¿Qué quieres decir con valor en efectivo?
No es difícil descubrir que después de comprar un seguro, el valor en efectivo de la póliza será muy bajo en la etapa inicial y aumentará gradualmente año tras año. Esto se debe a que las compañías de seguros asumen mayores riesgos en la etapa inicial, y las compañías de seguros también intentan evitar los riesgos causados por los asegurados que renuncian prematuramente a sus pólizas.
Además, las compañías de seguros tienen una fórmula fija a la hora de calcular el valor en efectivo. El cálculo del valor en efectivo es simplemente el valor en efectivo de la póliza. Los gastos relacionados con las compañías de seguros incluyen honorarios de gestión, comisiones de vendedores y otros intereses. La cifra específica está sujeta a la tabla clara de valor en efectivo proporcionada por la compañía de seguros. Si el asegurado decide renunciar a la póliza, la compañía de seguros le reembolsará un monto en efectivo según la tabla de valor en efectivo. El valor en efectivo del seguro debe analizarse en función de las condiciones reales de la póliza. Generalmente, habrá una tabla de valor en efectivo de la póliza correspondiente en los términos del contrato de seguro como referencia.
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Introducción, edición y retransmisión
En un contrato de seguro personal a largo plazo, la aseguradora suele necesitar depositar una determinada cantidad de reservas de responsabilidad para poder para cumplir con sus obligaciones contractuales. Cuando el asegurado solicite rescindir el contrato o renunciar a la póliza por cualquier motivo durante el período de vigencia del seguro, el asegurador devolverá al asegurado el saldo de la reserva de responsabilidad depositada menos la deducción por cancelación de conformidad con la reglamentación, que es la terminación. tarifa, es decir, la tarifa de reembolso El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida.
En los seguros de vida, dado que el período de pago es generalmente más largo, a medida que aumenta la edad del asegurado, la posibilidad de muerte será cada vez mayor y la tasa del seguro aumentará inevitablemente gradualmente hasta acercarse a 100%. Estas tarifas no sólo son inasequibles para el asegurado, sino que tampoco tienen sentido para el seguro. Por esta razón, las compañías de seguros suelen utilizar el método de "prima equilibrada" en las operaciones reales, utilizando cálculos matemáticos para distribuir uniformemente todas las primas que el tomador debe pagar a lo largo del período de pago, de modo que el tomador de la póliza pague la misma prima en cada período.
La probabilidad de muerte es baja cuando el asegurado es joven y paga más primas de las que realmente necesita. La compañía de seguros acumulará primas adicionales año tras año. Cuando el asegurado es anciano, la probabilidad de muerte es alta y la prima pagada por el asegurado en el período actual no es suficiente para pagar la compensación actual, y el déficit se cubrirá con la prima pagada por el asegurado cuando era joven. Esta prima pagada en exceso, más los intereses que genera, se acumula cada año, lo que constituye el valor en efectivo de la póliza, que equivale al depósito del tomador del seguro en la compañía aseguradora.
Deducción Editada Transmisión
La razón por la cual las compañías de seguros de vida quieren hacer deducciones al terminar el contrato en lugar de devolver todas las reservas de responsabilidad depositadas al asegurado es por las siguientes razones:
(1) Aumenta la selección adversa a la muerte. Porque los débiles generalmente no se proponen rescindir el contrato a mitad de camino, y la rescisión del contrato por parte de un gran número de personas sanas aumentará inevitablemente la tasa de mortalidad media de los asegurados.
(2) Afecta el uso de los fondos y reduce la inversión de la empresa. Debido a la rescisión del contrato, la compañía de seguros de vida debe retirar una determinada cantidad de fondos y pagarla al rescindidor de manera oportuna, lo que resulta en que la compañía pierda parte del interés de la inversión.
(3) Es necesario amortizar los gastos adicionales. En el primer año de emisión de la póliza, los cargos excedentes cesan por renuncia o terminación por parte del asegurado, tornándose irrecuperable parte de la prima adicional.
(4) Se requieren tarifas para gestionar los procedimientos de cancelación.
Función de edición y difusión
Para el tomador y el asegurado, el valor en efectivo tiene las siguientes tres funciones:
1. El cargo de rescate se basa en el valor en efectivo. Si existe póliza de préstamo, amortización anticipada automática, etc. , al rescatar la póliza, la compañía de seguros primero deducirá la deuda y los intereses del valor en efectivo.
2. Préstamos de póliza. Generalmente, el monto máximo del préstamo permitido a un asegurado se basa en el valor en efectivo. La mayoría de las pólizas de seguro estipulan que el monto máximo del préstamo del titular de la póliza no excederá el 80% del valor en efectivo del contrato en ese momento después de deducir las primas de seguro, préstamos e intereses impagos, y el plazo de cada préstamo no excederá los 6 meses.
3. Dividendos. En un contrato de seguro participativo, los dividendos anuales que disfruta el asegurado se basan en el valor en efectivo. Los dividendos pagados por la compañía de seguros no son proporcionales a las primas pagadas por todos los asegurados, sino que se calculan sobre la base del valor en efectivo. Si el personal empresarial no explica claramente a los asegurados, a menudo surgirán disputas cuando se distribuyan los dividendos el año siguiente.
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Cuando se den las siguientes circunstancias, la compañía de seguros deberá devolver el valor en efectivo de la póliza al tomador de la póliza de acuerdo con el contrato.
1. La compañía aseguradora rescinde el contrato de seguro conforme a la normativa, y el asegurado ha pagado las primas del seguro durante más de dos años.
2. El asegurado toma como condición para obtener las prestaciones del seguro la muerte y se suicida dentro de los dos años siguientes a la fecha de celebración del contrato.
3. El asegurado comete un delito intencionadamente, con resultado de su propia invalidez o muerte, y el asegurado ha pagado primas de seguro durante más de dos años.
4. El asegurado rescinde el contrato y ha pagado las primas del seguro durante más de dos años.
Además, la "Ley de Seguros" también estipula que si el asegurado causa intencionalmente la muerte, invalidez o enfermedad del asegurado, la compañía de seguros no será responsable del pago de las prestaciones del seguro. Si el tomador del seguro ha pagado primas de seguro durante más de dos años, la compañía de seguros devolverá el valor en efectivo de la póliza de seguro a otros beneficiarios autorizados de conformidad con el contrato.
Edición y difusión del cálculo
Método de cálculo del valor en efectivo del seguro de vida tradicional:
Si debe enumerar su proceso de cálculo, puede proporcionar una fórmula simplificada: valor en efectivo de la póliza = la prima pagada por el tomador de la póliza - el monto de los gastos administrativos de la compañía de seguros asignados a la póliza - la comisión pagada por la compañía de seguros al vendedor por la póliza - la prima pura que la compañía de seguros ha asumido la responsabilidad del seguro de la póliza + los intereses generados por la prima restante.
Este dinero generalmente es depositado por la compañía de seguros, lo que no obstaculiza la realización de los derechos e intereses del asegurado, por otro lado, parte de los ingresos por primas se acumulan e invierten, y los ingresos por inversiones se generan; se utiliza para futuros pagos de compensación.
Edición y Difusión Especial
El valor en efectivo de la póliza, también conocido como “tarifa de rescisión” o “tarifa de rescisión”, se refiere al pago que realiza la compañía de seguros de vida cuando el asegurado solicita rescindir el contrato o renunciar a la póliza del importe adeudado. Es decir: valor en efectivo en el contrato de seguro = prima de seguro - gastos operativos de la compañía de seguros - comisión - gastos de protección del seguro. Las leyes e interpretaciones judiciales actuales de nuestro país no estipulan claramente si el valor en efectivo de una póliza de seguro puede usarse como propiedad ejecutable, y hay poca investigación sobre este tema en los círculos teóricos. Por tanto, en la práctica existen grandes diferencias de opinión y una mayor dificultad de funcionamiento. Para determinar si el valor en efectivo de una póliza de seguro puede clasificarse como propiedad ejecutable, la clave es ver si tiene atributos de propiedad y si su propiedad es segura.
El valor en efectivo de la póliza de seguro debe ser ejecutable y realista.
En primer lugar, el valor en efectivo de la póliza de seguro tiene atributos de propiedad. El artículo 68 de la Ley de Seguros estipula: “Si el asegurado rescinde el contrato y ha pagado las primas del seguro por más de dos años, el asegurador deberá devolver el valor en efectivo de la póliza de seguro dentro de los treinta días siguientes a la fecha de recepción de la notificación de terminación. del contrato si la prima del seguro no se paga durante dos años, la compañía de seguros reembolsará la prima del seguro después de deducir los gastos de gestión según lo estipulado en el contrato "El valor en efectivo de la póliza de seguro mencionada aquí se refiere al valor considerable". de la póliza de seguro después de que el tomador de la póliza haya pagado la prima del seguro durante un cierto período de tiempo. Si la prima del seguro no se paga después de un cierto período de tiempo, la póliza de seguro no tendrá valor en efectivo si el asegurador no está dispuesto a continuar con la póliza. seguro y requiere la entrega, el valor en efectivo del dinero del seguro no se perderá y el asegurador deberá devolver el valor en efectivo. Se puede observar que el valor en efectivo de la póliza de seguro tiene atributos de propiedad y requisitos previos para su aplicabilidad. En segundo lugar, la propiedad del valor en efectivo de la póliza es cierta y no puede ser ni el tomador ni el beneficiario. El asegurado tiene derecho a disponer de bienes como hipoteca y transferencia, por lo que el valor en efectivo de la póliza generalmente se reconoce como un activo financiero personal en el extranjero. Todos los asegurados registrados en contratos de seguros en mi país están registrados bajo un sistema de nombre real. Por lo tanto, el propietario del valor en efectivo de la póliza no sólo está seguro, sino que también tiene una identidad clara. Esto proporciona condiciones operativas y favorables para consultar, sellar, y congelar el valor en efectivo de la póliza, haciendo que la aplicabilidad sea una realidad crítica. Debido a que el seguro de vida a largo plazo tiene una función de inversión similar al ahorro, está libre de riesgos y puede brindar protección financiera para la vida, la vejez, la enfermedad y la muerte. Por lo tanto, poco a poco se ha convertido en un método de inversión popular. Si no se ejecuta el valor en efectivo de la póliza que disfruta la persona sujeta a ejecución, no sólo se dañarán los derechos e intereses del solicitante, sino que también alentará a la persona sujeta a ejecución a participar en la inversión del valor en efectivo de la póliza. política para eludir la ley, que no favorece el desarrollo de los mercados de ahorro, de acciones y de otro tipo.