¿Constituiría un delito si el propósito del préstamo no es cierto?

Esto es posible.

Consecuencias legales y advertencias de riesgo de propósitos de préstamo falsos

1. Revisión del caso

2065438+En febrero de 2005, Wang solicitó un préstamo a un banco comercial. No fue aprobado por insuficiencia de activos colaterales. Wang encontró a su pariente lejano Xie y, después de negociar, lo llevó a un banco comercial para solicitar un préstamo. Xie hipotecó su propiedad y solicitó un préstamo al banco a su nombre. Después de que se canceló el préstamo, lo transfirió inmediatamente a la cuenta de Wang.

2065438+En febrero de 2006, el contrato de préstamo expiró, Xie no pudo pagarlo y el caso entró en litigio. Durante el juicio, Xie dijo que el gerente de cuentas del banco se confabuló con Wang para engañarlo para que tomara préstamos a su propio nombre y utilizara propiedades como garantía. Xie proporcionó pruebas denominadas "Contrato de suministro general" y sugirió que el contrato fue fabricado conjuntamente por el gerente de cuentas y Wang, y que el contrato falso que firmó con Wang en realidad no ocurrió. Por tanto, afirmó que el contrato de préstamo no era válido.

2. Práctica de prueba

Aspectos destacados

01

La finalidad falsa del préstamo no afecta la validez del contrato de préstamo.

Según las disposiciones pertinentes de la Ley de Contratos, un contrato válido puede formarse cuando las personas jurídicas llegan a un acuerdo sobre cuestiones jurídicas basado en sus verdaderas intenciones. En este caso, el objetivo del préstamo no es una de las cláusulas principales del contrato y no afecta la validez jurídica de los elementos principales del contrato. En los casos de préstamos generales, el prestatario solicita al banco un préstamo basándose en su verdadera intención, formando una invitación, y el banco acepta conceder el préstamo al prestatario después de la revisión, formando un compromiso. Las dos partes firman un contrato y determinan el monto y los intereses correspondientes. El contrato entra en vigor inmediatamente cuando se libera el préstamo. En la práctica de los juicios civiles, las partes afirman que el contrato de préstamo no es válido porque el propósito del préstamo no es cierto y sus intentos de evadir la deuda a menudo no son respaldados.

Destacado

02

Fingir el propósito del préstamo, el contrato de préstamo no es válido y el contrato de garantía no es válido

Fingir utilizar el préstamo para defraudar el préstamo, o utilizar el engaño para obtener el préstamo Obtener un préstamo por medios ilegales puede constituir el delito de obtención fraudulenta de un préstamo o un delito de préstamo.

Los criterios para constituir un delito de obtención fraudulenta de préstamos son: (1) Obtener un préstamo de más de 1 millón de yuanes por medios engañosos (2) Obtener un préstamo mediante fraude, provocando una pérdida económica directa; más de 200.000 yuanes a un banco u otra institución financiera (3) Aunque la cantidad no alcanza el estándar mencionado anteriormente, ha obtenido préstamos mediante fraude en repetidas ocasiones (4) Otros casos que causan grandes pérdidas a los bancos u otras instituciones financieras; o tiene otras circunstancias graves. El delito de préstamo sólo puede ser perseguido si excede los 20.000 yuanes. Si un prestamista proporciona un contrato falso, fabrica un proyecto o proporciona un certificado de uso falso, lo que constituye un delito, en un juicio civil, a menudo se basará en el tercer párrafo del artículo 52 de la Ley de Contratos por motivos de "ocultar un propósito ilegal en forma legal" Si el contrato de préstamo se considera inválido, los correspondientes contratos de garantía y garantía también se considerarán inválidos.

En tercer lugar, evaluación de riesgos

Riesgo 1: el propósito del préstamo es ficticio y el contrato de préstamo no es válido.

Con base en la práctica de juicio anterior, si solo se presenta un contrato ficticio en un juicio civil, el contrato de préstamo solo se convertirá en un contrato anulable debido a fraude, y el banco generalmente optará por ratificar el contrato por su propio beneficio. Por lo tanto, algunos garantes optan a menudo por denunciar al prestamista ante los órganos de seguridad pública para eludir la responsabilidad de la garantía. Después de que se presente un caso penal, el caso civil será suspendido o no aceptado. Tribunal Superior Provincial de Zhejiang (2013), el caso Zhemin Shenzi núm. 1287 es un caso típico. Después de que se desestimara la solicitud de reembolso del préstamo de la sucursal de Hangzhou del Banco Jinhua, presentó una solicitud de nuevo juicio ante el Tribunal Superior Provincial de Zhejiang, diciendo: "El prestamista no está involucrado en el delito de obtención fraudulenta de préstamos. Se sospecha que el garante evade la responsabilidad de la garantía. Al denunciar el comportamiento delictivo del prestamista al obtener préstamos de manera fraudulenta, incluso si el caso es sospechoso, el garante ha utilizado medios criminales para intervenir en el juicio civil de reclamaciones financieras, dañando gravemente la seguridad de las reclamaciones financieras." Por otro lado, el Alto. El Tribunal Popular rechazó su solicitud de nuevo juicio alegando que "el caso aceptado por el pueblo fue como resultado. Si hay alguna sospecha después del juicio de un caso económico, debe ser eliminada".

Una vez que el prestamista sea penalmente responsable, el préstamo se convertirá en un caso penal y, eventualmente, el prestamista será sentenciado directamente a pagar el principal del préstamo y el banco no tendrá derecho a presentar una demanda civil. . El acuerdo de intereses y las medidas de garantía del contrato de préstamo original no son válidos y los garantes y garantías correspondientes también perderán su validez original. En este momento, la libertad personal del prestatario está restringida, multada por delitos penales y casi pierde su capacidad de pago, y el banco sufrirá grandes pérdidas.

Además, si hay pruebas de que el personal del banco conspiró maliciosamente con el prestamista para fabricar contratos de préstamo y defraudar el préstamo, el personal del banco también será sentenciado por * * * delitos.

Por supuesto, no todos los fines de préstamo ficticios pueden constituir un delito penal. Las "Actas del Simposio Nacional sobre el Juicio de Casos de Delitos Financieros" proporcionan orientación a este respecto. "Si hay pruebas de que el autor no tenía como objetivo la posesión ilegal, no se pueden imponer sanciones económicas simplemente porque la propiedad no puede ser devuelta. Es necesario distinguir estrictamente entre préstamos y no préstamos". es el foco de atención en la práctica procesal penal. Para los bancos, incluso si el prestamista no es finalmente declarado culpable de un delito penal, el pago del préstamo puede suspenderse o retrasarse debido a la presentación de una causa penal, e incluso la crisis crediticia del prestamista eventualmente conducirá a una crisis de deuda mayor.

Riesgo 2: El uso inadecuado de los préstamos puede dar lugar a préstamos morosos.

De hecho, el propósito del préstamo en sí no es importante en el proceso crediticio. La esencia detrás de él es el alma de un préstamo. Por ejemplo, cuando un cliente corporativo solicita un préstamo, el personal del banco debe ir al lugar para inspeccionar el flujo de capital y la situación de escasez de la empresa, y luego determinar el uso de los fondos, la fuente de pago, el valor realizable, etc. y luego otorgar el préstamo después de que finalmente se confirme que el propósito es genuino y que el prestatario tiene la capacidad de pagar. En este momento, el propósito y destino de los fondos de la empresa determinan si puede realizar la función de "ganar dinero a partir del dinero" y, en última instancia, garantizar que la parte del valor agregado se utilice para pagar el principal y los intereses del préstamo. Por lo tanto, el propósito del préstamo determina en gran medida el riesgo del mismo. Si el usuario real desvía el préstamo para otros fines y lo invierte en áreas que no satisfacen la demanda del mercado, como el mercado de valores y el mercado de futuros, o otorga préstamos con intereses altos o bajos, o lo invierte en industrias sin fines de lucro. o incluso industrias ilegales, lo más probable es que se formen préstamos morosos, difíciles de recuperar.

Riesgo 3: Malversación de préstamos y alteración del orden financiero.

El prestamista inventó el propósito del préstamo y cambió el propósito del préstamo sin autorización, lo que hasta cierto punto eludió la política monetaria y crediticia nacional y no contribuyó a la implementación del macrocontrol nacional. Al mismo tiempo, la apropiación indebida de préstamos generará una cierta cantidad de flujo de efectivo, lo que puede provocar un desbordamiento de capital en ciertas industrias o campos de activos, afectar los precios del mercado, promover burbujas de activos y, en última instancia, causar consecuencias inconmensurables. La crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos es una advertencia. Los controles laxos de la autenticidad de los préstamos y la prevalencia de préstamos malversados ​​provocaron una caída continua de los precios del mercado inmobiliario y una fuerte caída del mercado de valores interno, formando en última instancia una doble burbuja y un nuevo mercado. Por lo tanto, desde una perspectiva macro, la apropiación indebida o los fines ficticios de los préstamos afectarán el desarrollo económico general y las capacidades de seguridad social y no pueden subestimarse.

Riesgo 4: Ocultar la finalidad del préstamo e invalidar la garantía.

El Tribunal Popular Supremo "Acerca de la solicitud"

Shanghai International Trust and Investment Co., Ltd. ha firmado múltiples contratos de préstamo con el prestatario Shanghai Comprehensive Information Exchange, pero no informó al garante Shanghai Sanhe El uso real del préstamo por parte de la empresa de bienes raíces. Cuando el préstamo no fue reembolsado, el garante fue demandado. El caso se decide en primera instancia y el garante asumirá la responsabilidad. El veredicto de segunda instancia dictaminó que Shanghai International Trust and Investment Co., Ltd. y Shanghai Comprehensive Information Exchange * * ocultaron la verdadera situación de "pedir prestado nuevo y reembolsar garantías antiguas" y obtenidas de manera fraudulenta. El garante no asumirá la responsabilidad de garantía según la ley. Afortunadamente, el nuevo juicio y el nuevo juicio de la Corte Suprema sostuvieron que ambas partes del préstamo habían pedido prestado en el extranjero y habían garantizado mutuamente los hechos, y determinaron además que Sanhe Company "debería haber sabido" que el propósito del préstamo bajo el contrato era pagar el préstamo antiguo con un préstamo nuevo. Se aplican las disposiciones anteriores y se confirma la sentencia que declara responsable al garante. Después de nueve años de juicio (1999-2008), el caso finalmente concluyó sobre la base del "debería saber", lo que demuestra la importancia y la clave de que los bancos u otras instituciones crediticias informen y expresen el propósito del préstamo al garante.

Cuando los bancos gestionan negocios de "préstamo para reembolsar préstamos" o "pedir prestado nuevo para reembolsar viejos", deben respetar estrictamente el principio de autenticidad del préstamo y explicar claramente el propósito real del préstamo a las partes interesadas; de lo contrario, se enfrentarán a garantías inválidas y otros riesgos.

IV.Sugerencias de prevención de riesgos

De los riesgos anteriores, los bancos no necesitan examinar el verdadero propósito del préstamo. Sin embargo, en la práctica crediticia, es realmente muy difícil revisar y monitorear el uso de los préstamos. Solo podemos tomar precauciones desde múltiples ángulos antes y después de otorgar préstamos para minimizar los riesgos.

(1) Fortalecer la revisión de autenticidad previa al préstamo

Los bancos deberían prestar más atención a la autenticidad de los propósitos del préstamo, y los administradores de cuentas deben ser sensibles a las razones por las que los prestamistas solicitan préstamos. Para negocios de préstamos personales, es necesario comprender la composición familiar, el lugar de trabajo, las relaciones sociales, los rasgos de personalidad, los intereses y pasatiempos del solicitante y otra información para determinar el verdadero propósito del préstamo. Cuando descubre que un prestamista presta dinero por razones inexplicables, debe estar más atento y controlar los riesgos del préstamo. Para los prestatarios corporativos, es relativamente difícil determinar el propósito del préstamo.

El administrador de cuentas puede juzgar el estado económico real y los objetos de las transacciones regulares de la empresa a través del flujo de caja, los estados financieros y los pedidos de la empresa. Debe visitar e investigar el propósito del préstamo con los requisitos del proyecto. Si es necesario, puede consultar con sus socios comerciales habituales o con empresas cercanas y afines.

(2) Supervisión de diligencia debida del uso posterior al préstamo

La supervisión posterior al préstamo es más difícil y menos operativa que la revisión previa al préstamo, y requiere mayores esfuerzos por parte de los bancos y las autoridades reguladoras . En circunstancias normales, los administradores de cuentas realizarán controles de rutina mensuales o trimestrales sobre los propósitos de los préstamos de los usuarios y otras situaciones según sea necesario, pero esto a menudo es una formalidad o simplemente se reemplaza posteriormente por una cuenta complementaria. Por lo tanto, debemos enfatizar una vez más la implementación de la supervisión post-crédito. Además, para garantizar que los fondos de los préstamos bancarios se utilicen para sus verdaderos fines, los bancos suelen exigir a los prestamistas que emitan los correspondientes contratos de compra y venta y otros contratos de transacciones y, sobre esta base, los préstamos se emiten directamente a la contraparte mediante el pago encomendado. . Este enfoque parece eximir al personal bancario de la acusación de revisión laxa de los propósitos de los préstamos, pero inadvertidamente alienta a los prestamistas a falsificar contratos y luego embarcarse en el camino de los préstamos fraudulentos, y los bancos también sufrirán. Por lo tanto, el autor cree que el pago confiado no puede hacerse absoluto, y se debe guiar a los prestamistas para que completen el propósito del préstamo de la manera más realista posible y proporcionen otros materiales de evidencia correspondientes para reemplazar el "contrato de transacción falso". Además, si el préstamo es un método de pago encomendado, se debe agregar una verificación de autenticidad con el beneficiario. Cuando se descubre que el beneficiario de un préstamo importante no es el socio habitual de la transacción del prestamista, debemos estar más atentos, suspender los pagos y realizar investigaciones en profundidad.

(3) Informar verazmente el objeto del préstamo

Se denominan colectivamente garantes al garante, al deudor hipotecario, al acreedor prendario y a las demás personas que dan garantía del préstamo. Cuando el prestamista no puede pagar la deuda y entabla un litigio, el garante tiene el mismo estatus que el prestatario y, naturalmente, se convierte en deudor. Para evitar pagar las deudas de otros, especialmente los préstamos grandes, muchos garantes han denunciado el caso a los órganos de seguridad pública alegando que el prestamista había defraudado al prestamista en el préstamo, lo que también ha causado algunos de los principales riesgos mencionados anteriormente.

Por lo tanto, los bancos deben aprovechar al máximo el papel de garantes, comunicarse con ellos antes de emitir préstamos y realizar registros de investigación para comprender o informar claramente el verdadero propósito del préstamo. No hagas registros falsos. Cuando un préstamo es malo, el banco puede impedir que el garante denuncie el caso y proteger sus propios derechos e intereses con el argumento de que el garante sabe a sabiendas o se confabula con el prestamista maliciosamente para defraudar el préstamo. Al solicitar un préstamo "pedir prestado nuevo y pagar el antiguo", debe cumplir con obligaciones especiales de divulgación y aclarar el propósito del préstamo al garante. Para el mismo garante, también se le debe exigir que vuelva a firmar la carta de garantía o contrato de garantía correspondiente, realice los registros correspondientes y respete los derechos e intereses legítimos del garante.

2. El pagaré no prueba la autenticidad del pagaré. ¿Se puede determinar que el pagaré es falso?

El propósito del préstamo requiere estrictamente la autenticidad del propósito del préstamo. Si el banco descubre durante la inspección posterior que el propósito real del préstamo no coincide con el propósito de la solicitud, se puede considerar una malversación de fondos del préstamo. El banco devolverá el préstamo anticipadamente y también exigirá el pago de una indemnización por daños y perjuicios.

Base jurídica

El artículo 35 de la "Ley de bancos comerciales" estipula que al conceder préstamos, los bancos comerciales examinarán estrictamente el propósito del prestatario al endeudarse, la capacidad de pago y el método de pago. Los préstamos de los bancos comerciales implementan un sistema que separa la revisión del préstamo y la aprobación calificada.

El artículo 37 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula que al conceder préstamos, un banco comercial deberá celebrar un contrato escrito con el prestatario. El contrato debe estipular el tipo de préstamo, el propósito del préstamo, el monto, la tasa de interés, el período de pago, el método de pago, la responsabilidad por incumplimiento del contrato y otros asuntos que ambas partes consideren necesario acordar.

3. ¿Los fines de endeudamiento ficticio darán lugar a responsabilidad penal?

Análisis detallado de temas específicos.

En términos generales, si solo tiene la voluntad y la capacidad de pagar el contrato de préstamo, algunos métodos de préstamo siguen siendo sugerencias proporcionadas por instituciones financieras y el propósito del préstamo no es cierto. Por lo tanto, la esencia de un contrato de préstamo es pedir prestado y prestar, y no tiene nada que ver con el cobro de reembolsos. Como máximo, son responsables del incumplimiento del contrato según lo estipulado en el contrato, lo que entra en la categoría de responsabilidad civil. La otra es que el monto es extremadamente grande y, al mismo tiempo, no tienen capacidad de reembolso y el reembolso; La garantía es insuficiente, por lo que inventan el propósito del préstamo e incluso proporcionan materiales de certificación falsos. Una vez que se investiga un delito, contrato o financiación,

4. ¿Los fines de endeudamiento ficticio darán lugar a responsabilidad penal?

Aquí hay algunas preguntas sobre las que necesita profundizar: ¿Qué significa "gasto unitario"? ¿Puede la unidad pagar el préstamo?

En el caso que mencionas, pueden existir dos delitos: concesión de préstamos y fraude crediticio. Para el primero, el requisito es "con fines de posesión ilegal".

Si la empresa pide dinero prestado y lo utiliza para las operaciones diarias, es difícil que esto constituya un delito; es necesario que cause grandes pérdidas al banco o que tenga otras circunstancias graves. Si la empresa tiene la capacidad de pagar o dar garantías suficientes, es difícil que cometa un delito.

A fin de cuentas, es poco probable que constituya un delito de préstamo. Si la empresa no puede devolver el dinero, se puede sospechar que ha obtenido el préstamo de forma fraudulenta.

Además, el comportamiento fraudulento de préstamos ha sido estudiado y aprobado por el responsable de la empresa, y si se realiza en nombre de la empresa, debe ser un delito cometido por la unidad, y la El representante legal o la persona directamente responsable también debe tener responsabilidad penal.

Espero adoptarlo, ¡gracias!