El concepto y clasificación de los sistemas de seguro de responsabilidad
¿Qué es un seguro? "El cielo es impredecible y la gente es propensa a sufrir desgracias y bendiciones". Los desastres naturales y los accidentes son posibles riesgos que pueden ocurrir o no en la vida humana. El seguro es el mejor medio para transferir riesgos y compensar pérdidas. El artículo 2 de la "Ley de Seguros de la República Popular China" (en adelante, la "Ley de Seguros") define claramente los seguros: "El seguro mencionado en esta Ley significa que el tomador de la póliza paga la prima del seguro al asegurador de conformidad con el contrato, y el asegurador paga la prima del seguro según lo estipulado en el contrato. Según la definición anterior, en primer lugar, la conducta aseguradora comercial es una conducta aseguradora comercial que asume la responsabilidad por pérdidas patrimoniales causadas por posibles accidentes, o cuando el asegurado fallece, queda incapacitado, enferma o alcanza la edad o período especificado en el contrato. Acto jurídico civil en forma de contrato de seguro y con contenido de compensación económica, que es diferente del seguro social basado en la legislación nacional. Cuando se produce un accidente asegurado, el asegurado debe cumplir previamente con las obligaciones de pago estipuladas en el contrato antes de poder disfrutar del derecho a reclamar y del derecho a la compensación económica, lo que se diferencia del alivio social basado en el pago unilateral; La obligación del asegurador de pagar una indemnización (excepto en el caso de los seguros de vida) es incierta y depende de la ocurrencia de eventos inesperados (también llamados eventos del seguro de vida) estipulados en el contrato, a diferencia del sistema de ahorro basado en ciertos derechos beneficiosos, la función básica del seguro es. transferir riesgos y compensar pérdidas, es decir, el asegurado transfiere el riesgo al asegurador pagando una pequeña cantidad de prima de seguro una vez que ocurre el riesgo, las pérdidas se compartirán y muchas empresas e individuos compartirán las pérdidas de un; Un pequeño número de empresas e individuos afectados por desastres. Debido a que el seguro tiene esta función básica, desempeña un papel importante en la protección de familias e individuos. En primer lugar, puede garantizar la estabilidad de la vida familiar porque es difícil acumular suficientes recursos financieros personales. fondos para hacer frente a desastres naturales y desastres provocados por el hombre. Si las personas y las familias participan en seguros de propiedad y seguros de vida, pueden obtener compensación y beneficios de la compañía de seguros de acuerdo con el contrato de seguro, asegurando así la estabilidad de la vida familiar; , puede acumular fondos personales Debido a que el seguro de vida a largo plazo tiene una función de inversión similar a la de comprar acciones, no es tan riesgoso como comprar acciones y también puede obtener protección financiera contra enfermedades y muertes desde la póliza de seguro de vida. En sí mismo tiene un valor en efectivo, se puede hipotecar y transferir, por lo que generalmente se considera un activo financiero personal en el extranjero. La adquisición de un seguro de vida es sin duda el mejor método de inversión que puede no solo obtener seguridad económica, sino también mantener y aumentar el valor. Una mayor profundización de la reforma y la apertura y el desarrollo gradual del sistema económico de mercado socialista establecido, la comprensión de la gente sobre los seguros dará un salto cualitativo desde la acumulación cuantitativa y eventualmente pasará de ser pasiva en el pasado a ser activa en la actualidad. Tomar y comprar seguros se ha convertido en el conocimiento de la economía y la sociedad modernas. Los seguros de propiedad y los seguros de vida se pueden dividir en dos categorías: seguros de propiedad y seguros de vida según los diferentes temas de seguros. el tema, incluido el seguro de pérdida de propiedad, seguro de responsabilidad, seguro de crédito, seguro de garantía, etc. Es un tipo de seguro compensatorio con bienes tangibles o intangibles e intereses relacionados como seguro de vida. vida y cuerpo como sujeto de seguro cuando las personas sufren accidentes lamentables por enfermedad o vejez. En caso de accidente o pérdida de la capacidad para el trabajo, invalidez, muerte o jubilación por vejez, según el contrato de seguro, el asegurador pagará el seguro. primas o anualidades al asegurado o beneficiario para resolver sus pérdidas por enfermedad, invalidez, vejez y dificultades económicas. Seguro comercial y seguro social El seguro comercial se refiere a una forma de seguro operado por compañías de seguros profesionales de acuerdo con principios comerciales y con fines de lucro. El llamado principio comercial es que la compensación económica de la compañía de seguros se basa en el pago de las primas del seguro por parte del asegurado, es remunerada, abierta y voluntaria, y se esfuerza por tener un cierto excedente después de la compensación de la pérdida. Seguro social significa que, bajo la guía de políticas sociales establecidas, el Estado recauda primas de seguro de los ciudadanos a través de medios legislativos para formar un fondo de seguro que proporcione beneficios a quienes han perdido su capacidad laboral u oportunidades laborales debido a la vejez, enfermedad, maternidad, discapacidad, muerte, desempleo, etc. Un sistema de seguridad social que proporciona a sus miembros una seguridad vital básica. El seguro social no tiene fines de lucro. Si hay déficit, las finanzas estatales lo respaldan. Comparando los dos, el seguro social es obligatorio, mientras que el seguro comercial es voluntario; las agencias de seguro social dependen del apoyo financiero, mientras que las agencias de seguros comerciales deben llevar una contabilidad independiente, operar de forma independiente y ser responsables de sus propias ganancias y pérdidas; el seguro comercial tiene una cobertura más amplia; que el seguro social. El seguro original y el reaseguro son conductas de seguro entre el asegurador y el asegurado, que se denominan seguro original. La conducta aseguradora entre aseguradores se denomina reaseguro.
El reaseguro es un comportamiento de seguro en el que un asegurador transfiere sus riesgos asegurados a otro o varios aseguradores para reducir los riesgos que enfrenta al celebrar un contrato. En pocas palabras, el reaseguro es "el seguro del asegurador". Llamamos asegurador original al asegurador que suscribe directamente su propio negocio, y reasegurador al asegurador que acepta negocios de reaseguro. El reaseguro es un seguro compensatorio basado en el seguro original y que toma como sujeto de seguro la responsabilidad por el riesgo asumido por el asegurador original. Independientemente de si el seguro original es una compensación o una compensación, la compensación del reasegurador al asegurador original es solo una compensación. El reasegurador no tiene relación jurídica directa con el tomador del seguro en el contrato de seguro original. El asegurado original no tiene derecho a reclamar directamente al reasegurador, y el reasegurador no tiene derecho a reclamar la prima al asegurado original. Además, el asegurador original no puede retrasar ni negarse a pagar la compensación al asegurado basándose en que el receptor del reaseguro no ha pagado la compensación; el receptor del reaseguro no puede negarse a asumir la responsabilidad de la compensación basándose en que el asegurador original no ha pagado la compensación; cumplir con sus obligaciones. El reaseguro es un acuerdo para compartir el riesgo en el sistema de seguros. Tanto el asegurado como el asegurado original estarán más seguros financieramente. Un ejemplo clásico de utilización del reaseguro para compartir el riesgo es la suscripción de seguros para el lanzamiento de satélites. Este riesgo no cumple con los requisitos generales de un riesgo asegurable. Después de aceptar una cobertura especial, la aseguradora se enfrentará a enormes riesgos. Una vez que falla el lanzamiento de un satélite, es probable que las empresas con menor capital quiebren. El enfoque más inteligente es transferir parte del riesgo a otras compañías de seguros y compartirlo con varias compañías de seguros. El seguro individual y el seguro grupal se pueden dividir en seguro individual y seguro grupal según los objetos de protección del seguro. El seguro personal está diseñado para satisfacer las necesidades de individuos y familias, siendo los individuos la unidad de suscripción. El seguro colectivo se utiliza generalmente para seguros personales. Es un tipo de seguro que proporciona cobertura de seguro personal a muchos miembros de un grupo bajo un contrato de seguro general. En los seguros grupales, el asegurado es una "organización grupal", como una unidad contable independiente, como agencias gubernamentales, grupos sociales, empresas e instituciones, y el asegurado es un empleado del grupo. Las personas jubiladas y dimitidas no están incluidas en el grupo asegurado. Además, para los trabajadores temporales, los trabajadores subcontratados y otros empleados regulares de unidades no aseguradas, el asegurador puede aceptar un seguro especial propuesto por la unidad. Los seguros colectivos, incluidos los seguros de vida colectivos, los seguros de anualidades colectivos, los seguros colectivos de accidentes personales, los seguros colectivos de salud, etc., se están desarrollando rápidamente en el extranjero. En particular, los seguros colectivos de anualidades y de vida crediticia adquiridos por empleadores, sindicatos u otros grupos para empleados y miembros se han desarrollado rápidamente. El seguro de vida de crédito grupal es un tipo de seguro de vida grupal, que se refiere al seguro en el que el acreedor utiliza la vida del deudor como sujeto de seguro. El seguro de anualidades grupales se ha convertido en una parte importante de los planes de beneficios de jubilación de los empleados. En los últimos años, algunos planes de beneficios para empleados en los Estados Unidos también han agregado elementos de seguro financiero y de responsabilidad grupal, como el seguro grupal privado de automóviles y el seguro del empleador. Las compañías de seguros de nuestro país también han desarrollado negocios de seguros colectivos, como seguros de vida colectivos, seguros de accidentes personales, seguros de pensiones complementarios corporativos y seguros médicos, pero los tipos de seguros aún son imperfectos. Con la profundización de la reforma del sistema económico, el papel de los seguros comerciales seguirá fortaleciéndose y los seguros grupales deberían tener un mayor margen de desarrollo. El seguro voluntario y el seguro obligatorio se dividen en seguro voluntario y seguro obligatorio según el método de implementación del seguro. El seguro voluntario es una relación de seguro en la que el tomador de la póliza y el asegurador firman voluntariamente un contrato de seguro mediante negociación sobre la base de igualdad, beneficio mutuo e igualdad de compensación. Específicamente, el principio de voluntariedad se refleja en lo siguiente: el asegurado puede decidir independientemente si asegura, qué tipo de seguro asegurar, el monto del seguro a asegurar y el momento para iniciar el seguro; el asegurador puede decidir si suscribir o no; , las condiciones de suscripción y las primas. Una vez establecido el contrato de seguro, ambas partes deben cumplir concienzudamente las responsabilidades y obligaciones estipuladas en el contrato. En circunstancias normales, el asegurado puede cancelar la póliza a mitad de camino, salvo pacto en contrario. Por ejemplo, el artículo 34 de la Ley de Seguros estipula claramente: "Las partes en un contrato de seguro de transporte de carga y en un contrato de seguro de viaje de vehículos de transporte no podrán rescindir el contrato una vez que haya comenzado la responsabilidad del seguro". Pero en la actualidad, la gran mayoría de los negocios de seguros en el mundo se manejan de forma voluntaria, y China no es una excepción. El seguro obligatorio, también conocido como seguro legal, se refiere al seguro en el que deben participar todas las unidades o individuos dentro del alcance especificado de acuerdo con las leyes y regulaciones vigentes promulgadas por el país, independientemente de si lo desean o no. El concepto de contrato de seguro Un contrato de seguro es un acuerdo entre el tomador de la póliza y el asegurador sobre la relación entre los derechos y obligaciones de seguro. (1) Naturaleza del contrato de seguro Un contrato de seguro es un contrato civil y mercantil, que regula la relación jurídica civil en función del contenido del seguro. Por lo tanto, los contratos de seguros no sólo están regulados por la Ley de Seguros, sino también por la Ley de Contratos de la República Popular China (en adelante, la "Ley de Contratos") y los Principios Generales del Derecho Civil de la República Popular China. (en adelante, los "Principios Generales del Derecho Civil"). Al asegurador también se le llama asegurador.
El artículo 9 de la "Ley de Seguros" estipula: "Por asegurador se entiende la compañía de seguros que celebra un contrato de seguro con el asegurado y asume la responsabilidad de la indemnización o del pago de las prestaciones del seguro". celebra un contrato de seguro con el asegurador y Una persona que está obligada a pagar primas de seguro en virtud de un contrato de seguro. Pueden asegurarse tanto personas físicas como personas jurídicas. Las condiciones para ser asegurado son: tener la correspondiente capacidad civil y comportamental; tener un interés asegurable en el objeto del seguro; Cuando el tomador del seguro y el asegurado son la misma persona, el asegurado pertenece a la categoría de partes. (3) Las partes de un contrato de seguro incluyen al asegurado y al beneficiario. El asegurado es una persona cuya propiedad o persona está protegida por un contrato de seguro y tiene derecho a reclamar los beneficios del seguro. El tomador del seguro puede ser una persona física o una persona jurídica. El beneficiario es el reclamante del seguro designado por el tomador del seguro o el asegurado. El artículo 21 de la "Ley de Seguros" estipula: "El beneficiario se refiere al asegurado en el contrato de seguro personal o a la persona designada por el asegurado que tiene derecho a reclamar las prestaciones del seguro. El asegurado y el asegurado pueden ser el beneficiario". La persona generalmente es designada por el tomador del seguro o el asegurado en el contrato de seguro, y el tomador del seguro debe obtener el consentimiento del asegurado al nombrar un beneficiario. Si el asegurado no tiene capacidad para la conducta civil o tiene capacidad limitada para la conducta civil, el tutor del asegurado puede designar un beneficiario; si no se designa ningún beneficiario, los herederos del asegurado recibirán el dinero del seguro cuando éste fallezca. El asegurado o tomador del seguro podrá cambiar de beneficiario, pero deberá notificarlo por escrito al asegurador. El cambio de beneficiario del tomador del seguro requiere el consentimiento del asegurado. (4) Principales obligaciones del asegurado 1. Obligación de pagar primas de seguros. El tomador del seguro pagará la prima del seguro al asegurador en el momento, lugar y forma convenidos. Si el tomador de la póliza no paga la prima del seguro dentro del plazo acordado, el asegurador puede exigirle que pague la prima del seguro o rescindir el contrato de conformidad con el acuerdo. 2. La obligación de decir la verdad. Al celebrar un contrato de seguro, el tomador del seguro está obligado a declarar, declarar o comunicar al asegurador verazmente la información pertinente sobre el objeto del seguro. Según las disposiciones pertinentes de la Ley de Seguros, si el tomador del seguro viola la obligación de informar con veracidad, soportará las consecuencias legales correspondientes, resultando en la imposibilidad de reclamar una indemnización o la resolución del contrato. 3. Obligación de notificar el aumento del riesgo. Mayor riesgo significa que el riesgo del objeto asegurado esperado por las partes del contrato de seguro al firmar el contrato aumentará durante el período de validez del contrato. Durante el período de validez del contrato, una vez que el riesgo aumente, el asegurado deberá notificar inmediatamente al asegurador lo acordado; en vista del aumento del riesgo, el asegurador tiene derecho a exigir un aumento de la prima del seguro o rescindir el contrato de seguro. Si el asegurado incumple esta obligación, el asegurador no será responsable de la indemnización del accidente asegurado causado por el aumento del riesgo. 4. Obligación de notificar los accidentes asegurados. Después de que ocurre un accidente de seguro, el tomador de la póliza, el asegurado o el beneficiario deberán notificar de inmediato al asegurador para que el asegurador pueda investigar rápidamente la verdad, recopilar pruebas y manejarlas de manera oportuna. 5. Obligaciones de prevención de desastres, prevención de pérdidas y salvamento. Una vez celebrado el contrato, el asegurado está obligado a cumplir con las normas nacionales sobre protección contra incendios, seguridad, operaciones de producción y protección laboral, mantener la seguridad del sujeto asegurado y mejorar el mantenimiento de la seguridad del sujeto asegurado de acuerdo con las recomendaciones del asegurador sobre la seguridad del sujeto asegurado. Cuando ocurre un accidente asegurado, el asegurado está obligado a tomar las medidas necesarias para prevenir o reducir la pérdida de la cosa asegurada. 6. Obligación de aportar los certificados, documentos e información pertinentes. Después de ocurrido un accidente asegurado, cuando el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario requieran que el asegurador compense o pague el dinero del seguro de acuerdo con el contrato de seguro, deberá proporcionar al asegurador los certificados e información que éste pueda proporcionar para confirmarlo. la naturaleza, causa y alcance del accidente asegurado. (5) Principales obligaciones del asegurador 1. Obligación de pagar primas de seguros. Después de que ocurra un accidente asegurado, el asegurador asumirá la responsabilidad de compensar o pagar las primas del seguro al asegurado o beneficiario de acuerdo con el contrato de seguro. Se denomina seguro de indemnización en los seguros de propiedad y seguro de beneficios en los seguros de vida. Al asumir la obligación de pagar las prestaciones del seguro, el pago de las prestaciones del seguro sólo estará dentro del alcance de la responsabilidad estipulada en el contrato de seguro o estipulado por la ley, y no excederá el monto del seguro estipulado en el contrato. 2. Obligación de informar. Al celebrar un contrato de seguro, el asegurador deberá explicar los términos del contrato de seguro al tomador de la póliza, si el contrato de seguro estipula que el asegurador estará exento de responsabilidad, el asegurador deberá dejarlo claro al tomador de la póliza al celebrar el contrato de seguro; . Si no se indica expresamente, esta cláusula no tendrá eficacia. 3. La obligación de expedir oportunamente los documentos del seguro. Una vez establecido el contrato de seguro, el asegurador emitirá una póliza de seguro u otro certificado de seguro al tomador de la póliza de manera oportuna y expresará el contenido acordado por ambas partes. 4. La obligación de prevenir activamente desastres y pérdidas. Se debe permitir a las aseguradoras utilizar sus habilidades profesionales para cooperar con los asegurados en la realización activa de trabajos de prevención de desastres y prevención de pérdidas.