El papel y la importancia del principio de buena fe en los contratos de seguro
Sobre las limitaciones del principio de mayor buena fe en las aseguradoras
Fuente: Guía del Consumidor Edición Teórica Autor:
[Resumen] Ante las deficiencias de el principio de la mayor buena fe y sus consecuencias Influenciado por el desarrollo de la industria de seguros, este artículo explora las bases teóricas y prácticas para que las aseguradoras asuman la mayor responsabilidad de buena fe y presenta varias opiniones sobre el fortalecimiento de las limitaciones de las aseguradoras basadas en el principio de máxima buena fe, con miras a mejorar el principio de máxima buena fe y la legislación de seguros de mi país.
[Palabras clave] Principio de máxima buena fe, asegurador, tomador del seguro
El principio de buena fe es la base de las leyes civiles y comerciales de varios países y es considerado como la "Cláusula Emperador " por los eruditos. El artículo 4 de los Principios Generales del Derecho Civil de mi país también estipula el principio de buena fe como principio básico del derecho civil de mi país. Debido a la naturaleza afortunada de los contratos de seguro, el principio de buena fe juega un papel importante en la ley de seguros, que no tiene comparación con otras leyes y se conoce como el "principio de la mayor buena fe en seguros". Comprender el principio de máxima buena fe es un requisito previo importante para comprender la ley de seguros y firmar contratos de seguros. Mejorar el principio de máxima buena fe es una de las formas importantes de mejorar el sistema de seguros y salvaguardar los derechos e intereses legítimos del asegurador y del asegurador. contraparte del seguro.
Al principio, el principio de máxima buena fe en los seguros lo utilizaba principalmente el asegurado para obligar al asegurado. Con el desarrollo de la industria de seguros, para proteger los intereses del asegurado y evitar que el asegurador haga defensas maliciosas, las leyes de seguros de varios países se han revisado una tras otra, extendiendo este principio tanto al asegurador como al asegurado. La teoría tradicional del derecho de seguros explica plenamente la fuerza vinculante del principio de máxima buena fe para el asegurado. Este artículo tiene como objetivo explorar la aplicación del principio de máxima buena fe a las aseguradoras con el fin de mejorar el principio de máxima buena fe y la legislación de seguros.
1. El significado y contenido del principio de máxima buena fe
El llamado principio de máxima buena fe significa que las partes de un contrato de seguro deben ser honestas y confiables para en la mayor medida posible y no ocultar nada al celebrar un contrato de seguro. Toda la información importante sobre la celebración de un contrato que sea justa y razonable.
Observando la legislación de varios países, el contenido básico del principio de buena fe del derecho de seguros incluye generalmente tres aspectos: obligación de informar, garantía y renuncia, y confianza.
1. Obligación de notificar. La obligación de revelar significa que al celebrar un contrato de seguro, el tomador del seguro deberá informar verazmente al asegurador sobre hechos importantes relacionados con el objeto del seguro. En cuanto al contenido de la notificación, el tomador del seguro deberá revelar los hechos importantes al solicitar el seguro. Los llamados hechos importantes se refieren a los hechos que pueden influir en que un asegurador normal y prudente decida si acepta un seguro o determina la tarifa del seguro en consecuencia. En cuanto a la forma de notificación, la Ley de Seguros de mi país estipula que es en forma de pregunta y respuesta, es decir, todas las preguntas planteadas por escrito por el asegurador se consideran hechos importantes, y las preguntas no planteadas por el asegurador no son hechos importantes y el tomador del seguro no tiene obligaciones informadas. Si el tomador del seguro oculta deliberadamente los hechos e incumple la obligación de informar verazmente al asegurado, o incumple la obligación de informar verazmente al asegurado por negligencia, lo cual es suficiente para influir en la decisión del asegurador de aceptar suscribir el seguro o Para aumentar la tarifa del seguro, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato de seguro.
2. Garantía. Garantía se refiere al acuerdo entre el asegurador y el asegurado en el contrato de seguro de que el asegurado garantiza la acción u omisión de un determinado asunto o la autenticidad de un determinado asunto. Generalmente se adjunta a la póliza por escrito o mediante términos acordados. Por ejemplo, se acuerda que el asegurado debe mantener adecuadamente la materia asegurada. Algunas garantías no están escritas y se conocen como garantías implícitas. Una garantía es la base de un contrato de seguro. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá obtener el derecho a rescindir el contrato o no responder de indemnización.
3. Renuncia y Estelle. Renuncia significa que una vez que el asegurador renuncia a los derechos derivados del tomador del seguro o del incumplimiento por parte del asegurado de obligaciones de notificación o garantías, no puede volver atrás y reclamar los derechos renunciados a la otra parte.
En segundo lugar, la necesidad de vincular al asegurador según el principio de máxima buena fe
Sesgo cognitivo:
Desde la perspectiva de la teoría jurídica y el derecho de seguros, El principio de máxima buena fe Todas las partes de un contrato de seguro están obligadas a respetar la buena fe en la mayor medida posible, es decir, este principio es vinculante tanto para el asegurador como para el asegurado. Sin embargo, en cuanto a su contenido específico, algunos estudiosos creen que la posibilidad de que un asegurador viole el principio de máxima buena fe es extremadamente pequeña, y el principio de máxima buena fe vincula principalmente al asegurado. “Esta comprensión proviene del estudio de los artículos 17 a 21 de la Ley de Seguros Marítimos británica de 1906, sin una demostración exhaustiva de toda la actividad aseguradora.
"Específicamente en las normas jurídicas y en la práctica judicial, el principio de máxima buena fe es muchas veces una directriz contractual que sólo vincula al asegurado, porque sólo enfatiza las obligaciones de revelación veraz y de garantía de ambas partes, sin hacer uso pleno de renuncias e indiscutibilidad, debilitando las obligaciones para ambas partes, especialmente la fuerza vinculante de la aseguradora.
(2) Problemas de la vida real:
Dado que nuestro país se encuentra actualmente en la etapa de transición del sistema económico, varios. Las leyes y regulaciones sobre la construcción del sistema crediticio no son claras. Además, la industria de seguros de mi país comenzó relativamente tarde, especialmente en la última década, el mercado de seguros ha experimentado una competencia desleal y una gran expansión, lo que ha llevado a frecuentes fraudes. por compañías de seguros y asegurados engañados o incluso defraudados en diversos grados. Las razones son: primero, la divulgación de información comercial de la compañía de seguros es insuficiente y el titular de la póliza no puede comprender los activos, pasivos, solvencia y otra información relacionada con la integridad de la compañía de seguros, y solo puede emitir juicios basados en impresiones subjetivas y la presentación del agente; en segundo lugar, el principio de divulgación verdadera significa Para proteger los intereses de las compañías de seguros, algunas compañías de seguros abusan de este derecho y se niegan a pagar las primas de seguro a voluntad; en tercer lugar, algunas cláusulas; en el contrato de seguro se limitan las condiciones para que el contrato entre en vigor, pero el asegurador no explica el significado de la cláusula y las posibles consecuencias al tomador del seguro. Las consecuencias jurídicas llevan a que los tomadores del seguro crean erróneamente que el contrato entra en vigor después de pagar el seguro. prima y no pueden tomar medidas extraordinarias para remediar la situación; en cuarto lugar, la calidad general del equipo de agentes de seguros es desigual y hay infinitas estafas en las promociones de seguros, e incluso hay demandas causadas por agentes de seguros que firman documentos de seguros. , dañando la imagen de la industria y la reputación de las compañías de seguros, en quinto lugar, las compañías de seguros "se centran en el desarrollo empresarial y descuidan la liquidación de reclamaciones; enfatizan las primas pero descuidan la gestión, lo que ha creado una mala impresión en la sociedad de que "es fácil obtener un seguro pero difícil; para resolver reclamaciones"; y recauda dinero rápidamente y retrasa la compensación.
(3) Punto de vista del autor:
Basado en las desviaciones teóricas y los problemas prácticos anteriores. El autor cree que con el desarrollo de la industria de seguros moderna, las leyes y las demandas del mercado han sufrido grandes cambios, y mantener la comprensión anterior del principio de máxima buena fe no favorece un mayor desarrollo de la industria de seguros. Como base de las actividades de seguros, el principio de máxima buena fe debe aplicarse tanto a los tomadores de pólizas como a los aseguradores para lograr un equilibrio de intereses entre aseguradores y tomadores de pólizas. Esto se debe a que:
Primero, en términos de impacto social, aunque la posibilidad de que la aseguradora viole el principio de máxima buena fe es menor que la del tomador de la póliza, el impacto en la industria de seguros es enorme. La violación del principio de máxima buena fe por parte del asegurado es un acto aislado y disperso, que es un acto ilegal evidente; la violación de este principio por parte del asegurador es un comportamiento comercial común y un acto ilegal oculto que a menudo es difícil de encontrar para el asegurado. alguien de quien asumir la responsabilidad. Aunque esta injusticia permite a la aseguradora escapar temporalmente de su responsabilidad, el daño a la sociedad es profundo y de largo plazo, lo que dificulta la expansión del negocio de seguros, reduce la capacidad de las personas para resistir los riesgos y aumenta la inestabilidad social.
En segundo lugar, desde la perspectiva del establecimiento de contratos de seguro, mi país adopta el principio de "no causa" para el establecimiento de contratos de seguro. El artículo 12 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula: "El tomador del seguro solicita un seguro, el asegurador se compromete a suscribirlo, llega a un acuerdo sobre los términos del contrato y se establece el contrato de seguro". El contrato de seguro se establece después de la oferta y aceptación, hasta que se cumplan los requisitos legales. Sólo tendrá efecto si se hace por escrito. En la mayoría de los casos, un contrato de seguro se forma cuando se emite la póliza. Si el asegurador cita cláusulas restrictivas relevantes en la póliza que el asegurado no conoce o no comprende, o cita regulaciones de seguro que el asegurado no conoce, es inconsistente con los procedimientos para establecer un contrato de seguro estipulados en las leyes de nuestro país y es injusto el asegurado.
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