La primera mitad de los préstamos en efectivo: ganancias vertiginosas, cotizaciones vertiginosas y el flujo y reflujo de la regulación.
Desde 2011, los préstamos en efectivo celebrarán su sexto cumpleaños. En los últimos seis años, los préstamos en efectivo pasaron de la oscuridad a un crecimiento vertiginoso y luego lanzaron una ola de cotizaciones. Toda la industria de préstamos en efectivo ha estado experimentando altibajos como una montaña rusa, y todo lo que sucedió antes colapsará hoy. Todo esto puede parecer repentino, pero hay señales detrás.
Hagamos retroceder la rueda de la historia y exploremos vidas pasadas con préstamos en efectivo.
El nacimiento de 01: Los problemas de los ratios de apalancamiento de las pequeñas empresas de préstamos
El 20 de junio de 2011, el sol abrasaba. Zhang Huaqiao volvió a despedir a la UBS. El ex director de operaciones de Shenzhen Holdings y subdirector general del Departamento de Banca de Inversión de UBS en China, dio un giro y saltó a la industria de pequeños préstamos y se convirtió en presidente de Guangzhou Huadu Wansui Small Loan Company (en lo sucesivo, "Wansui Small Loan") .
De acuerdo con los requisitos reglamentarios, las pequeñas empresas de préstamos solo pueden pedir prestado a los bancos y el monto del préstamo no debe exceder el 50% del capital social. El bajo índice de apalancamiento ha llevado a Zhanghuaqiao a convertirse en una plataforma de préstamos para los bancos. Hasta ahora, el bajo apalancamiento ha sido una razón importante para la aparición de empresas de préstamos en efectivo en el mercado.
En ese momento, algunos bancos nacionales ya habían cooperado con pequeñas compañías de préstamos en Shenzhen, Shanghai y otras ciudades, lo que también era el prototipo del negocio de préstamos en efectivo.
Según la definición de la Oficina de Asuntos Financieros de Chongqing, el préstamo en efectivo que actualmente es muy discutido en la industria es la abreviatura de pequeñas empresas de préstamos en efectivo y es un producto en el campo de la financiación al consumo. Se refiere principalmente a productos de préstamos de crédito sin escenario, a corto plazo, de pequeña cantidad y sin propósito claro. Tiene las características de solicitud en línea, aprobación en tiempo real, pago rápido, pequeña cantidad y ciclo de préstamo corto. El propósito de un préstamo en efectivo no está claro y no requiere prueba de garantía ni fuente de pago.
El nacimiento de los préstamos en efectivo está muy relacionado con las pequeñas empresas de préstamos y su aumento es inevitable debido al entorno del mercado.
02 Expansión: Préstamos universitarios, “enormes ganancias” y la ola de cotizaciones.
Después de que los "préstamos en efectivo" salieron a la luz pública, un gran número de instituciones comerciales y capital social compitieron por su despliegue. El negocio de los préstamos en efectivo creció rápidamente, pero también estuvo lleno de crisis.
Los préstamos en efectivo tienen un gran potencial de desarrollo.
A partir de 2065438+septiembre de 2006, el sistema de información crediticia personal del banco central * * * incluía 899 millones de personas físicas, de las cuales 4,12 millones tenían antecedentes crediticios, lo que significa que 487 millones de personas no tenían antecedentes crediticios. disfrutar de servicios financieros normales. Las características de los préstamos en efectivo, como el umbral bajo, la pequeña cantidad y el uso sin restricciones del préstamo, han compensado hasta cierto punto las deficiencias de los servicios financieros tradicionales y se han desarrollado rápidamente. En abril de este año, un análisis de Wangdaizhijia señaló que “la escala de toda la industria de préstamos en efectivo es de aproximadamente 600 mil millones a 100 mil millones de yuanes”.
La expansión de la escala de la industria trae consigo riesgos.
El director ejecutivo de Cashbus, Tang Yang, dijo: "Las pequeñas compañías de préstamos deben adoptar precios relativamente altos para cubrir los riesgos. Algunos precios altos irresponsables harán que los prestatarios caigan en un vórtice de deuda".
En Para evitar las altas tasas de interés, muchas plataformas de préstamos en efectivo generalmente cobran a los prestatarios tarifas adicionales de muchas maneras ocultas, como tarifas de verificación de teléfonos móviles, tarifas de verificación de tarjetas bancarias, tarifas de administración de cuentas, tarifas de servicio telefónico al cliente, tarifas de uso del cliente, etc. . , varios elementos de carga surgen sin cesar.
La investigación de Yijiao Finance encontró que Shenzhen Ermu Technology Co., Ltd., la principal empresa operadora de aplicaciones sociales, adoptó este modelo de cobro para su negocio de préstamos en efectivo, Jiejiabao.
Cuando un prestatario pide prestado 1000 yuanes en la aplicación Borrowing Money, el período de pago es de 30 días y, después de deducir la vertiginosa tarifa de préstamo de 1500 yuanes, en realidad solo se reciben 850 yuanes. Según este cálculo, la tasa de interés mensual es del 15% y la tasa de interés anual alcanza el 180%. La persona relevante a cargo de una plataforma de préstamos en efectivo le reveló a Jiaodu Finance: "La tasa de interés de los préstamos integrales en esta industria ahora es muy alta, y la tasa de interés anualizada del 500% es en realidad muy común, o incluso más alta". mucho más allá de la línea roja del 36%.
Cuando se trata de préstamos en efectivo, no se pueden evitar los "préstamos para campus". Los préstamos para campus son una rama de los préstamos en efectivo en el mercado para campus. Hay muchos incidentes trágicos debido a la incapacidad de los estudiantes universitarios para pagar sus deudas.
En 2016, Zheng Xiao, un estudiante universitario de la provincia de Henan, se suicidó saltando de un edificio porque no podía pagar un préstamo del campus de cientos de miles de yuanes. Las últimas palabras que dijo a sus compañeros antes de morir fueron aún más vergonzosas. "Hermanos, voy a saltar. Escuché que saltar de un edificio será muy doloroso. En unos días, todos se unirán para demandarme por fraude y ustedes no tendrán que devolver el dinero que deben.
”
El suicidio de Zheng Xiao ha puesto nervioso al frágil mercado durante mucho tiempo. Los préstamos universitarios (préstamos en efectivo) no requieren ninguna garantía, los prestatarios y solicitantes reales no coinciden, etc.
En 2017, la Comisión Reguladora Bancaria de China, junto con el Ministerio de Educación y el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, emitieron el "Aviso sobre el fortalecimiento adicional de la gestión estandarizada de préstamos universitarios", exigiendo que "las instituciones establecidas sin la aprobación "Los funcionarios de las autoridades reguladoras bancarias no podrán ingresar a los campus para brindar servicios de crédito a estudiantes universitarios". En esta etapa, se suspenderá a todas las instituciones de préstamos en línea la realización de negocios de préstamos universitarios y el negocio existente se digerirá gradualmente. ”
Los préstamos universitarios se han encontrado con una “talla única”, pero esto no afecta el rápido desarrollo de los préstamos en efectivo en otros mercados. Según las estadísticas del Comité Nacional de Fondos Mutuales, en 20171190, había. Hay 2.693 plataformas de préstamos en efectivo que operan en el mercado. Entre ellas, hay 592 plataformas que realizan negocios de préstamos en efectivo, que son plataformas de préstamos P2P entre pares, que representan el 15,8% de todas las plataformas P2P; , que representa el 36,9% de todas las demás plataformas de préstamos en línea.
¿Por qué son tan populares los préstamos en efectivo? El informe financiero de la empresa que cotiza en bolsa 2345 (002195.SZ) da la respuesta. En el primer semestre de 2017, los ingresos de 2345 fueron de 106,6 mil millones, un aumento interanual del 33,85%; su beneficio neto fue de 450 millones, un aumento interanual de 9,375 millones%. El rendimiento proviene principalmente de su producto de préstamos en efectivo "2345 Loan King".
Aunque los préstamos en efectivo han sido etiquetados como "usureros", "cobranzas violentas" y "sanguinarios", bajo la tentación de su rentabilidad, las empresas
Hoy en día, las plataformas de préstamos en efectivo están ansiosas por salir a bolsa antes de la llegada de la regulación. Después de todo, bajo la incertidumbre de las políticas existentes, existe una diferencia entre salir a bolsa y no hacerlo. El tiempo es la diferencia entre "vida" y "muerte", pero la inclusión de Qudian ha llevado las dudas de la opinión pública sobre los "préstamos en efectivo" a un clímax sin precedentes.
La llegada de políticas regulatorias puede ser una crisis. Para la industria, una "lluvia oportuna", el techo de la industria de préstamos en efectivo ha comenzado a aparecer
03 El techo está llegando: las señales regulatorias se están fortaleciendo gradualmente
La brutal. La expansión de los préstamos en efectivo y los diversos riesgos expuestos ha atraído durante mucho tiempo la atención de las autoridades reguladoras.
Yu Baicheng, presidente del Instituto de Investigación de Préstamos en Línea, dijo que las instituciones de crédito en realidad sirven como intermediarios de crédito. se concentran, se transferirán a bancos y otras instituciones financieras.
En abril de este año, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió oficialmente las "Opiniones orientativas sobre prevención y control de riesgos en la industria bancaria". de la Comisión Reguladora Bancaria de China", exigiendo la limpieza y rectificación de las actividades comerciales de "préstamos en efectivo", prohibiendo el fraude, la propaganda falsa, los préstamos ilegales con intereses elevados, el cobro violento de deudas y otros comportamientos.
Sin embargo, la Toda la industria de préstamos en efectivo ha sido como un "pájaro asustado", y han estado circulando noticias sobre cómo regular y rectificar en la industria.
El 11.2, la Oficina de Finanzas Municipal de Chongqing requiere la jurisdicción para pequeños préstamos en línea. las empresas informaron un autoexamen antes de las 11:00; 165438 + El 8 de octubre, el distrito de Yinzhou de la ciudad de Ningbo emitió un documento cerrando dos instituciones ilegales de préstamos en efectivo en el área. La Oficina de Trabajo Financiero de Guangzhou y la Oficina de Finanzas del Distrito de Huangpu de Shanghai también emitieron un documento. aviso Se investigó el negocio de la plataforma de préstamos en efectivo dentro de la jurisdicción
“Los préstamos en efectivo tienen valor social, pero el caos e incluso la violencia social causados por la falta de supervisión atraerán gran atención y es imperativo fortalecer la supervisión. . ", dijo el abogado Yang Zhaoquan, director del bufete de abogados Beijing Weinuo.
Las regulaciones se están acercando cada vez más.
165438+El 21 de octubre, Sesame Credit puso fin a su cooperación con algunas plataformas de préstamos en efectivo. La noticia se conoció el mismo día, la Oficina del Grupo Líder para la Rectificación Especial de Riesgos Financieros de Internet emitió un documento suspendiendo la aprobación de licencias de pequeños préstamos en línea, señalando los riesgos ocultos del negocio de los "préstamos en efectivo", que se consideró una tormenta antes de la implementación completa de la supervisión de préstamos en efectivo
165438+El 24 de octubre, la Asociación de Finanzas de Internet de China emitió un documento recordando los riesgos de los pequeños préstamos en efectivo en línea, exigiendo que las instituciones pertinentes los cumplan estrictamente. Por el resultado final legal, aquellos que no tienen calificaciones crediticias deben detener inmediatamente los préstamos ilegales, y aquellos con calificaciones legales para préstamos deben tomar la iniciativa de fortalecer la autodisciplina y la fijación de precios razonables para garantizar que los precios de intereses y tarifas cumplan con las leyes y regulaciones nacionales pertinentes. Al mismo tiempo, fortalecer la revisión de las calificaciones crediticias y la gestión de riesgos, cumplir con las obligaciones de educación de los consumidores financieros, divulgar información verazmente y proporcionar recordatorios clave sobre los precios de intereses y tarifas. La propaganda falsa induce a error a los consumidores financieros a aceptar servicios y productos que son inconsistentes con su percepción del riesgo. Tolerancia al pago. Las instituciones relevantes deben cumplir con las leyes y regulaciones nacionales, regular el cobro posterior al préstamo de acuerdo con la ley y no deben utilizar el cobro violento ni acosar al personal irrelevante.
Dónde ir: transformarse y aprender de la experiencia extranjera
Mirando en retrospectiva, la industria de préstamos en efectivo y los préstamos en línea P2P son bastante similares.
En 2006, los préstamos online P2P se introdujeron en China como un producto importado y experimentaron un crecimiento brutal. Finalmente, en 2016, la supervisión la impuso una fuerte multa y toda la industria mostró una situación de supervivencia del más fuerte. Esto tiene muchas similitudes con la trayectoria de desarrollo de los préstamos en efectivo.
Antes de la promulgación de las "Medidas provisionales para la gestión de las actividades comerciales de los intermediarios de información sobre préstamos entre pares", muchas plataformas de préstamos en línea P2P habían comenzado a buscar activamente cambios y adoptar la supervisión.
Los préstamos en efectivo son todos productos importados.
El modelo de préstamo en efectivo es un préstamo de día de pago, que se originó en Estados Unidos. Los préstamos de día de pago generalmente se refieren a préstamos de crédito personal a muy corto plazo de menos de $65,438+0,000 dentro de 30 días. Tiene las características de sin garantía hipotecaria, sin escenario y sin uso designado. Se acuerda que se reembolsará en base al salario diario después del día de pago.
Desde su desarrollo a fines de la década de 1980, Payday Loan ha acumulado 654,38 millones de prestatarios activos en los Estados Unidos en 2004, lo que representa más del 3% de la población total, y tiene 22.000 puntos de venta fuera de línea. es de aproximadamente 46 mil millones de dólares. Sin embargo, el desarrollo de los préstamos personales no ha sido fácil. Su mercado general se ha reducido en los últimos años a medida que las políticas regulatorias se han endurecido.
Tang Yang, director ejecutivo de Cashbus, estudió las normas regulatorias de Estados Unidos, Reino Unido, Australia, Canadá y otros países y las compartió con Unicorner Finance. Dijo: "La ley federal de EE. UU. no estipula un límite de tasa de interés, y el límite de préstamo en la mayoría de los estados es de alrededor de 500 dólares estadounidenses; la tasa de interés diaria del Reino Unido no puede ser superior al 0,8%, y el interés total y las tarifas no deben exceder el 100%. del principal, el límite del tipo de interés mensual de Australia es del 4%, la comisión máxima de establecimiento del préstamo es del 20%, el límite canadiense es inferior a 65.438+0.500 dólares canadienses, el ciclo es inferior a 62 días y el tipo de interés no está limitado; ”
Los modelos de desarrollo de los préstamos en efectivo en varios países son diferentes, y los préstamos en efectivo internos son diferentes. Tiene sentido por qué se desarrollaron.
“Según el sistema de informes crediticios del banco central, es difícil para muchas personas obtener servicios crediticios, y el mecanismo de evaluación del banco también es difícil de aceptar que la tasa de morosidad de los préstamos en efectivo supere el 5%. alguien necesita dinero urgentemente, no tiene a quién recurrir o cuando no quiere hablar con otros, un préstamo en efectivo es sólo una ayuda oportuna”. Guo Yuhang, presidente de Xingkong Joint Venture y fundador de Dianrong. com, expresó otra opinión.
Cree que "los altos tipos de interés no son la característica esencial de los préstamos en efectivo. Con la intervención regulatoria, los tipos de interés volverán a niveles razonables. Además, sólo los préstamos en efectivo pueden realmente generar dinero y atraer a más empresas y "En el campo de las finanzas inclusivas, podemos utilizar el poder de las finanzas para dar forma a una buena sociedad".
Al hablar de cómo gestionar los préstamos en efectivo, Guo Yuhang dijo: "El mayor problema con los préstamos en efectivo es que no hay licencia, por lo que es inevitable. La única forma de poner fin al caos de los préstamos en efectivo es exponerlos completamente al público y operarlos con una licencia. Una forma eficaz de proteger a los consumidores de préstamos en efectivo es lanzar rápidamente licencias de registro de crédito”
Ahora, puede que sea la víspera de poner fin al caos de los préstamos en efectivo.