Riesgos legales de la prenda de derechos de cobro
Las leyes y regulaciones prometen claramente el derecho a cobrar autopistas, el derecho a beneficiarse de las tarifas de electricidad de la red eléctrica rural y el derecho a cobrar apartamentos de estudiantes. Su similitud es que están vinculados a los derechos beneficiosos de bienes inmuebles específicos, por lo que algunas personas piensan que se trata de un derecho cuasi real creado y protegido por la ley china. Otros derechos de cobro, como el derecho a cobrar facturas de electricidad y el derecho a cobrar facturas de agua, son reclamaciones basadas en contratos, es decir, reclamaciones. Que este derecho pueda convertirse en objeto de prenda de derechos depende de si se trata de una propiedad, de si su valor puede realizarse mediante transacciones de mercado y de si la posesión puede publicitarse.
Algunos consideran que el objeto de la prenda de derechos de cobro es un bien virtual, que debe pertenecer a los "otros derechos que pueden pignorarse conforme a la ley" previstos en el apartado 4 del artículo 75 de la Ley de Seguridad Ley" y puede utilizarse como objeto de la prenda. Las razones son:
En primer lugar, la prenda de derechos de cobro es el derecho a exigir a la contraparte el pago del precio correspondiente, que es esencialmente un derecho de propiedad.
En segundo lugar, el derecho a cobrar es un derecho del acreedor basado en el contrato y es una deuda contractual. Según el artículo 79 de la Ley de Contratos, las partes pueden transferir sus créditos, por lo que el derecho a cobrar es transferible.
En tercer lugar, el artículo 80 de la "Ley de Contratos" estipula que la transferencia de los derechos del acreedor tendrá efectos jurídicos sobre el deudor después de la notificación. En consecuencia, después de que el pignorante notifica al deudor, el acreedor prendario puede solicitar directamente al deudor que cumpla con los derechos del acreedor, poseyendo o controlando así realmente los derechos del acreedor. En otras palabras, el derecho a cobrar también tiene bienes que pueden ser ocupados o controlados por otros. Además, el acreedor prendario también puede obtener el efecto publicitario de la posesión controlando la cuenta especial de los derechos de cobro del pignorante, o consultando las "Medidas de registro de derechos hipotecarios de las instituciones notariales" y registrando la prenda en una institución notarial.
Los bancos comerciales deben comprender cuidadosamente la "Ley de Garantías" y sus disposiciones pertinentes en la práctica, y deben tener cuidado en la práctica con los derechos de prenda que no están claramente establecidos en las leyes, reglamentos o documentos normativos. En términos generales, los bancos comerciales no deben aceptar garantías de derechos que no estén claramente estipuladas en la ley, a menos que la primera fuente de pago del prestatario sea confiable, y las garantías de derechos sólo se utilicen como segunda fuente de pago y sean una garantía complementaria para los reclamos de préstamos.
Tras la promulgación e implementación de la "Ley de Derechos de Propiedad", algunos expertos y académicos creen que el derecho a cobrar debe pertenecer a las "cuentas por cobrar" estipuladas en el artículo 228 de la "Ley de Derechos de Propiedad". y se puede constituir un derecho de prenda. La banca es una industria de alto riesgo. El riesgo operativo y el beneficio operativo (retorno) son dos caras de la misma moneda y no se pueden separar. En condiciones de economía de mercado, el comportamiento empresarial de riesgo cero casi no existe. Frente a los riesgos operativos, los bancos deben elegir el mejor equilibrio entre riesgos y retornos y esforzarse por controlar los riesgos operativos para maximizar los retornos operativos. Aunque existe riesgo de defectos legales en la prenda de derechos de cobro, puede tener cierto impacto en las garantías de préstamos. Sin embargo, la garantía prendaria es sólo una de las medidas adoptadas por los bancos para controlar los riesgos crediticios y no es el factor clave en la decisión de los bancos de prestar o no. Si el prestatario tiene buen crédito, una alta calificación crediticia y la primera fuente de reembolso es suficiente y fiable, el derecho de cobro puede pignorarse como medida de garantía complementaria. Cuando un banco acepta la prenda de los derechos de cobro, puede tomar las siguientes medidas para prevenir y controlar los riesgos:
(1) El pignorante y el prestatario son la misma entidad y tienen buen estado crediticio.
En primer lugar, el deudor pignorante y el prestatario deben ser el mismo sujeto (cliente), y el deudor pignorante tiene derechos independientes para poseer, utilizar, beneficiarse y disponer de los derechos de cobro del deudor pignorante. Los bancos no deberían aceptar garantías de préstamos sobre derechos de cobro de los que disfrutan terceros.
En segundo lugar, el prestatario tiene buen crédito, no tiene antecedentes crediticios graves en actividades comerciales, no tiene antecedentes de sanciones por actividades ilegales, la calificación crediticia cumple con los requisitos prescritos, cumple con las condiciones para préstamos crediticios y es un cliente de alta calidad del banco prestamista.
(2) Evaluar con precisión el valor de la propiedad del derecho de cobro y determinar razonablemente la tasa de prenda.
El valor real del derecho de cobro está estrechamente relacionado con la cantidad, el precio y el período de cobro de los bienes o servicios prestados, y su valor de mercado suele ser determinado por los bancos comerciales y los pignorantes con referencia a la evaluación del valor. informe elaborado por la agencia evaluadora. Los bancos comerciales deben revisar el informe de evaluación emitido por la agencia de evaluación. Durante la revisión, se debe prestar especial atención a las calificaciones de evaluación de la agencia de evaluación y las calificaciones del personal de evaluación, los métodos de evaluación y la racionalidad objetiva del valor de la evaluación.
En la prenda de derechos de carga lo que se pignora son los derechos del acreedor o los derechos del acreedor basados en el contrato, más que el bien en sí. La realización de sus derechos reales se ve afectada por muchos factores. Por lo tanto, para reducir el impacto de la incertidumbre del derecho de cobro en la realización de los derechos del acreedor, la tasa de pignoración del derecho de cobro no debe ser demasiado alta de acuerdo con los ingresos esperados del derecho de cobro durante el período del préstamo y. El estado crediticio del pignorante, el máximo no debe exceder el 70%.
(3) Gestionar la aprobación y el registro de promesas.
Los derechos de cobro pignorados suelen pertenecer a derechos de monopolio, control o franquicia gubernamental, con distintos grados de monopolio. Al realizar una promesa, el banco comercial debe exigir al deudor que proporcione el documento de aprobación del departamento de gestión de derechos del gobierno que acepta la prenda y que entregue el certificado de derechos de cobro (como el documento que aprueba el cobro por parte del departamento de gestión) al banco. ). Después de la firma del contrato de prenda para el cobro de derechos, el registro de la prenda deberá realizarse oportunamente. Si los documentos normativos pertinentes han aclarado la agencia de registro de prendas, se deberá tramitar en la agencia designada, si no existe una agencia de registro de prendas clara, remitirse a lo dispuesto en el artículo 18 de las "Medidas para el Registro de Hipotecas por las Instituciones Notariales"; Ministerio de Justicia, y utilizar cuentas por cobrar, futuro Si el producto se puede utilizar como garantía de derechos de propiedad, el registro puede ser realizado por una agencia notarial.
Para obtener oponibilidad frente a terceros es necesario solicitar la escrituración y el registro.
Cabe señalar que según el artículo 228 de la Ley de Propiedad y las Medidas para el Registro de Prendas de Cuentas por Cobrar, los créditos derivados de ventas, los créditos derivados de arrendamientos y los créditos derivados de la prestación de servicios. El registro de prenda de cuentas por cobrar, tales como reclamaciones, reclamaciones derivadas de la concesión de préstamos u otros créditos, será manejado por la agencia de informes crediticios del Banco Popular de China. Por lo tanto, cuando la agencia de informes crediticios acepta el registro de dicha prenda de cuentas por cobrar, debe tramitarla oportunamente.
(4) Redactar cuidadosamente el contrato de prenda y los acuerdos relacionados.
Además de los términos básicos exigidos por la Ley de Propiedad, la Ley de Garantías y la Ley de Contratos, los contratos relacionados con préstamos pignorados también deben estipular los siguientes contenidos:
1. que el prestatario (deudor pignorante) debe abrir una cuenta de cargo especial en el banco prestamista. Incluyendo:
(1) Los ingresos por tarifas deben cobrarse en su totalidad y depositarse en la cuenta especial para tarifas de manejo, y no pueden desviarse indebidamente a otras cuentas ni mezclarse con otras cuentas por ningún motivo.
(2) Los fondos de la cuenta de cargo especial deben asignarse bajo la supervisión del banco prestamista. Además de las comisiones y gastos diarios necesarios para las operaciones, el resto debe utilizarse para reembolsar el préstamo.
(3) Cuando los fondos en la cuenta de cargo especial son inferiores a una cierta cantidad o el monto de un solo gasto es grande, el pago debe ser aprobado por el banco prestamista.
(4) El saldo del depósito en la cuenta de cargo especial debe mantenerse en un monto determinado como garantía de reembolso.
2. El contrato de prenda estipula que el banco prestamista ejercerá el derecho de compensación. Cuando un prestatario no paga el principal y los intereses del préstamo a tiempo o incumple, el banco tiene derecho a deducir fondos de la cuenta de cargo especial, la cuenta de depósito básica u otras cuentas utilizadas para realizar reclamaciones del prestatario.
3. El contrato de prenda estipula la cláusula de disposición del derecho de cobro. Cuando el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo, el banco tiene derecho a exigir al departamento de gestión que subaste o venda el derecho de cobro de enajenación de conformidad con la ley, y tiene derecho a presentar una demanda ante el Tribunal Popular para solicitar la subasta o venta del derecho de cobro de disposición y utilizar el producto de la transferencia del derecho de cobro para reembolsar la garantía. Para el principal y los intereses del préstamo, el pignorante cooperará en la disposición de los derechos de cobro.
4. En el contrato de encomienda (acuerdo de honorarios de agencia) se estipula que el prestatario está obligado a instar a sus usuarios a abrir una cuenta de pago en el banco prestamista.
(5) Exigir al deudor pignorante la apertura de una cuenta especial para el cobro y seguimiento de su cuenta.
El valor patrimonial del derecho de cobro puede realizarse una vez mediante transferencia, o puede realizarse gradualmente mediante el ejercicio del derecho de cobro. En circunstancias normales, el pignorante del derecho de cobro suele reembolsar el principal y los intereses del préstamo bancario por etapas con los ingresos del cobro. El valor real de un derecho de cobro disminuye con el tiempo hasta desaparecer. Por lo tanto, los bancos deben instar a los prestatarios a abrir cuentas especiales que cobren comisiones en los bancos prestamistas y a recaudar los ingresos por comisiones en las cuentas especiales en su totalidad y en el momento oportuno. Al mismo tiempo, reforzaremos el seguimiento de las cuentas especiales de comisiones, especialmente la supervisión de comisiones y pagos de grandes cantidades. Cuando el prestatario no paga el principal y los intereses del préstamo a tiempo o según lo previsto, el banco debe deducir rápidamente fondos de la cuenta de cargo especial para hacer realidad los derechos del acreedor.
(6) Los préstamos sólo se pueden utilizar para proyectos de construcción aprobados.
La premisa del derecho a cobrar es que el sujeto del derecho a cobrar proporciona bienes o servicios al objeto del cargo. En circunstancias normales, la entidad con derechos de cobro solicita un préstamo durante su etapa de desarrollo y construcción. En este momento, el pignorante del derecho de cobro aún no ha podido proporcionar bienes o servicios, y el derecho de cobro sigue siendo un reclamo incierto en el futuro. Si el proyecto de construcción no se puede completar a tiempo o no se puede completar, el derecho a cobrar no se puede negociar y existe un gran riesgo al hacer realidad el derecho a pignorar. Por lo tanto, los préstamos pignorados con derechos de cobro sólo podrán utilizarse para proyectos de construcción aprobados y no podrán utilizarse para otros fines ajenos a los derechos de cobro. Los bancos prestamistas podrán recurrir a las normas de gestión de préstamos cerrados para implementar la gestión cerrada de préstamos pignorados con derechos de cobro.
(7) La fecha de vencimiento del plazo del préstamo debe estar dentro del período de validez del derecho de cobro.
Los bancos deben revisar el período de cargo y el período del préstamo y establecer la fecha de vencimiento del préstamo dentro del período de cargo. De lo contrario, el período del préstamo se acortará, se instará al prestatario a solicitar a la autoridad de aprobación una extensión del período de cobro, o se le exigirá que proporcione otras garantías adicionales. En general, los bancos comerciales no deberían aceptar la prenda de los derechos de cobro antes de la expiración del plazo del préstamo.