¿Diez consejos para la gestión posterior al préstamo?

1. Controlar estrictamente el flujo de fondos del crédito.

Un problema común entre muchos administradores de cuentas es pagar fondos de crédito a la contraparte del deudor en forma de pago confiado en base a la información acordada en el "Contrato de compra y venta" presentado por el deudor antes del préstamo, y Ya no nos preocupamos por los fondos del crédito. En realidad esto está mal.

Para cubrir sus riesgos comerciales, los deudores suelen presentar "contratos de compra y venta" a las instituciones financieras. Estos contratos son más o menos inciertos.

En primer lugar, muchos "contratos de compra y venta" se utilizan principalmente para comprar materias primas. Mediante la verificación de la escala de producción total actual del deudor, las materias primas equivalen a la cantidad requerida por el deudor para dos años de producción y operación. En segundo lugar, el gestor de cuentas a menudo también calcula las estipulaciones del "Contrato de compraventa" presentado por el deudor. La relación lógica no se mantiene, pero a menudo hace la vista gorda y siempre se da palmaditas en el pecho durante el proceso de aprobación y dice: "¡Al prestatario le va bien y tiene la capacidad de pagar las deudas! ¡Sin embargo, la verdadera producción anual del deudor!" y las ventas no son claras de principio a fin. En tercer lugar, la contraparte del “Contrato de Compraventa” presentado por el deudor es una empresa, pero el pago se realiza a favor de una persona física. Este tipo de contrato de transacción probablemente sea un "contrato falso".

Por lo tanto, una vez emitido el préstamo, debemos hacer todo lo posible para rastrear el flujo final de los fondos del crédito. Si se desconoce el flujo de fondos de crédito o se revierten los fondos de crédito, se deben emitir advertencias de riesgo de manera oportuna. Retírelo con anticipación si puede. Si no se puede recuperar por adelantado, se debe formular un plan de pago a corto plazo para instar al prestatario a liquidar el préstamo lo antes posible. Nunca bajes la guardia para evitar la eventual pérdida de los fondos del crédito.

2. Cobrar las facturas del impuesto al valor agregado en tiempo y forma.

Después de la reforma fiscal nacional del “impuesto empresarial al valor agregado”, las autoridades tributarias pertinentes han fortalecido su supervisión de las condiciones operativas de las empresas. Aunque algunas empresas pueden evadir impuestos razonablemente, son raras. No hay transacciones entre empresas y no se emiten facturas con "IVA".

En la inspección de seguimiento de la gestión post-préstamo, muchos gestores de cuentas no exigen al deudor la presentación de la factura original con IVA de acuerdo con los elementos determinados en el "Contrato de Compraventa", pero sí principalmente recoger un "recibo" de pago como préstamo. Prueba de la autenticidad del propósito o tomar fotografías contables para acreditar que el deudor compró las materias primas pactadas en el "Contrato de Compraventa".

De hecho, los fondos del crédito se pagan a la contraparte mediante un pago confiado, lo que significa que los fondos del pago se han transferido a la cuenta de la contraparte y el comprobante contable emitido por el banco es suficiente para demostrar la autenticidad de la transacción. La contraparte del deudor emitirá "recibos" para que el deudor cobre el pago, lo que obviamente es incompatible con las prácticas contables.

Por tanto, la gestión post-préstamo debe verificar verdaderamente las cuentas contables y conocer en profundidad los canales reales de compra de materias primas del deudor. Los comprobantes contables ilógicos son suficientes para demostrar que los fondos del crédito se han malversado para otros fines, y el administrador de la cuenta debe tomar medidas oportunas.

3. Evitar que aumente el endeudamiento a corto plazo del deudor.

Después de que el deudor obtiene una carta de crédito del banco, a menudo corregirá la situación desfavorable actual, entregará los bienes a tiempo y recuperará el pago según los pedidos existentes. Dentro del período de fondos de crédito, podemos maximizar la eficiencia de producción y ventas.

Si el administrador de cuentas descubre que el deudor ha obtenido una carta de crédito del banco y luego continúa solicitando u obteniendo una carta de crédito de otras instituciones financieras, significa que la carta de crédito actual del deudor El crédito no es suficiente para mantener la producción. Aunque puede satisfacer necesidades urgentes a corto plazo, a largo plazo seguirá siendo necesaria una gran cantidad de fondos crediticios.

Esta aparición ilustra dos puntos. Un punto es que los deudores realmente necesitan fondos crediticios para promover la producción y la transición de la etapa inicial a la etapa de crecimiento, de modo que no estén en desventaja en las etapas posteriores de la producción. El segundo punto es que el acceso incontrolado al crédito por parte de los deudores sólo acelerará el declive de la empresa.

Esto requiere que el administrador de cuentas haga juicios precisos. Una vez que se descubre que el deudor continúa aumentando el uso del crédito durante el período del préstamo bancario, se le debe prestar mucha atención y no ser descuidado.

4. Realizar estrictamente la calificación crediticia.

Si se basa en el método de calificación crediticia de clasificación de diez niveles, se recomienda que el administrador de cuentas utilice datos relevantes y debe lograr una precisión del 100%. Si se basa en el método de calificación crediticia de clasificación de cinco niveles de referencia, preste atención al cálculo de la puntuación de "cualquier elemento". Sin embargo, la mayoría de los bancos mantienen calificaciones crediticias válidas por menos de un año.

Sin embargo, a medida que opera el deudor, la calificación crediticia siempre sube y baja, y los resultados de la calificación crediticia en diferentes nodos suelen ser muy diferentes. Para comprender las condiciones operativas reales del deudor, se recomienda que el administrador de cuentas realice una calificación crediticia del deudor cada trimestre. Una vez que los resultados de calificación del deudor sean malos, se recomienda tomar medidas para evitar que factores adversos afecten los fondos crediticios. También se recomienda cancelar el préstamo anticipadamente si la situación resulta desfavorable.

5. Seguir el estándar de clasificación de cinco niveles.

La clasificación de cinco niveles no equivale a una calificación crediticia. Deben seguirse los cinco principios de la clasificación en cinco niveles: principio de riesgo, principio de autenticidad, principio de prudencia, principio de flexibilidad y principio de oportunidad. Debemos captar los hechos y explicar claramente la información extraída sobre factores financieros y factores no financieros.

Los datos utilizados deben ser coherentes con los datos reales del negocio del deudor. Y determinar qué factores adversos tienen un impacto adverso en la seguridad general de los fondos crediticios.

Se recomienda que el administrador de cuentas recopile los materiales del deudor relacionados con la clasificación de cinco niveles mensualmente, imponga sanciones y adopte una determinada clasificación final de cinco niveles cada trimestre. Teniendo en cuenta factores integrales, el juicio sobre si se debe mantener el estándar de clasificación original de cinco niveles también se ha reducido en un nivel.

Si el deudor pasa de "atención" a "subordinado", se recomienda que el administrador de cuentas liquide el préstamo anticipadamente a toda costa y recopile información completa sobre los activos del deudor para hacer frente a los cambios del deudor. situación y tomar medidas previas al litigio. Estar completamente preparado para la preservación de activos y procedimientos legales, y estar en guardia contra eventos inesperados.

6. Revisar los reclamos oportunamente.

Después de emitir el préstamo, el administrador de la cuenta debe verificar de inmediato los derechos del acreedor, no solo del deudor, sino también del garante, el estado de la hipoteca, el valor de pérdidas y ganancias de la garantía y el almacenamiento. y almacenamiento de la garantía. Estado de almacenamiento. Durante la duración del préstamo, trate de comprobar los derechos del acreedor al menos una vez cada trimestre, y coopere con la visita in situ para completarla toda de una vez para evitar que sea un mero trámite. Información que necesita ser verificada, como deudores, avalistas, garantías, etc. , se deben evitar con precisión daños y defectos en las reclamaciones.

7. Estar atento a los cambios en la información pública del deudor.

Una vez emitido el préstamo, muchos deudores optan por cambiar de representante legal y de patrimonio, lo que resulta difícil de detectar para los bancos. Incluso después de que muchos deudores cambiaron, el controlador real también realizó cambios internos.

Los directores, accionistas y representantes legales originales del banco han cambiado sus firmas y el sello del banco no se cambiará después del cambio.

Esta situación es suficiente para demostrar que el deudor está evadiendo deudas deliberadamente y, junto con los pros y los contras de su propia producción y operación, su voluntad de pagar las deudas se ve afectada.

Se recomienda que el administrador de cuentas siempre esté atento a los cambios en la información pública del deudor. Una vez que se descubre que el deudor cambia frecuentemente de representante legal, directores, accionistas, interventor financiero y otros datos, se recomienda realizar advertencias de riesgo oportunas y tomar medidas para liquidar anticipadamente el préstamo.

8. Siempre presta atención a los canales de liquidación del deudor.

Muchos bancos siempre acuerdan el monto del acuerdo comercial del deudor con su propio banco antes de emitir una carta de crédito al deudor. De hecho, una vez que se utilizan los fondos del crédito, el deudor rara vez hace negocios con este banco, e incluso si hay algunas transacciones, la cantidad es lamentablemente pequeña.

9. La primera inspección posterior al préstamo consiste en realizar una inspección in situ al prestatario dentro del mes siguiente a la emisión del préstamo. El punto clave es ver si el propósito del préstamo es verdadero y el cliente debe proporcionar pruebas relevantes;

10 Verifique periódicamente la producción y operación del prestatario y del garante después del préstamo, y verifique. y analizar su estado financiero, resultados operativos y flujo de caja. Verificar el estado de la garantía.

Verificar y ajustar periódicamente el nivel de riesgo del préstamo después del préstamo. Cuando se descubren cambios significativos en el alcance del negocio, las instalaciones comerciales, los activos y pasivos, los ingresos y el personal clave de administración del cliente, se deben tomar medidas de inmediato para evitar la expansión de los riesgos y garantizar la seguridad de los derechos de los acreedores;

Se recomienda que el administrador de cuentas preste atención a la situación de liquidación comercial del deudor, incluso si no se liquida en nuestro banco, también debemos prestar atención a la situación de liquidación comercial del deudor en otros bancos y compararla con los estados financieros, el valor. -facturas de impuestos agregadas y otra información para verificar el estado de producción y ventas del deudor y juzgar con precisión la capacidad de pago de la deuda del deudor. Si el deudor tiene una carta de crédito con el banco pero no utiliza los canales del banco para la liquidación de negocios, ¡ese cliente del préstamo no la querrá!

En comparación con la investigación previa al préstamo, la gestión posterior al préstamo es más compleja y cautelosa.

Es necesario gestionar adecuadamente las relaciones bilaterales entre bancos y clientes y prestar siempre atención a la seguridad de los fondos crediticios.

Sopesar los pros y los contras requiere que el administrador de cuentas sea bueno resumiendo su propia experiencia y usándola con flexibilidad. La última palabra es que la gestión posterior al préstamo debe tener su propio resultado final. Controlar la línea roja es el resultado final. Debemos prevenir y controlar todos los riesgos relacionados con la seguridad de los fondos crediticios y ser leales a nuestros deberes.

2. ¿Cuáles son las estrategias y métodos de gestión post-préstamo?

La siguiente información se reproduce como referencia: Medidas de gestión de proveedores 1. Disposiciones generales 1. Para estabilizar el equipo de proveedores y establecer una relación de oferta y demanda a largo plazo y mutuamente beneficiosa, estas medidas están especialmente formuladas. 2. Este método se aplica a las empresas manufactureras que suministran materias primas y auxiliares, piezas y componentes y prestan servicios de apoyo a la empresa durante un largo tiempo. dos. Principios y Sistemas de Gestión 1. El departamento de compras o el departamento de soporte de la empresa es responsable de los proveedores, y el departamento de fabricación, el departamento de finanzas y RD brindan asistencia. 2. Para los proveedores seleccionados, la empresa firma con ellos un acuerdo de cooperación de suministro a largo plazo, que estipula detalladamente los derechos, obligaciones y condiciones mutuamente beneficiosas de ambas partes. 3. La empresa puede evaluar la calificación crediticia de los proveedores e implementar diferentes gestiones en función de la calificación. 4. La empresa evalúa a los proveedores de forma periódica o irregular. Si no están cualificados, se rescindirá el acuerdo de cooperación de suministro a largo plazo. 5. La empresa puede emitir licencias de soporte de producción a proveedores de repuestos. tres. Selección y calificación de proveedores La empresa ha desarrollado el siguiente sistema de indicadores para la selección y calificación de proveedores. 1. Nivel de calidad. Incluyendo: (1) Rendimiento del material entrante; (2) Sistema de garantía de calidad; (3) Calidad de la muestra (4) Manejo de problemas de calidad; 2. Capacidad de entrega. Estos incluyen: (1) puntualidad en la entrega; (2) mayor flexibilidad en el suministro; (3) puntualidad en las muestras; (4) aumento y disminución de la capacidad de los lotes de productos solicitados. 3. Nivel de precios. Incluyendo: (1) grado de descuento; (2) capacidad para absorber aumentos de precios; (3) margen para reducir costos. 4. Capacidad técnica. Incluyendo: (1) tecnología avanzada; (2) capacidades de RD de seguimiento; (3) capacidades de diseño de productos; (4) capacidad de respuesta a problemas técnicos y materiales. 5. Servicio de respaldo. Entre ellos: (1) Garantía de pedidos esporádicos; (2) Capacidades de servicio posventa de respaldo. 6. Recursos humanos. Incluyendo: (1) equipo directivo; (2) calidad de los empleados. 7. Estado actual de la cooperación. Incluyendo: (1) tasa de ejecución del contrato; (2) carga de suministro adicional anual promedio y su proporción (3) cooperación plurianual (4) cooperación armoniosa; Al seleccionar y calificar a los proveedores, el peso y los criterios de puntuación para cada indicador deben darse con base en el sistema de indicadores formado. Procedimientos de detección. 1. Para cada material, después de la investigación de mercado, el departamento de compras propondrá una lista de 5 a 10 proveedores candidatos; 2. La empresa ha establecido un grupo de selección de proveedores compuesto por los departamentos de compras, control de calidad y técnico; evaluará a los candidatos después de la revisión preliminar del fabricante, el departamento de compras realizará una inspección in situ del fabricante y ambas partes completarán el cuestionario juntas. 4. Compare y califique a los fabricantes candidatos uno por uno, y luego de realizar el cálculo; la puntuación total, decide la elección. 4. Solo podrán comprar aquellos que sean aprobados como proveedores; aquellos que no lo logren, por favor continúen mejorando y retengan futuras candidaturas. 5. Reevaluar a los proveedores cada año, eliminar proveedores no calificados y agregar proveedores calificados del equipo de candidatos. 6. La empresa podrá realizar distintas gestiones de calificación crediticia de los proveedores. El proceso de calificación sigue el método anterior para seleccionar proveedores. 7. Para los proveedores con mayor crédito, la empresa puede ofrecer un trato preferencial, como la exención de la inspección de materiales y el pago prioritario de los préstamos. ocho. Medidas de manejo 1. La empresa puede asignar personal permanente a tiempo completo a proveedores importantes o realizar inspecciones periódicas de calidad de los proveedores. 2. La empresa realizará inspecciones de calidad o inspecciones in situ de los bienes suministrados de forma regular o irregular. 3. La empresa reduce la dependencia excesiva de un único proveedor y diversifica los riesgos de adquisición. 4. La empresa debe formular estándares de aceptación para cada pieza comprada y procedimientos de entrega de aceptación con los proveedores. 5. Los departamentos de adquisiciones, investigación y desarrollo, producción y tecnología de la empresa pueden brindar orientación comercial y capacitación a los proveedores, pero se debe prestar atención a la no proliferación y no fuga de los productos principales o tecnologías clave de la empresa. 6. La empresa podrá realizar inversiones accionarias y establecer relaciones de derechos de propiedad en proveedores importantes que tengan potencial de desarrollo y estén alineados con las políticas de inversión de la empresa.

3. Las "Medidas de gestión posteriores a los préstamos de las cooperativas de crédito rural en la provincia de Hubei" (Efa [2013] No. 28) estipulan que es una señal de alerta temprana de primer nivel para los préstamos. es correcto ().

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