¿Cuál es la diferencia entre una empresa de garantía y una empresa de consultoría de garantía?
Esta diferencia "cualitativa" en el sentido jurídico determina que ambos no puedan confundirse en la práctica judicial.
(1) Diferencias en las funciones del contrato. Según la teoría tradicional del derecho civil, la garantía debería ser un contrato libre unilateral.
El testigo sólo asumió la obligación de garantía y no recibió la contraprestación correspondiente en materia de responsabilidad. Por supuesto, la aparición actual de contratos de garantía independientes ha hecho que los contratos de garantía pagados bilaterales rompan con la teoría tradicional del derecho civil. Sin embargo, al fin y al cabo, la aplicación de contratos de garantía independientes no está lo suficientemente extendida y su validez jurídica en nuestro país aún está por discutirse. El seguro de garantía es un tipo de seguro y un contrato de seguro de garantía es un contrato bilateral típico pagado. Los estudiosos del derecho de seguros británico creen que los diferentes motivos del seguro y la garantía conducen a diferentes consecuencias cuando el contrato es inválido. El contrato de garantía es nulo. Por lo general, el garante no recibe ningún beneficio debido a sus servicios gratuitos, pero aún así tiene que asumir la responsabilidad por negligencia contractual basada en su culpa. Una vez que se garantiza que el contrato de seguro es inválido por causas ajenas al asegurado, el asegurador debe devolver la prima pagada por el asegurado o, cuando se rescinde el contrato de seguro, el asegurador a veces tiene que devolver la prima o parte de la prima;
(2) Las partes del contrato son diferentes. En un contrato de garantía deben existir tres partes: el acreedor, el deudor y el garante.
No debería haber ninguna objeción a esto. Sin embargo, existen muchas disputas respecto de las partes para garantizar los contratos de seguro. A diferencia de un contrato de garantía, que debe estar compuesto por tres partes, un contrato de seguro de garantía sólo puede ser celebrado por el tomador del seguro (deudor) y el asegurador. Como parte interesada en un contrato de seguro de garantía, el asegurado (acreedor) puede disfrutar del derecho a reclamar el dinero del seguro estipulado en el contrato.
Además, quién es el asegurado en el contrato de seguro de garantía también es una cuestión que merece la pena estudiar. El artículo 22 de la "Ley de Seguros" estipula que el asegurado es una persona cuyos bienes o personas están protegidas por un contrato de seguro y tiene derecho a reclamar las prestaciones del seguro. El tomador de la póliza puede ser el asegurado. El artículo 2 de las "Cláusulas de seguro de garantía de préstamos personales" originales de Taiping Insurance Co., Ltd. estipula que el asegurado de este seguro es un banco comercial aprobado por el Banco Popular de China para ofrecer préstamos personales. El artículo 2 de la cláusula de seguro de desempeño original del contrato de compra de automóviles a plazos de China Pacific Insurance Company estipula que el asegurado de este seguro es un concesionario de automóviles que tiene la obligación de vender automóviles a plazos y ha firmado un contrato de compra de automóviles a plazos y un contrato de hipoteca de automóviles. con el asegurado. Se puede observar que las regulaciones de diversas compañías de seguros dependen en gran medida de la ley de seguros, que trata a los acreedores como personas aseguradas.
Sin embargo, el 30 de agosto de 1999, la Comisión Reguladora de Seguros de China declaró ante el Tribunal Popular Supremo que la "Respuesta a los casos de disputas sobre contratos de seguros de garantía" [CIRC No. 1999] emitida por el Tribunal de Apelaciones establecía : "Las partes del contrato de seguro de garantía Son el deudor (garante) y el asegurador (garante). El acreedor generalmente no es parte del contrato de seguro de garantía, por lo que puede considerarse como el contrato. Según la carta de Según la Comisión Reguladora de Seguros de China, el asegurado no es el acreedor, sino el deudor. Esto en realidad refleja la visión angloamericana. Diferencias en el derecho de seguros entre los sistemas legales y los sistemas de derecho civil. El sistema de derecho consuetudinario considera que la persona que paga el seguro. prima y tiene derecho a reclamar el dinero del seguro es en principio la misma persona y debe tener un interés asegurable en el objeto del seguro. Sin embargo, el sistema de derecho civil considera que debido a la relación entre intereses, la obligación de hacerlo. pagar las primas del seguro y el derecho a reclamar la indemnización del seguro pueden pertenecer a diferentes personas, y el tomador del seguro y el asegurado no pueden ser la misma persona. Se puede observar que la interpretación de la CIRC adopta la perspectiva del sistema jurídico angloamericano. esta interpretación es contraria a lo dispuesto en la ley de seguros y difiere de la práctica interna vigente. Lo mejor es corregirla. Al mismo tiempo, si se designa al deudor como asegurado, se debe acordar que el deudor pagará. El dinero del seguro al acreedor después de obtener el dinero del seguro. Una vez que el deudor no está dispuesto a cumplir con sus deudas por mala fe o el deudor quiebra, el acreedor solo puede reclamar nuevamente reclamaciones generales contra el deudor, y sus reclamaciones aún no serán válidas. Además, el seguro de garantía es un seguro de propiedad. En primer lugar, el concepto de beneficiario es único en los seguros personales. La respuesta de la CIRC viola las disposiciones de la Ley de Seguros y puede ser inapropiada. Jingjianzi No. 266 Trata a los acreedores. El asegurado es relativamente razonable en la práctica judicial actual de mi país (3) El asegurador y el garante tienen diferentes derechos de defensa En una garantía general, el garante puede defenderse sobre la base del derecho de primera. defensa ante la demanda; pero el asegurador no tiene tal derecho de defensa.
Al mismo tiempo, tanto el asegurador como el garante podrán negarse a cumplir o pagar por considerar que el contrato de seguro o el contrato de garantía son inválidos. Además de las razones previstas en la Ley de Contratos de que el contrato es absolutamente inválido y puede revocarse, el asegurador y el garante pueden defenderse con sus propias razones especiales. Si el garante puede defender que el contrato de deuda principal es inválido, el asegurador puede defenderse de conformidad con las disposiciones pertinentes de la Ley de Seguros. En concreto, en la legislación de seguros, el principio de máxima buena fe es su alma y mandante, y la obligación del tomador de revelar con veracidad la información que de él se derive se ha convertido también en uno de los pilares de la validez del contrato de seguro.
Aunque, en un contrato de garantía, el garante también puede negar la validez del contrato aduciendo fraude por parte del acreedor y del deudor, y la obligación de revelar en los préstamos bancarios es un reflejo del principio de buena fe, después de todo, los requisitos de buena fe de los contratos de seguro son mucho más altos en el contrato de garantía. Por ejemplo, después de la celebración de un contrato de seguro de garantía, el asegurado todavía tiene la obligación de notificar el aumento de los riesgos, pero no tiene tal obligación. Se trata, por un lado, de la aplicación del principio de máxima buena fe en la ejecución de los contratos de seguro, y, por otro, también se relaciona con la compensación de doble efecto de los contratos de seguro. La contraprestación (prima) del asegurado no ha aumentado correspondientemente debido al aumento del riesgo, lo que es injusto para el asegurador. El asegurador puede creer que los riesgos cubiertos por el contrato han cambiado materialmente y rescindir el contrato o requerir un aumento en las primas del seguro. Por el contrario, cuando aumenta el riesgo de incumplimiento por parte del deudor, el garante no puede utilizar el incumplimiento de las obligaciones de notificación por parte del acreedor y del deudor como defensa contra el mayor riesgo. Por poner otro ejemplo, el asegurador puede argumentar que el asegurado no tenía ningún interés asegurable en el momento del accidente, pero el garante no tiene tal defensa.
(4) Garantía solidaria y doble garantía. Según lo dispuesto en la Ley de Garantías, varios garantes pueden prestar garantías conjuntas sobre una misma deuda. El garante asumirá la responsabilidad de garantía según la parte de garantía acordada en el contrato de garantía. Si no hay parte pactada, el garante será solidariamente responsable, pudiendo el acreedor exigir a cualquier garante que asuma toda la responsabilidad. El garante que asume la responsabilidad de la garantía tiene derecho a recuperar del deudor o exigir a otros cogarantes que asuman su parte.
El llamado seguro duplicado (también conocido como seguro duplicado), según el experto en derecho de seguros Jiang en Taiwán, se refiere a la cobertura de seguro de los mismos intereses de seguro y el mismo accidente de seguro por parte de varias compañías de seguros dentro de el alcance del seguro de daños. Una persona celebra varios contratos de seguro. Al mismo tiempo, Jiang, un experto en derecho de seguros de Taiwán, también cree que "el mismo período de seguro" es un contenido importante del reaseguro. Debido a que varios contratos de seguro tienen intereses de seguro y eventos asegurados comunes, si los períodos de cobertura son inconsistentes, es posible que el titular de la póliza no reciba múltiples beneficios de seguro.
Si la suma de las sumas aseguradas del seguro duplicado excede el valor asegurado, la suma de las sumas de las indemnizaciones de cada asegurador no podrá exceder el valor asegurado. Salvo pacto en contrario en el contrato, cada asegurador será responsable de la indemnización en proporción a la suma asegurada. Esta disposición es obviamente diferente de la parte del garante solidario. Si no hay acuerdo contractual, los fiadores solidarios se repartirán las acciones de garantía en partes iguales. Los dos tienen diferentes formas de compartir responsabilidades. Lo principal es que uno es un contrato gratuito y el otro es un contrato pago.
(5) Los requisitos formales son diferentes. La función de la garantía no es sólo promover la circulación de bienes y garantizar el cumplimiento de las deudas, sino también evitar que el garante escape a la responsabilidad de la garantía y hacer que la relación de garantía sea clara y estable. forma escrita. El artículo 13 de la Ley de Garantías estipula la forma esencial de garantía.
Sin embargo, el derecho civil moderno se basa mayoritariamente en el principio del modelo libre, salvo otras disposiciones de la ley o de las partes. Los principales países aseguradores, como Estados Unidos, Reino Unido, Alemania y Japón, estipulan que los contratos de seguro son contratos obligatorios. No existe tal disposición en la Ley de Seguros. Conviene aclarar aquí un concepto: una póliza de seguro o una póliza de seguro temporal no es un contrato de seguro, sino sólo un reflejo del contenido del contrato de seguro y es un certificado de seguro. Si el asegurado y el asegurador llegan a un acuerdo en materia de seguros antes de la emisión de la póliza de seguro y de la póliza de seguro temporal, se considerará celebrado el contrato de seguro. Cuando una parte hace una oferta y la otra está de acuerdo, se ha establecido el contrato de seguro porque el contenido del seguro es complejo, lo mejor es materializarlo en una póliza de seguro para evitar disputas.
(6) El impacto tras la transferencia de siniestros es diferente. Si un acreedor transfiere sus derechos de acreedor, si no hay un acuerdo contrario entre el acreedor y el garante de antemano, los derechos del acreedor se transferirán al mismo tiempo, lo que refleja plenamente la función de preservación de la deuda garantizada por la garantía y la fuerte subordinación de la garantía a la deuda principal. El artículo 21 de la Ley de Seguros de mi país estipula: “Durante el período de validez del contrato de seguro, el tomador de la póliza y el asegurador podrán negociar para cambiar el contenido relevante del contrato de seguro.
Al cambiar un contrato de seguro, el asegurador anotará o adjuntará un endoso a la póliza de seguro original u otro certificado de seguro, o el tomador de la póliza y el asegurador celebrarán un acuerdo escrito sobre el cambio. "Desde este punto de vista, si el tomador del seguro (acreedor) transfiere los derechos del acreedor sin el consentimiento del asegurador y no sigue los procedimientos para cambiar el contrato de seguro, el derecho a reclamar el dinero del seguro no se puede transferir en conjunto.
En resumen, el autor cree que el seguro de garantía es un tipo de seguro, y existe una diferencia legal entre seguro de garantía y garantía. En términos de aplicación legal, la ley de seguros debe aplicarse estrictamente al tratar de seguro de garantía. Por supuesto, existen muchos problemas con las cláusulas del contrato de seguro de garantía formuladas por varias compañías de seguros. Por ejemplo, algunos contratos de seguro de garantía estipulan que el acreedor es el primer beneficiario y el concepto de beneficiario en los seguros personales se utiliza incorrectamente en los seguros de propiedad. algunos contratos utilizan al deudor como asegurado, lo que da lugar a reclamaciones de seguros y hace que los intereses del acreedor no estén totalmente protegidos y no se cumpla la intención original de establecer el seguro de garantía; conceptos confusos como garante, garante y derechos del acreedor garantizados también recuerdan al asegurador que debe considerar cuidadosamente al redactar el contrato de seguro de garantía.