Medidas adoptadas por las compañías de seguros de propiedad para fortalecer los servicios
Con el fin de regular la innovación empresarial de las plataformas de préstamos en línea, el 24 de agosto de 2016, la Comisión Reguladora Bancaria de China, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Seguridad Pública y la Oficina Estatal de Internet Emitieron conjuntamente las "Medidas provisionales para la gestión de las actividades comerciales de los intermediarios de información en préstamos de persona a persona" ((en adelante, las "Medidas"), con el fin de mantener la estabilidad del mercado financiero y realizar la función de financiación. de la industria de préstamos en línea para pequeñas y microempresas y particulares.
1. La importancia de las "Medidas" en la regulación de la industria de préstamos en línea
En los últimos años, la industria de préstamos en línea ha experimentado una innovación empresarial rápida y diversificada. Por un lado, la plataforma absorbe fondos prometiendo garantías de capital e intereses, por otro lado, divide los términos y montos del préstamo estableciendo un fondo común y luego los agrupa en varias estructuras de transacciones, lo que ha generado más de diez operaciones; modelos en el mercado, que van desde el "modelo de oferta vacía" hasta el "modelo de desajuste de plazos de doble SPV", la estructura de transacciones y la cadena de agencia se están volviendo cada vez más complejas. Estas plataformas tienen capital y capacidades de gestión limitadas y no pueden nombrar a las instituciones financieras pertinentes. Pero a través de lagunas legislativas, están administrando efectivamente las instituciones financieras, por lo que los riesgos se acumulan. Según las estadísticas del "Informe semestral de la industria nacional de préstamos en línea P2P de 2016", el número acumulado de cierres y plataformas problemáticas en el primer semestre de 2016 fue de 515, de las cuales 268 * * experimentaron "dificultades de retiro de efectivo" o "descontroladas". " En respuesta a este caos, las "Medidas" aclararon el posicionamiento de roles y los límites comerciales de la plataforma, que es de gran importancia para proteger los derechos e intereses de los consumidores y reducir los riesgos financieros de Internet.
II.Contenidos importantes y explicaciones de las “Medidas”
1. Posicionamiento de roles
El artículo 2 de las “Medidas” establece que el préstamo online P2P es un Los préstamos directos realizados por particulares a través de plataformas de Internet se incluyen en la categoría de préstamos privados. El negocio de la institución se limita a proporcionar recopilación de información, divulgación de información, evaluación crediticia, intercambio de información, equiparación de préstamos y otros servicios tanto para prestatarios como para prestamistas. Por lo tanto, las instituciones de crédito en línea son esencialmente intermediarios de información, no intermediarios de crédito. Las plataformas de préstamos en línea no asumen el riesgo de incumplimiento del préstamo y los clientes deben asumir el riesgo bajo su propio riesgo.
2. Tramitación y gestión de licencias comerciales
El artículo 5 de las "Medidas" estipula que mi país adopta un sistema de presentación y concesión de licencias para el acceso de las instituciones de crédito en línea, y es No es difícil para la mayoría de las plataformas lograr la presentación y el registro. Sin embargo, a juzgar por la situación actual de la expedición de licencias ICP en China, no es fácil obtener una licencia ICP. Los datos muestran que entre las más de 2.000 plataformas de préstamos en línea que funcionan normalmente en todo el país, solo 5,73 han obtenido licencias comerciales de ICP. Según lo entendido por el autor, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información actualmente no emite licencias de ICP para plataformas exclusivas de APP. , que prácticamente ha mejorado la precisión de la industria. Las barreras de entrada inevitablemente acelerarán la reorganización de la industria.
3. Restricciones al alcance del negocio
Teniendo en cuenta que el negocio de los préstamos en línea aún está en su infancia, las "Medidas" adoptan una mentalidad de supervisión de resultados para la gestión empresarial de las plataformas de préstamos en línea. y formular una "lista negativa" para definir el negocio. Los límites incluyen principalmente trece disposiciones prohibitivas que prohíben a las plataformas recaudar fondos para su propia financiación, proporcionar garantías a los prestamistas y realizar negocios de titulización similares a activos. Esto tendrá un impacto en el modelo operativo P2P en el mercado. Por ejemplo, en el "modelo de oferta vacía", la plataforma emite ofertas vacías a través de empresas afiliadas, acumula fondos para establecer un fondo de capital y luego utiliza los fondos del fondo de capital para reembolsos y garantizar la liquidez. Esto entra en conflicto con las disposiciones del artículo 10(1). Otro ejemplo es que en el "modelo intermediario", después de que el intermediario concede un préstamo al prestatario, transfiere los derechos del acreedor a través de la plataforma en forma de titulización similar a un activo, lo que también viola las disposiciones del artículo 10, párrafo 8. Estas disposiciones prohibitivas reflejan las disposiciones principales del artículo 2 de las "Medidas" y son medidas específicas para limitar las plataformas a los intermediarios de información.
4. Proteger los derechos e intereses de prestamistas y prestatarios
El capítulo 4 y otros capítulos de las "Medidas" prevén para los prestamistas desde tres aspectos: prevención previa, gestión continua y posterior. -disposición de eventos también estipula la protección de los derechos e intereses de los prestatarios, que involucran las decisiones de inversión de los prestamistas, la divulgación y evaluación de riesgos, la protección de la información del cliente, la protección de los fondos de los clientes y la resolución de disputas. El artículo 25 estipula que sin la autorización del prestatario, las instituciones de la red no tomarán decisiones en nombre del prestamista de ninguna forma. Esto se utiliza principalmente para regular el fenómeno de que, según el modelo de "concordancia de plataforma", la plataforma forma automáticamente una relación acreedor-deuda basada en el plazo del préstamo, la tasa de interés y otros factores sin el consentimiento del prestamista.
Las "Medidas" también establecen condiciones de "prestamista calificado" para eliminar y seleccionar objetos de clientes. Por ejemplo, se estipula que los prestamistas deben tener conciencia del riesgo de inversión y capacidades de identificación de riesgos, tener experiencia en inversiones en productos financieros no garantizados y estar familiarizados con Internet. Las instituciones deben realizar la debida diligencia sobre la situación financiera y la tolerancia al riesgo de los prestamistas e implementar una gestión de riesgos. Sin embargo, la normativa actual sigue siendo relativamente general. ¿Cómo juzgar si el prestamista es consciente de los riesgos de inversión y si la experiencia con productos financieros sin garantía de capital incluye estándares de plazo fijo y estándares de ingresos? Qué está familiarizado con Internet, etc. , requiere mayor explicación.
5. Control de riesgos de las operaciones de la plataforma
Las medidas de control de riesgos en las “Medidas” incluyen principalmente tres partes. El primero es limitar la concentración de préstamos y los riesgos de legalidad. El artículo 17 estipula que los préstamos interbancarios son principalmente para montos pequeños y establece un límite superior al saldo del préstamo del mismo prestatario. El saldo del préstamo de una persona física en la misma plataforma no supera los 200.000 yuanes, y el saldo total del préstamo en diferentes plataformas no supera los 6,5438 millones de yuanes, el saldo del préstamo de una persona jurídica es de 6,5438 millones de yuanes y 5 millones de yuanes, respectivamente; está relacionado con el delito de absorción ilegal de depósitos públicos. Las "Medidas" también estipulan que los prestamistas deben proporcionar información de identidad verdadera, precisa y completa a las instituciones de préstamos en línea y garantizar que las fuentes de los fondos de los préstamos sean legales. El segundo es exigir a las instituciones que administren sus propios fondos y los fondos de los clientes por separado, y que las instituciones financieras bancarias los guarden en su nombre para evitar que las instituciones establezcan fondos comunes o cometan fraude, apropiación indebida o apropiación indebida de los fondos de los clientes. El tercero es exigir a las instituciones de crédito en línea que cumplan con sus obligaciones de divulgación de información. Además de exigir que las plataformas divulguen completamente la información del proyecto de financiación y los resultados de la evaluación de riesgos, también proporciona un importante mecanismo de presentación de información sobre riesgos para facilitar a las autoridades reguladoras el establecimiento de planes de manejo de eventos importantes. Sin embargo, es necesario reforzar la operatividad de las disposiciones mencionadas. Por ejemplo, ¿quién controlará el saldo acumulado del préstamo del prestatario en las diferentes plataformas? ¿Se puede divulgar la información financiera de los clientes entre diferentes plataformas? ¿Quién verificará si la información del cliente es verdadera? ¿Cómo garantizar que la fuente de los fondos del préstamo sea legal? No está claro qué responsabilidad asumirá el prestamista por el incumplimiento de las obligaciones legales. Al mismo tiempo, las disposiciones sobre divulgación de información contenidas en las Medidas son sólo marco y requieren reglas de implementación detalladas.
3. La viabilidad y la importancia de introducir protección de seguros en las plataformas de préstamos en línea.
Bajo el modelo de negocio de las plataformas de préstamos en línea, existen barreras de información entre prestatarios y prestamistas, y riesgos de incumplimiento de los préstamos. La resolución de disputas es mucho más difícil que fuera de línea. Es complicado y la recuperación del principal y los intereses puede retrasarse, lo que es perjudicial para el desarrollo del mercado de microfinanzas en línea. De hecho, las compañías de seguros brindan servicios de mejora crediticia, que pueden desempeñar un papel importante en la protección de los derechos e intereses de los clientes en virtud de las características de la diversificación del riesgo de seguros y las fuertes ventajas financieras de las compañías de seguros. Sin embargo, las "Medidas" estipulan que las plataformas de préstamos en línea "no podrán ofrecer garantías directas o encubiertas a los prestamistas ni prometer garantizar el capital y los intereses", lo que hace que muchas personas se pregunten si todavía es posible cooperar con terceros para llevar a cabo negocio de préstamos en línea.
1. Legislación pertinente a nivel de plataforma
En primer lugar, desde una interpretación literal, el artículo 10, apartado 3, se refiere a la prohibición de que las propias plataformas de préstamos en línea proporcionen servicios de autoservicio. préstamos de servicio para realizar los créditos de los prestamistas. Las garantías y garantías relacionadas no están dirigidas a terceros. En segundo lugar, en términos de interpretación del sistema, el artículo 35 estipula que los prestatarios, prestamistas, intermediarios de información sobre préstamos entre pares, instituciones depositarias de fondos y garantes deben firmar un acuerdo de custodia de fondos. Este artículo enumera "garantes" fuera de las instituciones de préstamos en línea, lo que demuestra que las garantías de terceros no están prohibidas. Además, en el artículo 31 del borrador de consulta, también se discute que las plataformas de préstamos en línea deben revelar su cooperación con instituciones de mejora crediticia. Aunque eliminado del borrador oficial, el artículo 32 de las "Medidas" estipula que las reglas específicas para la divulgación de información se formularán por separado. Por tanto, el autor cree que la eliminación de la divulgación de información se debe a consideraciones técnicas legislativas. Por tanto, no existen obstáculos legislativos para la introducción de mecanismos de protección de seguros.
2. Legislación relevante a nivel de entidades aseguradoras.
La ley de seguros de mi país estipula que los intereses asegurables del seguro de propiedad deben ser intereses económicos determinables. Por lo tanto, las pérdidas de inversión son riesgos no asegurables y las compañías de seguros no pueden proporcionar servicios de seguros para riesgos de inversión. Sin embargo, el artículo 2 de las "Medidas" define claramente la relación jurídica que surge del negocio de préstamos en línea como una relación de préstamo privado, no una relación de inversión, por lo que los derechos del acreedor tienen ciertos beneficios económicos los contratos civiles y las obligaciones de compensación relacionadas celebrados. por ambas partes de conformidad con la ley puede regirse por la "Ley de Seguros" "Protect".
3. Práctica de garantía de seguros
Actualmente, las plataformas de préstamos en línea han comenzado a buscar cooperación con las compañías de seguros. Las compañías de seguros utilizan plataformas de préstamos en línea como intermediarios de información para brindar servicios de seguros de garantía a ambos prestatarios. y prestamistas. Actualmente, algunos tipos de seguros, como el seguro de seguridad de fondos de cuentas personales, el seguro de propiedad hipotecaria y el seguro de accidentes del prestatario, cubren riesgos no convencionales. Por el contrario, el seguro de fianzas de cumplimiento es más eficaz para proteger a los prestamistas de la recuperación exitosa del principal y los intereses. El llamado seguro de garantía de cumplimiento se refiere a un contrato de seguro en el que la compañía de seguros asume la responsabilidad de reembolsar el principal y los intereses al prestamista por adelantado cuando el prestatario no cumple con sus obligaciones de reembolso según lo acordado o según lo exige la ley. 2065438 En agosto de 2005, Migang Financial y Tianan Property & Casualty Insurance tomaron la iniciativa en el lanzamiento de un seguro de garantía de desempeño. A juzgar por los resultados reales, este modelo ha sido reconocido gradualmente por la industria. Según estadísticas incompletas, en mayo de 2006 lo habían implementado más de 20 plataformas de préstamos en línea.
4. Mejora y desarrollo
2065438 En febrero de 2006, la Comisión Reguladora de Seguros de China emitió el "Aviso sobre el fortalecimiento de la gestión de plataformas de Internet para garantizar el negocio de seguros", exigiendo a las compañías de seguros que elijan cuidadosamente. Plataformas de Internet para la cooperación. El autor cree que este era un requisito inevitable para la supervisión de riesgos cuando el control de riesgos de la plataforma y la divulgación de información aún no estaban completos en ese momento, y no estaba destinado a prohibir los negocios relacionados. En el “Decimotercer Plan Quinquenal” para la industria de seguros publicado por la Comisión Reguladora de Seguros de China en agosto del mismo año, se afirmaba claramente que los modelos de negocio deberían desarrollarse en torno a Internet y el desarrollo de pequeñas empresas de seguros de garantía de préstamos debería ser promovido activamente. Por lo tanto, con la mejora continua de las Medidas y las normas relacionadas, se profundizará aún más la cooperación entre las plataformas de préstamos en línea y las compañías de seguros, y las actividades comerciales de los intermediarios de información en los préstamos entre pares se desarrollarán aún más de manera saludable.