Sobre el principio de máxima buena fe en el derecho de seguros.

La buena fe tiene su origen en el derecho romano. En aquel momento, los legisladores habían descubierto que por estricto que fuera el contrato entre la ley y las partes, era difícil prever todas las situaciones. Mientras las partes sean maliciosas, pueden encontrar formas de evitarlo, por lo que la ejecución exitosa del contrato no puede depender de los términos del contrato. Sólo la honestidad y la buena voluntad de las partes son una garantía más fiable para el cumplimiento del contrato. Por lo tanto, el derecho romano desarrolló un contrato de buena fe, en el que el deudor no sólo debe cumplir los términos del contrato, sino más importante aún, completar el pago estipulado en el contrato basándose en su propio sentido interno de buena fe. En la historia posterior, varios países y regiones han incorporado sucesivamente el principio de buena fe en sus códigos civiles como principio básico. El artículo 4 de los "Principios generales del derecho civil" de mi país estipula: "Las actividades civiles seguirán los principios de voluntariedad, equidad, compensación de igual valor y buena fe, ya no lo es". se limita al ámbito del derecho civil, pero se extiende a todos los ámbitos del derecho civil y mercantil. En el campo de los seguros, debido a que los contratos de seguro son contratos de suerte, los riesgos de seguro son inciertos y los aseguradores son engañados principalmente por errores de juicio basados ​​en la notificación y garantía del objeto del seguro por parte del asegurado. Por tanto, los requisitos legales para la buena fe son mucho mayores que los de otras actividades civiles, por lo que los contratos de seguro también se denominan contratos de máxima buena fe. La aplicación del principio de máxima buena fe en los seguros se remonta a los primeros tiempos del seguro marítimo. Este principio se estipuló por primera vez en la Ley británica de seguros marítimos de 1906. El artículo 17 de la Ley estipula: "Un contrato de seguro marítimo es un contrato basado en la mayor buena fe. Si cualquiera de las partes no respeta el principio de la mayor buena fe, la otra parte podrá declarar inválido el contrato, posteriormente, las leyes de seguros". en diversos países han seguido este ejemplo y han tomado decisiones al respecto. Para proteger los intereses del asegurado, la Ley de Seguros de mi país estipula que el principio de máxima buena fe se aplicará tanto al asegurador como al asegurado. El cumplimiento de este principio por parte del tomador del seguro se refleja principalmente en la revelación veraz y el cumplimiento de las garantías, mientras que el cumplimiento de este principio por parte del asegurador se refleja principalmente en la renuncia y prohibición de defensa.

En segundo lugar, la razón por la que el campo de los seguros sigue el principio de máxima integridad.

Debido a que el negocio de seguros moderno se desarrolla a partir de los seguros marítimos, en los seguros marítimos, ambas partes suelen estar lejos de la ubicación del barco y la carga al firmar el contrato, por lo que generalmente es imposible para el asegurador asegurar el mismo. el buque y la carga asegurados están sujetos a inspección in situ, y si se debe asegurar y en qué condiciones se determina únicamente en base a la descripción del asegurado, por lo que se requiere especialmente que el asegurado sea honesto y confiable. , el asegurado deberá proporcionar al asegurador la mayor cantidad de información posible al solicitar el seguro. Toda la información relevante y el cumplimiento estricto de las condiciones especificadas en el contrato para garantizar la acción o inacción. En la práctica de seguros, podemos ver que las condiciones ambientales para la ejecución de los contratos de seguro son diferentes a las de los contratos comerciales generales. En todas las actividades del negocio de seguros, el objeto del seguro está siempre en manos del tomador de la póliza, quien mejor conoce el valor y los riesgos del objeto del seguro. Dado que el asegurador no tiene suficiente mano de obra, recursos materiales y tiempo para realizar investigaciones e investigaciones detalladas sobre el tomador de la póliza, el asegurado y el objeto del seguro, si las actividades comerciales de seguros se pueden llevar a cabo normalmente, el tomador de la póliza debe informar verazmente sobre el objeto del seguro durante la celebración y ejecución del contrato. Además, las cláusulas de seguro de los contratos de seguro suelen ser redactadas de antemano por el asegurador o formuladas por organismos administrativos, y son muy profesionales y técnicas. Esto requiere que la compañía de seguros se adhiera al principio de máxima buena fe y tome la iniciativa de explicar los términos del contrato de seguro al tomador de la póliza antes de celebrar el contrato y aclarar las cláusulas de exención.

En tercer lugar, el contenido del principio de máxima buena fe

El artículo 17, párrafo 1, de la Ley de Seguros de mi país estipula: “Al celebrar un contrato de seguro, el asegurador deberá explicar los términos del contrato de seguro al tomador del seguro, y podrá hacer consultas sobre la materia del seguro o sobre el asegurado, y el tomador del seguro deberá decir la verdad. De este artículo se desprende que incluye principalmente dos”. aspectos. Por un lado, se refiere a que el tomador del seguro haga declaraciones veraces, orales o escritas, al asegurador sobre hechos importantes relacionados con el objeto del seguro. Diferentes países tienen diferentes regulaciones sobre la determinación de hechos importantes. Aunque la Ley de Seguros de mi país no estipula explícitamente hechos importantes, sí está estipulado en el segundo párrafo del artículo 17. “Si el tomador del seguro oculta intencionalmente hechos y no cumple con la obligación de informar verazmente, o incumple la obligación de informar verazmente por negligencia, que sea suficiente para afectar la decisión del asegurador de aceptar suscribir o aumentar la tarifa del seguro, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato de seguro”. Se puede considerar que cualquier póliza que pueda afectar las circunstancias en las que el asegurador decide si acepta cubrir el seguro o aumentar la tarifa del seguro son todos hechos materiales. Sin embargo, en la práctica, a veces es difícil juzgar si una determinada situación es un hecho importante y las partes tienen grandes diferencias.

Para evitar este fenómeno, el asegurador exige que el asegurado complete con veracidad los puntos del formulario de solicitud y del formulario de consulta de riesgos, punto por punto, que se consideran hechos importantes. A juzgar por las disposiciones de las leyes de seguros de varios países, los hechos que el asegurado debe revelar suelen incluir:

(1) Es suficiente para aumentar el riesgo del seguro;

(2) Si el seguro se contrata por motivos especiales, los hechos Motivo;

(3) Los hechos que demuestran la naturaleza especial del riesgo del seguro;

(4) Los hechos que demuestran que el asegurador es anormal en algunos aspectos. El método de notificación suele ser una notificación fáctica, es decir, el asegurado debe responder verazmente a las consultas del asegurador. Por otro lado, el asegurador debe tomar la iniciativa de explicar los términos del contrato de seguro al tomador del seguro y exponer claramente las cláusulas de exención. Una vez cumplidas las condiciones estipuladas en el contrato de seguro o ocurrido un accidente asegurado, el asegurador deberá cumplir fielmente con sus obligaciones de pagar las prestaciones del seguro y compensar las prestaciones del seguro estipuladas en el contrato.

Existen cuatro tipos de violaciones a la obligación de revelar:

La primera es la omisión, es decir, el asegurado no declara determinadas cuestiones por negligencia;

La segunda es la acusación falsa, es decir, la declaración del solicitante es falsa por negligencia;

La tercera es el encubrimiento, es decir, el asegurado, a sabiendas y deliberadamente, no declara hechos importantes;

Fraude, es decir, el solicitante fabrica hechos deliberadamente, comete fraude, no informa deliberadamente hechos importantes y tiene intenciones fraudulentas. En cualquier caso, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato de seguro o solicitar la confirmación de la invalidez del contrato de seguro.

(3) Abstenciones y Estelle.

Significa que una de las partes del contrato renuncia arbitrariamente a cualquier derecho que pueda reclamar en el contrato de seguro, y no puede reclamar dichos derechos contra la otra parte en el futuro. Ya sea el asegurador o el asegurado, si renuncian arbitrariamente a un determinado derecho que pueden reclamar, no podrán volver a ejercerlo en el futuro. Sin embargo, desde la perspectiva de la práctica de seguros, esta disposición restringe principalmente al asegurador. Porque el derecho de renuncia y defensa en caso de disturbios en el derecho de seguros se originó en la práctica de seguros en países con sistemas de derecho consuetudinario. Para paliar la desventaja de que el asegurado no pueda comprender plenamente los términos del contrato de seguro al celebrar un contrato de seguro y limitar la posición ventajosa del asegurador al utilizar el incumplimiento de las condiciones o garantías para negarse a asumir la responsabilidad del seguro, los tribunales En los países del common law se han desarrollado normas que son favorables al asegurado. Doctrina de Renuncia y Presunción.

IV. Defectos en la legislación y su mejora

Problemas en la legislación El artículo 17 de la "Ley de Seguros" estipula detalladamente la obligación del tomador del seguro de explicar el objeto del seguro. o el asegurado y el seguro El artículo 18 establece la obligación del asegurador de explicar claramente las cláusulas de exención. Aunque los dos párrafos anteriores describen y estipulan en detalle la obligación del asegurado de "informar verazmente" y la responsabilidad por el incumplimiento de esta obligación, no existe una forma correspondiente para la obligación del asegurador de "informar verazmente", lo que la hace ineficaz en la práctica. e incertidumbre. Literalmente, el artículo 17 otorga al asegurador el derecho de rescindir el contrato de seguro, no asumir responsabilidad por la compensación o pago de las primas del seguro, no devolver las primas del seguro, o devolver las primas del seguro según corresponda. No existe ninguna disposición sobre la responsabilidad del asegurador si no establece claramente las cláusulas de seguro. Las consecuencias de que el asegurador no establezca claramente sus cláusulas de exención de responsabilidad son simplemente que las cláusulas pertinentes no surtirán efecto. En comparación, no es difícil ver que la ley de seguros tiene una responsabilidad significativamente mayor sobre el asegurado que sobre el asegurador en esta cuestión, lo que se sospecha que viola el principio de igualdad de derechos y obligaciones de ambos sujetos civiles. Como contrato de seguro conocido como "contrato de máxima buena fe y máxima buena fe", en la vida real, existen muchos ejemplos de disputas que surgen de diferentes interpretaciones del lenguaje utilizado en el contrato durante la ejecución del contrato de seguro. puede estar en línea con los requisitos antes mencionados de la Ley de Seguros sobre las restricciones de obligación del asegurador son demasiado estrictas.