¿Cómo hacer el proceso de control de riesgos de préstamos para automóviles?

1. Solicitud y aceptación del cliente

El gerente de cuenta es responsable de recibir a los clientes y guiar sus vehículos a lugares de estacionamiento temporales cerca de la empresa. Después de que el cliente estacionó el vehículo, entró en la sala de negociaciones comerciales de la empresa, sirvió té y comenzó las negociaciones. El gerente de cuentas entendió las necesidades de préstamo del cliente, los propósitos del préstamo, las fuentes de pago y las condiciones básicas del vehículo de motor a través de la comunicación y la negociación, e inicialmente revisó las fotografías de identidad personal y los procedimientos relacionados con el automóvil proporcionados por el cliente. Las dos partes inicialmente llegaron a una intención de préstamo. financiación de hipotecas de vehículos;

El administrador de cuentas debe presentar el proceso comercial de la empresa al cliente y recordarle que los procedimientos relacionados con el vehículo deben entregarse a nuestra empresa para su custodia. Se deberá conservar el archivo de fotografía y el DNI o libro de registro de domicilio. Si el cliente tiene preguntas, se requiere la comunicación y explicación correspondiente.

Los administradores de cuentas comprenden la información relacionada con los clientes a través de la comunicación con los clientes. Para los clientes que cumplen con las condiciones básicas, lo guía para que complete el "Formulario de solicitud de préstamo hipotecario para automóviles usados", que el cliente firma para su confirmación, y entrega la "Lista estándar de la empresa de materiales de solicitud de préstamos hipotecarios para automóviles usados" a al cliente, informándole que se comunique con el personal relevante dentro de los 5 días. Envíe los materiales de solicitud juntos. Si el cliente está listo, puede pasar directamente al siguiente paso. Para clientes no calificados, la solicitud del cliente debe rechazarse cortésmente.

Anexo 1: Condiciones de ingreso al negocio de hipoteca de vehículos completos

1. Personas físicas entre 18 y 60 años con plena capacidad de conducta civil;

2. Crédito El solicitante está en buenas condiciones, tiene una ocupación fija o operación comercial normal y tiene una fuente de pago previsible;

3. Tiene un propósito claro para el préstamo, que es razonable y legal;

3. p>

4. Tiene un registro de hogar local, los residentes extranjeros necesitan vivir y trabajar en esta ciudad durante mucho tiempo;

5. El prestatario es el propietario del vehículo;

6. La matrícula del vehículo es una matrícula local;

7. El vehículo tiene menos de 5 años y puede ser un sedán o un vehículo comercial; Certificado de circulación, permiso de conducir, carnet de conducir, póliza de seguro, llaves de repuesto, etc. Está completo;

9. Compre un automóvil por más de 3 meses (tenga cuidado dentro de los 3 meses posteriores a la compra del automóvil).

Nota: Las condiciones de admisión anteriores son solo de referencia. Dado que el apetito por el riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados ​​en lo anterior según sus propias condiciones.

Anexo 2: Importación prohibida (inaceptable)

1. Menores de 18 años (no incluidos), o mayores de 60 años (no incluidos); 2. No existe un propósito claro para el préstamo o el propósito del préstamo no cumple con las regulaciones de préstamos de la empresa;

3. No proporcionar de manera veraz y completa la información correspondiente requerida por la empresa;

3. p>

4. Proporcionar certificados falsos Materiales, como licencias comerciales falsas, contratos de arrendamiento, contratos de compra y venta, certificados de derechos de propiedad, cuentas bancarias, certificados de ingresos de garantes, etc. ;

5. Tener un mal historial crediticio;

6. El vehículo ha estado involucrado en un accidente grave;

7. por el trabajo, Reeducación por el trabajo, personas excarceladas, etc.

8. Empleados de los sectores de modificación de vehículos, reparación de vehículos de segunda mano y préstamo de automóviles;

9.

Nota: La situación anterior es solo como referencia. Dado que el apetito por el riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados ​​en lo anterior según sus propias condiciones.

Anexo 3: Información que el prestatario debe proporcionar

(1) Materiales de solicitud necesarios

1 Formulario de solicitud de préstamo hipotecario para automóvil usado (rellénelo según lo requiera. la empresa, escritura clara y estandarizada);

2. Documentos de identidad y registros de domicilio (originales) válidos del prestatario y su cónyuge;

3. p>

4. Certificado de matriculación del vehículo (original);

5. Licencia de conducción del vehículo (original dentro del período de inspección anual);

6.

7. Fotos del vehículo;

8. Fotos de la tarjeta bancaria y el número de cuenta del prestatario;

9. Investigación crediticia bancaria personal reciente.

(2) Materiales de recompensa

1. Certificado de propiedad o transferencia de propiedad (utilizado para acreditar activos

2. , la empresa tiene licencia comercial, certificado de código de organización (la información correspondiente se puede verificar a través de la Red de información industrial y comercial), registros comerciales de la empresa en los últimos tres meses, contrato de alquiler del sitio comercial, facturas de agua y electricidad de los últimos tres meses;

3. Uso frecuente de tarjetas bancarias (en los últimos seis meses)

4. Comprobante de ingresos

5. estado de pago del fondo en el último año;

6. Factura de compra de automóvil (la factura de impuesto de compra de vehículo se puede proporcionar en conjunto, si corresponde);

7. Facturas de TV, teléfono fijo (últimos dos meses)

8. Certificado de matrimonio o certificado de divorcio

Nota: La lista de información anterior es solo para referencia. Dado que las preferencias de riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados ​​en lo anterior según sus propias condiciones. En la actualidad, además de exigir al prestatario que proporcione la información anterior, los clientes a los que atiendo generalmente también exigen que proporcione los números de teléfono de al menos cinco contactos de emergencia (que incluyen familiares, parientes, colegas, amigos, etc.). y exigir al prestatario que proporcione la información de contacto de emergencia más reciente. Una lista de teléfonos de uso frecuente durante seis meses (si el cliente paga el préstamo a tiempo, la lista de teléfonos se sellará en el sitio y se devolverá al cliente).

2. Evaluación del Vehículo

(1) Inspección de Documentos del Vehículo

Traer copias del certificado de matriculación del vehículo a motor, permiso de conducir y DNI del propietario (con los originales). ) hasta que la oficina de administración de vehículos presente un caso para inspección, verifique el número de placa, marca, color, modelo, número de VIN, número de archivo, número de motor, tiempo de registro, verifique si el vehículo está ensamblado y registrado, si tiene un antecedentes penales y si ha sido incautado; consultar información sobre infracciones vehiculares; calcular los montos de las multas pendientes y los puntos no deducidos; Si el prestatario debe resolver el asunto en el acto, también puede pagar en efectivo o reembolsar el préstamo de acuerdo con el precio de retención del mercado local.

(2) Evaluación del vehículo

A través de la revisión de la información de propiedad del vehículo proporcionada por el cliente y los resultados de la consulta de los departamentos pertinentes, se determina que el vehículo no tiene propiedad. disputas y otras cuestiones, y la evaluación del vehículo. El ingeniero entra en la fase de inspección del vehículo. Durante el proceso de inspección del vehículo, se deben centrar los siguientes puntos:

1 Apariencia: si la carrocería exterior del automóvil está pintada o pulida, si las puertas y el techo están regordetes y lisos, si las ventanas. y el parabrisas están agrietados, si las ruedas son originales, si los accesorios del maletero están completos y si el interior del automóvil está ordenado.

2. Estructura interna: si el número de bastidor y el número del motor coinciden con el certificado de registro, si el bastidor de acero de la viga principal está dañado o deformado, si el tanque de agua está suelto o deformado, si el motor funciona. normalmente y sin ruido, y si las emisiones de escape son normales, espere.

3. Prueba de rendimiento: prueba la dirección del automóvil, la velocidad de espera, la marcha, el freno, el circuito y el circuito de aceite mediante una prueba de manejo.

El tasador de vehículos realiza una tasación profesional del vehículo basándose en los resultados de la inspección del vehículo y después de considerar la depreciación del vehículo durante el período del préstamo y la enajenación después de que expire el préstamo, combinado con el vehículo de segunda mano. mercado del automóvil, ofrece una valoración relativamente moderada del vehículo. El método de depreciación vitalicia es un método de valoración de vehículos comúnmente utilizado.

En tercer lugar, determine el monto del préstamo y el método de pago

(1) Determine el monto del préstamo: para vehículos hipotecarios personales totalmente pagados, con buen crédito, el monto máximo del préstamo generalmente es 70 % del precio de tasación.

(2) Método de pago: el método de pago general es pagar primero los intereses, luego el capital o una cantidad igual de intereses. Generalmente, no se permite el pago anticipado. Si presta atención al procesamiento técnico de la retención de intereses, el método general de operación es permitir que el cliente pague en efectivo directamente y la transferencia también se transfiere al prestatario de acuerdo con el monto principal del préstamo. Hasta cierto punto, puede evitar problemas innecesarios con el agua corriente en el futuro.

Cuarto, revisión de control de riesgos

Con base en los resultados de la inspección del vehículo y la situación del prestatario, si cumple con los requisitos de la empresa, se informará al puesto de control de riesgos para su revisión, y El puesto de control de riesgos comprobará la conformidad y conformidad de la información. Verificará su autenticidad e integridad. Los puntos clave de la revisión son los siguientes:

1. Verificar si la información relevante del solicitante está completa y si el contenido es completo y cumple, como por ejemplo si se completan los elementos clave en el formulario de solicitud. en su totalidad, si el prestatario y el personal relevante firman, etc.

2. Revisar si el solicitante cumple con las condiciones de acceso de la empresa y si tiene un mal historial crediticio.

3. Revisar si el propósito del préstamo es específico y claro, y si. es legal, conforme y razonable;

4. Revisar la confiabilidad y estabilidad de la principal fuente de ingresos del solicitante, los principales riesgos comerciales, etc.

;

5. Revisar si el administrador de cuentas ha realizado las tareas de investigación correspondientes de acuerdo con las regulaciones, y si las opiniones de la investigación son objetivas y detalladas;

6. método son razonables.

Verbo (abreviatura de verbo) firma de contrato y alta de hipoteca de vehículo

Firmar “Carta de Reclamación de Cliente”, “Contrato de Préstamo”, “Contrato de Hipoteca de Vehículo”, “Consulta de Préstamo Personal” con clientes "Contrato de Servicio de Intermediación", "Contrato de Transacción de Vehículos de Segunda Mano", "Registro de Hipoteca de Vehículos Encomendados", "Formulario de Solicitud de Hipoteca de Vehículos de Motor/Cancelación de Registro de Hipoteca", "Carta Compromiso de Confirmación de Transacción de Vehículos de Segunda Mano".

Nota:

La fecha en los términos del contrato de transacción de automóvil de segunda mano está en blanco o se completa como un día después de que expire el préstamo "Contrato de préstamo" y "Transacción de vehículo de motor antiguo" Términos del contrato "Debe ser la versión estándar de la oficina de administración de vehículos; el comprador y el acreedor hipotecario en los términos del antiguo contrato de transacción de vehículos de motor no deben ser la misma persona, sino que debe ser un tercero confiable (un automóvil de segunda mano familiar distribuidor); el prestatario y el intermediario crediticio (si corresponde) Firmar un acuerdo de servicio de intermediario de consultoría de préstamos personales y cobrar las tarifas del servicio. Los contratos de comercialización de vehículos de motor usados ​​se utilizan para cobrar vehículos vencidos.

Como institución crediticia dedicada al negocio de préstamos para automóviles, debe comprender las políticas y los procesos comerciales relevantes del departamento de administración de vehículos local en el área de trabajo, y recopilar y organizar con anticipación los textos y formularios de uso común. .

Como institución crediticia, debemos centrarnos en la siguiente información del departamento de administración de vehículos local:

1. Dirección de la oficina de administración de vehículos en la ubicación comercial y horario comercial;

2. Trámites básicos e información requerida para el registro de hipoteca y cancelación de registro de hipoteca;

3. ¿Se puede hipotecar un vehículo a favor de un acreedor persona física?

4. ¿Se pueden registrar vehículos en sociedades de inversión, sociedades de gestión de activos, pequeñas empresas de préstamos, sociedades de garantía, etc.?

5. ¿A la hora de tramitar el registro de una hipoteca es necesario que comparezcan personalmente el acreedor hipotecario y el deudor hipotecario?

6. Cuando el acreedor hipotecario es una persona física, ¿es necesario que el acreedor hipotecario traiga original y copia de su DNI?

7. Cuando el acreedor hipotecario es una empresa, ¿el fiduciario específico (agente) debe traer el original y copia de su documento de identidad al momento de realizar negocios?

8. Recopilar plantillas de contrato y formularios comúnmente utilizados por los departamentos de gestión de vehículos;

9. Comprender el proceso de registro (transferencia) de vehículos y la información requerida.

10. ¿El registro de transferencia de vehículos requiere la presencia del cliente?

11.¿Es necesario que el cliente se presente para cancelar el registro de la hipoteca?

12. ¿Puedo utilizar el DNI del cliente para cancelar el registro de la hipoteca?

Notas sobre los servicios de GPS del verbo intransitivo

Actualmente en el ámbito financiero privado, al estar el vehículo todavía en manos del prestatario, los acreedores instalarán GPS en el vehículo hipotecado para proteger su beneficio propio. La función principal del GPS es rastrear la ubicación de los vehículos, monitorear a los clientes y evitar que los clientes no paguen. Las siguientes cuestiones necesitan atención:

1. Se recomienda acudir a la compañía de seguros del vehículo para modificar la póliza. El primer beneficiario es el acreedor y el vehículo debe estar totalmente asegurado. El objetivo del cambio es mantenerse al tanto de la depreciación del valor del vehículo debido a accidentes durante la conducción del vehículo, y evitar fraudes maliciosos y retiros de efectivo. (Consultar con la compañía aseguradora correspondiente para más detalles)

2. Dependiendo del volumen de negocio, para la instalación de equipos GPS se pueden contratar técnicos a tiempo completo o encargar la instalación a un tercero. Se debe confiar en el instalador.

3. En la actualidad, los equipos GPS tienen básicamente las funciones de posicionamiento del vehículo, consulta de trayectoria histórica, alarma al salir de un área designada, alarma remota, corte remoto de combustible y energía, y corte automático de combustible y energía de averiados. equipo. , consulte con la empresa correspondiente para obtener más detalles; para prevenir riesgos de manera efectiva, se pueden instalar dos GPS.

4. El equipo principal generalmente se instala en el control central o panel de instrumentos y debe tener la función de alarmar remotamente los cortes de energía y aceite, y desempeñar además la función de forzar la parada del vehículo; Se pueden instalar pequeños equipos GPS en lugares ocultos.

5. En el monitoreo GPS en segundo plano, es necesario iniciar la alarma de demolición, detener la alarma durante un tiempo prolongado y establecer el rango límite de conducción del vehículo.

7. Desembolso del préstamo y gestión posterior al préstamo

El departamento de control de riesgos de la empresa es responsable de verificar y confirmar la integridad de los datos y si existen errores; la información es correcta,

La clase GPS confirma si se han recogido llaves de repuesto. El Departamento de Finanzas registra y desembolsa los préstamos según el monto del préstamo, la tasa de interés, los honorarios del servicio de consultoría, el plazo del préstamo y el número de cuenta del préstamo. En la práctica, las compañías de préstamos generalmente no dejan contratos ni documentos en papel a los prestatarios para evitar problemas futuros.

En el proceso de gestión posterior al préstamo, el gestor de cuentas responsable suele recordar al cliente que debe pagar con tres días de antelación. Si el cliente está atrasado, le instamos a pagar mediante llamadas telefónicas, cartas, cartas de abogados, cobro puerta a puerta, etc. Si el cliente no paga el préstamo a tiempo durante 15 días de retraso, la compañía de préstamos debe tomar medidas para vender el vehículo al contado.

La alerta temprana y el seguimiento a través del sistema GPS requieren múltiples contactos (al menos tres personas) para informar de anomalías. El número de contacto debe estar encendido las 24 horas del día y configurado en modo de timbre. La alarma suele estar configurada con una canción larga. Mantén tu teléfono celular al lado de tu almohada cuando duermas, así que mantente atento a él en todo momento.

Se deberá disponer de al menos una persona para observar el sistema de monitoreo de fondo GPS durante el horario laboral, o la frecuencia de consulta no será inferior a dos horas.

La gestión posterior al préstamo fortalece el monitoreo en línea del vehículo, el análisis de trayectoria y el análisis de pagos, y maneja los problemas de manera decisiva cuando se encuentran problemas;

El núcleo del control de riesgos en el negocio de préstamos para automóviles en el sector privado El campo financiero es a través del diseño del sistema y los principios básicos. Es controlar la garantía y realizarla por su cuenta, en lugar de hacerlo por medios judiciales. En circunstancias normales, si un cliente tiene un retraso de más de 15 días o se produce una emergencia, la entidad crediticia deberá recoger el coche por su cuenta según los procedimientos anteriores.

Nota: Es fácil provocar conflictos y sospechas de infracciones de leyes y normativas a la hora de recoger el coche. Las instituciones de crédito deben evaluar ellos mismos los riesgos correspondientes durante sus operaciones.