¿Cuáles son los procesos de negocio para la prenda de vehículos?
Los coches hipotecados que actualmente se pueden comercializar en el mercado de coches de segunda mano consisten esencialmente en que el propietario del coche pignora el vehículo que todavía debe dinero a una casa de empeño o a una el individuo (acreedor) para un préstamo y el prestamista (acreedor) firman un contrato con el propietario del automóvil en forma de deuda. Si el propietario del automóvil no paga el capital y los intereses a su vencimiento, el acreedor transferirá sus derechos (incluido el vehículo y el derecho a utilizarlo) a un tercero. Según las disposiciones de la Ley de Contratos de mi país, la transferencia de los derechos del acreedor está protegida por la legislación nacional.
Por supuesto, el coche hipotecado no se puede transmitir antes de que se libere la hipoteca. Si el automóvil hipotecado es transferible, el propietario del automóvil debe liquidar el préstamo del automóvil del banco y emitir un certificado de liquidación, y luego el acuerdo de hipoteca se puede emitir en la oficina de administración del vehículo. Pero es difícil (mucho más caro que el mismo coche de segunda mano que hay en el mercado), por lo que la mayoría de coches hipotecados no se pueden traspasar.
Dos. Notas sobre la compra y venta
1. Los vehículos hipotecarios suelen referirse a vehículos hipotecarios normales. Un automóvil hipotecado formal proviene de una fuente regular y tiene procedimientos formales y legales, como un acuerdo de prenda, un acuerdo de transferencia de derechos del acreedor, un aviso y un acuerdo de exención. Además, la institución crediticia también puede proporcionar una copia válida del documento de identidad del propietario del vehículo (para el vehículo), el permiso de conducir original, la factura de compra del coche, la llave original del coche, etc.
2. Los vehículos hipotecados fueron obtenidos legalmente, y todos los vehículos están documentados y cuentan con registros originales que pueden ser consultados a nivel nacional. Asegúrese de conducir con normalidad, inspeccione el automóvil y contrate un seguro. Si no está seguro del estado del automóvil, puede acudir a una agencia de inspección de automóviles profesional para que lo inspeccionen y evitar accidentes, autos empapados y autos reacondicionados.
3. El vehículo no se puede transferir, ¡por lo que es más barato que un vehículo de transferencia!
4. En cuanto a la inspección anual del vehículo, puede emitir un poder para la inspección anual en otro lugar y confiar directamente a su oficina local de administración de vehículos para que realice la inspección anual del vehículo.
5. Respecto al seguro después de comprar un coche, puedes coger tu permiso de conducir y tu DNI para contratar un seguro a tu propio nombre.
Muchos compradores no prestan mucha atención al origen de los coches hipotecados, por lo que surgen muchos problemas tras la compra.
En tercer lugar, ¿es legal hipotecar un coche?
1. Según la nueva interpretación judicial de la Ley de Propiedad y otras disposiciones legales pertinentes, la transferencia de los derechos de propiedad del vehículo se ha hecho efectiva a partir de la entrega.
2. En cumplimiento de lo dispuesto en la Ley de Contratos, la transmisión del coche hipotecado es en realidad la transmisión de los derechos del acreedor, habiéndose firmado numerosos contratos y convenios al respecto. Por tanto, tras adquirir un coche hipotecado, el comprador puede disfrutar del derecho de uso del mismo. Aunque no es transferible, el comprador puede contratar un seguro e inspecciones anuales con normalidad.
3. En la actualidad, las ventas de automóviles con hipotecas se han convertido en una forma popular de comprar automóviles, lo que permite a la gente común comprar buenos automóviles con muy poco dinero, especialmente para algunos clientes de alto nivel, que pueden comprar sus vehículos de lujo. autos a los precios más bajos y logra tus objetivos.
4. Los coches hipotecarios son activos dudosos en el mercado de financiación de automóviles. Ayuda a los propietarios de automóviles, bancos, compañías financieras, casas de empeño y particulares mediante la transferencia legal de créditos, acelera la circulación de automóviles y desempeña un papel positivo en la economía nacional.
Proceso comercial de prenda de vehículos:
1. Descripción general del negocio de préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles se pueden dividir en dos categorías: préstamos hipotecarios para automóviles de primera mano y de segunda mano. -Préstamos hipotecarios para coches de mano. Este artículo analiza principalmente los préstamos hipotecarios para automóviles de segunda mano en el ámbito financiero privado. Entre muchos productos, los préstamos hipotecarios para automóviles de segunda mano son los preferidos por las instituciones financieras, las pequeñas compañías de préstamos, las plataformas de préstamos en línea, las casas de empeño y otras instituciones crediticias debido a su ciclo corto, aprobación rápida y conveniencia. En la práctica, los préstamos hipotecarios para vehículos de segunda mano incluyen principalmente dos tipos de negocio: prenda de vehículos e hipoteca de vehículos.
¿La hipoteca sobre vehículos también se conoce comúnmente como? ¿Apuestas en vivo? En este modelo, la institución crediticia utiliza un certificado en lugar del vehículo como prenda. El prestatario sólo necesita acudir al departamento de registro de vehículos para registrar la hipoteca. El vehículo todavía está en manos del prestatario, lo que no afecta a la propiedad del prestatario. Solicitud del vehículo. La hipoteca del vehículo se puede utilizar en mayor medida. Aprovechar al máximo el valor de uso del vehículo. Ya sea una prenda de vehículo o una hipoteca de vehículo, si el acreedor quiere hacer realidad sus reclamaciones, el vehículo debe ser canjeado o liquidado. En lo que respecta a la hipoteca de vehículos, al estar el vehículo todavía en manos del prestatario, el autor considera que el riesgo de la hipoteca es mayor que el de la prenda. Además de acudir a la agencia de registro de vehículos (oficina de administración de vehículos) para el registro de la hipoteca, la agencia de informes crediticios debe entregarles la licencia de conducir del vehículo, el certificado de registro y otros procedimientos.
Además de tramitar préstamos hipotecarios, muchas instituciones instalarán GPS en los vehículos. En la actualidad, la tecnología de seguimiento GPS de vehículos está muy madura. Por lo general, los vehículos hipotecados son vehículos locales, ya que los vehículos todavía están en manos del prestatario, y son relativamente fáciles de controlar.
En el modelo de prenda de vehículo, tanto el certificado como el coche están pignorados, y el prestatario debe entregar el vehículo al prestamista para su custodia. Las instituciones de crédito privadas que pignoran vehículos generalmente tienen estacionamientos donde se guardan los automóviles. Los estacionamientos son monitoreados y supervisados las 24 horas por personal dedicado. Para evitar que el vehículo se averíe, es necesario encenderlo periódicamente y conducirlo dos veces.
En segundo lugar, disposiciones legales sobre hipoteca de vehículos y prenda de vehículos
⑴Hipoteca de vehículos
Artículo 179 de la "Ley de Derechos de Propiedad" sobre derechos hipotecarios. ¿Se define como:? Para garantizar el cumplimiento de una deuda, el deudor o un tercero hipoteca el inmueble al acreedor sin transferirle la posesión del inmueble. Si el deudor no cumple con la deuda vencida ni realiza el derecho hipotecario según lo acordado por las partes, el acreedor tiene derecho a recibir pago prioritario por la propiedad. ? Según lo dispuesto en el artículo 188 de la Ley de Propiedad, la hipoteca de un vehículo como medio de transporte se constituye cuando el contrato de hipoteca entra en vigor, y no puede oponerse a un tercero de buena fe sin registro. Sobre esta base se implementa un sistema de confrontación registral de los derechos de hipoteca sobre vehículos. Cuando el acreedor y el deudor suscriben un contrato de hipoteca de vehículo, quedará establecido y efectivo el derecho hipotecario, pero si no acuden al departamento de registro de vehículos para registrar la hipoteca, no podrán luchar contra un tercero de buena fe.
Según el artículo 22 del “Reglamento de Registro de Vehículos de Motor” del Ministerio de Seguridad Pública: Si el propietario de un vehículo de motor hipoteca el vehículo en concepto de hipoteca, deberá solicitar el registro de hipoteca en el vehículo. oficina de administración del lugar de registro; si el derecho de hipoteca se extingue, debe solicitar la cancelación del registro de hipoteca a la oficina de administración de vehículos del lugar de registro. ? De acuerdo con el artículo 23 del "Reglamento de Registro de Vehículos de Motor", al solicitar el registro de una hipoteca, el propietario del vehículo de motor deberá completar un formulario de solicitud, y el propietario del vehículo de motor y el acreedor hipotecario deberán solicitarlo conjuntamente y presentar los certificados correspondientes y vales.
②Prenda de Vehículos
El artículo 208 de la “Ley de Derechos de Propiedad” define prenda como? Para garantizar el cumplimiento de las deudas, el deudor o un tercero entrega sus bienes muebles al acreedor para su posesión. Si el deudor no cumple con la deuda debida o las partes acuerdan realizar la prenda, el acreedor tiene derecho a hacerlo. recibir pago prioritario por los bienes muebles. ? Según el artículo 212 de la Ley de Propiedad, el derecho de prenda se establece cuando el pignorante entrega el bien pignorado.
De las disposiciones anteriores se desprende que en una relación de prenda, el contrato de prenda surte efectos cuando ambas partes lo firman, pero la prenda se constituye cuando se entrega el bien pignorado. Por lo tanto, en el negocio de la prenda de vehículos, la posesión real del vehículo por parte del acreedor es la clave para la prenda del vehículo. Además, ¿es necesario registrar la prenda del vehículo? A juzgar por la situación actual, el registro de la prenda aún no se ha procesado. En cuanto a la prenda de vehículos, cuando el acreedor y el deudor suscriben un contrato de prenda de vehículos, la prenda quedará constituida y efectiva después de que el prestatario entregue el vehículo al acreedor, y el acreedor obtendrá la prenda correspondiente. Cuando el deudor incumple su deuda vencida o las partes acuerdan ejecutar la prenda, el acreedor tiene derecho a recibir prioridad en el pago del vehículo.
En la actualidad, algunas oficinas de administración de vehículos (pero no todas) solo establecen el registro de garantías para las casas de empeño, pero el registro de garantías no está abierto a otros acreedores. De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 42 del "Reglamento sobre matriculación de vehículos de motor", las solicitudes de registro de prendas de vehículos de motor o de liberación de prendas deben ser presentadas por el propietario del vehículo de motor y el prestamista. El propietario del vehículo de motor deberá diligenciar el formulario de solicitud y presentar los siguientes certificados y comprobantes:
(1) Certificado de identidad del propietario del vehículo de motor y del prestamista;
(2) Automóvil certificado de matriculación del vehículo.
En cuanto al efecto jurídico del registro de prenda, desde que se entregue el vehículo, la prenda quedará constituida y efectiva. La presentación o no de la prenda no afectará a la constitución de la misma. . Sin embargo, según el artículo 20 del "Reglamento de registro de vehículos de motor", durante el período de registro de la hipoteca y presentación de prenda, los vehículos de motor no pueden transferirse ni registrarse.
3. Ideas básicas de control de riesgos para empresas financieras privadas dedicadas al negocio de préstamos para automóviles
De acuerdo con las disposiciones de la Ley de Propiedad, las formas básicas de realizar los derechos hipotecarios y de prenda son el descuento. , subasta y venta . El resultado final de estos tres métodos es que las hipotecas y las prendas deben realizarse e intercambiarse. La esencia de la realización de los derechos hipotecarios y de los derechos de prenda es reembolsar los derechos del acreedor correspondientes con el valor de cambio de los derechos de hipoteca o de prenda, y el acreedor evalúa el valor de cambio de los derechos de hipoteca o de prenda.
Si se desean canjear garantías o prendas se podrán utilizar medios tanto judiciales como extrajudiciales. El principio básico de control de riesgos para las empresas financieras privadas que se dedican al negocio de préstamos para automóviles es: a través del diseño del sistema, no a través de medios judiciales, sino controlando la garantía y ejecutándola por sí mismos. Este es el núcleo del control de riesgos para los automóviles de las empresas financieras privadas. negocio de préstamos.
En comparación con los bancos y otras instituciones, las instituciones dedicadas a la financiación privada son más flexibles a la hora de liquidar vehículos. Pocas instituciones financieras privadas liquidarán vehículos a través de procedimientos judiciales, principalmente porque los procedimientos judiciales toman demasiado tiempo y consumen mucho dinero. mucha mano de obra y recursos materiales, y todavía hay mucha incertidumbre. En lo que respecta a los vehículos, debido a la grave depreciación de los vehículos, si el tiempo de procesamiento es demasiado largo, incluso si el vehículo finalmente se procesa, es un gran problema si se puede cubrir todo el capital y los intereses. No olvide que hay intereses vencidos durante el procesamiento.
En la práctica, para monetizar mejor los vehículos, algunas instituciones y particulares que se dedican al negocio de préstamos privados, además de realizar trámites como el permiso de conducir y el certificado de matriculación (libro grande), también solicitarán al prestatario para firmar un contrato de venta en blanco, autorización para vender y otros documentos para facilitar la liquidación sin problemas del vehículo por parte del prestatario después de la fecha de vencimiento. Además de los procedimientos anteriores, para hacer un buen trabajo en el negocio de préstamos para automóviles, las instituciones crediticias deben tener varios concesionarios de automóviles de segunda mano que cooperen estrechamente y que puedan ayudarnos a realizar inspecciones y evaluaciones de vehículos y a disponer y obtener efectivo rápidamente.
4. Tipos básicos de negocios de préstamos para automóviles
En la práctica, los negocios de préstamos para automóviles se pueden dividir en las siguientes categorías:
(1) Hipoteca completa del Negocio de automóviles
Este tipo de negocio generalmente implica la compra de un vehículo en su totalidad a nombre de un individuo. Durante el período de uso del vehículo, generalmente se requiere que los solicitantes tengan entre 20 y 60 años, tener una matrícula local y, por lo general, los propietarios de automóviles deben ser locales. (Nota: Esto no significa que los vehículos con nombres de empresas, placas extranjeras o extranjeros no puedan bajarse del vehículo, pero desde la perspectiva del control de riesgos, es más difícil controlar vehículos desde otros lugares, por lo que se recomienda que estos vehículos evitarse durante el funcionamiento).
②Vehículo totalmente pignorado
Para los vehículos totalmente pignorados, el riesgo hipotecario relativo será menor. La mayoría de los prestamistas no limitan si el propietario es un individuo o una corporación. Generalmente se pueden expedir automóviles extranjeros (matrícula nacional), pero el automóvil debe comprarse en su totalidad y el vehículo debe ser un vehículo no comercial.
(3) Préstamos hipotecarios pignorados mediante instrumentos hipotecarios
Algunas empresas también operan este tipo de negocio. En este tipo de negocios el vehículo se compra con hipoteca y queda pignorado ante el banco. Al hacer este tipo de negocios, necesitamos establecer una cierta relación con el banco y obtener la cooperación del banco. Cuando el prestatario no paga el préstamo a tiempo, lo ayudaremos directamente a pagar el préstamo bancario por adelantado y, con la cooperación del banco, entregaremos el vehículo y obtendremos el efectivo por nuestra cuenta. Este método de operación no es muy común entre la gente porque es relativamente difícil de operar.
(4) Negocio de transferencia de vehículos con pago total
Este modelo operativo también ha sido adoptado por algunas empresas. Cuando un prestatario acude a nosotros para pedir dinero prestado, primero le exigimos que transfiera el vehículo al acreedor o a un tercero designado por el acreedor, y luego transferimos el vehículo al prestatario después de que el prestatario paga el préstamo. En funcionamiento real, en este modo de funcionamiento, generalmente no es posible viajar en un automóvil. Un automóvil que funcione en este modo debe estar completamente cargado. En general, no existen restricciones si el propietario es un particular o una empresa. También se pueden utilizar automóviles extranjeros (matrícula nacional), pero el automóvil debe adquirirse en su totalidad y el vehículo debe ser un vehículo no comercial.
Los principales riesgos que enfrenta el verbo (abreviatura del verbo) negocio de préstamos para automóviles
Como tipo de negocio de crédito, los riesgos del negocio de préstamos para automóviles incluyen principalmente:
(a ) Riesgos causados por sistemas imperfectos de informes crediticios
Debido a sistemas imperfectos de informes crediticios personales, es difícil para las instituciones de crédito comprender completa y cuidadosamente los ingresos, el estado financiero y el historial crediticio del prestatario, lo que hace que las instituciones crediticias sean más Es difícil juzgar la capacidad de pago y la voluntad de pagar del prestatario.
(2)
Muchas instituciones crediticias carecen de sistemas de control de riesgos estandarizados y razonables. Para lograr resultados, algunos miembros del personal empresarial a menudo optan por operar en violación de las regulaciones, flexibilizar las condiciones de los préstamos, simplificar los procedimientos de préstamo o incluso ignorar la investigación de la verdadera situación del prestatario. La implementación insuficiente o inadecuada de los procesos de control de riesgos es una de las causas fundamentales del riesgo operativo.
③Riesgos causados por el fraude al cliente
Existen varios tipos de fraude al cliente, que incluyen principalmente proporcionar información falsa y declarar de manera falsa la finalidad y los motivos del préstamo. Además, de vez en cuando también suceden cosas como identidades falsas, autos de alquiler, autos falsos, autos accidentados y autos confiscados.
(4) La evaluación de riesgos previa al préstamo es solo una formalidad
Aunque el núcleo del negocio de préstamos para automóviles es controlar el vehículo y realizarlo sin problemas a través de canales no judiciales, no se puede sobrecorregir. Muchas instituciones crediticias se centran en la evaluación, control y supervisión de vehículos, y la evaluación previa al préstamo de los prestatarios se parece más a una cuestión de rutina, que sin duda esconde enormes riesgos. Especialmente en el negocio de préstamos hipotecarios para vehículos, dado que el vehículo todavía está en manos del prestatario, la institución crediticia debe centrarse en evaluar el crédito del prestatario. Una vez que el prestatario está en mora, es posible que ni siquiera un prestamista de GPS pueda encontrar el automóvil.
(5) Riesgo de depreciación de los vehículos
Los vehículos son muebles y se deprecian con relativa rapidez. Si el vehículo se deprecia significativamente, la disposición del prestatario a pagar disminuirá. Por lo tanto, el negocio de préstamos hipotecarios para automóviles de segunda mano debe ser un préstamo a corto plazo, generalmente dentro de 1? Seis meses. Además, una vez que el prestatario está vencido, también es necesario que la entidad de crédito liquide el vehículo lo antes posible, de lo contrario, con el paso del tiempo, es posible que el valor del vehículo no cubra completamente nuestro principal e intereses.
(VI) Riesgos de los pasivos transitorios de los prestatarios
Esta situación es muy común en la práctica. En la práctica, los prestatarios conceden una segunda hipoteca a empresas informales para sus vehículos, incluso si los coches negros se revenden. En este caso, nos resultará difícil hacer realidad nuestras afirmaciones.
Gestionar los riesgos posteriores al préstamo
Muchas instituciones no llevan a cabo una gestión de seguimiento posterior al préstamo, no inspeccionan los préstamos de acuerdo con las regulaciones y no descubren los riesgos de manera oportuna . Las instituciones crediticias deben contar con un sistema estandarizado de gestión posterior a los préstamos para detectar y evaluar rápidamente algunas señales de alerta temprana de los prestatarios, como el apagado de teléfonos móviles, pagos de intereses atrasados, trayectorias anormales de los vehículos y otros pasivos, y tomar las medidas correspondientes.