Uso flexible del valor en efectivo, préstamo prendario de póliza
El desarrollo de muchas empresas requiere financiación y las familias individuales también pueden necesitar flujo de caja. Cuando se trata de financiación, lo primero que piensa la mayoría de la gente es en solicitar un préstamo a un banco. Generalmente, los préstamos para pólizas no son lo primero que les viene a la mente y a algunas personas les preocupa que los grandes seguros de vida afecten su flujo de capital. Sólo sé que el seguro es bueno, pero no tengo suficiente dinero extra para comprar una póliza. Sólo conseguir capital requiere mucho esfuerzo. ¿Cómo puedo tener dinero extra para comprar un seguro?
Una de estas herramientas puede pasarse por alto: los préstamos para políticas. En los últimos años, muchos directivos de empresas y clientes no estaban familiarizados con la existencia de préstamos respaldados por pólizas. En 2016, el monto de los préstamos de las cuatro principales compañías de seguros que cotizan en bolsa superó los 200 mil millones de yuanes y aumentó en más de 30 mil millones de yuanes cada año durante cuatro años consecutivos. Según esta tasa de crecimiento, los préstamos prendarios de políticas pueden convertirse en el futuro en el segundo método de financiación más importante después de los préstamos bancarios. Tras contratar un seguro, algunos clientes pueden obtener financiación rápida a través de este tipo de préstamos para solucionar sus problemas de capital a corto plazo. Los clientes que no necesitan facturación también pueden depositar esta parte de los fondos en la cuenta de la compañía de seguros para obtener los dividendos e ingresos adeudados y, al mismo tiempo, pueden seguir obteniendo la protección del seguro acordada en el contrato. Por lo tanto, los préstamos prendarios de pólizas son más beneficiosos para el asegurado que la rescate de pólizas.
Los anteriores son los métodos actuales de préstamos de pólizas. Entonces, a nivel legal, ¿cuáles son las regulaciones sobre préstamos de pólizas? El artículo 34 de la Ley de Seguros estipula que las pólizas de seguro emitidas en virtud de un contrato que exige el fallecimiento como condición para el pago de las prestaciones del seguro no pueden transferirse ni pignorarse sin el consentimiento por escrito del asegurado. En otras palabras, una póliza de seguro de vida se puede pignorar con el consentimiento por escrito del tomador de la póliza.
En 2008, la Comisión Reguladora de Seguros de China también señaló claramente en la "Respuesta sobre cuestiones relacionadas con el negocio de préstamos prendarios de pólizas de seguros personales": 1. El préstamo prendario de la póliza es una característica única de los contratos de seguro de vida a largo plazo. Significa que después de que el contrato entre en vigor durante un período determinado, el titular de la póliza solicita un préstamo a la compañía de seguros de acuerdo con el contrato utilizando el valor en efectivo de la póliza. como prenda. Además, las compañías de seguros cobran intereses a los asegurados que solicitan préstamos para garantizar el mantenimiento normal y la apreciación del valor en efectivo del seguro. En segundo lugar, la prenda pactada en el contrato de reaseguro es un derecho civil de las partes del contrato de seguro. En la práctica regulatoria actual, los términos del préstamo prendario de pólizas siempre se han considerado como un acuerdo entre las partes del contrato de seguro y pertenecen a la autonomía de las partes (el propio juicio subjetivo de las partes), y el comportamiento de prenda también está permitido en la supervisión. En tercer lugar, con respecto al negocio de préstamos prendarios de pólizas, estableceremos las regulaciones correspondientes basadas en las necesidades específicas del mercado.
Entonces, ¿cuál es la cantidad máxima de dinero que se puede pedir prestado de una póliza? La Comisión Reguladora de Seguros de China emitió un "Aviso" en 2016 en el que se indica que si una compañía de seguros proporciona servicios de préstamo de póliza, el índice de préstamo de póliza no deberá ser superior al 80% del valor en efectivo o del valor en cuenta de la póliza, el que sea mayor. Por ejemplo, si el valor en efectivo de la póliza es de 1 millón de yuanes, el monto máximo del préstamo es 100 * 80 = 800.000 yuanes. Cuanto mayor sea el valor en efectivo, mayor será el límite. Por lo tanto, el mercado está en constante desarrollo y los datos sobre préstamos de pólizas también aumentan año tras año. Los datos están escritos en blanco y negro, y detrás está la ley. Una póliza de seguro ordinaria no sólo puede garantizar sino también pignorar préstamos para resolver la urgente necesidad de flujo de capital. ¿Por qué no conocer este creciente método de financiación?