Sistema de reserva de riesgos de la empresa de garantía Gui Qiu
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Riesgos y prevención en el negocio de garantía de préstamos entre bancos comerciales y empresas de garantía
Garantías de préstamos entre bancos comerciales y empresas de garantía La cooperación ha desempeñado un papel positivo en la solución de las dificultades financieras de las pequeñas y medianas empresas, pero también existen muchos problemas en el proceso de cooperación. Además de la aportación de capital falsa, el retiro de capital o la evasión maliciosa de deuda por parte de la compañía de garantía, la compañía de garantía transferirá el riesgo de la garantía al banco, la mala comprensión y gestión del propio banco también son razones importantes para los riesgos de los préstamos bancarios.
La cooperación entre bancos comerciales y compañías de garantía en préstamos garantizados ha jugado un papel positivo en la solución de los problemas financieros de las pequeñas y medianas empresas, pero también han surgido muchos problemas durante el proceso de cooperación. Además del fraude de inversiones, la evasión de capital o la evasión maliciosa de deudas por parte de las empresas de garantía, que provocan que los riesgos de garantía se transfieran a los bancos comerciales, la propia comprensión y gestión inadecuadas de los bancos comerciales también son una de las razones de la aparición de riesgos.
Palabras clave: banco comercial; garantía de préstamo; riesgo de cooperación
Palabras clave: banco comercial; garantía de préstamo; riesgo de cooperación Métodos de garantía habituales en el negocio crediticio. Cuando un cliente solicita un préstamo a un banco, la compañía de garantía proporciona una garantía de préstamo y deposita una cierta proporción de "margen" en el banco, lo que reduce en cierta medida el riesgo de préstamo de los bancos comerciales. Sin embargo, con la profundización de la cooperación en el negocio de garantías, poco a poco han ido saliendo a la luz algunos problemas. Este artículo analiza cuestiones relacionadas desde dos aspectos: las compañías de garantía y los bancos comerciales, y propone sugerencias para la prevención de riesgos.
1. Principales problemas en el negocio de garantía de préstamos cooperativos
(1) Problemas en las empresas de garantía
1. problema de los accionistas que retiran capital y hacen aportaciones de capital falsas. El capital desembolsado es la base material más fundamental para que las empresas de garantía proporcionen garantías externas. En la actualidad, el capital social de algunas sociedades de garantía no está completo y las empresas afiliadas ocupan una gran cantidad de los fondos de la sociedad de garantía, e incluso los accionistas hacen aportaciones falsas o retiran su capital. En cuanto a los métodos de inversión, también existen problemas como una baja proporción de inversión monetaria o una escasa liquidez y rentabilidad de la inversión, que tienen un impacto adverso mayor en la capacidad de garantía de la sociedad de garantía.
2. Parte o la totalidad del depósito de garantía depositado por la sociedad de garantía en el banco es pagado por el avalado, lo que incrementa los costes de financiación de la empresa y enmascara el riesgo de garantía. Según las regulaciones, el depósito de garantía depositado por la compañía de garantía en el banco debe ser pagado por la compañía de garantía, pero de hecho muchas compañías de garantía exigen que la parte garantizada pague un depósito del 5 al 20% del monto de la garantía. Algunas compañías de garantía cobran a los clientes una tarifa integral más los intereses del préstamo bancario, más daños y perjuicios, honorarios de consultoría, honorarios notariales y otros honorarios. El nivel real de las tasas de interés de las empresas es más del doble de la tasa de interés de los préstamos directos de los bancos, lo que está fuera del alcance de la mayoría de las empresas. Este fenómeno no sólo amplía la capacidad de garantía de las sociedades de garantía, aumenta la presión financiera sobre los garantizados, sino que también aumenta los riesgos de los préstamos bancarios.
3. Algunas compañías de garantía tienen reservas de riesgo insuficientes. Los artículos 13 y 14 de las "Medidas provisionales para la gestión de riesgos de las instituciones de garantía de financiación de pequeñas y medianas empresas" del Ministerio de Finanzas estipulan que "las instituciones de garantía retirarán las reservas para pasivos no vencidas a una tasa del 50% de los honorarios de garantía del año en curso; y no excederá el 65% del saldo de los pasivos de garantía al final del año, 438 0 y una cierta proporción de las ganancias después de impuestos se retira como reservas de riesgo para pagos de garantía "una vez que las reservas de riesgo alcancen 65.438 00 del". Saldo del pasivo de garantía, se retirará el saldo." El 10% de su capital registrado se retirará en concepto de depósito y se depositará en un banco designado por el Ministerio de Hacienda. Excepto para que la institución de garantía liquide sus deudas, las reservas de riesgo retiradas por la institución de garantía debe depositarse en una cuenta bancaria especial.”, la mayoría de las compañías de garantía no implementaron de acuerdo con las regulaciones pertinentes, algunas compañías de garantía no retiraron o retiraron completamente las reservas de riesgo y carecían de las reservas de riesgo necesarias. Si hay un depósito de garantía, la obligación de garantía no se puede cumplir por falta de fondos.
4. El monto de la responsabilidad de garantía proporcionada por algunas compañías de garantía a una sola empresa como proporción del capital pagado o de los activos netos propios de la compañía de garantía no cumple con las regulaciones pertinentes. Las "Medidas Provisionales para la Gestión de Riesgos de las Instituciones de Garantía de Financiamiento de Pequeñas y Medianas Empresas" emitidas por el Ministerio de Finanzas estipulan que el monto máximo del pasivo de garantía proporcionado por una institución de garantía a una sola empresa no excederá los 65.438.000 de los propios pagos de la institución de garantía. en capital. El negocio de garantía de algunas compañías de garantía está demasiado concentrado en la industria y no podrán cumplir con sus responsabilidades de garantía una vez que se produzcan riesgos en el sistema industrial.
5. Algunas empresas de garantía tienen insuficientes medidas de prevención de riesgos de garantía. Las principales manifestaciones son: en primer lugar, no se utilizaron medidas de contragarantía. El establecimiento de un sistema de contragarantía es un medio importante para que las empresas de garantía prevengan riesgos y reduzcan pérdidas. Algunas empresas de garantía no toman medidas de contragarantía, lo que aumenta los riesgos comerciales. En segundo lugar, para prevenir riesgos comerciales de garantía, la compañía de garantía debe realizar una evaluación integral de la solvencia y el riesgo de incumplimiento de la empresa garantizada, es decir, realizar una evaluación de la calificación crediticia de la empresa garantizada. Sin embargo, algunas empresas de garantía no han establecido un sistema de calificación y garantizan a ciegas. En tercer lugar, la calidad del personal de algunas empresas de garantía varía. Muchos empleados de las compañías de garantía provienen de departamentos no bancarios, como gobiernos, empresas e instituciones, y carecen de conocimientos y experiencia profesionales, no juzgan con precisión los objetos de la garantía y no comprenden estrictamente las condiciones de la garantía. que operan en violación de las normas durante el proceso de garantía y participan en "garantías de favor". Algunas incluso se confabulan interna y externamente para defraudar las garantías, lo que aumenta los riesgos de las empresas de garantía.
6. Algunas sociedades de garantía tienen un amplio ámbito de negocio y su actividad principal no es destacada, lo que afecta a la seguridad y liquidez de los activos. Según las "Medidas provisionales para la gestión de riesgos de las instituciones de garantía de financiación de pequeñas y medianas empresas" emitidas por el Ministerio de Hacienda, las empresas de garantía pueden invertir sus fondos en bonos, acciones de empresas cotizadas, fondos, etc. , también pueden existir en forma de otras cuentas por cobrar e inversiones de capital en otras unidades. Sin embargo, en aras de obtener beneficios, algunas sociedades de garantía utilizan el capital registrado para invertir en bienes raíces y acciones, realizar casas de empeño e inversiones de capital a largo plazo, o utilizar sus principales recursos para préstamos, inversiones y otros negocios encomendados, lo que afecta gravemente a la seguridad y liquidez de los fondos y reduce el riesgo de Capacidad para soportar la responsabilidad de la garantía.
7. Algunas empresas de garantía manejan servicios financieros ilegalmente a través de diversos canales, afectando gravemente sus capacidades de garantía. Para perseguir intereses económicos, algunas compañías de garantía a menudo participan en actividades como el suministro ilegal de capital registrado y el manejo ilegal de servicios financieros fuera del ámbito normal de negocios. Después del establecimiento de algunas compañías de garantía, estas se han dedicado ilegalmente a negocios financieros, recaudando depósitos ilegalmente en forma encubierta, recaudando depósitos del público a tasas de interés mensuales del 12 al 15 por ciento y prestando dinero ilegalmente a tasas de interés mensuales del Del 20‰ al 50‰.
(2) Problemas causados por la insuficiente comprensión y gestión de las compañías de garantía por parte de los bancos comerciales.
Algunos empleados de bancos comerciales no prestan suficiente atención a los riesgos del negocio crediticio garantizado por compañías de garantía. Esto se refleja principalmente en lo siguiente:
1. Garantizar las garantías de las empresas. Subjetivamente, creen ciegamente en la función de garantía de la sociedad de garantía y creen que incluso si la sociedad de préstamo no puede reembolsar el préstamo garantizado por la sociedad de garantía, la sociedad de garantía suscribirá el riesgo. La operación es sencilla y el riesgo es cero. Sin embargo, para algunos métodos de garantía que tienen un fuerte efecto de diversificación y compensación sobre los riesgos crediticios, creen que los procedimientos de garantía son complicados y riesgosos, y es fácil responsabilizarlos una vez que surgen los riesgos, por lo que no están dispuestos a seguir los procedimientos de garantía correspondientes. .
2. En términos de gestión, el método de cálculo del límite de garantía de la empresa de garantía no es razonable; las aportaciones de capital falsas y los retiros de capital de los accionistas de la empresa de garantía no se descubren y suspenden rápidamente el monto de la responsabilidad de garantía; proporcionada por la compañía de garantía para una sola empresa no existen restricciones y sanciones que representen una proporción demasiado alta del capital desembolsado o de los activos netos propios de la compañía de garantía; falta una evaluación de la relación entre la garantía; la estructura de activos de la empresa y sus capacidades de garantía; y la incapacidad de investigar y limitar rápidamente el saldo de garantía y los múltiplos de garantía de la empresa de garantía en otros bancos.
3. La gestión de márgenes no está estandarizada. En cuanto a la creación de cuentas de margen, no se presta suficiente atención a la supervisión de los márgenes de las empresas de garantía. Los márgenes no se incluyen en la gestión de cuentas de margen, sino que se gestionan a través de cuentas de liquidación unitarias, cuentas de ahorro corrientes personales o certificados de depósito a plazo personales. Respecto al "depósito de garantía" depositado por la sociedad de garantía, no existe contrato de prenda ni acuerdo explícito en el convenio de cooperación. Una vez que una compañía de garantía se ve involucrada en un litigio, el departamento judicial puede congelar y deducir incluso los fondos de garantía específicos depositados en la cuenta de margen, lo que plantea ciertos riesgos legales.
Al mismo tiempo, cuando la sociedad de garantía evade maliciosamente la deuda o no puede cumplir el contrato, la sociedad de garantía también puede retirar fondos a voluntad, lo que puede invalidar la garantía y crear un cierto grado de riesgo moral.
4. Incumplimiento de las obligaciones de notificación en tiempo y forma durante las deducciones de la cuenta de "margen". Los acuerdos de cooperación entre bancos comerciales y compañías de garantía generalmente contienen disposiciones relativas a las deducciones de márgenes. Por ejemplo, el "Acuerdo de Cooperación" estipula que "cuando el prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago en su totalidad y a tiempo según lo estipulado en el contrato, el garante deberá cumplir las obligaciones de pago en su nombre dentro de los 3 días siguientes a la fecha de recepción del Aviso de la Parte A... Si el garante no cumple con sus obligaciones de compensación en su totalidad, el prestamista puede deducir el monto de la cuenta del garante abierta en cualquier institución del prestamista. Como se puede ver en el acuerdo anterior, una vez que el prestatario incumpla. Para cumplir con sus obligaciones, el banco comercial avisará con antelación al descontar los depósitos u otras obligaciones de la sociedad de garantía. Sin embargo, desde una perspectiva práctica, algunos bancos no cumplen con sus obligaciones de notificación oportunamente por diversas razones al deducir los depósitos.
5. El acuerdo de colaboración con la empresa de garantía no es perfecto. Según el artículo 176 de la Ley de Propiedad, "Si el derecho de un acreedor garantizado es a la vez una cosa y está garantizado por otra persona, y el deudor no cumple con la deuda debida o las partes convienen en realizar los derechos reales garantizados, el acreedor realizará el los derechos del acreedor de conformidad con el acuerdo; si no hay acuerdo o el acuerdo no es claro, si el propio deudor proporciona la garantía de la propiedad, el acreedor tendrá prioridad en la realización de los derechos del acreedor sobre la garantía de la propiedad si es un tercero; proporciona una garantía de propiedad, el acreedor puede ejercer los derechos del acreedor sobre la base de la garantía de propiedad y también puede exigir que el garante asuma la responsabilidad de la garantía. Al firmar un acuerdo de garantía, se debe considerar la situación en la que ambos derechos del acreedor están garantizados. y garantizado por el prestatario. Algunos bancos no consideran esta cuestión al firmar acuerdos con compañías de garantía, lo que plantea riesgos legales.
2. Sugerencias sobre prevención de riesgos en el negocio de garantía de préstamos en cooperación con compañías de garantía
(1) Comprender completamente los riesgos de garantía de las compañías de garantía y elegir cuidadosamente las instituciones de garantía. Los préstamos garantizados por una sociedad de garantía no están exentos de riesgos. Si bien las garantías de las compañías de garantía pueden distribuir los riesgos de los préstamos de los bancos comerciales, también implican importantes riesgos crediticios. En nuestro país el sistema crediticio aún no es perfecto y aún no se ha establecido el sistema de supervisión de las sociedades de garantía. El costo de incumplimiento de una empresa de garantía es relativamente bajo y el riesgo crediticio de una empresa de garantía debe comprenderse y estimarse en su totalidad. Al elegir una garantía de préstamo, la prevención de riesgos debe ocupar un lugar importante y la compañía de garantía debe seleccionarse cuidadosamente para manejar el negocio de garantía. Si el prestatario puede proporcionar activos suficientes y eficaces como garantía o prenda, se debe dar prioridad a la concesión de garantía hipotecaria (o prendaria) siempre que cumpla los requisitos de las garantías hipotecarias de préstamos de los bancos comerciales.
(2) Los bancos comerciales deberían recordar proactivamente a los clientes los riesgos de cooperar con compañías de garantía. Respecto a las posibles operaciones irregulares de las sociedades de garantía, los bancos deberían cumplir con su obligación de recordar de buena fe a los clientes para que los clientes tengan derecho a saber. Se puede considerar la posibilidad de elaborar una "advertencia de riesgo" por escrito y otros formularios, que deben incluir: los clientes pueden proporcionar diversas formas de garantías que cumplan con los requisitos de los bancos comerciales, y las garantías de las compañías de garantía no son una opción necesaria si los clientes eligen garantías entre las garantías; empresas, los procedimientos de cobro por parte de las empresas de garantía Las tasas, tasas de garantía, evaluaciones de agencias, hipotecas y otros honorarios correrán a cargo del cliente mediante negociación con la empresa de garantía, y no del banco comercial si la empresa de garantía exige que el cliente proporcione; una contragarantía, el cliente decidirá si la proporciona; la contragarantía proporcionada por el cliente a la compañía de garantía no será asumida por el banco comercial, independientemente del monto, es controlada y administrada por la compañía de garantía y. no tiene nada que ver con los bancos comerciales; si hay una disputa entre el cliente y la compañía de garantía, la contragarantía proporcionada por el cliente a la compañía de garantía no puede compensarse con el préstamo del banco comercial; no incluye la toma de depósitos ni la encomienda. La gestión financiera debe conservarla usted mismo y no puede entregarla a una empresa de garantía.
(3) Administrar estrictamente las cuentas de margen. Las compañías de garantía deben abrir cuentas especiales para depositar fondos de garantía de préstamos personales, administrarlos por separado de los fondos de garantía de préstamos de personas jurídicas o pequeñas empresas, e implementar almacenamiento de cuentas especiales y gestión de cuentas especiales. Antes de desembolsar un préstamo, la compañía de garantía debe depositar el depósito completo en una cuenta especial y no está autorizada a cobrar fondos de clientes a distintos nombres como depósitos en bancos comerciales. Los bancos comerciales deben establecer cuentas de seguimiento una por una y realizar estadísticas mensuales sobre los saldos de las cuentas de margen y los pasivos de garantía acumulados.
En la actualidad, la ley no ha definido claramente la naturaleza de la cuenta de “margen” de una sociedad de garantía.
En negocios específicos, preste atención a lo siguiente: al abrir una cuenta de capital como garantía a nombre de la empresa que proporciona los fondos, la naturaleza de la cuenta debe marcarse como "cuenta de margen". Además, en el acuerdo para abrir dicha cuenta, se deben indicar claramente el nombre y el número de cuenta, las condiciones de pago, el monto y el período de garantía. El tratamiento contable correspondiente de los bancos comerciales también debe indicar la "cuenta de margen" y aclarar su categoría y fuente de fondos para que el acuerdo pueda vincularse a la cuenta. En el contrato o acuerdo para abrir una cuenta de operaciones de margen, deben existir cláusulas claras que indiquen que los fondos de la cuenta se utilizan con fines de "prenda", y deben indicarse claramente los objetos, montos y períodos de la garantía de prenda. No se puede simplemente suponer que todos los fondos depositados en la cuenta tienen la función de garantía prendaria.
(4) Mejorar el sistema de certificación de preselección de empresas de garantía y adherirse al principio de "admisión a la lista, complementación selectiva, seguimiento dinámico y eliminación oportuna". Cuando un banco comercial solicita la admisión a una compañía de garantía profesional, deberá investigar y revisar la estructura de gobierno corporativo, la organización interna, el alcance comercial, el capital registrado, la calificación crediticia, las condiciones operativas, etc. de la compañía de garantía, y controlar estrictamente el acceso de las cooperativas. instituciones. Al establecer un estricto sistema de acceso, las empresas de garantía que carezcan de solidez financiera, talento profesional, medios técnicos y niveles de gestión pueden quedar excluidas de la fuente. En la certificación de calificación de las empresas de garantía, se debe enfatizar aún más la credibilidad de la empresa. Tener malos antecedentes como evadir responsabilidades de garantía, evadir el capital social, realizar aportes de capital falsos, etc. no será considerada una sociedad de garantía preseleccionada para los bancos comerciales. El alcance geográfico comercial de la compañía de garantía se determinará en función de la solidez financiera y la capacidad de gestión de riesgos de las compañías de garantía preseleccionadas, especialmente las capacidades de supervisión posterior a la garantía. Las compañías de garantía preseleccionadas no proporcionarán garantías para préstamos de bancos comerciales más allá de la zona geográfica aprobada. alcance. Al determinar el límite de garantía, el límite de garantía se determinará estrictamente de acuerdo con la capacidad de compensación real de la compañía de garantía. Si el monto de la inversión externa y las cuentas por cobrar es relativamente grande, o si los activos no monetarios representan una gran proporción del capital registrado, el monto de la garantía se evaluará estrictamente. Una vez aprobado el monto de la garantía, en circunstancias normales no se aumentará; si se reduce la capacidad compensatoria, el monto de la garantía se reducirá de manera oportuna; Las empresas de garantía con un gran volumen de negocios de garantía de bancos comerciales, una rápida expansión y grandes dudas en sus estados financieros informados deben confiar a una agencia de auditoría profesional para que audite y verifique sus capacidades de garantía.
(5) Fortalecer el intercambio de información y la coordinación del trabajo con las empresas de garantía. En primer lugar, comunicarse periódicamente con las compañías de garantía, intercambiar información de supervisión posterior a los préstamos, negociar medidas de prevención de riesgos y hacer un buen trabajo en la prevención de riesgos crediticios. El segundo es fortalecer el seguimiento de riesgos de las compañías de garantía. Las compañías de garantía preseleccionadas deben presentar a los bancos comerciales estados financieros trimestrales, declaraciones comerciales de garantía, cambios en el representante legal de la compañía de garantía, cambios en el capital social, cambios en el capital social, reestructuración de activos, compensación externa, inversiones o préstamos externos y otros asuntos importantes. Los estados financieros y los informes de acontecimientos importantes de las empresas de garantía preseleccionadas serán sometidos a una evaluación de riesgos. En tercer lugar, durante el proceso de operación del negocio se debe reportar oportunamente información que afecte la reputación o solvencia de las compañías de garantía preseleccionadas, y se deben advertir de riesgos importantes de las compañías de garantía. El cuarto es exigir a las compañías de garantía que estandaricen sus sistemas financieros, preparen estados financieros de acuerdo con las medidas financieras del Estado para las compañías de garantía, proporcionen varios tipos de cuasifondos, garanticen la capacidad de compensación de riesgos y respondan a posibles riesgos.
(6) Exigir sin demora a la sociedad de garantía que asuma las responsabilidades de garantía de conformidad con la ley. Si el prestatario no reembolsa íntegramente el préstamo garantizado por la sociedad de garantía, el banco comercial exigirá sin demora a la sociedad de garantía que asuma la responsabilidad de la garantía. El aviso escrito exigiendo a la empresa de garantía asumir la responsabilidad de la garantía deberá entregarse dentro del plazo de garantía y estar firmado por el responsable de la empresa de garantía. Si la empresa de garantía se niega a firmar la recepción, entregará la mercancía mediante notificación notarial, etc., y recogerá y conservará pruebas para reclamar los derechos. El aviso debe especificar el plazo de compensación. Generalmente, si la empresa de garantía solicita una extensión de la compensación, no la aceptará. Una vez que la empresa de garantía cumpla con sus responsabilidades de garantía, debe cooperar activamente con la empresa de garantía para recuperar los reembolsos del prestatario y salvaguardar los derechos e intereses legítimos de la empresa de garantía. Cuando los bancos comerciales deducen cuentas de "margen", deben cumplir estrictamente su obligación de notificar el débito y la transferencia de acuerdo con el contrato, y prestar atención a conservar los materiales de evidencia de notificación relevantes para evitar defectos de procedimiento en la medida de lo posible, lo que resulta en una actitud pasiva durante el proceso de litigio.
(7) Estricta disciplina laboral y estricta responsabilidad. En primer lugar, está estrictamente prohibido designar una empresa de garantía para una empresa prestataria o que una empresa prestataria designe una empresa de garantía para una empresa de garantía.
Las condiciones de garantía, contragarantía y cuestiones conexas se determinarán mediante consultas equitativas entre el prestatario y el garante, y el personal del banco comercial no interferirá. En segundo lugar, sin el consentimiento de la autoridad de aprobación del préstamo, está estrictamente prohibido cambiar el garante determinado durante la aprobación del préstamo y está estrictamente prohibido otorgar préstamos que no cumplan con las condiciones del préstamo. En tercer lugar, sin el consentimiento de la autoridad de aprobación del préstamo, está prohibido negociar con el garante para cambiar el momento, el monto, el método y otras condiciones para asumir la responsabilidad de la garantía. Está estrictamente prohibido firmar un acuerdo con un garante para renunciar a los derechos de un banco comercial o eximir a la otra parte de sus obligaciones. Si la violación del sistema hace que la compañía de garantía eluda la responsabilidad de la garantía, los responsables correspondientes deberán rendir cuentas.
(8) Mejorar el acuerdo de cooperación con la compañía de garantía y considerar cómo manejar la coexistencia de "seguros personales y seguros de propiedad". Además de las disposiciones del acuerdo de cooperación entre las dos partes sobre responsabilidad por incumplimiento de contrato, límite de garantía, retiro proporcional de reservas de responsabilidad no vencidas, supervisión de cuentas de margen y presentación de estados financieros, la situación de que todos los créditos estén garantizados por el También se debe considerar al prestatario para evitar la aparición de garantías. Cuando la solvencia de una empresa disminuye, los bancos comerciales se enfrentan a acuerdos poco claros entre las dos partes sobre este tema y exigen que los bancos comerciales se deshagan de la propiedad hipotecada del prestatario antes de deducir los fondos del garante. En el acuerdo de cooperación entre un banco comercial y una sociedad de garantía, debe estipularse que "si la Parte A (banco) garantiza el crédito principal, independientemente de si la garantía de la propiedad la proporciona el deudor o un tercero, la Parte A tiene derecho a exigir que la Parte B (compañía de garantía) asuma primero la responsabilidad de la garantía o exige que la Parte B y el garante de la propiedad cumplan la responsabilidad de la garantía al mismo tiempo. La Parte B se compromete a no presentar una defensa en consecuencia. La Parte A renuncia, cambia o pierde otros derechos e intereses de garantía, la responsabilidad de garantía de la Parte B seguirá siendo válida y no quedará inválida ni reducida ". Esto aclara cómo abordar la coexistencia de "seguros de vida y seguros de propiedad".
Materiales de referencia:
[1] Wang Jiaoying. La naturaleza jurídica y las medidas de prevención de riesgos de las cuentas de margen de los bancos comerciales [J]. 2009, (12).
[2]Li Chengqing. Investigación y reflexión sobre la cooperación entre bancos comerciales y empresas de garantía [J Economía financiera, 2008, (10).
[3]Qian Zhenning. La eficacia, los problemas y las reflexiones sobre la cooperación empresarial entre los bancos comerciales y las empresas de garantía [J East China Economic Management 2009, (10).