Acoplamiento de proceso completo de API de productos de crédito y finanzas de consumo
El crédito se divide en dos tipos, precrédito y crédito normal:
Precrédito: la plataforma de préstamos se basa en su enorme base de usuarios y en los datos acumulados de los usuarios, como los datos de comportamiento. y datos de transacciones (plataforma de crédito: datos posteriores al préstamo de la orden de préstamo, comercio electrónico: datos de la orden de transacción, herramienta de pago: datos de la transacción de pago), el usuario no necesita enviar información adicional y puede ser evaluado bajo el cálculo. estrategia del propio motor de control de riesgos de la plataforma, habilitaciones y preotorgamiento de cuotas a los usuarios. Sin embargo, de esta manera, solo Ant Jiebei, que depende de las aplicaciones a nivel nacional de Alipay, y el negocio de préstamos de Kaniu, que depende de las herramientas de gestión de crédito de Kaniu, pueden recopilar suficientes datos de los usuarios para controlar el riesgo. adoptar el método de precrédito.
Crédito convencional: actualmente, el método más común es que los usuarios envíen diversos elementos de información. Los productos de crédito se evalúan en función de los elementos de información enviados por los usuarios y se obtiene el monto del préstamo.
A continuación se habla principalmente del método de crédito convencional.
Como plataforma de asistencia crediticia con acceso API completo, generalmente tiene su propio proceso API estandarizado para conectarse con las instituciones de crédito. Generalmente, después de confirmar la intención de cooperar, el documento de interfaz se enviará a las instituciones de crédito. pero para que puedan desarrollarse en total conformidad con los documentos de interfaz, naturalmente, se requiere una comunicación continua. Según el documento API estándar, existe un beneficio obvio para la parte que proporciona el documento de interfaz, es decir, ahorra tiempo y problemas.
Los enlaces comunes de concesión de crédito incluyen básicamente los siguientes pasos básicos de autenticación:
(1) Autenticación de nombre real: se refiere a la autenticación de dos factores de nombre real, es decir, nombre e identificación. número, para demostrar que el prestatario no es una cuenta ilegal (hay un registro en la Oficina de Seguridad Pública);
(2) Autenticación del operador: mediante la autorización del usuario, se completan los datos del número de teléfono móvil La información ingresada por el usuario es capturada por el operador de telefonía móvil, lo que puede involucrar operaciones: información comercial básica, paquetes de telefonía móvil, datos de factura, lista de llamadas, lista de mensajes de texto, lista de recarga, lista de puntos, lista de acceso a Internet, número corto familiar, etc. ;
(3) Autenticación de información personal básica: incluye 3 partes ①Información personal (educación, estado civil, etc.); ②Información ocupacional (información básica sobre la industria y la empresa); prestatario a través de la libreta de direcciones del teléfono móvil autorizado). Permítanme hablar de ello aquí. ①② generalmente se puede completar de manera informal; después de todo, realmente no hay forma de verificarlo. ③ generalmente se captura mediante la autorización forzada de la libreta de direcciones del teléfono móvil y luego el usuario completa el contacto de emergencia; (generalmente utilizado para cobrar deudas después de que el prestatario se retrasa maliciosamente en el pago), si el contacto no es un amigo de su libreta de direcciones y el comentario no coincide con la relación seleccionada (puede haber una revisión manual), generalmente no puede pasar la evaluación preliminar;
(4) OCR de tarjeta de identificación e identificación de Liveness: incluye 2 procesos (ambos utilizan servicios de terceros ① a través de algunas acciones [parpadear, abrir la boca, asentir y sacudir la cabeza]). , detectar si el prestatario que actualmente presenta la solicitud está vivo ② Identificar las palabras clave de las fotografías del anverso y reverso de la tarjeta de identificación cargada (principalmente el número de identificación y el nombre), conectarse a una fuente de datos de información de identidad de terceros (Oficina de Seguridad Pública) para obtenerla; una foto de cara de comparación, y luego comparar la foto de reconocimiento de rostro con la foto de cara de comparación para lograr un cierto umbral de grado de confianza (es decir, similitud), puede pasar, principalmente para evitar que los prestatarios utilicen fotos de otras personas compradas en Internet o en negro. productos).
Además de los procesos básicos anteriores, para otros elementos de certificación, en función de los diferentes controles de riesgo de cada producto crediticio y de los diferentes datos de usuario requeridos, se determina qué procesos de producto son necesarios, diferenciándose los siguientes: También se requiere información de elementos de autenticación:
(1) Datos de banca en línea de tarjeta de crédito: El usuario autoriza manualmente la importación para obtener
(2) Datos de tarjeta de crédito: El usuario completa; en la tarjeta de crédito y realiza la autenticación de cuatro factores de la tarjeta de crédito (número de identificación, nombre, número de tarjeta bancaria, número de teléfono móvil reservado por el banco
(3) Comercio electrónico-Taobao Alipay); datos: el usuario autoriza manualmente la importación y adquisición
(4) Otros...
Cuantos más elementos de datos necesite autorizar o completar un usuario, mayor será la tasa de abandono; Por lo tanto, algunas instituciones de crédito colocarán elementos de datos no esenciales en el proceso de retiro, como vincular una tarjeta de ahorro, etc.
El prestatario completa todos los datos, presenta la solicitud de crédito y espera el procesamiento de control de riesgos. En términos generales, las plataformas de asistencia crediticia con algunas capacidades de control de riesgos pasarán primero por una evaluación preliminar de control de riesgos (los datos del usuario ayudan a entrenar gradualmente el modelo de control de riesgos), lo que también favorece la autooperación posterior.
Tras pasar la revisión de control de riesgos, la entidad de crédito concederá al usuario un determinado límite de préstamo. Existen dos límites comunes:
(1) Modelo de línea revolving, que se lo otorga al usuario. un límite de préstamo determinado, siempre que el límite restante sea mayor que el límite de un solo préstamo, el usuario puede retirar el dinero dentro del límite a la tarjeta de ahorro dentro del período de validez (generalmente 1 año) y después de liquidar uno. pago, el límite restante se restablecerá al monto liquidado. Por ejemplo: el monto del préstamo es 10 000 RMB, pedir prestado un 1000 RMB, pedir prestado otro 1000 RMB y liquidar los primeros 1000 RMB, luego el saldo restante es 9000 RMB. Pero, de hecho, si realiza varios retiros y algunos de ellos están vencidos, aún no podrá retirar dinero aunque quede saldo restante.
(2) El modo de lote único otorga a los usuarios un cierto límite de préstamo. El usuario solo puede optar por retirar todo el límite actual o no retirar el dinero. El período de validez de la subvención es relativamente corto (normalmente). 7 a 15 días), algunos productos de crédito permiten reducciones adecuadas. Por ejemplo: el monto del préstamo es de 10 000 RMB y solo puede pedir prestado 10 000 RMB una vez y no puede pedir prestado solo 1000 RMB. Después de firmar el contrato de retiro o después de que expire el período de validez del contrato de retiro, si necesita pedir dinero prestado nuevamente, debe iniciar una solicitud de crédito nuevamente (por supuesto, si los elementos de autenticación de datos completados no han caducado, no no es necesario volver a rellenarlos).
Después de hablar de dos métodos de retiro, hablemos de los problemas más comunes en el proceso de préstamo de API:
(1) Vincular una tarjeta de ahorro: algunos productos de crédito no lo son. necesario poner el proceso en la etapa de otorgamiento de crédito. Si el usuario es rechazado para revisión, no es necesario utilizar la información de la tarjeta bancaria, agregando un enlace más y un paso más de pérdida. Una vez concedido el producto de crédito al usuario, es más razonable que el usuario pase por el proceso de vinculación de la tarjeta al retirar dinero manualmente a su tarjeta de ahorros. Se deben tener en cuenta las siguientes cuestiones en el proceso de vinculación de la tarjeta:
(2) Tasa de interés del préstamo
En teoría, el plan de pago calculado por el sistema cuando el prestatario pide prestado el préstamo y el pago real por parte del usuario posterior. El plan de pago después de que el préstamo sea exitoso debe ser consistente.
La tasa de interés del préstamo se cumple si la tasa de interés anualizada es inferior a 36. De hecho, las brillantes tasas de interés de algunas instituciones de crédito medianas y grandes, incluidas las tarifas de gestión, las tarifas de servicio y otras tarifas, todavía están dentro de 36. Sin embargo, toda la industria se encuentra ahora en un período de reorganización y los costos de adquisición de clientes y gastos operativos están aumentando. Para algunas instituciones de crédito, las tasas de interés diferenciadas para usuarios con diferentes calificaciones pueden resolver algunos problemas, pero el límite superior está ahí y todavía hay cierta presión. Por lo tanto, algunos préstamos en efectivo e incluso super-. Se calculan los intereses de los préstamos. De hecho, es mucho más que 36. Esto ciertamente significa obtener enormes ganancias, pero también es un movimiento impotente.
Las entidades de crédito son en realidad relativamente sensibles a los datos posteriores al préstamo de los usuarios. Sin embargo, las plataformas de asistencia crediticia generalmente agregan los registros de préstamos de los usuarios de varias instituciones de crédito para facilitar el pago de los usuarios, por lo que la sincronización de pedidos es necesaria.
Como se muestra a continuación:
Los datos del pedido se pueden sincronizar, pero algunas instituciones de crédito no proporcionarán el plan de pago detallado en los datos del pedido (el plan de pago del usuario para cada período y el estado del pago de cada período). Sincronización, por lo que la plataforma de asistencia crediticia no puede obtener estos datos. Generalmente, los usuarios que quieran pagar deben acudir al H5 de pago de la entidad de crédito para realizar las operaciones.