Caso de gestión financiera de Susan Orman
La compañía de seguros pidió una ampliación del plazo de pago
Linda, una mujer de 55 años, dijo: “He estado pensando en lo que les dejaré a mis hijos cuando muera. Una póliza de seguro de $15,000 fue una cifra que siempre me pareció correcta”. Linda comenzó a pensar en comprar un seguro de vida hace tres años. La agente de seguros viajó un largo camino hasta su casa. Linda le dijo lo que quería y él lo calculó en el acto en su computadora. Dijo que el seguro duraría 20 años, pagando 22.500 dólares al año, y luego los niños recibirían el dinero que era suyo. Linda pensó: "Pagaré un total de $450 000 y los niños recibirán $15 000. Eso es genial. Así que se acordó que Linda pagaría $22 500 cada mes de junio".
Sin embargo, en el tercer año, Linda recibió un aviso de que para mantener el beneficio por fallecimiento de $654.3805.000, la compañía de seguros le exigía pagar una prima anual de $22.500 durante tres años más. Si las tasas de interés continúan tan bajas o bajan aún más, es posible que le lleve más tiempo pagar.
El agente de Linda le dijo que Linda tendría que pagar honorarios por un total de 23 años. Si dejara de pagar ahora y cobrara la póliza, solo recibiría $36,000. Pero ya ha pagado 67.500 dólares. Sintiéndose impotente, Linda se acercó a Susan Orman en busca de ayuda. Suze Orman le dijo a Linda que para pagarle $654.3805,000, más las comisiones y honorarios implícitos en la póliza, la compañía de seguros finalmente quería que Linda ganara $654,3805000 adicionales con su dinero. Se produciría un pago excesivo de las primas si el rendimiento de sus inversiones en las primas de Linda y todas las primas de otras personas incluidas en su plan de seguro no cumplieran los objetivos de ganancias.
¿Por qué la póliza de rescate de Linda ahora tiene un valor en efectivo de sólo $36 000 después de pagar $67 500? La razón es sencilla. En los primeros años después de la entrada en vigor del contrato de seguro, una gran parte del dinero que Linda pagó se utilizó para pagar la comisión del agente, y la compañía de seguros también dividió una parte del mismo. Es totalmente posible que un agente de seguros obtenga una comisión de 65.438 yuanes o 08.000 durante el primer año. Entonces, Linda acaba de hacer el primer pago de 22.500 dólares, de los cuales 65.438 y 8.000 dólares inmediatamente se esfumaron por la ventana. En circunstancias normales, un agente puede "ganar" alrededor de $2,000 al año con las primas de seguro que paga Linda. Por ejemplo, al comprar un seguro de vida universal/total, el agente de seguros le mostrará esas imágenes o ejemplos, los cuales incluyen retornos esperados y retornos garantizados. Las ganancias esperadas representan el desempeño esperado del contrato de seguro si todo sale según lo planeado.
Si el seguro se vendiera por un tiempo y la tasa de interés se mantuviera en 14, ¿cuánto valdría el seguro? Cuando los tipos de interés bajen y los contratos de seguros dejen de cumplirse a un tipo de interés del 14, los clientes de seguros se verán duramente afectados, como si estuvieran despertando de un sueño. Los rendimientos esperados, dice Ohman, son los de un "mundo perfecto".
Ahora veamos los rendimientos garantizados del ejemplo. Dada la prima por fallecimiento más alta y la tasa de interés más baja posible que pueden pagarle, le indicará el monto mínimo absoluto de su beneficio por fallecimiento. Si Linda observara la parte de ingresos garantizados de su ejemplo, sabría que, en el peor de los casos, $22,500 le durarían toda la vida. Por supuesto, ella no sabía qué era peor. Si lo supiera, no habría comprado ese seguro. Pero como agente de seguros responsable, también le señalará las malas posibilidades aunque no se lo pregunte.
Inversión para el crecimiento de seguros a plazo
Sue Ohman dice que el seguro de vida a plazo no hace eso. En el caso del seguro temporal de bajo costo, cuando la póliza vence y Linda todavía está viva, la compañía de seguros no tiene que pagar el beneficio por fallecimiento de $6,543,850. Suze Orman dijo que intentó convencer a Linda de que no comprara ningún seguro, ni siquiera un seguro temporal. Utilizando su dinero como una inversión prudente, Linda debería poder darles a sus hijos entre 65.438 y 500.000 dólares sin pagar ninguna prima de seguro. Pero Linda todavía quiere comprar un seguro, por lo que el seguro temporal es la única opción sensata.
Suze Orman recomienda solicitar un seguro temporal de tasa fija a 20 años de 654,38 dólares estadounidenses y 5.000 dólares. Esto puede garantizar que la prima del seguro se mantenga en el estándar inicial y no aumente en 20 años. Al final del plazo, la forma de obtener más cobertura es volver a solicitarla. Pero como Linda tiene 75 años, el costo será elevado. Sin embargo, si ella muriera dentro de los próximos 20 años, sus hijos aún recibirían entre 654,38 y 50.000 dólares que ella soñaba dejarles.
El plan de Si Ohman era que si contrataba una póliza de tasa fija a 20 años, podría cancelar el primer contrato de póliza e invertir el valor en efectivo nuevamente en inversiones de crecimiento. Según la edad y la salud de Linda, al fijar el precio de este contrato de seguro temporal a 20 años con un beneficio por fallecimiento de $654,380,500, el costo debería ser de $5,600 por año durante 20 años, $654,380,6900 menos de lo que se pagaría en una póliza de vida entera. Esto significa que Linda puede recuperar $36,000 en valor en efectivo de su primera póliza, y los ahorros anuales de $65,438 a $6,900 durante los próximos 20 años se invertirán en inversiones de crecimiento.
La siguiente pregunta es cuánta compensación recibirán sus hijos si ella muere dentro de los 20 años posteriores al vencimiento del seguro temporal. Depende de los rendimientos de esos fondos.
Linda finalmente aceptó un plan financiero y se hizo cargo de su propio dinero en lugar de ser dominada por una compañía de seguros que le decía que tendría que pagar 22.500 dólares para siempre. Requisitos financieros: el plan de Michael es invertir $9,000 por año en el fondo, con la esperanza de mantener el oro seguro y obtener mayores rendimientos.
Solución: invertir utilizando un costo promedio en dólares e invertir $750 por mes en lugar de invertir en una suma global.
Debemos asegurarnos de que nuestras inversiones sean seguras y fiables.
En general, se acepta que al invertir dinero, debes mantenerlo seguro y protegido. Susie Orman dice ¡Mal! La verdad es que no puedes evitar correr riesgos. Tienes que invertir este dinero para crecer, especialmente si tienes menos de 50 años. Cuanto más jóvenes, más radicales. Mientras no necesites el dinero durante 10 años, inviértelo para crecer.
Por supuesto, dice Suze Orman, sólo debes invertir cuando quieras. Decimos "todo el tiempo que quieras" porque, aunque la inversión de crecimiento puede ser lo correcto para ti financieramente, te preocupa todas las noches, por lo que los pasos correspondientes pueden no ser los correctos. Cuando se trata de dinero, siempre debes confiar en lo que puedes sentir. Si no puede vivir con riesgos, debe realizar una inversión que considere segura. Desde la perspectiva de respetarse a sí mismo, no importa qué tipo de inversión elija, debe comprender cuidadosamente cómo se transporta.
Sue Ohman decía que si compras cuando un fondo está cayendo en lugar de subir, significa que pagas menos que otros y puedes comprar más, y hace apenas unos meses, también puedes conseguir lo que quieres. a un precio más bajo que otros. ¿por qué no? Si el oro continúa cayendo, debería volver a comprar, pero debe asegurarse de que el fondo que compre esté en manos de un buen administrador de valores que pueda hacerlo tan bien o incluso mejor que otros administradores del mismo nivel. Si su fondo cae mientras otros fondos suben, debe pensar en las razones detrás de esto y realizar algunos cambios de manera adecuada.
Cuando el mercado se encuentra en las primeras etapas de una caída, asegúrese de que su fondo caiga menos que otros fondos similares. Si su administrador de fondos puede evitar que su fondo caiga en el mismo mercado que los fondos de otras personas, seguramente podrá obtener mejores resultados cuando el mercado se recupere.
Método de inversión de coste medio
Suze Orman cree que invertir utilizando el método de coste medio es una forma segura y arriesgada.
Ejemplo 1: El plan de Michael es invertir $9,000 por año. Si hubiera invertido todo su dinero entre junio y octubre de 5438, cuando el mercado estaba en su punto máximo, habría pagado mucho dinero por ese fondo mutuo. Supongamos que el fondo que quiere comprar cuesta 15 yuanes por acción y que puede comprar 600 acciones por 9.000 dólares. Pero si invierte $750 por mes en lugar de invertirlo todo de una vez, la situación es diferente. Junio de 5438 El precio más alto en octubre es de 15 yuanes y el precio de fin de año es de 10 yuanes. Los precios fluctuaron durante el período, oscilando entre 12 y 13 yuanes, siendo la mayoría de 9 yuanes (consulte la tabla a continuación). Ese mismo año, por 9.000 dólares, Mayer compró un fondo por valor de 775,27 dólares, por valor de 77 dólares. El precio dentro del fondo cayó de 15 yuanes a 10 yuanes, una disminución del 33%. En otras palabras, si Michael hiciera una inversión única, no sólo obtendría 600 fondos con un valor contable de 6.000 dólares, sino que obviamente perdería más. De hecho, el método de promediación de costos en dólares puede reducir los riesgos de inversión. Michael perdió dinero, pero obviamente el riesgo también estaba bajo control.
Ejemplo 2: Michael hace inversiones a largo plazo, no solo por un año, sino que también compra diferentes fondos. Por ejemplo, cuando el mercado empezó a recuperarse, su inversión mensual se mantuvo en 750 dólares. A medida que el mercado subió, la acción que podía comprar antes de fin de año había aumentado a 685. El precio de cierre de este fondo a finales de año es de 15 yuanes. En los últimos dos años, invirtió un total de 18.000 dólares. El fondo abrió a 15 dólares y cerró a 15 dólares, pero la caída fue enorme. La inversión a largo plazo le permitió evitar grandes pérdidas en su inversión. Ahora tiene un total de 1.450 fondos, incluidos 765 en el primer año y 685 en el segundo año. A un nivel de precio de 15 yuanes por acción, el valor total del fondo que poseía fue en última instancia de 21.750 dólares. Después de dos años de volatilidad en el mercado, su fondo ganó un 21,7%. Si no convierte efectivo en los próximos años, las acciones acumuladas serán cada vez mayores. Luego, cuando el mercado suba, ganarás mucho dinero.
“Con la inversión de costo promedio en dólares, las posibles pérdidas son mucho menores que las incurridas por una inversión única antes de que el mercado caiga, por supuesto, en este caso, si el mercado continúa subiendo cuando usted. Empiece a invertir "Es muy difícil obtener grandes beneficios", le dijo Susan Orman a Michael.