Una nueva versión del informe de crédito personal estará en línea: el uso de una tarjeta de crédito para mantener una tarjeta de crédito se incluirá en el alcance de la deshonestidad.
Debido a esto, la noticia de que la nueva versión del informe crediticio personal del banco central probablemente se lanzará oficialmente en mayo ha atraído la atención de todas las partes. Medidas como "derribar el muro este para pagar el muro oeste", usar tarjetas de crédito para mantener las tarjetas de crédito y "blanquear" cancelando cuentas después de incumplimientos graves se incluirán en el alcance de la deshonestidad. ¿Medidas de restricción de préstamos?" "¿Se revisarán y actualizarán los préstamos para primera vivienda?" "Estricto" también se ha convertido en el foco de la mayor preocupación de la gente.
El reportero de "Legal Daily" se enteró de que la nueva versión del informe de crédito personal puede consultar la información del cónyuge y que el registro de pago se ha ampliado a 5 años. También incluirá el negocio de telecomunicaciones y el negocio de pago de agua corriente. , atrasos fiscales, sentencias civiles, ejecuciones, sanciones administrativas, ayudas en materia de dietas, cualificaciones profesionales, recompensas administrativas y otra información tapan lagunas oportunistas en muchos aspectos.
En opinión de Li Junhui, investigador especial del Centro de Investigación de Propiedad Intelectual de la Universidad de Ciencias Políticas y Derecho de China, el propósito fundamental de establecer un sistema de informes crediticios es prevenir riesgos, establecer un mecanismo de "castigo por abuso de confianza, recompensa por la confiabilidad", y promover la construcción de una sociedad honesta. Después de que la nueva versión del sistema de información crediticia amplíe las fuentes de información crediticia, la evaluación de los riesgos crediticios de entidades específicas será más confiable, lo que ayudará a prevenir diversos riesgos de transacciones, incluidos los riesgos financieros.
Desarrollo de gran avance de la industria de informes crediticios
El sistema legal se establece gradualmente.
La palabra "investigación de crédito" proviene de "El octavo año de Zuo Gong". "Las palabras de un caballero se basan en la confianza, por lo que el resentimiento es mucho mayor que el cuerpo". Según la investigación, el desarrollo de la industria de informes crediticios de China comenzó con el nacimiento de la primera agencia de informes crediticios en 1932, la "Oficina de informes crediticios de China".
El llamado negocio crediticio se refiere a las actividades de recopilación, clasificación, conservación y procesamiento de información crediticia de empresas, instituciones, otras organizaciones e individuos, y su suministro a los usuarios de la información.
Según el responsable del Banco Popular de China, la moderna industria de informes crediticios de China comenzó en la década de 1990. En 1991, el Banco Popular de China lanzó un sistema piloto de certificados de préstamos en Shenzhen. Después de varios años de desarrollo, en 2002, la Segunda Conferencia Nacional de Trabajo Financiero enfatizó que “la construcción del sistema de crédito social debe fortalecerse vigorosamente”, y el desarrollo de la industria moderna de informes crediticios comenzó a tomar el camino correcto.
En 2004, el Banco Popular de China estableció el Centro de Servicios de Información Crediticia Bancaria. En 2005, 115 bancos comerciales urbanos crearon redes a nivel nacional con la base de datos básica de información crediticia personal. En 2006, se puso oficialmente en funcionamiento la base de datos básica de información crediticia personal y la base de datos básica de información crediticia corporativa estuvo disponible para consultas en línea a nivel nacional. Desde entonces, la industria de informes crediticios ha marcado el comienzo de una era de gran desarrollo.
Desde 2065438 + finales de agosto de 2008, la base de datos básica de información crediticia personal ha acumulado más de 3,3 mil millones de datos crediticios, 6,5 mil millones de datos públicos y ha establecido una base de datos para 25,42 millones de empresas. y otras organizaciones y 970 millones de personas físicas. Archivo de crédito unificado. Tiene acceso a más de 3.900 instituciones de crédito para personas jurídicas y consulta más de 290.000 informes de crédito corporativo y 4,77 millones de informes de crédito personales en promedio diario.
Al mismo tiempo, en términos de la construcción legal del sistema crediticio, la construcción legal de la industria de informes crediticios también se ha establecido gradualmente.
Se promulgó e implementó el "Reglamento de Gestión de la Industria de Información Crediticia" de 2013. El "Reglamento" establece el sistema básico de trabajo de informes crediticios en nuestro país en forma de legislación nacional especial. Wan Cunzhi, director de la Oficina de Crédito del Banco Popular de China, dijo que esto marca un paso clave en la legalización de los informes crediticios en mi país.
Se informa que las regulaciones establecen sistemas básicos como la gestión del acceso al mercado de informes crediticios, las reglas comerciales de informes crediticios y la protección de los derechos e intereses de los sujetos de la información, aclaran el sistema de gestión y supervisión de la industria de informes crediticios, y sentar las bases para el desarrollo saludable de la industria de informes crediticios de mi país.
A nivel de regulaciones departamentales, el Banco Popular de China emitió las "Medidas para la gestión de las agencias de informes crediticios", que detallan las disposiciones de gestión pertinentes de las regulaciones del Banco Popular de China y del Desarrollo Nacional; y la Comisión de Reforma redactaron conjuntamente las "Medidas de Gestión de la Industria de Calificación Crediticia". Las Medidas Provisionales tienen como objetivo establecer un marco regulatorio unificado entre mercados para los procedimientos de calificación crediticia, reglas comerciales, supervisión y gestión.
A nivel de documentos normativos, el Banco Popular de China ha emitido documentos normativos como el "Aviso sobre el fortalecimiento adicional de la gestión de la seguridad de la información crediticia". Al mismo tiempo, a nivel de estándares de la industria, se publicaron una serie de estándares de la industria de informes crediticios, como los "Estándares de seguridad de la información para agencias de informes crediticios".
La cobertura multitudinaria no es amplia.
Es necesario mejorar los informes crediticios personales.
Sin embargo, todavía existen muchas deficiencias en el desarrollo de la industria de informes crediticios personales.
Él, investigador especial del Instituto de Investigación Financiera Suning, dijo que el sistema de información crediticia personal del Centro de Información Crediticia del Banco Central está lejos de ser suficiente en términos de cobertura y dimensiones de cobertura. Los datos muestran que la tasa de cobertura de los registros de crédito personales del banco central es del 35%, mientras que la tasa de penetración de los registros de crédito personales en Estados Unidos es del 92%. A juzgar por la situación de las consultas crediticias per cápita, el número promedio de consultas en los Estados Unidos es de 5,79 y el de China es de 0,35. El número de consultas es sólo 1/17 del de los Estados Unidos. Por lo tanto, construir una industria de informes crediticios personales más completa es un problema urgente que debe resolverse.
En este sentido, Yin Zhentao, subdirector de la Oficina de Derecho y Finanzas del Instituto de Finanzas de la Academia China de Ciencias Sociales, también dijo a los periodistas que, en comparación con países extranjeros, existen algunas deficiencias en la economía de mi país. informes crediticios previos e informes crediticios personales tradicionales.
En primer lugar, el número de personas involucradas en los informes crediticios tradicionales no es lo suficientemente amplio.
Por ejemplo, los informes crediticios eficaces no son suficientes, es decir, en el pasado, los informes crediticios involucraban menos personas y dimensiones de información;
En segundo lugar, los informes crediticios tradicionales se basan principalmente en los informes crediticios bancarios. Si los residentes tienen relaciones relacionadas con los bancos en la prestación de servicios financieros, pueden incluirse en el informe crediticio. "Los servicios bancarios generalmente incluyen apertura de cuentas, préstamos, tarjetas de crédito, servicios financieros al consumidor, etc. En este caso, las dimensiones son relativamente estrechas, las fuentes de información son relativamente estrechas y la cobertura de la población es insuficiente".
Según Yin Zhentao, países extranjeros El sistema de informes crediticios también se basa en el comportamiento del banco y se mejora continuamente. Sin embargo, las tarjetas de crédito son clave para la cobertura de los sistemas de informes crediticios extranjeros. La tasa de penetración de las tarjetas de crédito en el extranjero es relativamente alta, pero todavía existe una cierta brecha en comparación con las tarjetas de crédito nacionales. En este contexto, las autoridades reguladoras continúan mejorando e innovando. La nueva versión del informe crediticio, que se publicará en mayo de este año, será más completa para los bancos. Para los usuarios, cada vez hay menos información que ocultar y la información financiera personal es cada vez más transparente y abierta.
Li Junhui cree que mejorar la cobertura poblacional del sistema de información crediticia requiere dos aspectos. Por un lado, debemos considerar si ampliar las fuentes de información del sistema de informes crediticios personales, por otro lado, debemos considerar si ampliar el alcance de los servicios financieros, por ejemplo, si se incluyen los servicios financieros de Internet y otros comportamientos del consumidor; .
La nueva versión del informe crediticio es precisa y completa.
La información personal no es transparente.
Con el continuo desarrollo y mejora del mercado de informes crediticios personales, la connotación del informe crediticio del banco central también será más rica.
Según Chen, vicegobernador del banco central, la base de datos de información crediticia establecida por el banco central ha accedido a los datos de información crediticia de más de 3.500 bancos y otras instituciones financieras, a la información crediticia de 990 millones de personas personas, más de 26 millones de empresas e información crediticia de otras personas jurídicas. Actualmente, cada día se consultan a través del sistema 5,55 millones de informes de crédito personales y 300.000 informes de crédito corporativos.
Dijo que los registros de crédito personales del Centro de Información Crediticia del Banco Central tienen gran credibilidad y poder de imagen, y cada vez más personas están comenzando a prestar atención al crédito personal.
En este contexto, las autoridades reguladoras también están mejorando e innovando constantemente. Un periodista del Beijing Business Daily se enteró hoy de que la nueva versión del informe crediticio se publicará oficialmente en mayo de 2019. Algunos analistas dicen que para los bancos, la información que se puede encontrar en el nuevo informe crediticio es más completa para los usuarios, cada vez hay menos información que ocultar y la información financiera personal es cada vez más transparente y abierta;
Un experto de la industria dijo a los periodistas que el Centro de Referencia Crediticia del Banco Popular de China decidió lanzar una nueva versión del informe crediticio después de muchas consideraciones.
Por un lado, se han logrado grandes avances en la construcción de infraestructura del sistema nacional de información, y se han logrado redes e interconexión nacionales en muchos aspectos, lo que hace posible recopilar información personal importante;
p>Por otro lado, el desarrollo de las finanzas y la tecnología financiera de Internet ha hecho que la información personal sea más completa y la dimensión crediticia tenga una base diversificada.
Los expertos dijeron que el desarrollo económico en la nueva era ha planteado nuevos requisitos para los informes crediticios personales. Cómo construir rápidamente una sociedad crediticia completa y eficiente se ha convertido en una tarea importante para la industria de informes crediticios.
El análisis de la industria muestra que la nueva versión del informe de crédito personal es más detallada, completa y precisa que la versión anterior. Actualmente, la prueba de la nueva versión del informe crediticio va relativamente bien y no han surgido problemas importantes. El contenido general y las columnas no deberían cambiar mucho durante la etapa de operación de prueba. Como máximo, algunos problemas menores se modificarán de acuerdo con la situación de la operación de prueba.
Yin Zhentao cree que la nueva versión del informe crediticio tiene dos características: en primer lugar, las dimensiones aumentan constantemente. Los resultados de las dimensiones crecientes no solo enriquecen la información personal, sino que también incluyen más grupos. su propia información crediticia. Con la continua popularización de los macrodatos y los servicios financieros personales, incluidas las finanzas inclusivas, la información de todos se ha convertido en sus propios activos y la información de todos también puede crear valor para ellos mismos. A medida que aumentan las dimensiones, ampliar los informes crediticios a más grupos es el mensaje más importante que se transmite esta vez; en segundo lugar, la información personal es abierta y transparente, pero no se puede decir que los usuarios puedan ocultar cada vez menos información. Debido a que el informe de crédito todavía se centra en la seguridad de la información personal, eso no significa que toda la información personal se incluirá en el informe de crédito y otros podrán verla a voluntad.
"Por esto, entiendo que la información financiera personal es información financiera personal. De hecho, no es abierta ni transparente. Sólo es abierta y transparente para algunas instituciones. Esto debe distinguirse claramente. Contrariamente a algunas afirmaciones de que la información personal "La información es más abierta y transparente, la información personal debe ser más oculta, la privacidad debe protegerse mejor, lo cual también es un siguiente paso muy importante", dijo Yin Zhentao.
“El enfoque del trabajo futuro de informes crediticios también incluye qué información debe incluirse, qué instituciones están abiertas a ello y el proceso y la autorización para la recopilación de información. La nueva versión del informe crediticio publicada esta vez. Solo aparece en forma de informe, pero se centra en Según este informe, la adquisición, divulgación y disfrute de la información definitivamente requerirá un sistema regulatorio y un marco que lo respalden ", dijo Yin Zhentao. Actualmente existen regulaciones para la gestión de la información crediticia personal y cómo ir más allá de las regulaciones de la información crediticia. El mayor problema es la seguridad de la información. Para acelerar la promulgación de la Ley de Seguridad de la Información Personal, el estado debe coordinar aún más las regulaciones de informes crediticios y el marco legal nacional.
En términos de protección de la información crediticia personal, Dong Ximiao, subdirector del Instituto de Investigación Financiera Chongyang de la Universidad Renmin de China, dijo que un buen historial crediticio puede mejorar la posibilidad y conveniencia de las personas para obtener servicios financieros. , y los precios también pueden ser favorables.
En primer lugar, los consumidores deben proteger sus documentos de identidad personales y no prestarlos a voluntad para evitar el robo de identidad personal; en segundo lugar, deben organizar el consumo financiero de manera razonable, utilizar los sobregiros dentro de sus posibilidades, no participar en la recaudación ilegal de fondos y pedir menos préstamos en préstamos pequeños; empresas y plataformas de préstamos en línea, el tercero es usar las tarjetas de crédito correctamente, no sobregirar maliciosamente, no "usar la tarjeta para respaldar la tarjeta", no realizar transacciones falsas ni retiros ilegales; cuarto, desarrollar buenos hábitos crediticios; preste atención a los detalles, pague en su totalidad y a tiempo y evite que aparezca un registro negativo en los informes crediticios.
Se limitará el uso de tarjetas para apoyar tarjetas.
Pedir dinero prestado para comprar una casa es deuda.
Se entiende que la información de pago en la nueva versión del informe crediticio es más completa y el período de registro es más largo. Los registros de pagos anteriores se mantuvieron durante dos años y los registros de pagos vencidos se mantuvieron durante cinco años. Luego de cambiar a la nueva versión, los registros de pagos y registros de morosidad se unificarán de 1 a 5 años.
En el informe de crédito personal actual, los registros de pago no se mostrarán para aquellos cuyas cuentas hayan sido cerradas. En la nueva versión del informe crediticio, las tarjetas canceladas también tienen registros de pago. Se informa que en el pasado, algunos clientes terminaron "borrando" sus informes crediticios cancelando sus cuentas después de incumplimientos graves. En el futuro, la nueva versión del informe crediticio no dará a estas “historias negras” ningún lugar donde esconderse.
Además, la nueva versión del informe de crédito agrega el "monto de pago" y muestra el "monto de pago adeudado en los últimos seis meses", lo que significa "quitar un muro para pagar el otro" y "usar la tarjeta de crédito para mantener la tarjeta de crédito" Atrás quedaron los días.
Al respecto, He Yenan dijo que las dimensiones y la extensión de la información reflejada en el antiguo informe de crédito personal eran cortas, lo que dio lugar a muchos comportamientos que explotaban las lagunas en las reglas, como el comportamiento de "usar tarjetas para respaldar tarjetas". En el futuro, se suprimirá; al mismo tiempo, al comprar una casa, la versión anterior del informe de crédito solo refleja las obligaciones del prestamista principal, pero según la nueva versión de las reglas de crédito, Si una pareja compra una casa junta, siendo el mismo prestatario, ambas partes reflejarán los pasivos.
"Atrás quedaron los días de 'derribar el muro este para compensar el muro oeste' y 'usar tu tarjeta de crédito para respaldar tu tarjeta de crédito'. Algunas personas hablan de divorcio y de comprar una casa, que refleja el nuevo contenido del informe crediticio y también se adapta a los nuevos modelos de negocios y nuevos complementos que se adaptan a los nuevos riesgos que existen ahora son manifestaciones de adaptación a las características y características de un sistema financiero más rico ", dijo Yin Zhentao que el nuevo. La versión del informe crediticio del banco central también puede mejorar la plataforma de préstamos en línea, pero la clave está en cómo promover aún más las plataformas de préstamos en línea para que se incluyan en el sistema de informes crediticios.
Yin Zhentao cree que se puede resolver de dos maneras: primero, puede incluirse directamente en el informe crediticio; segundo, puede incluirse en el sistema de informes crediticios del banco central a través de la "Alianza de Crédito". , es decir, el Informe de Crédito Baixin de la Asociación de Finanzas Mutuas.
“Ahora parece que es probable que el país elija este último para formular planes, lo que definitivamente promoverá el desarrollo saludable de los préstamos en línea y creará un buen entorno de desarrollo para los préstamos en línea”, dijo Yin Zhentao.
Durante la entrevista, la pregunta más frecuente del público fue: Está a punto de lanzarse una nueva versión de informes crediticios. ¿Qué deberían hacer los compradores?
Lushan, que se dedica a la agencia inmobiliaria, dijo a los periodistas que en operaciones pasadas, las calificaciones de Volkswagen eran más o menos defectuosas. "Los compradores de viviendas siempre intentarán varios métodos para salir adelante, al menos para parecerse más a un préstamo para la primera vivienda. Pero con el lanzamiento del nuevo sistema de crédito, las futuras revisiones crediticias serán cada vez más detalladas y los préstamos para la primera vivienda Las calificaciones serán cada vez más esperanzadoras".
Sin embargo, ¿es este realmente el caso?
“Para las parejas que compran una casa nueva después del lanzamiento de la nueva versión del informe crediticio, el registro hipotecario del prestatario se registrará en la reunión porque el informe crediticio de segunda generación incluirá la información de la deuda de la pareja. , no hay duda de que "un experto de la industria dijo que la nueva versión del informe crediticio del banco central tendrá el mayor impacto en los jóvenes que hasta ahora están calificados para obtener préstamos para su primera vivienda. Estas personas pueden comprar una casa a nombre de una sola persona antes del matrimonio y resolver los problemas crediticios de los prestatarios.
“Para aquellas parejas que utilizan préstamos hipotecarios para comprar casas, no hay necesidad de preocuparse demasiado por el informe crediticio del prestatario en los últimos uno o dos años. Sin embargo, todos deben ser conscientes de que no existe. garantizar que la nueva versión del informe de crédito no se volverá a registrar", dijo Lushan.