¿Cuáles serán las consecuencias si el solicitante incumple su obligación de revelar la información con veracidad?
La obligación del tomador del seguro de revelar la veracidad es la plasmación del principio de máxima buena fe en el contrato de seguro. Al celebrar un contrato de seguro, si el asegurador formula preguntas sobre el objeto del seguro o sobre el asegurado, el tomador del seguro deberá informarles verazmente. Si el tomador del seguro incumple intencionadamente la obligación de revelar la veracidad, el asegurador no será responsable de la indemnización ni del pago de las primas del seguro por el accidente asegurado ocurrido antes de la resolución del contrato, ni se reembolsará la prima del seguro.
Cuando se celebre un contrato de seguro conforme a lo dispuesto en el artículo 16 de la Ley de Seguros, si el asegurador formula consultas sobre la materia del seguro o sobre el asegurado, el tomador del seguro deberá informar verazmente al asegurado.
Si el tomador del seguro incumple intencionadamente o por negligencia grave la obligación de información veraz prevista en el párrafo anterior, que sea suficiente para influir en la decisión del asegurador de aceptar suscribir o aumentar la prima del seguro, el El asegurador tiene derecho a rescindir el contrato.
El derecho a resolver el contrato previsto en el párrafo anterior se extinguirá si no se ejercita transcurridos treinta días desde la fecha en que el asegurador tenga conocimiento del motivo de la resolución. Si excede de dos años a partir de la fecha de establecimiento del contrato, el asegurador no rescindirá el contrato en caso de accidente asegurado, el asegurador asumirá la responsabilidad de la indemnización o del pago de las primas del seguro;
Si el tomador del seguro incumple intencionadamente la obligación de revelar la veracidad, el asegurador no será responsable de la indemnización ni del pago de las primas del seguro por el accidente asegurado ocurrido antes de la resolución del contrato, ni tampoco la prima del seguro. ser reembolsado.
Si el asegurado incumple la obligación de informar con veracidad por culpa grave, que incida gravemente en la ocurrencia del accidente asegurado, el asegurador no será responsable de la indemnización ni del pago de las primas del seguro por el accidente asegurado ocurrido antes de la rescisión del contrato, pero se debe reembolsar la prima del seguro.
Datos ampliados
Datos básicos
Wang es la hermana de Wang. El 3 de abril de 2011, Wang compró una póliza de seguro para enfermedades críticas de una compañía de seguros con Wang como asegurado. El punto 3 de la notificación de salud en el formulario de solicitud de seguro de vida (versión electrónica) dice: ¿Ha ido alguna vez al hospital para un examen, medicación, cirugía u otro tratamiento ambulatorio en la actualidad o durante el año pasado?
Ítem 4: ¿Ha tenido algún resultado anormal en exámenes médicos (incluidos exámenes de salud) en los últimos tres años? Ítem 5: ¿Ha sido hospitalizado para examen o tratamiento en los últimos cinco años (incluido el ingreso a residencias de ancianos, hospitales de rehabilitación y otras instituciones médicas)? Todas las consultas anteriores están marcadas como "No" en el formulario de solicitud. Tanto el asegurado Wang Mou como el asegurado Wang Mou firmaron la póliza de seguro para su confirmación.
Wang dijo durante el juicio que el cheque "no" en la póliza de seguro fue impreso por una computadora y no fue verificado por el titular de la póliza ni por el asegurado. Al firmar el contrato anterior, el vendedor de seguros simplemente tomó el contrato completo de más de 60 páginas, indicó al titular de la póliza y al asegurado que firmaran en un lugar determinado y pidió al titular de la póliza y al asegurado que hicieran una copia nuevamente. "He leído las condiciones del seguro y he comprendido sus características e incertidumbres".
En cuanto a los asuntos y el contenido de la consulta de salud, ni el tomador ni el asegurado prestaron mucha atención antes de este accidente de seguro. y mucho menos que el vendedor le explique y le pregunte. La compañía de seguros firmó un contrato de seguro personal con número de contrato de seguro PXXX el 119 de abril de 2009. La cobertura del seguro de enfermedades graves asciende a más de 65.438 millones de RMB. Las enfermedades críticas enumeradas en las condiciones del seguro adjuntas al contrato incluyen tumores malignos.
2065438 + El 2 de septiembre de 2004, Wang Moumou encomendó a un vendedor que se encargara del aumento del seguro. El aumento del seguro incluyó: aumentar el monto del seguro básico por enfermedades críticas de esta póliza en 200.000 RMB y cambiar el monto del seguro básico. de este seguro es de 300.000 yuanes.
Al mismo tiempo, la compañía de seguros volvió a preguntar por escrito sobre las notificaciones de salud de Wang Moumou y Wang. El primer punto fue "si el contenido de las notificaciones incluidas en el contrato de seguro original era falso"; la séptima pregunta fue "Desde la fecha de vigencia de la póliza original, ¿ha habido resultados anormales en los exámenes físicos (incluidos los exámenes de salud)?";
El ítem 11 es "Columna de información complementaria femenina: ¿Hay alguna otras enfermedades ginecológicas como útero, mama, vagina, etc.” La respuesta a las preguntas anteriores es “no”. Wang Moumou y Wang firmaron en la columna de firmas para confirmar.
Del 65438+1 de octubre al 65438+19 de octubre de 2016, Wang estuvo hospitalizado en un hospital de Beijing. Historia clínica: Antecedentes médicos: Se realizó conización cervical en el Hospital B por NIC2 cervical en el año 2009. Historial médico actual:? Un examen físico hace 2 meses reveló que el endometrio estaba engrosado, por lo que se le realizó dilatación y legrado en el Hospital C. Después del alta, se le diagnosticó tumor maligno de endometrio y adenocarcinoma endometrioide bien diferenciado en estadio Ia1. Posteriormente, Wang solicitó 300.000 yuanes de seguro de enfermedades críticas a la compañía de seguros para las enfermedades mencionadas anteriormente.
La compañía de seguros descubrió mediante una investigación que Wang tenía exámenes físicos anormales desde 2013. El tribunal confiscó el informe del examen de salud de Wang en una clínica ambulatoria de Beijing el 22 de octubre de 2015. La columna de resultados de comparación de salud del informe del examen físico muestra: El 20 de octubre de 2013, los resultados del examen físico de Wang fueron anormales, con eco endometrial desigual (combínelo con la práctica clínica) y quistes cervicales (múltiples).
El 16 de octubre de 2014, el examen físico de Wang reveló engrosamiento anormal del endometrio, ecografía desigual (se recomienda un examen más detallado), quistes cervicales (múltiples) y masas quísticas multiloculares en el área anexial derecha.
2065 438+05 El 22 y 15 de octubre, el examen físico de Wang mostró un engrosamiento anormal del endometrio, ecografía desigual (se recomienda un examen más detallado), múltiples quistes cervicales y quistes en el ovario izquierdo.
Durante el juicio, el asegurado Wang Moumou compareció como testigo y declaró que sabía que cuando incorporó el seguro en 2014, sabía que Wang Moumou tenía anomalías en el endometrio durante su examen físico, pero el asegurado pensó que era un fenómeno que muchos Las mujeres lo tendrían y no pensarían que fuera una enfermedad.
2065438+El 1 de marzo de 2006, la compañía de seguros emitió un "Aviso de decisión de resolución de reclamación": según los términos del seguro, el beneficio del seguro por enfermedad crítica del asegurado Wang era de 100.000 RMB y la responsabilidad del seguro era rescindido; el seguro principal de esta póliza El monto del seguro básico del contrato se reduce a 50.000 RMB. Luego de la revisión, se encontró que el asegurado tenía una condición de salud que afectó seriamente nuestra decisión de suscripción antes de firmar el contrato de enfermedad crítica bajo la póliza PXXX, pero el asegurado no nos informó verazmente al agregar el seguro. De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 16 de la Ley de Seguros, la Compañía rescindirá parcialmente el contrato de seguro incrementado mediante conservación y devolución.
Resultados
El Tribunal de Transporte Ferroviario de Beijing falló rechazar la demanda de Wang. Después de que se pronunció el veredicto en primera instancia, Wang apeló y el Tribunal Popular Intermedio N° 4 de Beijing falló rechazar la apelación y confirmar el veredicto original.
Comentarios y análisis
El tribunal sostuvo que el contrato de seguro entre Wang y la compañía de seguros era legal y válido. El foco del litigio en este caso puede determinarse de la siguiente manera: si la compañía de seguros investigó sobre la salud del asegurado; si el solicitante cumplió con su obligación de informar verazmente al asegurado; si la compañía de seguros canceló el monto asegurado y no pagó; la suma asegurada era legal y válida.
1. ¿La compañía aseguradora ha preguntado al asegurado sobre los avisos sanitarios?
En este caso, el tomador del seguro solicitó un seguro adicional en septiembre de 2014, y la compañía aseguradora volvió a solicitarlo por escrito al tomador y al asegurado. Después de ser preguntado por Jiabao, el asegurado Wang y el asegurado firmaron y aprobaron personalmente las respuestas a las preguntas planteadas por la compañía de seguros.
Aunque Wang afirmó que él y el tomador del seguro solo firmaron y no leyeron la consulta, y que la aseguradora no dio ninguna indicación, el tribunal sostuvo que el tomador del seguro y el asegurado, como personas con plena capacidad por conducta civil, debe ser responsable de firmar el documento. Tener una comprensión correcta de las consecuencias. La firma suele significar confirmación. Wang y Wang deben leer el contenido del documento y dar respuestas correctas antes de firmar, en lugar de negarse a soportar las consecuencias de firmar por "no leer" después de firmar.
Dos. Si el solicitante ha cumplido con su obligación de informar con veracidad.
Al celebrar un contrato de seguro, si el asegurador formula consultas sobre el objeto del seguro o sobre el asegurado, el tomador del seguro deberá informarles verazmente. En 2009, Wang se sometió a una cirugía de conización cervical en el Hospital B debido a una CIN2 cervical, pero el asegurado no informó a la compañía de seguros cuando firmó el contrato de seguro en 2011 y solicitó un seguro adicional en 2014.
El 18 de octubre de 2013, los resultados del examen físico de Wang fueron anormales y el endometrio tenía un eco desigual. Aunque el informe se formó en una institución de reconocimiento médico, no era el certificado de diagnóstico final del hospital y además contradecía las respuestas del asegurado al responder las consultas de la compañía de seguros.
Además, como hermana del asegurado, Wang Moumou admitió que sabía que el endometrio del asegurado era anormal antes de contratar el seguro. Por lo tanto, el tribunal sostuvo que el tomador del seguro no informó verazmente a la compañía de seguros sobre el asunto cuando ésta le preguntó.
3. ¿Es legal y válido que la compañía aseguradora cancele el importe del seguro y no pague el importe del seguro?
Si el tomador del seguro incumple intencionadamente o por negligencia grave la obligación de información veraz prevista en el párrafo anterior, que sea suficiente para influir en la decisión del asegurador de aceptar suscribir o aumentar la prima del seguro, el El asegurador tiene derecho a rescindir el contrato. El derecho a resolver el contrato se extinguirá si no se ejercita durante más de treinta días contados a partir de la fecha en que el asegurador tenga conocimiento del motivo de la resolución. Si excede de dos años a partir de la fecha de establecimiento del contrato, el asegurador no rescindirá el contrato en caso de accidente asegurado, el asegurador asumirá la responsabilidad de la indemnización o del pago de las primas del seguro;
En este caso, los hechos que el asegurado no reveló verazmente estaban relacionados con la ocurrencia del accidente asegurado, lo que fue suficiente para afectar la decisión del asegurador de aceptar suscribir el seguro o aumentarlo. tasa. Por tanto, las compañías de seguros tienen base legal para cancelar los aumentos de seguro dentro del plazo legal.
El acuerdo entre el solicitante y la aseguradora para aumentar el monto del seguro se estableció el 2 de septiembre de 2014. Después de que Wang solicitó una compensación a la compañía de seguros en octubre de 2016, la compañía de seguros investigó y descubrió que el solicitante no había pagado el monto del seguro Decir la verdad con sinceridad afectará la decisión de la compañía de seguros sobre si suscribir el seguro, y expresará su intención de cancelar el monto del seguro el 1 de marzo de 2065438. Como se mencionó anteriormente, no es inapropiado que la compañía de seguros compense a Wang solo con 100.000 yuanes según el monto del seguro antes de agregar el seguro.
Consejos del árbitro
El artículo 16 de la Ley de Seguros de mi país estipula que al celebrar un contrato de seguro, si el asegurador realiza consultas sobre el objeto del seguro o sobre el asegurado, el tomador de la póliza informará verazmente al asegurado. Si el tomador del seguro incumple intencionadamente o por negligencia grave la obligación de revelar la veracidad prevista en el párrafo anterior, que sea suficiente para influir en la decisión del asegurador de aceptar suscribir o aumentar la prima del seguro, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato. el contrato.
Si el derecho a resolver el contrato previsto en el párrafo anterior excede de dos años a partir de la fecha de celebración del contrato, el asegurador no podrá resolver el contrato en caso de accidente asegurado; asumir la responsabilidad de la indemnización o del pago de las primas del seguro. Si el tomador del seguro incumple intencionadamente la obligación de revelar la veracidad, el asegurador no será responsable de la indemnización ni del pago de las primas del seguro por el accidente asegurado ocurrido antes de la resolución del contrato, ni se reembolsará la prima del seguro.
En primer lugar, la obligación del tomador del seguro de informar verazmente se limita al alcance y contenido de la investigación del asegurador;
En la actualidad, las compañías de seguros suelen utilizar avisos de consulta de salud preimpresos o Internet como medio para consultar información de salud.
En términos generales, cuando el tomador del seguro firma la "Notificación de Consulta de Salud", se puede considerar que el asegurador ha realizado una consulta y las respuestas pertinentes son la verdadera expresión de la intención del tomador del seguro.
Los solicitantes no se negarán a asumir las consecuencias de firmar por no haber leído varios elementos después de firmar para su confirmación. Sin embargo, la excepción anterior es cuando el asegurado tiene pruebas que demuestran que el vendedor de seguros persuadió al asegurado para que firmara el aviso de consulta de salud primero, y luego el vendedor de seguros retiró el aviso de consulta de salud y completó los elementos de consulta pertinentes en nombre del asegurado. En este caso, no se puede considerar que el asegurador haya cumplido con su obligación de informarse.
2. El asegurador no podrá rescindir el contrato durante más de dos años a partir de la fecha de celebración del contrato, en caso de accidente asegurado, el asegurador asumirá la responsabilidad de la indemnización o del pago del seguro; primas.
El derecho del asegurador a rescindir el contrato de seguro está limitado por el plazo de indisputabilidad de dos años. Dos años después de la celebración del contrato de seguro, la compañía aseguradora no podrá rescindir el contrato de seguro. Otra característica de este caso es que la primera vez que solicitó un seguro fue el 13 de abril de 2011. Después de que Wang solicitó un reclamo a la compañía de seguros el 1 de abril de 2016, la compañía de seguros lo investigó.
Se descubre que el asegurado no dijo la verdad con sinceridad y esto afecta a la decisión del asegurador sobre si asegurar el seguro. Han pasado más de dos años desde la primera póliza de seguro y la compañía aseguradora no puede rescindir el contrato. Es legal que una compañía de seguros compense al asegurado con 100.000 yuanes por este accidente asegurado en función del monto del seguro antes de agregar el seguro. Al mismo tiempo, no es inapropiado que la compañía de seguros rescinda el seguro en el contrato basándose en el incumplimiento intencional por parte del asegurado de la obligación de divulgación veraz durante el período del seguro.
3. Si el asegurado incumple intencionadamente la obligación de informar con veracidad, el asegurador no será responsable de la indemnización ni del pago de las primas del seguro por el accidente asegurado ocurrido antes de la resolución del contrato, ni tampoco el asegurado. se reembolsará la prima del seguro.
La "Ley de Seguros" de mi país estipula las consecuencias del incumplimiento intencional por parte del asegurado de la obligación de revelar la veracidad y del incumplimiento de la obligación de revelar la veracidad debido a negligencia grave. Es particularmente importante distinguir si el asegurado incumplió intencionalmente la obligación de revelar la veracidad o incumplió la obligación de revelar la veracidad por negligencia grave.
Intencional significa que el asegurado sabía o debería haber sabido que la información relacionada con el asegurado era un hecho importante y la ocultó deliberadamente. La llamada negligencia grave significa que el asegurado sabía o debería haber sabido esa información; relacionada con el asegurado era información importante, pero negligentemente no reconoció que la información era un hecho material. En relación con este caso, la asegurada fue sometida a una conización cervical en el año 2009, resultando el examen físico del 18 de octubre de 2013 un eco endometrial anormal. ?
Sin embargo, cuando el tomador del seguro celebró el contrato de seguro en 2011 y durante el proceso de incorporación del seguro en 2014, tuvo conocimiento de esta situación y no la comunicó a la compañía aseguradora, lo que debe considerarse como el incumplimiento intencionado por parte del tomador del seguro de la obligación de revelar la veracidad de la situación. Vale la pena señalar que las disposiciones anteriores no sólo se aplican a la contratación inicial de un seguro, sino que el tomador del seguro aún debe cumplir con la obligación de informar verazmente a la compañía de seguros cuando se le solicite nuevamente.
Red de Tribunales de China: ¿El asegurado incumplió intencionalmente su obligación de revelar información veraz? ¿Lo cubrirá la compañía de seguros?