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La subcontratación bancaria se refiere a confiar el trabajo interno original a otros a través de contratos. Es una herramienta importante para que los bancos hagan frente a una competencia de mercado cada vez más feroz y es un ajuste estratégico proactivo para. bancos, un medio eficaz para hacer realidad los valores fundamentales. Según el contenido de la subcontratación bancaria, se encuentran la subcontratación de tecnologías de la información (ITO), la subcontratación de procesos de negocio (BPO) y la subcontratación de procesamiento del conocimiento (KPO).
1. La tendencia internacional de la subcontratación del negocio bancario
En los últimos años, los bancos comerciales han ampliado su negocio para la planificación estratégica, el control de costes, la mejora de la satisfacción del cliente y la mejora de la competitividad central. de la subcontratación ha llevado al rápido desarrollo de la subcontratación bancaria. En 2004, la escala de la subcontratación en la industria financiera había aumentado en más del 20%. Según una encuesta realizada por la empresa de servicios e investigación financiera Tower Group (2006), se espera que el volumen de negocios de subcontratación de tecnología de la información de las 15 mayores empresas de servicios financieros del mundo aumente de 6.543,86 mil millones de dólares en 2004 a 3.890 millones de dólares en 2008, con una tasa de crecimiento anual promedio es del 34%. A medida que la escala del negocio de subcontratación bancaria internacional continúa expandiéndose, hay tres tendencias de desarrollo principales:
(A) El alcance de la subcontratación continúa expandiéndose
El desarrollo de la subcontratación bancaria representa el desarrollo de la industria bancaria en los últimos 30 años los tremendos cambios y desafíos que hemos experimentado. La subcontratación del negocio bancario comienza con la subcontratación de tecnología de la información (ITO), que implica principalmente la gestión de la red de comunicación bancaria, la gestión del sistema de información bancaria, el desarrollo y mantenimiento del sistema de aplicaciones, la copia de seguridad del sistema, la recuperación ante desastres, el autoservicio, el centro de llamadas, la banca en línea y el sistema de análisis de datos. , oficina Nuevos sistemas de procesamiento empresarial, como sistemas de automatización. La subcontratación de procesos de negocio (BPO) consiste en subcontratar todo el proceso operativo de una empresa, como todo el sistema de TI, en lugar de una tarea específica. Centrarse en respaldar las operaciones internas del banco y los servicios back-end al cliente. A través de la combinación optimizada de procesos comerciales, podemos mejorar la productividad y la competitividad de todo el negocio y obtener ganancias a una escala más amplia. Los bancos necesitan rediseñar los procesos comerciales para lograr un mayor valor comercial. A medida que crece la industria bancaria mundial, existe una creciente necesidad de experiencia en todos los niveles. Con la continua innovación del negocio bancario, si los bancos quieren ganar la competencia, no basta con depender únicamente de su propia I+D. Por lo tanto, muchos bancos, especialmente los bancos pequeños y medianos, subcontratan la I+D a un centro de I+D especializado. a saber, subcontratación del procesamiento del conocimiento (KPO). Las universidades y las instituciones de investigación científica pueden aprovechar sus propias ventajas para ofrecer a los bancos servicios de subcontratación del procesamiento del conocimiento.
(2) Cambios en la identidad de los proveedores de servicios de subcontratación
A medida que el contenido de la subcontratación cambia de la subcontratación de tecnología de la información (ITO) a la subcontratación de procesos de negocio (BPO) y a la subcontratación de procesamiento del conocimiento (KPO) ) Con los cambios, también está cambiando el estatus de los proveedores de servicios de subcontratación, y la relación entre los bancos y los proveedores de servicios de subcontratación también está cambiando de proveedores de servicios tradicionales a socios estratégicos de las instituciones contratantes. Esto se refleja específicamente en los siguientes aspectos: en primer lugar, la cooperación entre el contratista y el proveedor de servicios de subcontratación tiende a ser a largo plazo, y la subcontratación estratégica se utiliza a menudo para lograr uno o varios objetivos estratégicos a largo plazo; la subcontratación estratégica es relativamente vaga y necesita cambiar con el tiempo. La cantidad suele ser mayor; en tercer lugar, para desarrollar mejor el negocio bancario competitivo central, los bancos contratados se desharán simultáneamente del personal interno relacionado con el negocio de subcontratación, racionalizarán la estructura organizativa y y concentrar la mano de obra en el negocio competitivo central; en cuarto lugar, cada vez más bancos optan por confiar todo el negocio a un tercero y ya no se dedican al negocio en sí.
(3) Desarrollo de la subcontratación de empresas extraterritoriales
Un informe de la firma de contabilidad Deloitte muestra que en 2003, el 67% de las empresas de servicios financieros del mundo habían establecido instituciones comerciales extraterritoriales, y otras 65.438 +03% de las empresas dijeron que estaban planeando trasladar algunas de sus operaciones al extranjero. Se espera que en los cinco años posteriores a 2004, 356 mil millones de dólares (que representan el 15% de los costos de la industria) se subcontratarán en el extranjero, 2065.100000000606 La proporción de grandes instituciones financieras que utilizan la subcontratación de negocios extraterritoriales es mucho mayor que la de las pequeñas instituciones financieras. y cada vez más instituciones financieras han establecido sus propios centros de negocios extraterritoriales. Las empresas de servicios e investigación financiera también predicen que, debido a la necesidad de ahorro de costos, ventajas competitivas y servicios globales, la subcontratación extraterritorial de instituciones financieras crecerá a una tasa del 65.438+05% en los próximos 8 a 65.438+00 años.
2. Análisis de los problemas y causas de la subcontratación en la industria bancaria de China
A medida que la industria bancaria de China se integra con el mundo, algunos bancos nacionales han comenzado a intentar involucrarse en negocios de subcontratación. centrándose principalmente en negocios relacionados con TI y negocios de tarjetas de crédito.
Además del negocio de ITO, algunos bancos han comenzado a probar BP () y también están subcontratando negocios como la contratación de personal, las ventas de tarjetas de crédito, el procesamiento back-end, la promoción de negocios financieros, el desarrollo de mercado y las encuestas previas y posteriores al préstamo. . A juzgar por las tendencias de desarrollo de los últimos años, la subcontratación de las instituciones financieras nacionales está todavía en sus primeras etapas y debe mejorarse gradualmente. A corto plazo, la implementación de la subcontratación bancaria aún enfrenta grandes resistencias. Los problemas y razones existentes son:
(1) El negocio de subcontratación se limita principalmente a la subcontratación de TI, y es necesario mejorar urgentemente la seguridad y la confidencialidad.
Esto es, por supuesto, una manifestación de la inmadurez del mercado nacional de subcontratación. También se debe al alto costo de la tecnología de TI. Para reducir costos, es fácil elegir la subcontratación primero. También es un sistema informático. Cuando se trata de los negocios principales de los bancos, como la gestión y el mantenimiento de centros de datos, la copia de seguridad de datos, etc., a los bancos les resulta difícil optar por la subcontratación debido a requisitos de seguridad y confidencialidad.
(2) Falta de un sistema de revisión de calificaciones y falta de proveedores de servicios excelentes
Falta de un sistema de revisión de calificaciones y un sistema de calificación de acceso para los proveedores de servicios de subcontratación, lo que hace imposible evaluar eficazmente la tecnología de los subcontratistas Fuerza, condiciones de operación, reputación social y otros factores. A los bancos nacionales les resulta difícil elegir empresas con fuerte competitividad y tecnología garantizada como socios de subcontratación.
(3) Leyes imperfectas y falta de mecanismo de resolución de disputas
Existen muchos riesgos en la subcontratación del negocio bancario: algunos proveedores de servicios de subcontratación tienen mala calidad de servicio y fraude, y los proveedores de servicios de subcontratación no tienen suficientes recursos financieros para completar el trabajo del contrato, y los proveedores de servicios de subcontratación no pueden respetar estrictamente la privacidad del cliente, etc. Una vez que ocurre una disputa, por un lado, hay una falta de procedimientos y sistemas de manejo de disputas de subcontratación basados en leyes y reglas, y por otro lado, los bancos pueden tener que pagar costos sociales y económicos y asumir riesgos potenciales;
(4) El sistema regulatorio es inmaduro y la prevención de riesgos es imperfecta.
Si bien la subcontratación reduce costos, también trae muchos problemas y peligros ocultos, como debilitar el control del negocio bancario y exacerbar los riesgos potenciales. Sin embargo, las agencias reguladoras nacionales aún tienen que establecer medidas efectivas de prevención de riesgos y sistemas de supervisión para hacer frente al rápido desarrollo de nuevas operaciones comerciales. Hasta ahora, la Comisión Reguladora Bancaria de China, la Comisión Reguladora de Valores de China y la Comisión Reguladora de Seguros de China no han emitido documentos de orientación claros sobre la subcontratación financiera, ni han establecido un sistema de seguimiento de la subcontratación estandarizado y eficaz.
(E) La industria bancaria aún enfrenta una resistencia considerable a la aplicación de la subcontratación de recuperación ante desastres.
Por ejemplo, las razones principales son leyes y regulaciones imperfectas, un sistema de crédito social imperfecto y la vaga comprensión de los usuarios sobre los servicios de subcontratación de recuperación de desastres y los proveedores de servicios de subcontratación. Dado que sólo hay un puñado de proveedores de servicios de subcontratación de recuperación de desastres, la mayoría de los usuarios optan por crear los suyos propios, lo que no sólo impone requisitos financieros y técnicos muy altos a las empresas, sino que también desperdicia en gran medida recursos nacionales. Para mejorar las capacidades de recuperación de desastres de la industria bancaria, solo podemos confiar en servicios de subcontratación de recuperación de desastres profesionales y socializados.
3. Sugerencias para mejorar la subcontratación en la industria bancaria de China
(1) Los bancos de diferentes tamaños deberían elegir rutas de subcontratación en función de los recursos existentes.
(1) Grandes bancos: modelo de negocio integral. Sólo los bancos más grandes pueden lograr economías de escala y alcance efectivas a través de la integración de recursos. Por lo tanto, los grandes bancos tenderán a integrar estrategias comerciales, expandir sus negocios principales y concentrar recursos para mejorar su competitividad central. La subcontratación por parte de los grandes bancos puede adoptar dos formas: una es la subcontratación a una filial o sucursal de propiedad absoluta del banco; la otra es la subcontratación a empresas profesionales del sector de servicios financieros sociales o a pequeños y medianos bancos especializados;
(2) Pequeños y medianos bancos - modelo de desarrollo profesional. Normalmente, los bancos actúan como contratistas en la subcontratación empresarial, pero en algunos casos de subcontratación de procesos empresariales, los bancos pueden actuar como proveedores de servicios de subcontratación. En particular, los bancos pequeños y medianos pueden concentrar recursos y optar por adoptar un modelo de desarrollo profesional con el que cooperar. otros bancos, las empresas profesionales realizan conjuntamente la subcontratación comercial de otros bancos o la subcontratación de asuntos bancarios de empresas de otras industrias.
(3) Empresas profesionales fundadas por bancos poderosos que se convierten en proveedores de servicios de subcontratación en el mercado bancario. Los bancos grandes y poderosos a menudo forman nuevas empresas basadas en el departamento de tecnología de la información interno del banco y empresas de tecnología de la información subcontratadas. Mientras prestan servicios a los bancos, también realizan negocios de subcontratación de otros bancos.
(4) Empresas de servicios financieros profesionales: participan gradualmente en "investigación y desarrollo para la toma de decisiones", "soporte funcional", "procesamiento back-end", "clientes front-end" y otros vínculos. La mayoría de las actividades de subcontratación existentes en la industria bancaria incluyen "soporte funcional" y "procesamiento backend", mientras que algunas empresas de servicios financieros se centran en servicios de transacciones. Por ejemplo, State Street es el custodio más grande del mundo y gestiona aproximadamente el 65.438+05% de los valores globales.
(5) Instituciones no financieras: ingresan a la cadena de valor bancaria a través de cooperación y empresas conjuntas. Las instituciones no financieras con ventajas en la interfaz con el cliente, como los grandes supermercados con importante influencia en la terminal del canal, cooperan con los bancos a nivel de producto para proporcionar a los clientes productos y servicios bancarios cuando sea apropiado, permitiéndoles utilizar vínculos de capital con In; En forma de empresas conjuntas con bancos, intervenimos en la cadena de valor bancaria, participamos en el vínculo "cliente de atención al cliente", nos convertimos en un "distribuidor de marketing" en el sector bancario y participamos en la competencia y la cooperación en todo el mercado bancario. .
(2) Aclarar la estrategia de subcontratación y ampliar gradualmente el alcance del negocio de subcontratación.
El alcance de la subcontratación en la industria bancaria nacional debe ampliarse gradualmente. Además de los servicios de subcontratación establecidos, también puede considerar la subcontratación de algunos servicios emergentes, como la subcontratación de investigaciones de mercado, la subcontratación de auditorías internas, la subcontratación de tarjetas de crédito, la subcontratación de recuperación ante desastres, etc. Los bancos nacionales deben centrarse en tres tareas al elegir estrategias de subcontratación: en primer lugar, comprender adecuadamente el grado de subcontratación, en segundo lugar, encontrar y cultivar alianzas estratégicas, en tercer lugar, involucrar gradualmente a las empresas centrales;
(3) Mejorar el mecanismo de calificación crediticia de los subcontratistas y seleccionar a los subcontratistas adecuados.
Después de elegir los servicios de subcontratación, los bancos deben formular estándares y evaluar las calificaciones, capacidades y riesgos potenciales de los proveedores de servicios para completar las actividades de subcontratación de manera efectiva, confiable y con altos estándares. Una vez que se selecciona un proveedor de servicios incompetente, las pérdidas potenciales para las operaciones bancarias, los recursos de los clientes y la reputación serán enormes. Los factores que deben considerarse al elegir un subcontratista incluyen: buena reputación en la industria y amplia experiencia en servicios de subcontratación, comprensión del negocio y la capacidad de implementar la integración empresarial, métodos y procesos de gestión maduros, sistemas de servicios y equipos profesionales establecidos, y lo que la empresa no tiene capacidades y tecnología, precios razonables y aceptables, etc. Además, los valores, el trasfondo cultural, los conceptos de gestión y los métodos comerciales de ambas partes son la base para la cooperación futura. Las instituciones financieras nacionales deberían establecer y mejorar el sistema de revisión de calificaciones y calificación crediticia para los proveedores de servicios de subcontratación. En términos generales, un subcontratista adecuado debe tener las siguientes condiciones básicas: estar calificado y tener recursos suficientes para completar el trabajo de subcontratación para garantizar que pueda comprender y alcanzar los objetivos del banco en esta actividad y tener la capacidad financiera para cumplir con sus obligaciones;
Gestión de riesgos de subcontratación
Cuando las instituciones financieras nacionales gestionan los riesgos de subcontratación, deben hacer tres cosas: Primero, diseñar el contrato. Un contrato completo puede evitar en la mayor medida disputas y controversias entre las dos partes en la cooperación futura. Debe haber un cierto margen de maniobra al firmar un contrato para adaptarse al entorno cambiante; el segundo es formular un plan de control de riesgos. El plan de gestión de riesgos de subcontratación debe incluir el seguimiento de todos los aspectos relevantes de los acuerdos y procedimientos de subcontratación para que se puedan tomar acciones correctivas si ocurren ciertos eventos. Los bancos pueden desarrollar medidas de protección basadas en sus propias medidas de seguridad internas, llevar a cabo una supervisión y control efectivos de los contratistas externos y verificar si el modelo operativo de la organización de servicios es consistente con los requisitos del banco en cualquier momento para garantizar que el proveedor de servicios tenga el mismo nivel de seguridad. como el banco; el tercero es formular planes de emergencia. Cuando los proveedores de servicios de subcontratación y los bancos incumplen repetidamente y carecen de planes de emergencia completos, se producirán graves pérdidas comerciales y financieras para los bancos. Los bancos deben predecir las consecuencias de las interrupciones de los servicios de subcontratación u otros problemas potenciales de la manera más concreta posible, desarrollar planes de contingencia por adelantado o mediante negociación mutua y garantizar que los proveedores de servicios de subcontratación tengan la capacidad de mantener una seguridad de la tecnología de la información y una recuperación ante desastres adecuadas cuando sea necesario.
(5) Mejorar el entorno legal y fortalecer la supervisión externa.
(1) Crear un buen entorno legal. En la actualidad, el desarrollo de la subcontratación bancaria en mi país carece de orientaciones y normas legales. Unas leyes perfectas pueden garantizar el desarrollo sano y ordenado del mercado de subcontratación. Debe incluir el alcance de la subcontratación; la estandarización de los contratos de subcontratación; el mecanismo de acceso y el mecanismo de calificación crediticia para los proveedores de servicios de subcontratación, los derechos y obligaciones de las instituciones financieras y los proveedores de servicios en materia de subcontratación; y tecnologías relacionadas Estándares, etc.
(2) Establecer un sistema de supervisión de la subcontratación. En principio, la construcción del sistema de supervisión de la subcontratación financiera debe seguir los siguientes cuatro principios: primero, el principio de legalidad; segundo, el principio de control de riesgos; tercero, el principio de protección de los derechos e intereses legítimos de los clientes; principio de supervisión eficaz.