Tipos de préstamos hipotecarios
Préstamo prendario (al contado) de inventario
Préstamo prendario (al contado) de inventario significa que el prestatario utiliza el inventario como prenda para pedir prestado dinero al acreedor con el fin de realizar la transferencia y posesión de. la prenda, el acreedor encomienda a una empresa de logística o de gestión de activos que se convierta en una empresa tercera para supervisar y almacenar el inventario en concepto de prenda.
Características de la prenda de inventario (al contado)
En primer lugar, dado que las instituciones financieras no pueden realizar actividades comerciales en otros campos excepto los servicios financieros, para realizar la posesión de bienes muebles , deben utilizar a alguien que no sea el prestatario. Terceros externos (empresas de almacenamiento) proporcionan servicios de almacenamiento de garantía. La empresa de almacenamiento emite un recibo de almacén con la institución financiera como depositante y lo entrega a la institución financiera. En este momento, la institución financiera no posee directamente la garantía, pero controla y posee indirectamente los bienes a través de la empresa de almacenamiento.
En segundo lugar, las instituciones financieras no tienen ni la capacidad ni la capacidad de supervisar y controlar realmente la garantía. En cambio, la empresa de almacenamiento deberá, sobre la base del contrato de préstamo de prenda de inventario (al contado) firmado por el prestatario y el financiero. institución y las tres partes. El contrato de supervisión de inventario estipula que se proporcionarán servicios de almacenamiento y supervisión de las garantías almacenadas en el centro de almacenamiento.
En tercer lugar, Dayi Yousu señaló que los bienes utilizados por las empresas como garantía tienen un gran impacto en el funcionamiento de sus cadenas de suministro de producción y comercialización. Para garantizar el pago fluido de las empresas, se requieren instituciones financieras. tomar posesión de la garantía tanto como sea posible mientras Para reducir el impacto en las actividades normales de producción y ventas del prestatario y permitir que las empresas retiren o reemplacen bienes durante el período de supervisión, la empresa de almacenamiento debe poder coordinar las necesidades regulatorias de las instituciones financieras. y las actividades de producción y ventas del prestatario. Por lo tanto, la garantía pignorada por el inventario (spot) es volátil.
El "préstamo prendario (al contado) de inventario" es un nuevo método de financiación que involucra al menos a tres entidades: el prestatario, el prestamista y un tercero que proporciona servicios de supervisión y almacenamiento de prendas, sus respectivos derechos y obligaciones. se basan en Se determina el contrato de prenda de inventario (al contado) entre el prestatario y el prestamista y el contrato de supervisión de inventario firmado por las tres partes.
Procedimientos de préstamo prendario de inventario (al contado)
Dado que el negocio de préstamo prendario de inventario (al contado) involucra los intereses de las tres partes de la empresa de almacenamiento, el propietario y el banco, es necesario disponer de un conjunto de procedimientos operativos rigurosos y completos.
En primer lugar, el propietario de la carga (prestatario) firma el "Acuerdo de cooperación entre banco y empresa" y el "Acuerdo de supervisión de cuentas" con el banco, y el propietario de la carga y el banco firman el "Almacén"; Convenio"; al mismo tiempo, la empresa almacenista y el banco firman la "Carta de Garantía Imposible Revocada de Asistencia en el Ejercicio del Derecho de Prenda.
En segundo lugar, el propietario de la carga entrega la mercancía al almacén designado de acuerdo con la cantidad acordada. Después de recibir el aviso, la empresa de almacenamiento verificará la mercancía y emitirá un recibo de almacén de inventario especial; y endosar el recibo de almacén de inventario especial en el acto, y el almacén. Después de firmar, el propietario de la carga presenta la solicitud de préstamo de prenda de inventario (al contado) al banco.
En segundo lugar, después de las revisiones, el banco firma un contrato de préstamo y un contrato de prenda de inventario (al contado), y presta una cierta proporción del valor del inventario a la cuenta de custodia abierta por el propietario de los bienes en el banco.
Finalmente, cuando se logren ventas normales durante el período del préstamo, el monto total del pago se transferirá a la cuenta de supervisión, el banco emitirá un conocimiento de embarque al propietario de la mercancía con base en el cantidad recibida según lo acordado, y el almacén enviará la mercancía después de la verificación de acuerdo con los requisitos acordados; el préstamo expira. Después del reembolso, el propietario (prestatario) puede utilizar el saldo restante a su propia discreción.
Préstamo de prenda de compra
Si el comprador no tiene fondos suficientes para comprar bienes, puede solicitar a una institución financiera para obtener un préstamo prometiendo los bienes comprados a la institución financiera. El almacén de supervisión asumirá la responsabilidad de supervisar las mercancías como un tercero. Una vez que los bienes del vendedor se colocan en el almacén, la institución financiera otorgará un préstamo al comprador para pagar parte del pago del vendedor. La recogida y el intercambio de bienes también son lo mismo que la prenda de inventario (al contado).
Préstamo pignorado con certificado de depósito
Préstamo pignorado con certificado de depósito se refiere al certificado de depósito de ahorro a plazo personal en moneda local y extranjera vigente del prestatario emitido por el banco prestamista (también hay bancos que firman compromisos garantizados con nuestro banco) Un negocio de crédito en el que se obtiene una cierta cantidad de préstamo de un banco prestamista y el principal y los intereses del préstamo se reembolsan a tiempo.
Como préstamo prendario más utilizado, un préstamo prendario de certificado de depósito se refiere a un préstamo que utiliza el certificado de depósito de ahorro a plazo vigente del cliente como garantía, obtiene una cierta cantidad de préstamo en RMB del banco y reembolsa el capital y los intereses del préstamo en el plazo previsto.
El préstamo prendario de certificado de depósito es el método de préstamo con la tasa de interés más baja, el procedimiento más sencillo y la velocidad de procesamiento más rápida.
Los préstamos respaldados por certificados de depósito pueden parecer sencillos, pero existen técnicas para lograr un uso óptimo. A juzgar por las características de este tipo de préstamo, se debe prestar atención a los siguientes tres aspectos al utilizar préstamos prendarios con certificado de depósito.
Préstamo o no
Dado que el certificado de depósito se puede utilizar para retirar efectivo por adelantado, existe la opción de "retirar el certificado de depósito por adelantado o utilizar el certificado de depósito para comprometer el préstamo." Para determinar si necesita un préstamo, debe considerar tres factores: el tiempo que ha estado almacenado el certificado de depósito, la tasa de interés del depósito y la tasa de interés del préstamo. Utilice la siguiente fórmula para calcular aproximadamente si es más costoso. eficaz para retirar el depósito por adelantado o para obtener un préstamo.
Intereses de sobrepago del préstamo = Monto del préstamo × Tasa de interés del préstamo × Plazo del préstamo - Monto del certificado de depósito × Tasa de interés del depósito a plazo × Plazo del depósito
Pérdida por retiro anticipado = Monto del certificado de depósito × Tasa de interés del depósito a plazo × Plazo del depósito - Monto del certificado de depósito × tasa de interés del depósito actual Cuando llegue el momento, solicite un préstamo prendario.
Además, como tipo de préstamo antiguo, la función de los préstamos garantizados mediante certificados de depósito se ha optimizado continuamente y muchos bancos han otorgado funciones de crédito para los préstamos garantizados mediante certificados de depósito. El prestatario sólo necesita pignorar el certificado de depósito al banco, y el banco fijará el límite máximo de crédito personal de acuerdo con ciertos estándares. El prestatario puede retirar el préstamo tal como retira dinero de una libreta bancaria dentro del límite y período de crédito, y puede reciclarlo para uso ilimitado, eliminando la necesidad de pasar por procedimientos engorrosos cada vez que solicita un préstamo. Además, como se puede gastar en cualquier momento y devolver en cualquier momento, se ahorran gastos por intereses.
¿Cuánto dura el préstamo?
El plazo de un préstamo bancario pignorado mediante un certificado de depósito generalmente no debe exceder la fecha de vencimiento del certificado de depósito pignorado, y el máximo no es exceder un año. Si se pignoran varios certificados de depósito, el plazo del préstamo se determinará en función del momento del certificado de depósito más cercano a la fecha de vencimiento de las tasas de interés base de los préstamos a seis meses y a un año del banco (la mayoría de los bancos implementan tasas de interés base para los certificados de depósito pignorados). préstamos) son diferentes para préstamos de 54.000 RMB y 58.510 RMB, respectivamente, la diferencia en el interés entre un año y seis meses es 450 RMB. Por lo tanto, se recomienda que el prestatario controle el período del préstamo dentro de medio año, incluso si el período del préstamo debe ser de un año, se recomienda dividir el préstamo en dos períodos de medio año (pero de acuerdo con el "pago primero y el primero" del banco; luego las regulaciones del "préstamo", en el primero Cuando vence el subpréstamo, debe haber capital de trabajo temporal para pagar el préstamo y luego renovarlo). De esta forma, aunque pagues unos dólares más en impuesto de timbre, podrás ahorrar más gastos por intereses del préstamo.
Cuánto pedir prestado
El importe del préstamo afecta directamente a los gastos por intereses. Cuando el certificado de depósito está suficientemente pignorado (el monto del préstamo generalmente no excede el 90% del valor nominal del certificado de depósito), es necesario asegurarse de que los fondos sean suficientes para evitar el pago excesivo de intereses. Si los certificados de depósito de un determinado banco no son suficientes para ser pignorados, puede comparar varios bancos y elegir otro banco con una tasa de pignoración más alta para solicitar un préstamo. Debido a que el porcentaje de garantía de cada banco es diferente, algunos bancos representan el 80% del valor nominal del certificado de depósito y otros el 90%.
Préstamo prendario de recibo de almacén
El recibo de almacén se refiere al único certificado de derecho de propiedad legal emitido por la empresa almacenista al almacenista o propietario de la mercancía en el que consta la propiedad de la mercancía almacenada. El titular del recibo de almacén Puede retirar las mercancías almacenadas directamente del depositario en cualquier momento con el recibo de almacén.
Préstamo prendario de recibo de almacén se refiere a un acuerdo de cooperación firmado entre un banco y un prestatario (prometedor) y un custodio (empresa de almacenamiento), en el que el prestatario posee o un tercero posee un almacén emitido por el custodio. Negocio de crédito que otorga préstamos a prestatarios únicamente como garantía.
Préstamo prendario de propiedad intelectual
El préstamo prendario de propiedad intelectual se refiere a solicitar financiamiento al banco después de evaluar los derechos de propiedad sobre los derechos de patente, los derechos de marcas comerciales y los derechos de autor de propiedad legal. Debido a la particularidad de la implementación y realización de derechos de propiedad intelectual, como los derechos de patente, sólo unos pocos bancos ofrecen este servicio de financiación a algunas pequeñas y medianas empresas, y la garantía generalmente la exige el representante legal de la empresa.
Préstamo prendario de póliza
El préstamo prendario de póliza es un método de financiación en el que el tomador de la póliza hipoteca directamente la póliza que posee a la compañía de seguros y obtiene fondos de acuerdo con una determinada proporción del efectivo. valor de la póliza.
Si el prestatario no puede pagar la deuda a su vencimiento, la compañía de seguros tiene derecho a rescindir el contrato de seguro cuando el capital del préstamo y los intereses se acumulan hasta el valor de rescate en efectivo. Durante el desarrollo de la industria de seguros de vida, se ha puesto de moda incluir préstamos prendarios de pólizas en las condiciones del seguro.
El préstamo prendario de póliza es un método de financiamiento a corto plazo. Significa que cuando el titular de la póliza tiene escasez de fondos, utiliza la póliza que tiene en la mano como prenda para solicitar un préstamo a una compañía de seguros o. banco. Los fondos del préstamo provienen del valor en efectivo de la póliza (cuando la prima se paga durante un cierto período de tiempo, la póliza de seguro de vida acumulará una cierta cantidad de valor en efectivo, que también tiene un valor de prenda, por lo tanto, generalmente un seguro de vida). los de naturaleza de ahorro pueden solicitar préstamos de póliza; para seguros de accidentes a corto plazo, seguros médicos, etc., no pueden solicitar préstamos de póliza porque no tienen valor en efectivo o debido a fluctuaciones en el valor en efectivo. Puede seguir disfrutando de la función de protección del seguro utilizando la póliza para pignorar préstamos (préstamos).
Existen dos formas de obtener préstamos prendarios de pólizas.
Compañías de seguros
Los tomadores de pólizas de seguros pueden pignorar directamente sus pólizas a compañías de seguros y obtener préstamos directamente de las compañías de seguros. Los plazos de préstamo proporcionados por las compañías de seguros son cortos, generalmente no más de 6 meses (pero siempre que el pago de la póliza sea válido, puede pedir prestado durante 6 meses después de pagar los intereses al final de cada plazo, y el número de renovaciones es no limitado), y el monto máximo del préstamo tampoco excede una cierta proporción del valor en efectivo de la póliza, generalmente entre 70 y 80. Si el prestatario no puede pagar la deuda a su vencimiento, la compañía de seguros rescindirá la deuda contrato de seguro cuando el principal y los intereses del préstamo alcanzan el importe de rescate. Es importante tener en cuenta que se deben pagar intereses a la compañía de seguros por el préstamo prendario de la póliza. La tasa de interés generalmente se calcula sobre la base de la tasa de interés predeterminada estipulada por la Comisión Reguladora de Seguros de China y la tasa de interés del préstamo bancario para el mismo período, más un 20% adicional, el mayor. Por lo tanto, la tasa de interés de los préstamos pignorados sobre pólizas es más alta que la de los certificados de depósito y los préstamos pignorados de bonos del tesoro, y las tasas de interés varían según los diferentes tipos de pólizas de seguro, por lo que varían de bajas a altas. Si el mismo asegurado tiene varias pólizas que se pueden pignorar, debe optar por pignorar la póliza correspondiente con una tasa de endeudamiento más baja para ahorrar gastos de intereses.
Bancos
En comparación con la solicitud de préstamos para pólizas de compañías de seguros, los préstamos pignorados para pólizas de los bancos son más favorables que los primeros en términos de monto, plazo y tasa de interés del préstamo. El tomador de la póliza puede obtener un monto máximo de préstamo del 90% del valor en efectivo de la póliza pignorada, con un plazo de hasta 5 años. La tasa de interés del préstamo se determina de acuerdo con la tasa de interés de referencia correspondiente al período del préstamo especificado por el. Banco Popular de China. Además, puede disfrutar de la comodidad del crédito de la línea de préstamo y reciclar el préstamo dentro de la línea de crédito. Sin embargo, los bancos generalmente exigen que la póliza de seguro utilizada como prenda sea un agente de seguros del banco.
Préstamo pignorado de bonos del tesoro
Préstamo pignorado de bonos del tesoro se refiere a un tipo de préstamo en el que el prestatario utiliza bonos del tesoro vigentes como prenda, obtiene un préstamo en RMB del banco prestamista y reembolsa el capital y los intereses del préstamo en una sola suma al vencimiento del negocio del préstamo. Cabe señalar que aquí los bonos del tesoro generalmente se refieren a bonos del tesoro tipo certificado (los bancos de préstamos generales solo aceptan bonos del tesoro tipo certificado emitidos después de 1999 y suscritos por el banco, y algunos bancos tienen requisitos de tiempo más flexibles para los bonos del tesoro), pero hay También hay bancos (como el Bank of Communications) que gestionan préstamos pignorados para bonos del tesoro anotados en cuenta.
Los préstamos prendarios de bonos del tesoro tipo certificado se refieren al prestatario que utiliza bonos del tesoro tipo certificado vigentes emitidos por el Ministerio de Finanzas después de 1999 (incluido 1999) como prenda y obtiene un préstamo en RMB del banco que originalmente suscrito por los bonos del tesoro. Un tipo de negocio de préstamo que paga el principal y los intereses del préstamo a tiempo.
El punto de partida para el límite de préstamo de bonos del tesoro certificado es de 5.000 yuanes, y cada préstamo no excede el 90% del valor del bono del tesoro certificado. En otras palabras, debe tener más de 5.600 yuanes de tesoro certificado. bonos antes de poder solicitar un préstamo del banco. La tasa de interés de los préstamos pignorados de bonos del tesoro certificados se basará en la tasa de interés de préstamo de referencia (incluida la variable) del mismo grado para el mismo período y las regulaciones pertinentes. Si el plazo del préstamo es inferior a 6 meses, se determinará con base en la tasa de interés base de 6 meses. El período de préstamo más largo no excederá la fecha de vencimiento de los bonos del tesoro certificados. Si se utilizan como prenda múltiples bonos del tesoro certificados con diferentes vencimientos, el período del préstamo será determinado por el más cercano a la fecha de vencimiento.
Los procedimientos para solicitar préstamos pignorados con bonos del tesoro tipo certificado son similares a los de los préstamos pignorados con certificados de depósito. Por lo tanto, las precauciones son las mismas que para los préstamos garantizados mediante certificados de depósito, pero se debe prestar especial atención a solicitar un préstamo tanto como sea posible cuando se encuentren fondos urgentes, en lugar de pagar la deuda nacional por adelantado.
Porque si posee un bono del tesoro durante menos de medio año y lo canjea, no solo no obtendrá ingresos por intereses, sino que también pagará una tarifa de gestión del 1‰ si mantiene el bono del tesoro durante más de medio año pero menos; de un año, la tasa de interés para el reembolso anticipado es 0,63, pero se deducirá una comisión de gestión del 1‰. Posteriormente, su rendimiento cayó a 0,53, que es inferior al rendimiento después de impuestos de los depósitos de ahorro a la vista de 0,576. el reembolso anticipado integral requiere una comisión de gestión y el rendimiento es inferior al de los depósitos a la vista. El rendimiento al vencimiento de los bonos gubernamentales es superior al de los depósitos a plazo bancario y los préstamos pignorados están sujetos a factores como el interés de referencia. En términos generales, es más rentable para los tenedores de bonos del Tesoro solicitar un préstamo a un banco que liquidarlos por adelantado.
Préstamos sobre prenda de acciones
Los préstamos sobre prenda de acciones se refieren a compañías de valores que utilizan sus propias acciones, bonos de fondos de inversión en valores y bonos convertibles de compañías que cotizan en bolsa como prendas para obtener fondos de bancos comerciales. de préstamo. El prestamista y el prestatario acuerdan el índice de pignoración de acciones en función de la calidad de las acciones pignoradas y del estado financiero y crediticio del prestatario, pero el índice máximo de pignoración de acciones no puede exceder 60. Los ajustes al límite superior de la tasa de compromiso los deciden el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Préstamos prometidos para derechos de beneficiarios de gestión patrimonial
Los bancos han emitido una gran cantidad de productos de gestión patrimonial en RMB y en moneda extranjera para mejorar la liquidez de los productos de gestión patrimonial y adaptarse a la situación. necesidades temporales de los clientes de gestión patrimonial, el banco ha lanzado un nuevo Tipos de préstamos pignorados: préstamos pignorados sobre los derechos beneficiosos de los productos de gestión patrimonial. Los préstamos prendarios sobre los derechos de los beneficiarios de los productos de gestión patrimonial se refieren a préstamos pignorados en RMB en los que el prestatario pignora los derechos de los beneficiarios de los productos de gestión patrimonial en moneda nacional y extranjera vendidos por los bancos.
El importe inicial del préstamo prometido para los derechos de beneficio de los productos de gestión patrimonial es de 1.000 RMB. Si el derecho del beneficiario de un producto de gestión financiera en RMB está pignorado, el monto del préstamo generalmente no excede el 90% del principal del producto de gestión financiera; si el derecho del beneficiario de un producto de gestión financiera en moneda extranjera está pignorado, el monto del préstamo generalmente sí lo hace; no excederá el 80% del capital del producto de gestión financiera. El plazo del préstamo generalmente no excederá de 1 año y no excederá la fecha de vencimiento de los productos financieros pignorados en moneda nacional y extranjera. Si se pignoran múltiples derechos de beneficiario de productos financieros, el tiempo de vencimiento del préstamo se determinará con base en el más cercano a la fecha de vencimiento. Si el producto financiero vence anticipadamente, el plazo del préstamo se adelantará en consecuencia. La tasa de interés puede fluctuar hacia arriba o hacia abajo con respecto a la tasa de interés de referencia del préstamo del banco durante el mismo período, y el interés del préstamo seguirá al pago del principal.
Préstamo de garantía de vehículos
Préstamo de garantía de vehículos: utilice un vehículo totalmente pagado a su nombre o al de otra persona como garantía para solicitar una suma de fondos de Beijing Senqiang Guarantee Company. incluir comprar una casa, estudiar en el extranjero, invertir, etc. Una vez obtenidos los fondos, el prestamista reembolsará el principal y los intereses al banco dentro del plazo previsto en el acuerdo con la empresa de garantía. El proceso de préstamo es: 1. Firmar un contrato de préstamo (pagaré, recibo, contrato de venta) con la compañía de garantía 2. El personal visita la vivienda y se encarga del registro de la hipoteca, y certifica ante notario el monto de más de 100.000 (los extranjeros deben proporcionar una residencia temporal permiso al registrar la hipoteca) 3. Préstamo de la compañía de garantía 4. Procedimientos de depósito El monto máximo del préstamo sin garantizar el automóvil es 500,000 Los préstamos se pueden otorgar en función del valor de tasación del automóvil.