Revele la tasa de interés real en la plataforma de préstamos para automóviles
En primer lugar, las tasas de interés reales actuales de los préstamos para automóviles
El costo real de los fondos para un prestatario es en realidad mucho más alto que la tasa nominal del préstamo. Dafo (Cuenta oficial de WeChat: Dafo en Internet Finance) toma como ejemplo una conocida plataforma de cotización y capital de riesgo en el sur para calcular el verdadero costo de endeudamiento del prestatario.
El prestatario utilizó este automóvil como garantía. El período del préstamo es del 5 de agosto de 2013 al 4 de septiembre de 2014. El plazo es de un mes y el monto del préstamo es de 80.000 yuanes.
Los costos de endeudamiento a cargo del prestatario incluyen:
(1) La tasa de interés del préstamo para automóvil es de 2 centavos por mes y el interés es de 1.600 yuanes por mes;
(2) Gestión La tarifa y la tarifa del servicio de consultoría son el 2% del monto mensual del préstamo y 1.600 yuanes por un período de un mes.
Si los dos conceptos anteriores son inferiores a un mes, el interés se calculará en base a un mes. La tarifa total que el prestatario debe pagar es de 3.200 yuanes.
Al pedir dinero prestado, además de deducir 3200 yuanes, también se dedujo temporalmente una tarifa del sistema de posicionamiento GPS de 1780 yuanes. En el préstamo real, el prestatario sólo recibió el principal de 75.020 yuanes.
Con base en la información anterior, la tasa de interés real se calcula de la siguiente manera:
El costo de endeudamiento real del prestatario en enero = 3200/75020 = 4,265, que es el interés real de un mes;
Costo de capital anualizado = [(1 4.265)12-1]x 100 = 65,07, que es la tasa de interés real del préstamo a cargo del prestatario.
A juzgar por la sentencia, el demandado debe reembolsar el principal del préstamo del demandante de 75.020 yuanes, intereses de penalización e intereses, que están protegidos por la ley. Mientras esté protegido por la ley, es un comportamiento legal. En este sentido, la decisión del tribunal es cualitativa.
Te cuento el tipo de interés real de los préstamos para coche porque personalmente creo que los inversores tienen derecho a saberlo. Sólo comprendiendo la verdadera tasa de interés del préstamo de su plataforma de inversión podrá su evaluación de la plataforma ser más objetiva.
En segundo lugar, pensamiento racional sobre la tasa de interés real del préstamo
(1) Aunque la tasa de interés real del préstamo es alta, ha ido disminuyendo.
Los ejemplos anteriores son oportunos y unilaterales hasta cierto punto. Después de todo, esa fue la conclusión hace dos años. Según el entendimiento de Tathagata, las tasas de interés reales de la mayoría de las plataformas de préstamos para automóviles son casi un tercio más bajas que en el caso. Esto también es el resultado del sano y rápido desarrollo de la industria P2P, que ha promovido la reducción de los costos de financiación privada. . En el futuro, los costes de financiación deberían seguir disminuyendo.
(2) ¿Puede el prestatario afrontar costos de endeudamiento tan altos?
La tasa de interés anualizada real en el caso es 65, que es muy alta, pero el prestatario debe pagar muy poco interés. Si el prestatario cumple su promesa, sólo tendrá que pagar 3.200 yuanes para obtener 75.000 yuanes de liquidez temporal. Para un prestatario normal, el coste de los intereses de 3.200 yuanes sigue siendo fácil de calcular.
Pero en este caso, si el prestatario pide prestado 80 millones de yuanes y paga un interés tan alto en este momento, la probabilidad de que el prestatario incumpla será muy alta. Por lo tanto, este tipo de préstamo de alto interés sólo puede operarse de manera sostenible bajo el modelo de microfinanzas. Los préstamos grandes de modelo único tienen un bajo costo laboral y control de riesgos, y la tasa de interés real del préstamo suele ser mucho más baja.
(3) ¿Puede la plataforma obtener grandes beneficios con una diferencia de precio tan alta?
La plataforma en este caso ofrece actualmente a los inversores una tasa de retorno inferior al 11%. Incluso en 2013, la tasa de interés ofrecida a los inversores por la plataforma era inferior al 14. El diferencial de tasas de interés de la plataforma es alto, pero es difícil para los externos ver la verdadera tasa de morosidad y la tasa de morosidad de la plataforma. Cuando existe un alto diferencial de tipos de interés, el hecho de que la plataforma pueda obtener enormes beneficios depende principalmente de la tasa de morosidad y de la tasa de morosidad del prestatario. La clave para controlar las tasas de morosidad y de morosidad radica en el control del riesgo y la calidad de los activos. En cuanto a los llamados prestatarios morosos cero y índice de morosidad cero anunciados por algunas plataformas, este fenómeno solo aparecerá en el cielo. El índice de morosidad de los activos bancarios es de alrededor de 1,5. Imagínense cuán altas son las tasas reales de morosidad y morosidad de los prestamistas P2P.
Tres. Resumen
Los inversores deberían tener derecho a conocer la tasa de interés real del prestatario, y los inversores deberían analizar la verdadera situación de la plataforma de manera más racional. Solo si se comprende a sí mismo, a la plataforma y al prestatario podrá comprender con mayor precisión la información diversa de la industria y emitir juicios más razonables. Aunque la tasa de préstamo real de la plataforma es alta, la tasa de morosidad y la tasa de morosidad de la plataforma también son altas. El editor todavía quiere recordar a los inversores que las tasas de interés altas y bajas no son necesariamente riesgos bajos, pero el riesgo de tasas de interés altas no puede ser demasiado bajo. Sea lo mejor que pueda ofreciendo el mayor riesgo posible.
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