Garantía de financiación del comercio y control de riesgos
¿Cuánto sabes sobre financiación comercial? A continuación se muestra la información que he recopilado sobre garantías de financiación del comercio y control de riesgos. Bienvenido a leer y aprender.
Descripción general de las garantías de financiación comercial
Cuando los bancos proporcionan financiación comercial a empresas, generalmente exigen que las empresas paguen depósitos y proporcionen hipotecas, prendas y garantías. La necesidad de garantías de financiación del comercio surge generalmente cuando la relación entre la empresa y el banco es nueva, la línea de crédito es insuficiente o el banco no puede proporcionar una hipoteca o prenda reconocida por el banco.
Actualmente, los métodos de financiación del comercio utilizados por las empresas nacionales son los siguientes:
1. Garantía de línea de crédito de importación
Al importar, la empresa solicita al banco. para la emisión de una carta de crédito Una carta de crédito es un documento de pago bancario proporcionado a un vendedor extranjero. Una vez emitido, el banco asume la responsabilidad del pago al vendedor extranjero. Si la empresa no paga los bienes después de su llegada, se requiere que un banco pague los bienes. Por lo tanto, un banco sólo emitirá una carta de crédito si puede garantizar el reembolso por parte de la empresa importadora. En circunstancias normales, los bancos exigen que las empresas paguen depósitos (más del 65.438+00% del monto de la emisión), concedan hipotecas y prendas y, para reducir aún más los riesgos, también exigen que las empresas proporcionen garantías crediticias de terceros.
2. Garantía de préstamo de paquete de carta de crédito
Para resolver el problema de la escasez de fondos de producción al exportar, las empresas utilizan las cartas de crédito recibidas de compradores extranjeros como garantía para solicitarla. por la escasez de préstamos de los bancos. La empresa utiliza los fondos del préstamo para la producción, el almacenamiento y la exportación, presenta los documentos al banco, y el banco negociará y deducirá el préstamo del préstamo negociado. Para controlar los riesgos, ¿los bancos generalmente sólo proporcionan el 40% del monto de la carta de crédito? El 80% del préstamo está empaquetado y la empresa debe proporcionar hipoteca, prenda y garantía.
3. Garantía de la factura de aceptación
Cuando una empresa se dedica al comercio interior y compra bienes, debe solicitar al banco la emisión de una factura de aceptación (el plazo máximo para una aceptación). la factura es de 6 meses). Esta factura de aceptación sirve como un certificado de pago bancario proporcionado al vendedor, y el vendedor puede descontar la factura de aceptación o aceptarla al vencimiento para obtener un préstamo. Cuando vence la letra de aceptación, la empresa debe pagar al banco. Si la empresa no puede pagar, el banco pagará en su nombre. Por lo tanto, de manera similar a la carta de crédito de importación, el banco debe garantizar la solvencia de la empresa y, al mismo tiempo, exigir a la empresa que pague un depósito (65438 + 00% del monto de la factura de aceptación? 50%) y proporcionar una hipoteca. prenda o garantía.
4. Otros tipos de garantías de financiación del comercio
1) Garantías de financiación de cuentas por cobrar. Las empresas utilizan cuentas por cobrar como prenda y están garantizadas por instituciones de garantía o solicitan directamente financiación a los bancos para pagar préstamos de contratos comerciales.
2) Recibo de almacén o garantía de financiación prendaria de mercancías de inventario. Las empresas utilizan recibos de almacén o productos de inventario como garantía y están garantizados por instituciones de garantía o solicitan directamente financiación a los bancos para pagar préstamos de contratos comerciales.
2. Factores que deben considerarse para la garantía de financiación comercial
1. Garantía de carta de crédito de importación
Los antecedentes operativos, el estado crediticio y la calidad del personal. la empresa importada.
La autenticidad del contrato de importación, las condiciones del mercado y las fluctuaciones de precios de los bienes importados.
Condiciones de supervisión de la carga.
Devoluciones de Ventas.
Problemas de licencia de importación, etc.
2. Garantía de préstamo del paquete de carta de crédito de exportación
Los antecedentes comerciales de exportación, la reputación y la calidad del personal de la empresa.
La autenticidad del contrato de exportación y la carta de crédito, los antecedentes comerciales y el estado crediticio del comprador extranjero, y el estado crediticio del banco emisor extranjero.
Condiciones del mercado y fluctuaciones de precios de los productos básicos de exportación.
Suministro de materia prima, condiciones de producción, transporte y almacenamiento de productos básicos de exportación.
Condiciones de supervisión de la carga.
Problemas con licencias de exportación, etc.
3. Garantía de aceptación de factura
La trayectoria comercial, reputación y calidad del personal de la empresa.
La autenticidad de los contratos comerciales, las condiciones del mercado y las fluctuaciones de precios de los bienes.
Condiciones de supervisión de la carga.
Devoluciones de Ventas.
4. Otras garantías de financiación del comercio
1) Garantía de financiación de cuentas por cobrar.
La trayectoria empresarial, la reputación y la calidad del personal de la empresa.
Términos de cuentas por cobrar y desempeño de ventas.
Cuentas de empresa y registros comerciales.
2) Recibo de almacén o garantía prendaria de mercancías en inventario.
La trayectoria empresarial, la reputación y la calidad del personal de la empresa.
El período de validez real del almacén, la situación del mercado de la mercancía y las fluctuaciones de precios.
Condiciones de supervisión de la carga.
Ventas y Pagos.
¿Cómo controlar la financiación del comercio? ¿Colateral? ¿riesgo? La financiación de almacenes es esencialmente un tipo de financiación que utiliza bienes o certificados de propiedad de bienes como garantía o hipoteca. Se trata de financiación a corto plazo proporcionada por los bancos utilizando como garantía o prenda los productos o materias primas que tienen las empresas productoras o los comerciantes durante el proceso de compra y venta. Por lo tanto, la financiación del almacenamiento requiere que los bancos tengan mayores capacidades de seguimiento de riesgos y mayores habilidades operativas.
Es muy importante para los bancos financieros gestionar y controlar las garantías. Si la empresa financiera (productor o comerciante) no puede pagar el préstamo dentro del plazo del préstamo, el banco subastará o venderá los bienes pignorados e hipotecados en el mercado. ¿Colateral? ) para compensar el principal y los intereses del préstamo.
Los riesgos del modelo de financiación de recibos de almacén incluyen principalmente tres aspectos: riesgo de derechos de propiedad de la garantía, riesgo regulatorio de la garantía y riesgo de mercado de la garantía.
(1) Riesgo de derechos de propiedad de la garantía
El riesgo de derechos de propiedad de la garantía es ante todo el riesgo de legalidad de la garantía. Por ejemplo, en el proceso de financiación prendaria de recibos de almacén, la empresa financiera debe confirmar primero que no se adjuntan otros derechos de garantía a la garantía para garantizar que la empresa financiera tenga control total sobre los bienes financieros.
En casos anteriores de disputas comerciales de financiación, especialmente casos de disputas comerciales de acero, hubo una gran cantidad de promesas repetidas de recibos de almacén, lo que también se ha convertido en una dificultad en el manejo de casos relacionados. La razón fundamental de este problema es que, en circunstancias normales, la garantía utilizada para constituir una prenda deben ser bienes con propiedad clara e indiscutible y la dificultad de especificar los productos hace posible que las empresas financieras se confabulen con empresas de almacenamiento y logística para; proporcionar bienes para el mismo lote Los bienes se emiten con recibos de almacén u otros certificados de derechos de propiedad que exceden con creces la cantidad real y están pignorados a diferentes bancos o empresas para su financiación. Sin embargo, cuando el obligante (institución financiera o empresa que proporciona financiamiento) acepta la garantía, resulta difícil inventariar y especificar los bienes pignorados. Una vez que una empresa financiera se enfrenta a riesgos financieros, habrá múltiples titulares de derechos que los reclamarán con certificados de título de carga legales y válidos.
(2) Riesgos de supervisión de la garantía
En la estructura modelo de supervisión de la prenda de recibos de almacén, la gestión y el control de la garantía es el núcleo del control de riesgos. Los bancos financieros deben ser responsables de las diversas pérdidas que se producen durante la custodia de los bienes pignorados y, por lo tanto, deben considerar diversos riesgos potenciales, incluido si las instalaciones para asegurar los bienes pignorados pueden prevenir eficazmente daños, destrucción, deterioro y seguridad natural. Debido a que los bancos generalmente no tienen la capacidad de supervisar objetos físicos, deben elegir empresas profesionales de logística y almacenamiento de terceros para cooperar y subcontratar la gestión del inventario prometido a estas empresas profesionales, es decir, administradores de promesas. Después de aceptar la encomienda del banco, la empresa de logística y almacenamiento tiene derecho a gestionar el inventario y emitir recibos de almacén al banco para confirmar que la propiedad de los bienes pertenece al banco y se compromete a garantizar la integridad y seguridad de los mismos. bienes pignorados y operar en estricta conformidad con las instrucciones del banco. Los riesgos de gestión de garantías incluyen el riesgo crediticio, el riesgo crediticio de los clientes financieros y el riesgo operativo del banco. En el negocio de prendas de almacenamiento, el banco debe investigar primero la situación crediticia y básica de la empresa financiera. El mayor riesgo operativo para los bancos es el riesgo moral, que es el riesgo que plantean el personal del banco, los supervisores de almacenes y los clientes financieros. Por ejemplo, el personal del banco se confabula con los clientes financieros para hacer trampa, los supervisores de almacenes cometen robos y los clientes financieros se ven obligados a retirarse. . Estos riesgos requieren sistemas regulatorios estrictos y supervisión mutua y restricción de todos los vínculos de control. Los gerentes de almacenamiento logístico de terceros deben garantizar que la calidad no se reduzca ni se pierda. Para completar mejor las tareas regulatorias, los bancos financieros requieren que las empresas reguladoras de logística de terceros establezcan sistemas regulatorios estrictos y formen un sistema regulatorio multinivel.
El sistema de supervisión debe ser una estructura de red, supervisándose entre sí y protegiéndose entre sí, para prevenir eficazmente los riesgos causados por la negligencia moral del personal. Al mismo tiempo, las empresas de logística y almacenamiento de terceros deben proporcionar capacitación y evaluación relevantes a su personal en términos de ética profesional, conocimiento profesional, leyes y regulaciones, etc. Al mismo tiempo, las empresas de logística y almacenamiento también pueden tomar una serie de medidas de alta tecnología para fortalecer la supervisión, como establecer un monitoreo de Internet para que el personal relevante de los bancos financieros pueda iniciar sesión en Internet en cualquier momento para verificar el estado del almacenamiento. de mercancías en el almacén. También pueden instalar sistemas electrónicos de monitoreo ocular en el almacén. Permitir a los gerentes de almacén de todos los niveles monitorear el estado de las mercancías en el almacén. En operaciones específicas, los bancos evaluarán estas empresas de logística y almacenamiento de terceros y seleccionarán empresas de logística y almacenamiento profesionales con considerable solidez y nivel de gestión para asumir la responsabilidad de supervisión de las promesas.
(3) Riesgo de mercado de la garantía
Dado que la financiación de almacenamiento utiliza los propios bienes como garantía, los bancos enfrentarán riesgos de mercado, como el riesgo de comerciabilidad y el riesgo de precio de los bienes pignorados. Lo primero para la financiación de almacenamiento es seleccionar la garantía y aprovechar plenamente su liquidez. Debería haber ciertas restricciones sobre los tipos de sustancias. Generalmente, se seleccionan variedades con amplia aplicación, fácil eliminación, gran liquidez y calidad estable, como metales ferrosos, metales no ferrosos, materiales de reserva estratégicos relacionados con la economía nacional y el sustento de las personas, etc. Las materias primas financiadas mediante financiación de almacenamiento suelen incluir petróleo crudo, fueloil, productos químicos posteriores a los fertilizantes, productos anteriores y posteriores de la industria del carbón y del acero, productos anteriores y posteriores de metales no ferrosos, productos agrícolas (como soja, maíz, algodón). ), aceite comestible, etc. Los bancos generalmente no aceptan productos con poca liquidez, perspectivas de mercado poco claras, canales de venta estrechos, baja transparencia de los precios de mercado y estándares de gestión de calidad de financiación y almacenamiento no estándar. Uno de los riesgos de mercado más importantes al apostar es el riesgo de precio. Si la empresa financiera (fabricante o comerciante) no puede pagar el préstamo dentro del plazo del préstamo, el banco subastará la garantía en el mercado para compensar el principal y los intereses del préstamo. Si el precio de la garantía cae, es posible que el valor de la garantía no cubra la pérdida del préstamo. En cuanto al riesgo de precio de las prendas, los bancos lo controlan principalmente mediante la captación de depósitos, el establecimiento de ratios de financiación y el establecimiento de líneas de advertencia de precios de las prendas. Al mismo tiempo, el banco financiero exige al prestatario la obtención de seguros de almacenamiento o transporte y otros seguros correspondientes para la propiedad pignorada.
Los bancos necesitan controlar si la calidad es la adecuada durante todo el proceso de financiación del almacenamiento. En operaciones específicas, los bancos pueden analizar exhaustivamente las tendencias de inventarios y precios y construir una plataforma de consulta de información con la ayuda de Internet. El valor de la prenda está determinado principalmente por el precio de mercado, y el valor del artículo debe determinarse con referencia a las cotizaciones del mercado de futuros y las tarifas de las transacciones al contado. Cuando el sistema bancario demuestre que el valor de la prenda ha caído por debajo de la línea de advertencia aprobada debido a una fuerte caída en los precios de la prenda, el banco notificará a la financiera para que aumente el margen para garantizar que el valor de la prenda alcance el financiamiento establecido. relación. Del análisis anterior, podemos ver que los riesgos de la financiación del almacenamiento son multifacéticos, incluidos los riesgos de gestión interna, los riesgos operativos, los riesgos operativos técnicos, los riesgos de mercado, los riesgos de seguridad, los riesgos legales y los riesgos de crédito corporativo. Sobre la base de los aspectos anteriores, los bancos deberían establecer estructuras pertinentes para evitar riesgos. La financiación del almacenamiento es más compleja que un simple préstamo de capital de trabajo corporativo y requiere información completa sobre el flujo de capital del cliente, la logística y todo el proceso de producción y comercio. Sin embargo, siempre que se establezcan métodos estrictos y científicos de evaluación de riesgos, sistemas de gestión y procedimientos operativos estandarizados, los riesgos pueden controlarse razonablemente.
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