¿Cuáles son las ventajas y desventajas del negocio de crédito al consumo?

Las ventajas del negocio de crédito al consumo se reflejan principalmente en: promover el consumo, los clientes anticipan el consumo con anticipación, lo que favorece el equilibrio de la oferta y la demanda. La desventaja es que algunos clientes consumen a ciegas y el consumo irracional tiene un gran impacto en el desarrollo económico.

En segundo lugar, las ventajas y desventajas del modelo de cliente directo de crédito al consumo de automóviles.

Las ventajas del modelo de cliente directo de crédito al consumo de automóviles:

Primero de todos, como principal organismo de crédito para automóviles, los bancos. La primera ventaja radica en la ventaja de capital. Las reservas suficientes lo hacen más cómodo en el negocio de préstamos.

En segundo lugar, los propios bancos son expertos financieros y están familiarizados con las operaciones de préstamo. Las ventajas de la operación de capital son exclusivas de los bancos comerciales.

En tercer lugar, los propios bancos comerciales deben controlar los fondos de crédito y revisarlos estrictamente, lo que ayudará a prevenir los riesgos de los fondos de crédito y reducir la aparición de mal crédito.

Finalmente, desde la perspectiva de los consumidores, lo que ganan los bancos es la diferencia entre depósitos y préstamos. No hay otras tarifas excepto el pago inicial y el capital y los intereses del préstamo. Y debido al estricto sistema financiero del banco, las tarifas son más estandarizadas y transparentes. Por lo tanto, no hay costos intermedios adicionales con los préstamos para “clientes directos”.

Desventajas del modelo de cliente directo de crédito al consumo de automóviles;

En primer lugar, el conflicto de intereses en la cooperación con los concesionarios. Dado que los préstamos al consumo para automóviles pertenecen al negocio minorista de los bancos, resulta demasiado costoso para los bancos atender directamente a los clientes. En la práctica, los bancos suelen confiar a los distribuidores la tarea de recomendar a los clientes y gestionar los procedimientos crediticios pertinentes, mientras que el objetivo comercial de los distribuidores es maximizar las ventas. Desde una perspectiva de riesgo, existe un conflicto de intereses con el banco y es objetivamente difícil garantizar que los distribuidores ignoren demasiado sus propios intereses y consideren los riesgos para el banco.

En segundo lugar, las características de los productos del automóvil generan costes para los bancos. En comparación con otros tipos de préstamos, los montos de los préstamos para automóviles son menores y, además de los préstamos, la compra de automóviles también incluye el servicio posventa, el cobro de préstamos, la recuperación de automóviles hipotecados, etc. Todo esto requiere que los bancos tengan experiencia relevante en automóviles, pero aquí Por otro lado, los bancos todavía carecen de conocimientos y personal profesionales, por lo que tienen que asumir muchos costes laborales para la formación y la gestión.

En tercer lugar, es cuestionable si los bancos asumen directamente los riesgos. El crédito al consumo de automóviles atiende principalmente a clientes individuales, con gran número, pequeñas cantidades y dispersos. Los bancos necesitan gastar mucho personal en investigación, revisión y gestión de crédito, lo que no sólo es costoso e ineficiente, sino que también dificulta la disposición y liquidación de vehículos en mora debido a la naturaleza del propio banco. Si un cliente incumple, los costos de disposición serán altos, por lo que los bancos serán muy pasivos una vez que un cliente incumpla. Además, el consumo de automóviles es una cadena de valor completa y muchas cadenas no pueden conectarse en el sistema bancario. Por ejemplo, los bancos no pueden convertirse en salas de exposición de automóviles, no pueden establecer sus propios talleres de reparación, no pueden entregar sin problemas automóviles de segunda mano y carecen de profesionales que estén familiarizados con el crédito para automóviles.

En cuarto lugar, las compañías de seguros suscriben el riesgo crediticio. El modelo de crédito para automóviles comúnmente utilizado es que la compañía de seguros proporciona una garantía al banco y el banco proporciona un préstamo directo. Cuando los bancos hacen negocios de crédito al consumo de automóviles, generalmente transfieren la mayoría de sus riesgos crediticios personales a la aseguradora.

La compañía de seguros tiene un proceso de comprensión del seguro de garantía de crédito de los préstamos al consumo de automóviles. La base del negocio de seguros es la ley de probabilidad. En el actual entorno crediticio social de mi país, debido a muchos factores inciertos, la capacidad y la voluntad de las personas para pagar no pueden medirse mediante la probabilidad, por lo que las compañías de seguros no pueden permitirse este tipo de seguro de crédito personal. Esto ha provocado que la mayoría de las compañías de seguros descontinuen esta parte de su seguro de crédito para automóviles.

3. ¿Cree que las ventajas de los productos de crédito al consumo superan las desventajas, o las desventajas superan las ventajas?

Creo que los productos de crédito al consumo hacen más daño que bien porque demasiadas personas están inmersas en ellos y no pueden salir de ellos.

4. ¿Cuáles son los riesgos, pros y contras de desarrollar el crédito al consumo en China combinado con el mercado inmobiliario chino? (Adjunto con análisis de caso)

Mejorar el sistema de la red de crédito personal, aumentar el énfasis de las personas en la integridad personal, mejorar el mecanismo de garantía y resolver los problemas causados ​​por el consumo temprano