¿Ha recibido la carta del Banco Popular de China?
A nivel internacional, el sistema de financiación al consumo tiene una historia de más de 400 años. Ha desempeñado un papel importante y ha demostrado ventajas únicas tanto en los mercados desarrollados extranjeros como en los mercados emergentes. Desde la perspectiva de la expansión de la demanda interna, la crisis financiera ha reducido la demanda externa, y la activación de la demanda interna se ha convertido en una nueva fuerza impulsora del crecimiento económico de China y la dirección de la transformación futura del sistema de financiación al consumo puede promover el consumo hasta cierto punto; Sin embargo, además de la interpretación positiva de los objetivos políticos antes mencionada, no deberíamos tener grandes expectativas. Si analizamos y consideramos en profundidad la situación del mercado financiero y de consumo de los residentes de mi país, las perspectivas del sistema de financiación al consumo no son optimistas.
En primer lugar, el sistema de crédito personal de mi país está atrasado y la asimetría de la información aumentará el riesgo moral de los prestatarios y llevará al sistema financiero a aumentar las tasas de interés de los préstamos para reducir las pérdidas, lo que conducirá a una "selección adversa" y hará que los prestatarios Básicamente, conviértase en un grupo con crédito defectuoso y, eventualmente, el mercado de préstamos de las empresas de financiación al consumo se convertirá en un "mercado de limón". Sin embargo, la construcción de un sistema de crédito personal no puede realizarse en el corto plazo y el desarrollo de las empresas de financiación al consumo enfrentará el desafío de la crisis crediticia.
En segundo lugar, el crédito del sistema de financiación al consumo enfrenta desafíos y competencia. Una institución financiera bien administrada debe tener una solidez financiera sólida y una marca excelente. Bajo la regla de supervivencia del más fuerte en el mercado, es difícil para las empresas que se especializan en financiación al consumo competir con los departamentos de crédito personal de los bancos tradicionales. Desde este punto de vista, se estima que la mayoría de las empresas de financiación al consumo que quedan en el mercado fueron establecidas por bancos tradicionales, pero eran independientes de los departamentos de crédito personal originales de estos bancos tradicionales, o introdujeron empresas extranjeras maduras que participan de forma independiente. en crédito al consumo personal.
En tercer lugar, los hábitos de consumo de los chinos y la idea de “vivir dentro de sus posibilidades” determinan la demanda insuficiente de préstamos al consumo. Al mismo tiempo, el imperfecto sistema de seguridad social y los altos precios de la educación y la vivienda han impulsado la demanda y el comportamiento de ahorro preventivo. Además, pedir dinero prestado para el consumo puede resultar difícil de aceptar desde la perspectiva del pensamiento tradicional chino. Por lo tanto, el sistema de financiación al consumo también puede enfrentar el desafío de una demanda insuficiente.
En cuarto lugar, el sistema jurídico y la construcción institucional pertinentes no pueden completarse en el corto plazo. El modelo de préstamos al consumo sin garantía y sin garantía para grupos de ingresos bajos y medios básicamente no se ha practicado en China, por lo que faltan sistemas y regulaciones relevantes, como el manejo de incumplimientos de los prestatarios y la investigación del estado crediticio de los clientes. Por lo tanto, el piloto actual todavía está en proceso de exploración y necesita mejora y desarrollo continuos. Se estima que será difícil desarrollarlo a gran escala en el corto plazo y no es realista confiar en él para impulsar un aumento significativo de la demanda interna.
En general, adoptar un enfoque piloto es una medida importante para implementar el modelo de préstamos de consumo personal de mi país. También es una necesidad para mejorar aún más los servicios financieros de mi país e innovar en productos financieros. efecto positivo esperado en la estimulación de la demanda interna, debe ser seguro. Sin embargo, la falta de un sistema de crédito financiero de mi país, los hábitos de consumo cautelosos de los residentes y los sistemas legales financieros imperfectos determinan que el desarrollo y crecimiento de las empresas de financiación al consumo llevará mucho tiempo y proceso.
Materiales de referencia:
Enciclopedia Gitzo Baidu