Subrogación de recuperación del seguro obligatorio en accidentes de tráfico
No hay reglas.
Deben definirse claramente los derechos de subrogación (frente a terceros) del asegurador.
El llamado derecho de subrogación del asegurador se refiere a: “Si el accidente asegurado es causado por daño de un tercero a la materia asegurada, el asegurador deberá, desde la fecha de la indemnización al asegurado, pagar el monto de la indemnización, dentro del alcance, el asegurado ejercerá el derecho del asegurado a solicitar de un tercero la indemnización por subrogación” (Artículo 44, Inciso 1, de la Ley de Seguros de mi país). Los derechos de subrogación del seguro pueden aplicarse al seguro de responsabilidad civil, y el seguro obligatorio es un seguro especial de responsabilidad civil. Entonces, ¿es necesario aplicar el derecho de subrogación del asegurador? En este sentido, ni la Ley de Seguridad Vial ni el Reglamento lo prevén, lo que fácilmente puede generar confusión sobre su aplicación.
El autor considera que la base jurídica del derecho de subrogación del asegurador es prohibir al asegurado el enriquecimiento injusto, por lo que el asegurador del seguro obligatorio de tráfico también tiene el derecho de subrogación. Para ser precisos, el asegurador presenta un reclamo en nombre del asegurado ante un tercero distinto del asegurado (también conocido como la "tercera víctima"). El autor se refiere a esto como "el derecho de subrogación del asegurador frente a la tercera víctima", es decir, si el asegurado y una tercera víctima distinta del asegurado son solidariamente responsables de la indemnización a la víctima del accidente (tercera víctima), cuando un ocurre el accidente asegurado, ya que el asegurado tiene derecho a solicitar daños y perjuicios a un tercero distinto de la víctima del accidente automovilístico, para evitar que el asegurado complazca al tercero o se enriquezca injustamente, el asegurado paga el seguro al tercero. Una vez pagada la indemnización, el asegurador puede ejercer el derecho de reclamación de los derechos de acreedor de que disfruta el asegurado en nombre del asegurado.
Esto se debe a que: En primer lugar, puede evitar que el asegurado se enriquezca injustamente o que se permita perjudicar al tercero responsable del accidente, evitando así el riesgo moral en el negocio del seguro obligatorio. Como han dicho los estudiosos: “Si no existe el derecho de subrogación del seguro, el asegurado tendrá tanto el derecho a reclamar el dinero del seguro al asegurador como el derecho a causar daño a un tercero por la ocurrencia del accidente asegurado, y su los beneficios sólo excederán sus otros derechos. Esto viola el principio de prohibición del enriquecimiento injusto en la ley de seguros. En segundo lugar, esto permite al asegurador compensar sus costos de seguro ejerciendo el derecho de subrogación, reduciendo así los costos de seguro de la totalidad del asegurado. del seguro obligatorio de circulación. En tercer lugar, en el caso de que el tercero perjudicado y el asegurado sean solidariamente responsables de la indemnización a la víctima del accidente de tráfico debido al accidente de tráfico, la obligación del tercero de indemnizar a la víctima por daños y perjuicios no se deberá al El hecho de que el asegurado se haya visto obligado a hacerlo mediante la protección y exención del contrato de seguro de responsabilidad, de lo contrario, "equivale a incitar al tercero perjudicado a utilizar contratos de seguro ajenos disfrazados para evadir su responsabilidad legal". "Prevención y Reducción" del mandato otorgado al sistema de seguro obligatorio por la misión "Ley de Seguridad Vial" de Accidentes de Tránsito. En este sentido, se puede utilizar como referencia la legislación pertinente de los países y regiones desarrollados. Por ejemplo, el artículo 67, apartado 1, de la Ley alemana sobre contratos de seguro estipula: “Si el tomador del seguro tiene derecho a reclamar daños y perjuicios a un tercero, deberá reclamar daños y perjuicios al tercero después de que el asegurador haya compensado los daños”. la pérdida del tomador del seguro. Los derechos se transfieren al asegurador. La transferencia del crédito no será perjudicial para el asegurado si el asegurado renuncia al derecho de reclamar contra el tercero o la garantía real por su crédito. está exento de completar el alcance del pago que puede solicitar con base en el derecho a reclamar o la garantía real ". Otro ejemplo, el artículo 18 de las "Disposiciones Generales sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad de Automóviles" de Japón estipula: "Si el asegurado tiene el derecho". para reclamar una indemnización a un tercero, el asegurador deberá pagar al asegurado de conformidad con el artículo 1 de la Ley del Seguro de Compensación de Daños de Automóviles. Después de que el asegurado haya pagado el dinero del seguro o haya compensado a la víctima de conformidad con el párrafo 1 del artículo 16, el asegurador deberá pagar al asegurado de conformidad con el artículo 1 del artículo 16. El asegurado tendrá derecho a reclamar del tercero una indemnización sin perjuicio de los derechos del asegurado y de la cantidad pagada o indemnizada por el asegurador.”
Sin embargo, cabe señalar que si el tercero perjudicado parte es familiar del asegurado, ya que él y el asegurado tienen la misma relación de vida e intereses, si el asegurador tiene derecho de subrogación, equivale a que se proteja la mano izquierda, paga la mano derecha, que es equivalente a dejar que el asegurado se compense a sí mismo. Esto es incompatible con el propósito legislativo de "desplazar la carga de responsabilidad del asegurado" al comienzo del contrato de seguro obligatorio, por lo que debe excluirse el derecho de subrogación. Por ejemplo, el artículo 67, apartado 1, de la Ley alemana sobre contratos de seguro establece: "El asegurado tiene derecho a reclamar contra los miembros de la familia que conviven y el asegurador no tiene derecho de subrogación; sin embargo, esto no se aplica si el daño fue causado intencionadamente por el asegurado."
En resumen, el autor considera que el sistema de seguro obligatorio debe conceder claramente al asegurador el derecho de subrogación frente a un tercero distinto del asegurado, de modo que se equilibre adecuadamente la relación entre los derechos y obligaciones del asegurador y del asegurado.
En otras palabras, el "Reglamento" debería haber estipulado: "Si un accidente de circulación de vehículos a motor es causado por un tercero distinto del asegurado, pero el asegurado y el tercero responden solidariamente según la ley, el asegurador deberá , después de pagar el monto de la indemnización, representar Si el asegurado solicita una indemnización por daños a un tercero, el monto solicitado se limita al monto de la indemnización. Sin embargo, si el tercero es un familiar del asegurado, el asegurador no tiene ningún derecho. para solicitar una indemnización en su nombre, pero el accidente de tráfico automotor fue causado intencionalmente por el tercero "Salvo que, lamentablemente, el "Reglamento" no prevé el derecho de subrogación de la compañía de seguros frente a terceros, y la legislación futura deberá actualizarse". .