El solicitante no está dispuesto a decir la verdad. Responsabilidades del agente
(1) Obligaciones que deben cumplirse según el contrato de agencia de seguros.
El contrato de agencia de seguros estipula el alcance de las obligaciones básicas del agente, debiendo cumplir diligentemente los asuntos encomendados de acuerdo con las instrucciones del mandante. Incluye tres significados: atención diligente, ejecución personal y cumplimiento de los asuntos encomendados. La "atención diligente" exige que el agente vele por los intereses del representado de forma diligente, prudente, razonable y responsable conforme a las normas de un buen gestor en la ejecución del contrato. Por ejemplo, las recomendaciones hechas por el agente deben ser en beneficio del cliente; las reclamaciones deben realizarse a una velocidad razonable para evitar demoras innecesarias y daños al cliente. "Ejecutar personalmente" significa atención diligente. El principal confía al agente basándose en su confianza personal en el agente. Sin el permiso del mandante, el agente debe manejar los asuntos relevantes "por sí mismo" y no puede confiar a otros el manejo de ellos. "Ejecutar los asuntos encomendados" significa que el agente debe obedecer estrictamente las instrucciones del mandante y "debe cumplir plenamente con las disposiciones específicas de las instrucciones para ejecutar las intenciones del cliente que él sabe o debe saber. Esta es la base del seguro". relación de agencia. Si las instrucciones del mandante son ambiguas, el agente debe tratar de conocer las verdaderas intenciones del mandante y, en cualquier caso, debe interpretar sus instrucciones de manera racional y cuidadosa y de buena fe. La forma de perfeccionar el contenido específico de las obligaciones básicas del agente puede incluir: (1) Obligaciones estipuladas en el contrato. Con base en la planificación previa de la póliza de seguro y la profesionalidad de las cláusulas de seguro, el agente de seguros debe proporcionar una explicación clara de las cláusulas de seguro, especialmente las cláusulas de exención de responsabilidad del asegurador y las principales cláusulas de restricción de derechos del tomador de la póliza. que deberá ponerse en conocimiento del tomador del seguro. (2) La obligación de comunicar verazmente la información conocida. Durante el proceso de celebración del contrato, el asegurado deberá informar verazmente al asegurador del objeto del seguro o de la situación del asegurado, para que éste decida si suscribe el seguro y la tarifa del mismo. El agente deberá informar verazmente al asegurador de los hechos notificados por el asegurado. Si el agente lo sabe pero no informa al asegurador, se considerará que el asegurador tiene conocimiento del asunto y no se negará a asumir la responsabilidad del seguro sobre esta base. (3) Obligación de notificar los peligros con prontitud. El agente tiene la obligación de informar al asegurador del mayor riesgo y las circunstancias relevantes del accidente asegurado antes de que ocurra el accidente asegurado, para que el asegurador pueda tomar las medidas correspondientes de manera oportuna para reducir las pérdidas. (4) Obligación de entregar los documentos en tiempo y forma. El agente debe entregar rápidamente los documentos pertinentes, especialmente las pólizas de seguro. Debido a que el tiempo de entrega de la póliza de seguro determina el momento en que se establece el contrato y se determina su validez, determina el momento en que comienza la responsabilidad del seguro. (5) La obligación de la agencia de cobrar las primas de seguros. La compañía de seguros encomienda al agente la tarea de cobrar las primas de seguros dentro del ámbito del negocio y está obligado a entregar todo el dinero recaudado a la compañía de seguros para hacer realidad los principales derechos de la compañía de seguros en el contrato de seguro.
(2) Obligaciones que deben cumplirse según el principio de buena fe.
El riesgo moral inherente de los agentes de seguros y su búsqueda de maximizar sus propios intereses son las causas fundamentales de muchas disputas de seguros. Para resolver este problema, no basta con estipular las obligaciones del agente en el contrato de agencia. Aquí tenemos que recurrir al principio de buena fe. Según el principio de buena fe, los agentes de seguros deben tratar fielmente en todo momento los asuntos de seguros de sus clientes y proporcionarles el mejor asesoramiento objetivo, independiente y basado en sus intereses. Un agente de seguros debe servir al cliente de buena fe, evitar asumir obligaciones que entren en conflicto con los intereses del cliente de seguros y evitar tomar acciones que entren en conflicto con los intereses del cliente de seguros, porque “una persona en una posición de confianza no tiene derecho buscar beneficio personal y no puede ponerse en una situación en la que sus propios intereses entren en conflicto con sus obligaciones." El principio de buena fe exige que los agentes de seguros cumplan con las siguientes obligaciones en las actividades de agencia: (1) El agente tiene la obligación de decir la verdad con sinceridad. Un agente de seguros deberá informar al tomador de la póliza sobre la solvencia, el estado operativo, la calidad de los tipos de seguros proporcionados, los riesgos existentes y otra información relevante que afecte la celebración del contrato de seguro, así como otra información profesional y técnica, considerando sinceramente los intereses. del asegurado y ayudarle a tomar decisiones objetivas y racionales. (2) Obligaciones de confidencialidad del agente. Durante la celebración de un contrato de seguro, para cumplir con la obligación de información veraz, el tomador del seguro informa al agente sobre las condiciones de propiedad y de salud personal que no desea que personas ajenas conozcan. El agente tiene la obligación de mantener la confidencialidad. es un requisito básico de la buena fe. De manera similar, la ética profesional también exige que los agentes no revelen los secretos comerciales de la compañía de seguros que inevitablemente conocen durante el negocio, para evitar causar pérdidas a la compañía de seguros. (3) Obligación de notificar asuntos importantes. Durante la ejecución del contrato de seguro, las condiciones operativas del asegurador pueden cambiar por algún motivo. Si dichos cambios afectarán la realización del propósito del contrato de seguro del asegurado, el agente tiene la obligación de informar porque tiene un conocimiento más conveniente y completo de la situación del asegurador que el asegurado.
(3) Obligaciones que deben cumplirse según el principio de implicación
En la práctica de la agencia de seguros, para la realización exitosa del objeto del contrato de seguro, además de la expresa obligaciones en el contrato de agencia, el agente. Ciertas obligaciones también deben cumplirse conscientemente de acuerdo con los términos legales implícitos y las prácticas operativas de la industria de seguros. Esta obligación es aceptada por ambas partes y pasa a formar parte del contrato. Las obligaciones implícitas del agente incluyen dos tipos: primero, el agente concluye el contrato dentro del alcance de la autorización. Es obligación legal del agente celebrar contratos de seguro en nombre del asegurador y del tomador del seguro. Entre ellos, el agente debe garantizar implícitamente que goza de verdaderos y legales derechos de agencia de seguros, es decir, es responsable de celebrar el contrato dentro del alcance de la autorización. El agente no tiene autoridad para actuar. La terminación de la autoridad del agente o el exceso de la autoridad del agente son manifestaciones del incumplimiento por parte del agente de las obligaciones implícitas.
Si constituye una agencia aparente, el resultado de la agencia será a cargo del asegurador si no se cumplen los requisitos para la agencia aparente, la práctica en los sistemas de derecho civil es que el tomador del seguro presente una demanda contra el agente de seguros por incumplimiento de lo implícito; garantía y el agente de seguros demanda al titular de la póliza. Otro tipo de obligación implícita es que después de que ocurre un accidente asegurado, el agente ayuda al asegurado a presentar un reclamo de acuerdo con el contrato de seguro. Si no existe ninguna disposición en el contrato de seguro para que el agente maneje las reclamaciones del principal, es controvertido si esta obligación debe considerarse como un término implícito en el contrato de seguro. Algunos estudiosos creen que se puede inferir de las convenciones, las prácticas de mercado y el hecho de que teóricamente el asegurador no puede contactar directamente al asegurado que esta obligación es un término implícito en el contrato. El autor cree que, según las características de los agentes de seguros, los agentes, como participantes en las relaciones jurídicas de seguros, suelen tener una gran cantidad de información original y, por regla general, conservan documentos que prueban las reclamaciones, por lo que, después de que se produce un accidente de seguro, están obligados a hacerlo. ayudar al asegurado a resolver el problema de reclamaciones.
(4) Obligaciones prohibitivas
Con el fin de regular aún más el comportamiento de los agentes de seguros e instarlos al cumplimiento de la ética profesional, además de las obligaciones anteriores que deben cumplirse activamente , los agentes de seguros también tienen las siguientes obligaciones: Obligaciones prohibidas: (1) No debe hacer propaganda falsa a los clientes ni engañarlos para que compren un seguro (2) No debe utilizar el poder administrativo, la posición o la conveniencia profesional u otros medios inadecuados para forzar; , inducir o restringir a otros a celebrar contratos de seguro (3) No debe ocultar ninguna información importante relacionada con la compañía de seguros ni declarar falsamente la declaración del seguro al tomador de la póliza, al asegurado o al beneficiario para engañar al tomador de la póliza, al asegurado; o al beneficiario (4) No prometer seguros al tomador de la póliza, al asegurado o al beneficiario reembolsos u otros beneficios distintos a los estipulados en el contrato de seguro (5) No cambiar los términos del seguro sin autorización, aumentar o reducir las tarifas del seguro; (6) No exceder el alcance de la autorización y dañar los derechos e intereses legítimos del asegurador; (7) No entablar disputas con los asegurados, ni el asegurado ni el beneficiario se confabulan para defraudar maliciosamente a la compañía de seguros; inventar deliberadamente accidentes de seguros que no han ocurrido para hacer reclamos falsos y defraudar el dinero del seguro (8) no se les permite falsificar o difundir información falsa, ni dañar la reputación de sus pares de otras maneras;
2. Responsabilidad Legal
El incumplimiento de obligaciones conllevará responsabilidad legal y soportará las consecuencias negativas y adversas que imponga la ley a las entidades pertinentes. En las agencias de seguros, para mantener las expectativas razonables de los asegurados y aseguradores y garantizar la seguridad de las transacciones sociales, se debe utilizar el sistema de responsabilidad legal para regular las actividades ilegales de los agentes de seguros. En términos de tipos de responsabilidad, la responsabilidad del agente se puede dividir en responsabilidad civil, responsabilidad administrativa y responsabilidad penal, y la responsabilidad civil se puede subdividir en responsabilidad contractual y responsabilidad extracontractual; en términos del tema, la responsabilidad del agente se puede dividir en responsabilidad; compartida por un tercero Responsabilidad y responsabilidad personal. Es importante señalar que estas dos clasificaciones no están absolutamente separadas, sino más bien entrelazadas.
(1) Responsabilidad civil de los agentes de seguros
La relación de agencia de seguros se basa en el contrato de agencia de seguros, por lo que ya sea en el sistema de derecho civil o en el sistema de derecho común, el agente de seguros Las principales formas de responsabilidad civil son la responsabilidad contractual. Debido a la especial naturaleza de los agentes de seguros, los agentes de seguros que incumplan sus obligaciones contractuales de agencia serán considerados responsables ante el asegurador y el tomador del seguro.
1. Responsabilidad personal del agente. Un agente asume responsabilidad personal bajo las siguientes circunstancias: (1) Agencia aparente. Los agentes de seguros no tienen autoridad de agencia y exceden la autoridad de agencia. Debido a que el asegurado cree de buena fe que el agente tiene autoridad de agencia, la ley exige que el asegurador cumpla con sus obligaciones contractuales de conformidad con el contrato. Una vez que el asegurador haya cumplido sus obligaciones contractuales, podrá responsabilizar personalmente al agente. (2) No tener autoridad para actuar como agente. El agente no contaba con autorización legal y no fue ratificado posteriormente por la aseguradora. Para proteger los intereses del asegurado de buena fe y sin culpa, el agente tiene responsabilidad legal directa ante el asegurado. (3) Comportamiento defectuoso de la agencia. El agente realiza negocios de seguros en nombre del asegurador dentro del alcance autorizado por el asegurador, pero no cumple con sus obligaciones de buena gestión y causa pérdidas al asegurado. Una vez que el asegurador asume la responsabilidad ante el titular de la póliza, puede responsabilizar personalmente al agente. (4) Comportamiento fáctico. El agente de seguros asume la responsabilidad personal de las actividades de seguro en su propio nombre durante el proceso de seguro y no en nombre del asegurador. Por ejemplo, cuando un agente de seguros cobra primas de seguros, no emite un certificado de agente de seguros ni utiliza las facturas y firmas utilizadas uniformemente por la compañía de seguros, sino que emite los recibos pertinentes a su propio nombre. Este comportamiento del agente de seguros no debe considerarse como un comportamiento de agencia, sino que debe considerarse como un comportamiento de agencia con el tomador del seguro en su nombre personal. El agente de seguros debe asumir una responsabilidad legal independiente por este comportamiento.
2. Responsabilidades compartidas por el agente y el tercero. Si un agente de seguros se confabula con un tercero para lesionar los intereses del asegurador, el agente y el tercero serán solidariamente responsables. Por ejemplo, el agente se confabula con el tomador de la póliza para ocultar su verdadera situación y defrauda al titular del seguro informando falsamente de la situación del tomador de la póliza; un tercero firma un contrato con el agente sabiendo que éste no tiene autoridad para actuar como tal; agente, causando pérdidas al asegurador. En estos casos, el asegurador puede quedar exento de responsabilidad y el agente y terceros asumen la responsabilidad legal.
(2) Responsabilidad administrativa y responsabilidad penal de los agentes de seguros.
No basta con exigir a los agentes de seguros que asuman responsabilidad por daños y perjuicios por tergiversaciones, fraude y otros actos ilegales viciosos. Es necesario investigar sus responsabilidades administrativas y penales. Al observar la legislación de seguros en varios países y regiones del mundo, la diversidad de sanciones por infracciones de los agentes de seguros y la gravedad de las sanciones son consistentes.
El Código de Gestión de Agentes de Seguros de Hong Kong estipula que cualquier persona deberá hacer declaraciones falsas o engañosas, ocultar hechos materiales de manera deshonesta o hacer imprudentemente declaraciones falsas o engañosas para inducir o intentar inducir a otros. La compra de un seguro es un delito. ofensa. La Ley de Seguros japonesa estipula que si un agente de seguros obtiene el registro por medios inadecuados, viola las disposiciones de la Ley de Seguros o los decretos de aplicación pertinentes, o se descubre que tiene otras prácticas de seguros obviamente inadecuadas, el Primer Ministro puede revocar su registro u ordenarle que esperar no más de 6 meses. Detener todo o parte del negocio dentro de un período determinado. Si las circunstancias son graves, el infractor será condenado a pena de prisión determinada y también a multa. Estados Unidos también tiene sanciones estrictas para las infracciones de los agentes. Se considera un delito que los agentes tengan un comportamiento engañoso o deshonesto y hagan declaraciones falsas al solicitar una licencia. En comparación, la legislación de mi país relacionada con los seguros es incompleta. En la práctica, las sanciones impuestas a los agentes de seguros son principalmente multas, lo que resulta difícil de lograr un efecto disuasivo legal. Para frenar el comportamiento maligno de las agencias de seguros, la legislación de nuestro país debe investigar la responsabilidad penal de los agentes que intencionalmente ocultan hechos importantes a las aseguradoras y hacen declaraciones falsas a los asegurados, aumentar las sanciones administrativas y mejorar el alivio ex post para los asegurados y las aseguradoras. lograr la equidad sustantiva.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.