionados y riesgos de reputación. Por ejemplo, con respecto a los productos personales y productos financieros personales lanzados en cooperación con intermediarios como compañías de valores, la Comisión Reguladora Bancaria de China aceptó comentarios de todas las partes y emitió advertencias de riesgo.
(8) Insuficiente talento profesional y soporte tecnológico.
El negocio de intermediación involucra una amplia gama de campos y conocimientos, y requiere una gran cantidad de talentos compuestos y de alto nivel. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país no cuentan con suficiente apoyo para el desarrollo del negocio de intermediación en términos de talentos profesionales, equipos técnicos y medios técnicos. Carecen de sistemas eficientes de gestión de la información y de equipos de apoyo, así como de talentos integrales que estén familiarizados con la banca, las computadoras, las finanzas internacionales, las inversiones, los valores y otros conocimientos profesionales. Parte del personal tiene conocimientos obsoletos, baja calidad profesional, habilidades de marketing incompletas y escaso poder de negociación, lo que restringe la promoción de nuevos productos y la mejora de la calidad del servicio empresarial intermediario. [9]
6 Disposiciones provisionales Editar