Seguros Ambientales: Seguros Ambientales y su Contexto Legal en Estados Unidos
El término seguro ambiental incluye seguros propios (propiedad) y seguros terceros (responsabilidad), todos los cuales están diseñados para gestionar los riesgos relacionados con la contaminación. Entre ellos, los productos de seguro de responsabilidad civil incluyen principalmente: seguro de responsabilidad por daños ambientales (EIL) específico del sitio, que también se conoce comúnmente como seguro de responsabilidad por contaminación. El asegurado está asegurado contra la responsabilidad legal de terceros por fugas repentinas de contaminantes en sitios específicos, incluidas lesiones personales, daños a la propiedad, costos de limpieza y costos de defensa; el seguro de responsabilidad por daños ambientales del contratista cubre las operaciones de ingeniería específicas del contratista en el sitio del proyecto. obras terminadas y responsabilidad contractual derivada de incidentes de contaminación accidental durante y durante las actividades, además, existe una póliza de seguro especializada en errores y omisiones de riesgos ambientales y una póliza de seguro de responsabilidad general para contratistas de abatimiento de amianto y plomo;
Los productos de seguro ambiental pertenecientes al seguro de propiedad propia incluyen principalmente: pólizas de restauración ambiental, que satisfacen principalmente las necesidades de seguro de las instituciones financieras de préstamo cuando el prestamista no puede pagar el préstamo y la propiedad hipotecada ha incurrido en daños ambientales. costos de limpieza de la contaminación; el seguro de suspensión de costos puede ser útil en transacciones que involucran propiedades contaminadas, evitando que el comprador y el vendedor fracasen debido a errores excesivos en la estimación de los costos de limpieza. Las pólizas de seguro integral contra la contaminación ambiental cumplen con los diferentes requisitos del asegurado en materia de compensación por daños por accidentes de contaminación, disfrutan de ciertas ventajas en términos de cobertura y costo y evitan en la mayor medida las disputas de "zonas grises" dentro del alcance de la cobertura.
Los ricos productos de seguros ambientales y el mercado activo de seguros ambientales en los Estados Unidos se benefician de la legislación ambiental completa de los Estados Unidos. El hito de la legislación ambiental estadounidense es la Ley de Política Ambiental Nacional (NEPA) aprobada en 1969. Desde entonces, han ido surgiendo una tras otra leyes similares de protección del medio ambiente. A medida que se intensifican las actividades de protección ambiental, el gobierno de Estados Unidos ha promulgado leyes de protección ambiental más audaces y complejas. Las leyes de gran importancia para el desarrollo de la gestión de riesgos ambientales y los seguros ambientales son la Ley de Compensación y Conservación de Recursos (RCRA) de 1976 y la Ley de Responsabilidad, Compensación y Respuesta Ambiental Amplia de 1980.
La Ley de Compensación y Conservación de Recursos es la base legal para la regulación “de la cuna a la tumba” de sustancias peligrosas de la Agencia de Protección Ambiental de EE. UU. Esta ley rastrea todo el proceso de la basura, desde su generación hasta su eliminación, para garantizar que al final no se tire basura. RCRA es la primera ley ambiental que exige a los titulares de licencias para el procesamiento, almacenamiento y manipulación de sustancias peligrosas que presenten pruebas de su capacidad para pagar una compensación. Según estas regulaciones, los operadores y propietarios de las empresas antes mencionadas deben presentar pruebas que demuestren que la empresa tiene la capacidad financiera para limpiar el daño ambiental causado durante el proceso de operación y compensar a las víctimas por lesiones personales y pérdidas de propiedad. Las empresas deben mantener certificados válidos durante 30 años. El titular del Permiso de Operación de Materiales Peligrosos podrá proporcionar la prueba requerida incluyendo una opinión especial sobre la póliza de seguro, una fianza de cumplimiento, una carta de crédito, efectivo en depósito en garantía, estado de autoasegurado o cualquier otra prueba aceptable para el administrador. Generalmente, las empresas optarán por contratar un seguro de responsabilidad ambiental.
La Ley de Respuesta, Compensación y Responsabilidad Ambiental Integral (CERCLA) está diseñada para abordar el problema de los desechos en los sitios de eliminación de desechos abandonados o desatendidos, incluido principalmente el daño ambiental causado por algunos vertederos antiguos. La legislación CERCLA sigue el principio básico de quien contamina paga. Para los vertederos de basura que caen dentro del alcance de la limpieza del superfondo, primero se deben identificar las personas responsables potenciales, y estas personas u organizaciones serán responsables de los costos de limpieza de estos vertederos de basura hasta que se determine la persona realmente responsable de acuerdo con la ley. Las personas potencialmente responsables pueden incluir propietarios, operadores y arrendatarios actuales y anteriores del vertedero; generadores y transportistas de desechos del vertedero y cualquier persona involucrada en los arreglos para la eliminación de desechos. Además, es posible que la empresa matriz no pueda eludir su responsabilidad, y los herederos, gerentes y accionistas mayoritarios de la empresa pueden ser considerados personalmente responsables, e incluso los quebrados pueden ser considerados responsables según la CERCLA.
CERCLA implementa “trazabilidad, rigor y corresponsabilidad”. Superfund no considera el cuidado real del contaminador en la eliminación de desechos al determinar la responsabilidad legal.
Además, si los daños son indivisibles (lo que suele ser el caso), cualquier parte potencialmente responsable puede ser la única responsable del monto total de los daños, independientemente de la magnitud real de su responsabilidad personal.
Los requisitos de la RCRA para la prueba de capacidades de compensación financiera y los requisitos de compensación de la CERCLA para los costos de limpieza cubren una amplia gama, lo que resulta en una gran cantidad de riesgos de responsabilidad complejos en todos los niveles de la economía estadounidense. La creciente demanda del mercado de seguros ambientales ha estimulado a más compañías de seguros a ingresar al mercado. En 1982, Estados Unidos estableció la Asociación de Seguros de Responsabilidad por Contaminación, un consorcio de suscripción de seguros de responsabilidad por contaminación. CERCLA ha resultado en que numerosas personas potencialmente responsables reclamen compensación a sus compañías de seguros utilizando pólizas de producción CGL adquiridas hace décadas. Además, la tecnología de suscripción del seguro de responsabilidad por contaminación es inmadura y el número de asegurados es insuficiente. En la década de 1980, el mercado de seguros ambientales de Estados Unidos casi colapsó. Sin embargo, la formulación de la política estándar CGL ISO1986 de EE. UU. ha revertido en gran medida la situación del mercado. La cláusula de exclusión establece que este seguro no compensa ninguna lesión personal o daño a la propiedad causado por la descarga de contaminantes, ya sea que el daño por contaminación sea incidental o progresivo. Esta exclusión absoluta de responsabilidad por contaminación ha llevado a que el mercado exija un seguro de responsabilidad por daños medioambientales. Además, ISO ha desarrollado pólizas de seguro basadas en reclamaciones, que superan la "larga cola" de las pólizas de seguro y protegen eficazmente a las aseguradoras.
Bajo los cambios de mercado mencionados anteriormente, junto con el avance ordenado de la legislación ambiental de EE. UU., la mejora gradual de los datos de pérdidas, el avance de la tecnología de suscripción de seguros ambientales y el avance de la tecnología de prevención de pérdidas y gestión de reclamos. , responsabilidad por daños medioambientales El mercado de seguros está en auge. Además, en 2002 se promulgó la Ley Sarban-Oxley, que enfatiza la evaluación y divulgación de información de las responsabilidades ambientales corporativas. Para cumplir con este requisito, las empresas deben buscar más protección de seguro. El seguro medioambiental no sólo lo utilizan las empresas para cumplir con sus obligaciones de cumplimiento, sino que también tiene más valor añadido. En la sociedad actual se hace hincapié en la responsabilidad social empresarial y el desarrollo sostenible. La introducción del Índice de Sostenibilidad Dow Jones muestra que los inversores considerarán de manera integral los tres criterios principales: "económico, ambiental y social" al tomar decisiones de inversión. Sin duda, la adquisición de un seguro ambiental puede demostrar las capacidades innovadoras y la sólida sostenibilidad de la gestión corporativa y mejorar en gran medida la confianza de los inversores. Varios seguros ambientales disponibles actualmente en el mercado de seguros de EE. UU. pueden brindar a las empresas las capacidades de compensación financiera requeridas y brindar protección financiera para la mayoría de los riesgos futuros relacionados con el Superfund.
No hace mucho, una compañía de seguros nacional lanzó por primera vez un seguro de responsabilidad por contaminación del sitio. Las "Opiniones orientativas sobre el seguro de responsabilidad por contaminación ambiental" emitidas conjuntamente por la Administración Estatal de Protección Ambiental y la Comisión Reguladora de Seguros de China marcan el inicio de la construcción del sistema de seguro ambiental de mi país. El autor cree que el desarrollo saludable del seguro de responsabilidad ambiental de China depende de la mejora y el perfeccionamiento de la legislación de protección ambiental, el avance de la ciencia y la tecnología ambientales y la mejora de la capacidad de suscripción del mercado de seguros. La mejora y el perfeccionamiento de la legislación es la clave. De la experiencia de los Estados Unidos se desprende que si no existe una legislación ambiental correspondiente, o si la legislación ambiental impone responsabilidades demasiado ligeras o demasiado laxas a los contaminadores, no habrá una demanda efectiva de seguro de responsabilidad ambiental. El año pasado, casi 100 empresas multinacionales de renombre cometieron graves violaciones de contaminación en sus operaciones en China. En comparación con su buena reputación en la protección del medio ambiente en los países desarrollados, aunque condenamos a estas empresas por no asumir sus debidas responsabilidades sociales, primero deberíamos revisar nuestro entorno legal ambiental excesivamente laxo.