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Como pequeña herramienta de pago electrónico, las tarjetas de valor almacenado se han desarrollado rápidamente en nuestro país en los últimos años y han sido ampliamente utilizadas en diferentes industrias y campos. Se puede decir que las tarjetas de valor almacenado han desempeñado un papel positivo al estimular el consumo, impulsar la demanda interna y reducir los costos de las transacciones sociales.

Sin embargo, con la continua expansión del número y escala de la emisión de tarjetas de valor almacenado, en particular, las tarjetas de valor almacenado emitidas por instituciones no financieras están participando cada vez más en el campo de los micropagos en todas las industrias. y han desempeñado un papel en los micropagos hasta cierto punto. El papel de las funciones monetarias no sólo afecta la formulación de la política monetaria, sino que también puede causar pérdidas económicas a los titulares de tarjetas una vez que el emisor de la tarjeta se enfrenta a riesgos de pago debido a una mala gestión o quiebra. afectando así a la seguridad del sistema de pago. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de establecer lo antes posible un sistema regulatorio eficaz para estandarizar la emisión y operación de tarjetas de valor almacenado y promover el desarrollo saludable del pago electrónico con tarjetas de valor almacenado.

1. Aplicaciones y problemas de las tarjetas de valor almacenado

1. Aplicaciones de las tarjetas de valor almacenado

Las tarjetas de valor almacenado generalmente se dividen en un único propósito almacenado -Tarjetas de valor y tarjetas de valor almacenado multiusos. Las tarjetas de valor almacenado originales tenían principalmente un único propósito y los emisores de las tarjetas proporcionaban sus propios bienes o servicios, como tarjetas telefónicas, tarjetas universitarias, etc. Las tarjetas de valor almacenado de propósito único solo se utilizan dentro de la industria y no implican la compensación ni transacciones de fondos externos.

Con el desarrollo de la tecnología y la demanda del mercado, las tarjetas multiusos de valor almacenado (generalmente tarjetas IC con chips o tarjetas inteligentes sin contacto con chips incorporados) aparecen gradualmente y se desarrollan rápidamente, penetrando en la vida social de las personas. En todos los aspectos, Caja de Ahorros Postal de Mongolia Interior. Por ejemplo, las tarjetas de autobús urbano no sólo se utilizan en los sistemas de transporte público, sino que también se utilizan ampliamente en pequeñas zonas de pago como librerías, cines, farmacias y supermercados. , y algunos también han logrado un uso conjunto interregional en ciudades adyacentes. El uso de tarjetas de valor almacenado multipropósito generalmente involucra a emisores de tarjetas, comerciantes y consumidores. El titular de la tarjeta paga una cierta cantidad por adelantado y la deposita en la tarjeta, y utiliza la cantidad en la tarjeta para pagar bienes o servicios proporcionados por el emisor de la tarjeta o un tercero. El proceso de transacción general es: el titular de la tarjeta paga al comerciante al pasar la tarjeta para el consumo y el monto de la tarjeta se transfiere a la terminal de ventas del comerciante. El comerciante se concilia periódicamente con el banco emisor de la tarjeta y transfiere el monto del consumo del titular de la tarjeta desde el banco emisor de la tarjeta a la cuenta del comerciante abierta en la institución financiera Qinghai Postal Savings Bank. Debido al uso entre industrias, las tarjetas de valor almacenado multipropósito tienen problemas con la liquidación de fondos de terceros.

2. Problemas existentes

(1) Se ha cuestionado la legalidad de las tarjetas de valor almacenado.

Entre las leyes vigentes en mi país, el artículo 20 de la "Ley del Banco Popular de China" estipula que "ninguna unidad o individuo puede imprimir o vender tokens para reemplazar el RMB que circula en el mercado". El artículo 29 del "Reglamento de Gestión del RMB" estipula que "ninguna unidad o individuo puede imprimir o vender tokens para reemplazar el RMB que circula en el mercado". Sin embargo, no existe una definición estricta de tokens. Desde que el Consejo de Estado emitió el "Aviso de emergencia sobre la suspensión firme de la emisión y el uso de diversos vales de compra de fichas" en 1998, los vales de compra de fichas se han prohibido repetidamente. En 2001, tres ministerios y comisiones del Consejo de Estado, a saber, la Oficina para la Corrección de la Corrupción, el Ministerio de Finanzas y el Banco Popular de China, emitieron un documento que prohibía explícitamente a los bancos emitir tokens. Por lo tanto, la emisión de tarjetas de compras con valor almacenado por parte de instituciones no financieras, como los centros comerciales, ha causado mucha controversia y aún no está claro si son tokens. En los últimos años, se han desarrollado rápidamente varios tipos de tarjetas de valor almacenado y se utilizan ampliamente en diversas regiones e industrias de todo el país. Sin embargo, su existencia y desarrollo se enfrentan a una situación embarazosa por las dudas sobre su legalidad.

(2) Hay muchos emisores de tarjetas y ninguna supervisión financiera.

Actualmente, los emisores de tarjetas de valor almacenado involucran al transporte público, la administración municipal, la seguridad social, el pago, el comercio minorista de productos básicos y otros departamentos o industrias. Las leyes y regulaciones actuales de mi país solo prevén la aprobación y supervisión de tarjetas bancarias emitidas por bancos comerciales, pero no prevén la emisión y supervisión de instituciones no bancarias. Además, las tarjetas multipropósito de valor almacenado tienen problemas de liquidación de terceros en pagos entre industrias y múltiples campos, y no existen regulaciones regulatorias claras para el negocio de liquidación de instituciones no bancarias. Se puede decir que los emisores de tarjetas de valor almacenado están libres de supervisión financiera desde la emisión de tarjetas, la aceptación de fondos prepagos de los titulares de tarjetas (con la naturaleza de absorber fondos públicos) hasta la liquidación de fondos.

(3) El emisor carece de supervisión financiera y tiene riesgos crediticios potenciales.

La emisión de tarjetas de valor almacenado se basa en el crédito, y la fortaleza económica del emisor es la garantía para el mantenimiento del crédito.

En primer lugar, debido a que los fondos propios del emisor son mucho menores que la cantidad de depósitos públicos y fondos prepagos que absorbe, es difícil proporcionar servicios y bienes a los titulares de tarjetas cuando la empresa no funciona bien o quiebra; Una estricta supervisión de financiación, si el banco emisor de la tarjeta opera incorrectamente o administra una cantidad considerable de fondos, también generará riesgos de crédito comercial, provocará una crisis de pagos y traerá pérdidas económicas a los titulares de tarjetas.

(4) Falta de estándares industriales y desperdicio de recursos sociales.

Los diferentes emisores de tarjetas de valor almacenado suelen adoptar estándares técnicos diferentes. Los equipos de lectura de tarjetas y los sistemas de procesamiento de los comerciantes deben reconocer y aceptar los estándares técnicos de las tarjetas de valor almacenado de diferentes emisores de tarjetas, y es posible que sea necesario actualizar o modificar los equipos y sistemas. Este aumento de los costes operativos provocará inevitablemente un cierto desperdicio de recursos.

(5) El alcance de los pagos se ha ampliado y la cuota de mercado de las tarjetas bancarias ha disminuido.

La aparición de tarjetas de valor almacenado surge de ciertas necesidades sociales y tiene un atractivo evidente para los consumidores, los comerciantes y, especialmente, los emisores de tarjetas. Las tarjetas de valor almacenado se utilizan cada vez más en campos de pagos pequeños, como el transporte público, la atención médica, la restauración, el entretenimiento, etc., lo que ha reducido en cierta medida la cuota original del mercado de tarjetas bancarias. Las tarjetas bancarias son "instrumentos de pago de crédito emitidos por bancos comerciales a la sociedad con todas o parte de las funciones de crédito al consumo, liquidación de transferencias, depósitos y retiros de efectivo" (citado de las "Medidas de gestión comercial de tarjetas bancarias" emitidas por el Banco Popular de China). La gestión, las normas regulatorias, los estándares de la industria, la seguridad y muchos otros aspectos son más maduros y estandarizados que las tarjetas de valor almacenado emitidas por instituciones no bancarias. Aunque las tarjetas de valor almacenado son obviamente diferentes de las tarjetas bancarias en su función, si no existen restricciones en el monto de consumo y el rango de pago de las tarjetas de valor almacenado,

Segundo, estrategia regulatoria

Valor almacenado de propósito único El uso de la tarjeta se limita a la industria, solo involucra a los emisores y titulares de tarjetas, no involucra liquidación ni transacciones de fondos externos y tiene un impacto limitado en el sistema financiero. Por lo tanto, se debe fomentar el desarrollo de tarjetas de valor almacenado de propósito único desde la perspectiva de facilitar la gestión y mejorar la eficiencia, y los departamentos de gestión de la industria pertinentes deben ser directamente responsables de la supervisión, incluida la aprobación, el registro y la inspección periódica de la emisión de tarjetas. , no podrá incluirse en el ámbito de la supervisión financiera. Sin embargo, desde la perspectiva de la gestión monetaria y la formulación de la política monetaria, es necesario comprender el impacto de su emisión a gran escala en el flujo de caja. Por lo tanto, los emisores de tarjetas deben informar el número de tarjetas emitidas, la escala de fondos y el estado de la solicitud al departamento de gestión y supervisión comercial de tarjetas de valor almacenado.

Las tarjetas de valor almacenado multiusos deben operarse y gestionarse estrictamente dentro de un marco regulatorio financiero completo.

1. Establecer normas y reglamentos y aclarar la supervisión.

Mejorar y promulgar las leyes y regulaciones correspondientes, aclarar la definición de "cupones simbólicos" y aclarar la emisión y el alcance de uso de las tarjetas de valor almacenado. Como banco central, el Banco Popular de China es responsable de formular políticas monetarias y mantener la estabilidad financiera. También es el administrador supervisor del sistema de pagos. Por lo tanto, deben aclararse las funciones de supervisión y gestión del Banco Popular de China sobre la emisión de tarjetas de valor almacenado por parte de instituciones no bancarias. Actualmente, en la mayoría de los países y regiones, las tarjetas de valor almacenado y sus emisores de tarjetas están supervisados ​​por el banco central.

2. Fortalecer la supervisión y estandarizar las operaciones.

(1) Establecer un estricto sistema de acceso a la emisión. Revisar estrictamente la escala de capital, las condiciones operativas, el estado crediticio y otras calificaciones del emisor, y exigir al emisor que establezca un estricto sistema de gestión de control interno con medidas de advertencia y control de riesgos.

(2) Establecer un estricto sistema de gestión de fondos. El primero es estipular la proporción mínima de fondos utilizados por los emisores de tarjetas para proporcionar servicios o bienes, exigiendo a los emisores de tarjetas que paguen una cierta proporción de los depósitos a las autoridades reguladoras como garantía básica de la seguridad de los fondos; el segundo es restringir estrictamente el uso de; Los depósitos y fondos de anticipo de los emisores, es decir, los fondos de depósito, estipulan estrictamente la proporción del capital de trabajo y el alcance del negocio de capital para evitar crisis de pagos y riesgos operativos causados ​​por operaciones de capital inadecuadas.

(3) Limitar el importe de la tarjeta. Limite estrictamente la cantidad máxima de dinero en la tarjeta, el monto máximo de consumo, el alcance de uso y otros factores. El Jiangsu Industrial Bank fabrica tarjetas de valor almacenado emitidas por instituciones no bancarias que son funcionalmente diferentes de las tarjetas bancarias emitidas por instituciones bancarias. También puede aprovechar sus características de transacciones rápidas, bajo costo y fácil popularización en los puntos de consumo no cubiertos por tarjetas bancarias. y aprovechar al máximo sus características. Las ventajas en el ámbito de los pequeños pagos complementan las ventajas de las tarjetas bancarias y se desarrollan juntas.

(4) Establecer un estricto sistema de supervisión diaria. Los emisores deben proporcionar periódicamente a las autoridades reguladoras información como balances, número de tarjetas emitidas, tamaño de los fondos, finalidad de los fondos depositados, volumen de transacciones anuales y divulgación de información, y aceptar inspecciones de las autoridades reguladoras en cualquier momento.

3. Desarrollar estándares unificados

Desarrollar gradualmente estándares técnicos y estándares comerciales unificados para que el diseño de tarjetas de valor almacenado multipropósito tenga suficiente tecnología antifalsificación y debido al uso. del mismo estándar, El uso universal de tarjetas de valor almacenado multipropósito emitidas por diferentes emisores de tarjetas en equipos de lectura de tarjetas y terminales de servicio reduce los costos operativos y el desperdicio de recursos y, por otro lado, facilita el uso conjunto entre regiones. .

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